Кредитные проценты (CoViD-19)
Добрый день коллеги,
Сегодня довольно остро стоит проблема у многих предпринимателей с учетом кризиса, связанного с пандемией CoViD-19 – льготное финансирование.
Мы не будем останавливаться на эффективности государственной и банковской помощи, и на сколько действительно банки выдают кредиты – это уже совсем другая история.
Четко по фактам и нормативке.
Во-первых, Правительство РФ своим Постановлением от 2 апреля 2020 г. № 410 с 1 апреля по 1 октября 2020 года обеспечило государственными субсидиями для компенсации затрат получателей субсидии, понесенных в связи с освобождением заемщика от платежей по начисленным процентам по кредитным договорам.
Во-вторых, Правительство РФ своим Постановлением от 3 апреля 2020 г. № 435 установило максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, другими словами – кредитные каникулы:
для потребительских кредитов (займов) физических лиц - 250 тысяч рублей
для потребительских кредитов (займов) ИП - 300 тысяч рублей
для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом- для автокредитов - 600 тысяч рублей
для ипотеки - 1,5 млн. рублей
Постановлениеv Правительства РФ от 10 апреля 2020 г. N 478 суммы повышены
Для Москвы – до 4,5 млн рублей
Для Подмосковья, Санкт-Петербурга и ДФО – до 3 млн рубдей.
Данным Постановлением были внесены изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)"
В статье 6.1-1 которого указаны условия предоставления кредитных каникул
размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ
условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика
предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика
заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации (официально безработный, инвалид, временно нетрудоспособный, снижение доходов более 30 процентов, увеличение количества иждивенцев)
В-третьих, Правительство РФ своим Постановлением от 2 апреля 2020 г. N 422 установило Правила (условия) для получения субсидии по кредитованию на неотложные нужны организаций (зарплата и связанные с ней обязательные платежи):
- заемщик получателя субсидии по состоянию на дату заключения с получателем субсидии кредитного договора (соглашения) осуществляет деятельность не менее 1 года в одной или нескольких отраслях или видах деятельности по перечню отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях коронавируса
- в отношении заемщика на дату заключения кредитного договора (соглашения) не введена процедура банкротства, деятельность заемщика не приостановлена в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, а заемщик - индивидуальный предприниматель не прекращает деятельность в качестве индивидуального предпринимателя
- получателем субсидии с заемщиком заключен кредитный договор (соглашение) с конечной ставкой для заемщика 0 процентов на период субсидирования, а по окончании периода субсидирования ставка для заемщика устанавливается на уровне не выше ставки, полученной кредитными организациями по программам льготного рефинансирования Центрального банка Российской Федерации;
- оплата заемщиком основного долга осуществляется по окончании срока действия кредитного договора (соглашения) или с 1 октября 2020 г. по графику, установленному получателем субсидии, с возможностью досрочного погашения по заявлению заемщика;
- кредитный договор (соглашение) не предусматривает взимания с заемщика комиссий и сборов, иных платежей, за исключением штрафных санкций, в случае неисполнения заемщиком условий кредитного договора (соглашения);
- объем кредитных договоров (соглашений), заключенных с заемщиками, являющимися субъектами малого и среднего предпринимательства и относящимися к категории "малое предприятие" или "микропредприятие", должен составлять не менее 40 процентов общего объема кредитных договоров (соглашений), заключенных получателем субсидии в соответствии с настоящими Правилами в 2020 году;
- количество работников заемщика, не относящегося к категории "малое предприятие" или "микропредприятие", в течение отчетного месяца составляет не менее 90 процентов количества работников в месяце, предшествующем отчетному.
В-четвертых, Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" предоставляет так называемые кредитных каникул гражданам, индивидуальным предпринимателям, малому и среднему бизнесу, которые пострадали из-за ситуации с распространением коронавируса, ипредусматривает возможность отсрочки для платежей по кредитам на полгода.
Также предприниматели могут рассчитывать на снижение общей суммы отсроченной задолженности за счет федеральных субсидий для банков, если кредитная организация участвует в программе Минэкономразвития РФ.
Кто может получить отсрочку?
Малый и средний бизнес, входящий в перечень наиболее пострадавших отраслей экономики.
Проверить свой статус можно на сайте: rmsp.nalog.ru.
Сроки получения отсрочки.
С 1 апреля по 30 сентября 2020 года.
Что нужно сделать предпринимателю?
Предприниматель должен обратиться в банк, в котором брал кредит (по телефону или онлайн), и оставить заявку на получение отсрочки. При этом, оставляя заявку, вы сами можете определить длительность льготного периода (но не более 6 месяцев), указав это в своём обращении.
Все банки в стране обязаны в течение 5 дней рассмотреть обращение, изменить условия кредитного договора, направив заявителю соответствующее уведомление и уточнённый график платежей.
Предприниматель может в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом в банк.
ВАЖНО! Если вы соответствуете всем условиям (субъект малого и среднего бизнеса без банкротства, сфера деятельности компании должна попадать в перечень отраслей, наиболее пострадавших от распространения коронавируса), банк обязан предоставить вам отсрочку.
Также важный момент - если ваш банк присоединился к программе Минэкономразвития РФ и получает субсидии для предоставления отсрочки на выплаты платежей МСП, вы можете рассчитывать на снижение платежей по кредиту после окончания льготного периода. Список банков по программе доступен по ссылке:
После подачи заявки и получения всех документов о предоставлении отсрочки предприниматель в течение 6 месяцев не платит две трети от суммы процентов, а также получает отсрочку на уплату платежей по «телу» кредита. Оставшуюся треть от суммы процентов заёмщик может погашать в соответствии с обычным графиком или включить ее в основной долг с выплатой по окончании периода отсрочки.
Субсидия, которая предоставляется банку от государства, перекрывает часть платежей бизнесмена. После окончания льготного периода сумма отсроченного долга будет меньше на 67% именно от суммы процентов, которые бы начислялись по графику заемщика в эти полгода.
В-пятых, кроме получения безвозмездной субсидии на неотложные нужды, организация из перечня пострадавших отраслей может воспользоваться программой беспроцентного кредитования на выплату зарплат, которая обеспечивается поручительством ВЭБ (до 75 %).Максимальная величина заёмных средств высчитывается исходя из количества официально трудоустроенных наемных работников х МРОТ (с учетом районных коэффициентов и выплат в фонды) х на 6 месяцев. Заем под 0% рассчитан на полгода, может быть продлен еще на полгода, но уже под 4%.
Полученные от государства субсидии на цели беспроцентного кредитования не менее 40 % каждый участвующий банк должен истратить на поддержку ИП, микро и малых предприятий.
Список банков доступен по ссылке
Предоставление льготных кредитов регулируется Постановлением Правительства Российской Федерации от 02.04.2020 № 422
В-шестых, Минэкономразвития начительно упростило доступ к программе льготного кредитования. В программе участвуют 99 банков, которые выдают предпринимателям кредиты по сниженной ставке до 8,5%. Список банков можно посмотреть на портале Мой Бизнес
Упрощены и требования к заёмщику, из обязательных условий исключены такие пункты как:
отсутствие задолженности по налогам, сборам;
отсутствие задолженности по заработной плате;
отсутствие просроченных на срок свыше 30 дней платежей по кредитным договорам.
Отменены требования по максимальному суммарному объёму кредитных соглашений на рефинансирование в рамках программы (которое установлено в размере не более 20% от общей суммы кредитов). Т.е. согласно изменениям, рефинансировать теперь можно всю сумму кредита.
В-седьмых, появилась возможность рефинансировать кредитные соглашения на оборотные цели (ранее это было доступно только для инвестиционных кредитов) согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 31 марта 2020 года № 372.
В-восьмых,Центральный Банк своими письмами от 27.03.2020 N ИН-03-47/30, от 07.04.2020 N ИН-05-47/52, от 27.04.2020 N ИН-05-47/83 рекомендовал не учитывать при разработке и использовании скоринговых моделей в целях определения дефолта заемщика те события, которые связаны с проведением реструктуризации долга в период введения режима повышенной готовности.
Также Центробанк рекомендовал бюро кредитных историй бесперебойно дистанционно (без посещения офиса) оказывать услуги гражданам в данный период действия режима повышенной готовности.
Вы видели как ВТБ дает кредитные каникулы? Проценты по кредиту (ипотеке, например) не исчезают за период каникул: они переносятся в счет долга, а сам период заема увеличивается, что соответственно увеличивает и процент. Таким образом, все проценты которые вы не заплатили на ваших
"кредитных каникулах" вы заплатите после, когда они кончатся, вместо, скажем 10 000 рублей ежемесячного долга , будете платить 14 000 (условная сумма) и тд. Капитализм с человеческим лицом.
Это было в самом начале, в середине апреля, сейчас все по адекватнее, никто не говорит про сказку, но в данный момент мы реализуем Путинскую программу при 90% сохранения штата, где государство и тело и проценты заплатит. Опять-таки, вопрос не в легкости и простоте, а в вариантах и порядке исполнения. Сказать, что все идиоты и это не работает - конечно проще, но обычно когда ко мне обращаются - хотят услышать варианты и как будет делать, чтобы максимально добиться результата. Чего и Вам желаю!