Как самостоятельно рассчитать ипотеку
Снимать квартиру или купить свою? Более 2 миллионов заемщиков оформили ипотеку в 2023 году. Разбираемся, какую часть семейного бюджета придется отдавать банку и насколько это выгодная покупка.
Какими бывают платежи по ипотеке
Как и в любой задаче, при расчете ипотеки нужно учесть все вводные данные. В первую очередь речь о типе платежа по ипотечному кредиту. Он складывается из 2-х частей: основного долга и процентов.
При аннуитетных платежах ежемесячно вы платите одну и ту же сумму на протяжении всего срока кредитования. Но сначала почти все деньги идут в счет процентов. К середине выплат соотношение долей меняется, и бóльшая часть начинает уходить в счет тела кредита.
Другой тип платежей — дифференцированный. В этом случае каждый ежемесячный платеж становится меньше предыдущего. Так происходит, потому что часть, покрывающая проценты, пересчитывается и уменьшается с каждым месяцем.
Сегодня банки чаще предлагают аннуитетные платежи. Для заемщиков такой подход предсказуем и понятен, ведь сумма ежемесячного взноса остается одинаковой в течение всех лет. Поэтому, когда будете считать платежи по ипотеке, ориентируйтесь на аннуитет.
Что еще нужно знать
Помимо типа платежа, важно знать (или хотя бы спланировать) 4 величины:
- Первоначальный взнос (ваши личные средства, идущие на покупку жилья)
- Сумму кредита (деньги, которые вы запросите у банка)
- Срок кредитования (в месяцах, чтобы считать было проще)
- Годовую процентную ставку (процент переплат за пользование заемными средствами)
Формула расчетов
Давайте вместе посчитаем ипотечные платежи за недвижимость стоимостью 20 миллионов рублей. Обозначим ключевые параметры:
- Первоначальный взнос — 5 миллионов
- Сумма кредита — 15 миллионов
- Срок кредитования — 20 лет или 240 месяцев
- Процентная ставка — 16%
Затем следуем инструкции:
1. Рассчитаем ежемесячную процентную ставку (далее — ЕПС)
ЕПС = процентная ставка по кредиту / 12 / 100
В нашем случае ЕПС = 16% / 12 / 100 = 0,013
2. Рассчитаем ежемесячный платеж (далее — ЕП)
Сделаем это в 2 этапа.
- Для простоты расчетов обозначим Х = (1 + ЕПС)^срок кредитования в месяцах
- Вычислим размер ЕП: ЕП = сумма кредита * ЕПС * Х / (Х – 1)
- Х = (1 + 0,013)^240 = 22.2
- ЕП = 15.000.000 * 0,013 * (22.2 / (22.2 - 1)) = 195.000 * 1.047 = 204.165 рублей
3. Узнаем соотношение частей, идущих на покрытие процентов и основного долга для первого платежа
Процентная часть = тело кредита * ЕПС
Основная часть = ЕП – процентная часть
1) Процентная часть первого платежа = 15.000.000 * 0,013 = 195.000 рублей 2) Основная часть первого платежа = 204.165 – 195.000 = 9.165 рублей
Помните: с каждым месяцем соотношение частей, идущих на покрытие процентов и долга, будет отличаться. Если вы решите ежемесячно платить больше, чем указано в графике, или внесете досрочный платеж — расчеты изменятся. Самостоятельно высчитывать новые размеры платежей и составлять график сложно и долго. Быстрее и проще сделать это онлайн.
Чем поможет кредитный калькулятор от НБКИ
Если вы не знаете, «потянете» ипотеку или нет, используйте онлайн-калькулятор. Он поможет оценить свои возможности и узнать, подойдут ли вам условия выбранного банка. При этом не придется долго подставлять значения в формулу и считать вручную — калькулятор сделает это мгновенно и без ошибок.
Укажите сумму кредита, срок кредитования, ставку, которую предлагает банк. Инструмент рассчитает примерный ежемесячный платеж и общую выплату по кредиту. Если планируете вносить платежи досрочно, укажите их размер и даты внесения в нижней части калькулятора: это тоже будет учитываться при расчетах.
Попробуйте кредитный калькулятор от НБКИ — он поможет подобрать оптимальное кредитное предложение.
Статья о том, как посчитать, и он считает неправильно. Процент за 20 лет будет 19.46, а не 22.2. Каждый может возвести 1.16 в 20 степень и проверить. Просто автор неправильно поделил 16% на 12. Надо не делить, а возвести 1.16 в (1/12) -ю.
Здравствуйте! Спасибо, что заметили неточность.
Чтобы не запутаться в самостоятельных расчетах, рекомендуем использовать онлайн калькулятор, он сэкономит ваше время не только при подсчете, но и при перепроверке полученных данных: https://nbki.ru/calculator/