Кредитные каникулы от правительства России
Сегодня Google подсунула мне «новость» с постановлением правительства РФ № 478 о внесении изменений в другое постановление № 435 о «кредитных каникулах».
Официальное название звучит, конечно, несколько иначе, но, надеюсь, читатели простят мне обывательский жаргон, ибо я не юрист и не чиновник, а обычный микропредприниматель, который пытается разобраться в законотворчестве и возможных преференциях от государства в сложившейся неприятной для нас всех ситуации.
Цель статьи — перевести с юридического на русский суть этих постановлений (возможно, кому-то это будет полезно).
Будет много текста и ни одной картинки. Также будет пара вопросов к специалистам, которые, возможно, возникнут не у меня одного (буду выделять цитаты из статьи цветом и вопросы под ними писать жирным шрифтом).
Итак, в постановлении о «кредитных каникулах» говорилось о возможности приостановлении выплат заемщиком:
- По обычным потребительским кредитам до 250 тысяч рублей, а для индивидуальных предпринимателей — 300 тысяч рублей.
- Кредитам с лимитом кредитования (карточным) до 100 тысяч рублей.
- Автокредитам до 600 тысяч рублей.
- Ипотеке до 1,5 млн рублей (также для всех, но при условии, что объект не связан с осуществлением предпринимательской деятельности).
В постановлении о внесении изменений повысили цифры по ипотеке:
- До 4,5 млн рублей — для Москвы.
- До 3 млн рублей — для Московской области, Санкт-Петербурга и ДФО.
- До 2 млн рублей — для всех остальных.
Давайте рассмотрим как это работает. Точнее, как это должно работать (я уже с понедельника начну пробовать и надеюсь, что эта статья поможет мне упорядочить мои собственные мысли и сформировать четкий план).
Чтобы понять, с чего начать, нужно обратиться к исходному постановлению от 3 апреля и там увидеть в первой строчке отсылку к пункту 1 части 1 статьи 6 ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О ЦБ РФ» и отдельные законодательные акты РФ в части изменения условий кредитного договора, договора займа».
Именно на статье 6 и будет строится весь порядок наших действий. Для удобства я буду нумеровать последующие абзацы в соответствии с нумерацией частей и пунктов этой статьи.
1. Чтобы получить кредитные каникулы, отсрочку, льготный период по выплатам (называйте как хотите), ваш кредитный договор должен быть заключен не позже 3 апреля сего года. Плюс должны выполняться три условия:
- Сумма вашего кредита должна быть не более той, что указана выше (источники: постановления №435 и №478).
- Ваш доход снизился по сравнению со среднемесячным доходом 2019 г. более, чем на 30%.
- На вашем кредите нет уже действующего льготного периода.
2, 3 и 4. Вместо приостановления платежей вы можете требовать уменьшение размера этих платежей. Вы сами устанавливаете длительность льготного периода (но не более шести месяцев), а также начало льготного периода. Причем (!) вы можете потребовать начать льготный период «задним числом» — на 14 дней раньше подачи сего требования, если у вас кредит, и на месяц раньше, если у вас ипотека.
Тут образец требования (но если кто-то найдет в более удобоваримой форме, скиньте в комментах, плиз).
5 и 6. Вы можете отправить в банк требование «с использованием средств подвижной радиотелефонной связи»… Вот что это значит?! В чате онлайн-банка или просто телефонным звонком тоже сойдёт? Ну я буду перестраховываться и отправлю в чате в приложении, чтобы как-то зафиксировать свое обращение.
Кредитор (в моем случае банк) должен ответить вам в течение пяти дней, сообщив об изменении условий кредита или ипотеки в соответствии с вашим требованием.
7 и 8. Тут вообще очень интересно: данный пункт обязывает ваш банк поверить вам на слово о снижении вашего дохода на 30%, пока не доказано иное. Кредитору дается право запросить у вас какие-либо подтверждающие документы, а вы обязаны предоставить их не позднее 90 дней.
При этом если вы смогли найти уважительную причину, по которой не успели подать документы в этот срок, то кредитор должен продлить срок еще на 30 дней. (то есть в таком варианте у вас есть фора в 4 месяца, чтобы собрать нужные подтверждающие документы).
Но, разумеется, есть нюанс — кредитор может и сам отправить запрос о ваших доходах в госорганы. В этом случае он уже не должен запрашивать еще и вас. А если кредитор не получил желаемого подтверждения от госорганов, то возвращаемся на абзац выше — у вас снова появляется от трех до четырех месяцев на сбор документов.
9 и 10. Для подтверждения снижения доходов можно предоставить что-то из следующих документов:
- Официальная справка о доходах (видимо это 2НДФЛ) за 2019 и текущий год.
- Выписка из центра занятости (если вы состоите на учете как безработный).
- Листок нетрудоспособности на срок не менее месяца.
- Иные документы, свидетельствующие о снижении дохода — и вот что под этим подразумевается? Сам себе предприниматель может справку написать? Ведь при выдачи кредита именно такие справки многие из нас и писали…
11. Если выяснилось, что вы не соответствуете одному из условий, вам могут отказать в предоставлении льготного периода.
12. Вот эту статью я не смог до конца осознать. Вынужден процитировать и просить помощи в переводе на «простой русский»:)
В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
Т.е. написанные тут слова для меня складываются в такой смысл, что если за десять дней кредитор вам не ответил, либо даже отказал в льготном периоде, то льготный период все равно устанавливается (принудительно для кредитора?) с момента вашего обращения. Разъясните кто-нибудь, плиз…
13. Если все норм, то условия вашего кредита считаются измененными в вашу пользу со дня вашего обращения и кредитор обязан отправить вам уточненный график платежей не позднее окончания льготного периода.
14. Вам не имеют право начислять какие-либо неустойки или штрафы во время действия вашего льготного периода, а если что-то из этого было ранее, то всё фиксируется на день установления льготного периода и не применяется до его окончания.
15 и 16. В любой момент вы можете прекратить действие льготного периода либо досрочно погасить часть или всю сумму кредита. При этом (!) платежи прежде всего идут в счет погашения основного долга.
17. Во время льготного периода кредитор не даст вам новый кредит.
18. Очень запутанная для нефинансиста часть, так что не кидайте тапками, а поправьте в комментах, если ошибаюсь… — в течение льготного периода по кредиту (не ипотеке) на ваш основной долг будет начисляться проценты в размере двух третей от среднерыночных значений, установленных Банком России (кажется, это тут).
19. Срок кредита (не ипотеки) продлевается на срок льготного периода (про ипотеку тоже, но чуть ниже).
20. Проценты, штраф и неустойки, если таковые были по кредиту (не ипотеке), уплачиваются после окончания льготного периода.
21. По окончании льготного периода по ипотеке все платежи, которые вы должны были уплатить по изначальным условиям, но не уплатили в течение льготного периода, фиксируются в качестве ваших обязательств.
А если в течение льготного периода вы что-то выплачивали (не забывая направлять требования кредитору, чтобы эти платежи были засчитаны в основной долг), то ваш основной долг будет уменьшен на соответствующую сумму.
22. По окончании льготного периода по ипотеке остаток вашего долга вы должны будете выплачивать на тех же условиях, что и раньше (до каникул).
Кредитор обязан направить вам уточненный график платежей не позднее пяти дней после окончания льготного периода.
23. Срок ипотеки продлевается на срок действия льготного периода.
24. Тут снова нужна помощь специалистов…
По кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачивается заемщиком после уплаты в соответствии с частью 23 настоящей статьи платежей, указанных в части 21 настоящей статьи.
Эту часть я понял так: проценты и неустойки, которые были зафиксированы на момент получения льготного периода, вы должны будете уплатить после уплаты основного долга. Верно ли?
25. В случае установления льготного периода по «карточному» кредиту на основной долг будут начисляться проценты по процентной ставке, равной 2/3 от среднерыночных значений, установленных Банком России (как и выше в части 18).
В случае досрочного погашения или уплаты уменьшенных платежей, размер основного долга уменьшается на суммы этих платежей. По окончании льготного периода вам начислят проценты, которые вы обязаны будете погасить в течение 720 дней равными платежами каждые 30 дней.
Кредитор обязан направить вам график платежей по погашению указанного обязательства не позднее 5 дней после окончания льготного периода.
26. По окончании льготного периода кредитный договор продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода. При этом доступный лимит уменьшается на размер оставшихся обязательств.
27. Проценты и неустойки по «карточному» кредиту вы должны будете выплатить в соответствии с частью 25 настоящей статьи, в течение 720 дней после окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.
28. По «карточному» кредиту вы не можете требовать срок льготного периода задним числом. Только со дня направления требования кредитору.
29. Если вы не выполнили одно из трёх условий из самого первого пункта, то кредитор должен направить вам уведомление о том, что льготный период не подтверждается.
30. И снова двусмысленность, в которой разобраться без сторонней помощи у меня не получается. Цитирую:
Со дня получения заемщиком уведомления, указанного в части 29 настоящей статьи, льготный период признается не установленным, а условия соответствующего кредитного договора (договора займа) признаются не измененными в соответствии с настоящей статьей. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) одновременно с направлением заемщику уведомления, указанного в части 29 настоящей статьи.
Вопрос в следующем — надо ли понимать, что за время, прошедшее ДО признания льготного периода не установленным, платежи выполняются в соответствие с требованием заемщика (ведь мы же помним часть 7 и 8, где нам дают 3-4 месяца на сбор подтверждающих документов)?
31. После подтверждения льготного периода ипотеке, кредитор обязан обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке.
32. Если права кредитора по ипотеке были удостоверены закладной, кредитор после подтверждения льготного периода обязан внести соответствующие изменения в закладную.
33. Изменение условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей не требует согласия залогодателя, поручителя или гаранта. Срок действия такого договора залога, поручительства или гарантии продлевается на срок действия кредитного договора, измененного в соответствии с настоящей статьей.
За свою многолетнюю предпринимательскую практику мне ни разу не приходилось воспользоваться какими-либо видами господдержки, и вот, кажется, настало время.
Итак, в результате написания сформировались 3 вопроса (выделены выше жирным под цитатами частей статьи). Поделитесь в комментах, коллеги, как правильно трактовать эти части?
Т.е. взял кредит на большую сумму, тогда пофиг, что без зп и работы остался, плати как хочешь?!
это ж только для среднепутинского класса :)
А тут в дело вступает страховка по кредиту
Парадоксально, но так и есть)) Это Россия, детка.
Отвечу по пунктам и добавлю.
1. Если в течении 10 дней не получили подтверждение от банка или отказ, льготный период устанавливается принудительно. Если получили отказ, то каникул нет!
2. Да. Верно. Проценты и неустойки после всех выплат по графику. В самом конце.
3. Нет. Платежи должны выплачиваться в соответствии с графиком. Поскольку вы заплатите меньше или не оплатите вообще, будут начислены неустойки в соответствии с договором.
Важно правильно рассчитать средний доход за 2019 по методике правительства. Если у вас большую часть от дохода составляли нерегулярные премии, то даже при сохранении работы и выплат, вы можете претендовать на кредитные каникулы.
На каникулы претендуют самозанятые и ИП.
И самое важное. Лимиты установлены по первоначальной сумме задолженности! А не по остатку на момент требования. Что весьма печально.
Спасибо за разъяснение!
В Сбере сейчас по телефону подтвердили ваши слова, так что все верно.
Тоесть если у меня кредитка оформлена на 120 рублей, я в пролёте?