Франшизы по банкротству и бизнес на списании долгов: обман или помощь должникам? Разбираем бизнес-модель

Нет более порицаемой и более негативно воспринимаемой в информационном пространстве коммерческой сферы, чем бизнес по банкротству физических лиц.

Постоянные звонки с предложением «законно списать долги», которые прорываются даже сквозь спам-фильтр, сотни статей о преимуществах банкротства, видимо, написанные копирайтерами из ближних стран и (или) с помощью ИИ, десятки роликов-обманок, снятых юристами по банкротству и руководителями юридических фирм.

Везде один и тот же не совсем, мягко говоря, достоверный, нарратив - банкротство, это коммерческая услуга, которая оказывается исполнителем (фирмой) по договору с гарантией списания долгов.

А недавно начали еще регулярно приходить предложения «купить франшизу по юридическому бизнесу с доходностью 500 000 - 5 000 000 рублей в месяц».

Один из многочисленных продавцов франшиз "Law Business Group".

"Мы открыли с нуля более 200 офисов юр. компаний по БФЛ и предоставляем обращения от Клиентов в 500 + юр. компаний по всей России. Мы давно создали и внедрили технологию работы, которая в 100% случаев позволяет заключать от 5 до 20 договоров на банкротство по 150 000 руб каждый месяц."

Видимо, из-за передовых технологий бизнеса, продавец не показывает выручку. ООО с аналогичным названием (ИНН 6162087197) за 2023 год получило 145 тыс. рублей.

И, да - небольшой "дисклемер", если его можно так назвать.

Автор - практикующий адвокат, в том числе в сфере банкротства, ничего не покупает и не продает. Эта статья, как и созданный телеграмм-канал "Эксклюзивно о банкротстве", если они будут полезными - просто плюс к карме. Материалов, который уговаривают что-то купить в БФЛ - тысячи.

Таких, которые отговаривают - единицы. В банкротстве масса иных практик - субсидиарная ответственность, взыскание задолженности через банкротство и т.п. Но, видимо из-за низкой юридической грамотности граждан, "расцвел" именно бизнес на БФЛ.

К нам часто обращаются те граждане, которые стали жертвами услуг по банкротству физических лиц - у кого-то отняли и продали жилье, которое обещали не включать в конкурсную массу, кто-то так и остался с долгами после нескольких лет нервотрепок и жизни на прожиточный минимум.

Поэтому "темная сторона" банкротства физических лиц заслуживает внимания.

Если не вдумываться насчет юридической части процедуры банкротства, не анализировать законность бизнес-модели, то предлагается прекрасная схема — процедура банкротства стоит для клиента (должника) 150 000 рублей. Пять договоров на услуги по списанию долгов в месяц, минус роялти, расходы на офис, рекламу, налоги и т. п. и 500 000 рублей "чистыми".

Целый канал на ю-туб рассказывает как отрабатывать скрипты и заставлять граждан покупать услуги по банкротству физических лиц.

Масса семинаров по работам с возражениями и продажи, продажи, продажи.

Но. Есть несколько маленьких «но».

Здесь юридически не будем рассматривать внесудебное банкротство гражданина (долг 25000 - 1000000), рассмотрим именно процедуру банкротства физического лица, которая проходит в рамках АПК РФ и Закона о банкротстве в арбитражном суде.

Ведь именно на судебном банкротстве предлагают зарабатывать продавцы франшиз.

И если мы откроем закон (ГК РФ, АПК РФ, Закон о банкротстве), то обнаружим удивительный для продавцов франшиз и старательно замалчиваемый банкротобизнесменами факт:

Фирмы отождествляют понятия "услуга по банкротству" и "процедура банкротства", делая вид, что именно фирма списывает долги, а арбитражный управляющий (центральная независимая фигура в любой судебной процедуре банкротства), выступает неким субподрядчиком по договору.

При этом, по закону долги списывает суд на основании судебного акта, а не фирма по договору (Глава X Закона о банкротстве, глава 20 АПК РФ, ст. 422 ГК РФ). В договорах фирмы пишут все, что угодно, ведь они знают, что если условия договора противоречат закону, применяется закон, а не договор. Поэтому фирмы не несут никакой юридической ответственности за тех граждан, которых суд в итоге лишил и имущества и оставил с долгами по результатам банкротства.

Если рассматривать банкротство с позиции закона (о банкротстве с позиции фирм речь пойдет ниже), то оно происходит в следующем порядке:

- гражданин-должник подает заявление о собственном несостоятельности (банкротстве);

- суд принимает заявление к производству, затем вводит процедуру, утверждает финансового управляющего, наделяет его полномочиями;

- должник усекается в гражданских правах;

- Финансовый управляющий осуществляет комплекс мер, направленных на формирование конкурсной массы: оспаривает сделки, истребует имущество из чужого незаконного владения, проводит торги;

- по итогу процедуры банкротства, финансовый управляющий направляет в суд отчет, в котором указывает, является ли должник добросовестным или нет;

- rроме этого, любой из кредиторов, чья задолженность включена в реестр требований кредиторов, может подать ходатайство о не применении к должнику правила освобождения от дальнейшего исполнения обязательств.

При этом все имущество, за исключением единственного жилья и предметов личного обихода, а также ежемесячного прожиточного минимума, если должник получает доход, подлежит включению в конкурсную массу.

Все сделки, которые были совершены должником и его супругом (супругой) при наличии признаков подозрительности, подлежат оспариванию.

Чем больше сделок оспорит финансовый управляющий, тем большее вознаграждение он получит (5 или 7 процентов от стоимости реализованного имущества). Плюс, недобросовестные финансовые управляющие всегда пытаются реализовать ликвидное имущество подконтрольным лицам с дисконтом, накрутить какие-либо сопутствующие услуги (юридические, бухгалтерские, оценка, охрана и т. д.) с тем, чтобы максимально разворовать, разграбить процедуру.

Часто финансовый управляющий веером направляет заявления об оспаривании сделок ко всем контрагентам должника, даже без наличия каких-либо оснований. Ведь при отказах никто не взыскивает с банкрота судебные расходы. А так - получают заявления, начинают нервничать. Некоторые идут договариваться на мировую.

Если недобросовестному финансовому управляющему противостоит кто-то, кто представляет интересы должника, то ФУ достаточно легко привлечь к ответственности.

Но, как правило, финансовый управляющий связан с той фирмой, через которую гражданина «занесло» в банкротство. Это неформальные и незаконные отношения, которые нельзя прописать ни в одном договоре.

Возникает вопрос - а какова роль фирмы в банкротстве физических лиц с позиции закона?

С юридической точки зрения фирма может помочь собрать документы на банкротство, проконсультировать и подготовить заявление на банкротство, указав в заявлении наименование саморегулируемой организации, из числа которых должен быть утвержден финансовый управляющий.

Далее дело ведет суд и все происходит на основании судебных актов. Судья Арбитражного суда, а не фирма, принимает решение о списании либо о не списании долгов.

Теперь рассмотрим банкротство физических лиц с коммерческой точки зрения - бизнес-модель которого предлагают продавцы франшиз.

Представитель целевой аудитории, т.е. гражданин, который больше не в состоянии выплачивать свои обязательства, начинает искать путь выхода из финансового кризиса. Обращается за информацией в интернет.

Там уже откуплена реклама, поставлены "силки".

Подавляющая масса контента по банкротству физических лиц (95-98%) далека от реальной практики. Это либо «пошаговые инструкции по банкротству физических лиц», написанные белорусскими копирайтерами с использованием ИИ, либо рафинированные видеоролики, записанные самими фирмами по банкротству.

Информация искажена с точностью до наоборот.

Должник звонит и попадает в колл-центр, где на нем отрабатывается скрипт, целью которого является визит в офис банкротной фирмы.

Уже "подогретый" гражданин едет в офис юридической фирмы, где на нем отрабатывают второй скрипт.

Чай, кофе, бесплатные печеньки, обязательно взять паспорт, отработать сомнения, возражения и заставить подписать договор на банкротство физического лица.

В сети ни одной статьи, ни одного ролика, касаемо морально-этической стороны банкротства.

Что делать "продажнику" - если продаваемая услуга противопоказана должнику - гражданин может остаться без жилья, имущества, бизнеса, но он пришел в офис с деньгами? Чек или не чек? - вот в чем вопрос.

Гражданин, у которого и паспорт взяли и солидную бумагу с "гарантиями" представили теряет бдительность. А с условием подавляющей юридической неграмотности, не понимает, что взамен уплаченных денег ему дали "филькину грамоту".

Именно "филькина грамота", главная «гарантия безопасности» для гражданина - договор на банкротство, по закону является первым признаком недобросовестности должника.

Если мы откроем 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", то найдем в нем статью 61.3, которая звучит следующим образом:

Сделка, совершенная должником в отношении отдельного кредитора или иного лица, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка влечет или может повлечь за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами в отношении удовлетворения требований

Далее в статье идет перечисление сроков подозрительности и совокупности условий, главными из которых являются два — осведомленность стороны о неплатёжеспособности должника и наличие неисполненных требований других кредиторов.

То есть, заключая договор с самим должником, фирма знает, что данная сделка подлежит оспариванию в процедуре банкротства.

Дополнительно должнику дают некие гарантии выплаты долга по договору в случае, если суд выявит недобросовестность должника и нарушение им закона. В практике нет ни одного случае, где фирма выполнила бы подобное обязательство. Никто не платит за нарушение закона должниками. Все только продают.

Долги не списываются, если судом (т. е. законом) установлена недобросовестность должника.

В Гражданском кодексе есть прекрасная статья 422 «Договор и закон»:

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если данное условие не соблюдается, то соответствующий пункт договора считается ничтожным. Но, по факту, закон нарушает сам должник, а не фирма. Фирма просто делает продажи.

Если суд установит недобросовестность должника, т. е. нарушение им закона о банкротстве, то условие по некоей компенсации недобросовестности "рекламный слоган - спишу долги или выплачу сам" противоречит ст. 422 ГК РФ. А гражданин, напомним, уже нарушил закон о банкротстве, отдав предпочтение одному из кредиторов (юридической фирме), перед другими кредиторами, чьи долги он пришел списывать.

В фирму по банкротству (это реальная история, ИП о котором пойдет речь позже позвонил и удалось его отговорить от банкротства ) пришел гражданин, предприниматель. заинтересованный в списании своих долгов (порядка 5 миллионов рублей).

История должника стандартная.

Набрал человек кредитов — частично на бизнес, частично на личные нужды. Сумма порядка 6 млн, кредитов несколько, короткие сроки и ежемесячный платеж ИП стал еле и еле вытягивать.
В собственности хороший (12 соток) земельный участок, большой дом и 1/2 доли в четырехкомнатной квартире, где вторые 1/2 записана на проживающую в ней мать.

Прописан в доме один.

По рынку с его слов стоимость дома и участка порядка 18-25 млн.

ИП строит, ремонтирует объекты, покупает, продает. В какой-то период закрывать кассовые разрывы стало все труднее и труднее, человек почти сломался. Почему почти — объясню чуть ниже. Как у любого «делового человека» на этапе очередного сбора очередного транша банку, возникла идея отделить вершки от корешков — кредиты списать, а имущество оставить. Благо стройка, материалы, «незавершенка» к нему по документам практически не относились. Но вот дом, участок, доля в квартире вместе при банкротстве уцелеть не могут.

"Или могут?" — подумал герой нашего повествования и полез искать информацию в интернете.

А там как уже было сказано выше... "Банкротство с сохранением имущества, с гарантией, «безопасные» схемы вывода имущества, новации, цепочки, наперстки" — все, все, что только захочет юридически неподкованный лид на банкротство гражданин.

Связался по контактам на наиболее релевантном сайте, пригласили на встречу. "Что у вас дом, участок, доля в квартире?" — понимающе спросили его в фирме. Тот ответил утвердительно.«300 000 рублей дополнительно к стоимости процедуры банкротства (250 000) и сделаем так, что все имущество останется.» Клиент засомневался. Безопасный ли это способ, не особо поняв, что за форма. Все внимание было на сумме.

Юрист или менеджер (рассказ со слов человека) увидел сомнение и после очередного «бесплатного» клиентнабора в виде кофе, печенек и воды загадочно предложил ему проверенную схему, но чуть подороже — за 500 000 рублей. И того получалось 750 000 рублей. И вся недвижимость остается. Дорогонадежно.Сумма неподъемная, предложили рассрочку. Взяли паспорт, подготовили договор дали клиенту и тут что-то у него внутри екнуло.

Слишком легко и просто. Забрал договор, попрощался и позвонил одному из наших коллег, тот переключил на нас.Из разговора стало понятно, что суть схемы состоит не только в получении 750 000 рублей и проведение тяжелого банкротства, но и 5% от реализации дома с участком (если с дисконтом, то 15 000 000 * 0,05 = 750 000), всего 1500000 рублей. Что интересно, он прислал договор заключенный непосредственно с ним, т. е. с должником. И это при том, что он уже объективно банкрот, тьма иных кредиторов.

Если рассматривать звонящего как 1,5 млн рублей (или 1 млн с дисконтом), то это хороший «чек» с позиции бизнеса. Шанс того, что схема, реализованная за пару месяцев до банкротства, устоит, равен нулю. Шанс того, что он примерно через год от начала банкротства остался бы без самой дорогой недвижимости — почти 100%. Но вот если рассматривать его с позиции человека, которого вместе с семьей собираются переселить из своего дома на своей земле в комнаты за барыш в полтора миллиона, то дело становится токсичным.

Если верить в карму, то за такое может «прилететь« так, что мало не покажется. Поэтому звонящему доходчиво объяснили риск потери недвижимости, не считая »плюшек» в виде остатков, платежей по ИП, недобросовестности и не списания долгов.

"А выход?" — спросил звонящий

«Терпеть, не банкротится. Или, как минимум, готовится к банкротству несколько лет, но лучше вообще забыть это слово.»

«Я вас понял» — закончил разговор звонящий.

С тех пор прошло примерно полтора года. Обычно люди не особо слушают некомфортные советы, которые предлагают тяжелый путь.

И стало любопытно. Затем перерыл весь «Мой Арбитр», ЕФРСБ — нет такого должника. Не стал он банкротится. Не превратился в чек и не превратил ту фирму в еще больших п…сов.

Значит выплыл малый. И пусть он не заплатил никаких денег, зато принес хороший "+" к карме.

Арбитражный управляющий не является подрядчиком по договору, а франчайзи не может списывать долги, как это не может делать и продавец франшизы. Это все уловки маркетинга.

Какие бы не были гарантии по договору, списание или не списание долгов происходит на основании судебного акта.

Судья решает, освободить должника от дальнейшего исполнения от исполнения обязательств, или не освободить.

Должник не сможет предъявить никаких претензий по договору на услуги по банкротству физических лиц, т.к. условия "гарантий" и "списания долгов" противоречат закону, а сам должник, заключая подобный договор, действует недобросовестно.

Фирмы стараются не замечать, что сотни граждан остаются без имущества - теряют машины, квартиры, участки, дома после прохождения "безопасного банкротства физических лиц".

Ведь каждая продажа имущества, пусть даже неожиданная для должника, несет дополнительные доходы для арбитражного управляющего. А фирма продает свои услуги уже по "спасению" имущества, переведя стрелки на "недобросовестного финансового управляющего", который "обещал не оспаривать и не сделал".

Многие читатели зададут вопрос - а за что ты топишь, автор?

Если ты адвокат, который практикует в том числе в сфере банкротства физических лиц, что ты предлагаешь - заказывать банкротство у тебя?

Нет, друзья.

Мы хоть и занимаемся банкротством, но больше по "юрикам" и не разводим людей, не используем скрипты, стараемся отговорить об банкротства, если оно противопоказано.

У нас есть телеграм-канал "Эксклюзивно о банкротстве", но он некоммерческий и направлен на просветительские цели. Когда работаешь честно, то не нужны никакие уловки - просто делаешь свое дело, люди приходят по "сарафанному радио". А карма куда важнее лидов и скриптов.

Если один человек прочитает данную статью и передумает проходить банкротство, поняв, что может потерять имущество, значит материал написан не зря.

Если предприниматель задумается о морально-этической стороне бизнеса на банкротстве, значит материал написан не зря.

И, на последок, несколько советов по банкротству:

Совет № 1. Если можно не банкротится, лучше не банкротится

Совет № 2. Если что-то можно сделать самостоятельно, без посторонней помощи - лучше это делать самостоятельно, без посторонней помощи

Совет № 3. Изучите все материалы не продажного, а юридического характера, в том числе на нашем телеграмм-канале. Все документы можно скачать бесплатно, а нам будет большой "+" к карме

Ведь чего-чего, а продаж в банкротстве физических лиц хватает.