Одумались: почему так важно управлять личными финансами

5 шагов для начинающих, и почему кризис - лучше время для старта на пути к финансовой независимости

Меня зовут Дмитрий Лебедев — я являюсь председателем совета директоров в Basis Investment Company, экс-соучредителем агентства «Миэль-Недвижимость», частным инвестором, в том числе в недвижимость и ценные бумаги, экспертом в сфере личных финансов, и автором книги «Деньги делают деньги: от зарплаты до финансовой свободы».

Я впервые пишу в блоге на VC, и в своей первой публикации решил записать самые базовые советы для тех, кто впервые задумался об управлении личными финансами в этот кризис.

Согласно опросам, проведенным в апреле 2020 года, более 60% граждан России не имеют вообще никаких накоплений. Получается, если эти люди теряют источник дохода, перестают получать зарплату (а сейчас таких очень много), то средств перестает хватать на обязательные расходы: продукты, коммуналку, аренду или платежи по ипотеке/кредитам.

И так было все последние годы. Для сравнения - среднестатистический житель Европы независимо от дохода откладывал от 12 до 14% заработка, а в период кризиса эта сумма выросла до 20%!

В кризис риски становятся особенно высокими, и, как следствие, многие люди пришли к осознанию, что безответственно относиться к своим личным финансам опасно - это может привести буквально к тому, что у вас образуются просроченные платежи, и вы можете оказаться на улице. Долги имеют свойства копиться, а выбраться затем из плачевного положения очень сложно.

С целью избежать подобных ситуаций в будущем и справиться с текущими сложностями стоит воспринимать этот кризис как призыв к действию наконец-то начать жить по-новому и осознанно подходить к управлению вашими личными финансами.

Кому надо задуматься о личных финансах?

Начать управлять своими личными финансами стоит абсолютно каждому человеку в независимости от его заработка, формата работы и оплаты, который хочет воплотить какие-либо финансовые цели: стать независимым финансово, иметь накопления к пенсии, купить квартиру или дом для себя, обеспечить своих детей, не работать и путешествовать на пенсии.

Финансово свободный человек не нуждается в большем количестве денег, чем у него есть, у него решены все материальные вопросы, и он может не работать до самого конца жизни, при этом не отказывая себе в привычных расходах,

Чтобы сделать первые шаги на пути к управлению своим благосостоянием, не надо уже иметь накопления или иметь большие доходы:

«Состоятельный клиент пришел к финансовому консультанту. Сетовал, что ему не хватает денег на текущие расходы при том, что у него есть солидный доход и недвижимость. Консультант рассказал историю об американской медсестре, которая каждую неделю всю жизнь откладывала по 5 долларов. К 80 годам у нее накопилось 250.000$. Она отдала часть детям, часть выделила на благотворительность и что-то потратила сама. Клиент сформулировал поразивший его парадокс: медсестра была бедна, но у нее было 250.000$, а он гораздо богаче, но таких денег у него в данный момент нет» (из книги "Миллион для моей дочери" В.Савенкова).

Также не обязательно быть молодым и находиться в начале карьеры, чтобы начать работать над своим финансовым состоянием. Многие мои знакомые теперь говорят мне: “Ах, если бы я тебя послушал лет 15-20 назад!”. Но даже сейчас не поздно начать. Например, абсолютно каждый может начать откладывать как минимум 10% с поступающих средств. Психологами уже давно доказано, что такое изменение личного бюджета совершенно незаметно независимо от сумм.

С чего начать?

Вот несколько практических шагов для начинающих, чтобы начать планировать, распределять и управлять своими финансами грамотно:

Шаг 1. Сначала беспристрастно посмотрите на свои финансы. Сколько вы зарабатываете и сколько тратите? Если ваши доходы превышают расходы - то это уже хорошо - вы в прибыли.

Шаг 2. Проанализируйте, как вы можете повысить ваши доходы и сократить расходы. Выпишите на листе бумаги все ваши активы (приносящие доход) и пассивы (съедающие доход) и оцените, сколько вы “стоите” на сегодня. Если вы в “минусе”, а таких большинство, то сначала вам необходимо заработать так называемый “нулевой капитал”.

Шаг 3. Действуйте! По возможности, постарайтесь поскорее погасить все кредиты (на вещи, например, потребительские), чтобы не переплачивать за их использование, и сделайте так, чтобы ваши доходы постоянно превышали ваши расходы.

Когда вы закроете все ваши обязательства, которые тянули вас ко дну, то нужно начать откладывать, накапливать активы.

Как накапливать активы?

Шаг 4. Создайте резервный фонд. Его необходимо создать на случай кризиса - это ваш неприкосновенный запас, “подушка безопасности”. Он должен быть равен сумме ваших обычных расходов за 6, а лучше за 12 месяцев. Это общемировая принятая практика, для государств и предприятий сумма меньше - около 2,5 месяцев, но для физического лица этого недостаточно. Моя знакомая - деловая женщина - пожаловалась мне недавно, что сожалеет о том, что хранила запас только на два месяца - коронакризис показал, что этого мало.

Шаг 5. Начните вкладывать.

Когда сформирован ваш резервный фонд, наступает время вкладывать средства в активы, приносящие вам доход. И направлений вложений, на самом деле, не так и много. Это могут быть:

Депозиты в банке. Однако, ставки по депозитам минимальны и на них не заработаешь, а начисленных процентов вряд ли хватит даже для покрытия уровня инфляции в долгосрочном периоде, то есть со временем ваши деньги будут обесцениваться. Но зато с депозита вы всегда можете получить их назад, и это надежно.

Вложения в бизнес друзей и знакомых. Это сверхрискованно. Предложение может выглядеть заманчиво, вот только в 90% случаев ожидания не реализуются. И дело часто не в обмане, а просто в том, что в бизнесе все сложнее, чем кажется на первый взгляд, поэтому возникают неожиданные сложности и проблемы.

Вложения в собственный бизнес. В этом случае все находится под вашим контролем - это хорошо, но нельзя хранить все в одной корзине. Вы здесь и работаете и храните все свои сбережения. Если что-то произойдет, а произойдет обязательно, то высок риск потерять все - и бизнес и накопления, и остаться у “разбитого корыта”.

Ценные бумаги. Это один из двух лучших видов сохранения и преумножения капитала. Многие опасаются фондового рынка, зачастую просто не зная как на нем работать, и что это такое вообще. Для новичков это выглядит сложно в начале, поэтому надо делать простые шаги - открыть онлайн брокерский счет и покупать через банковское приложение самые простые консервативные, надежные акции и облигации Российского государства или крупнейших российских компаний. Не пытаться торговать на коротком промежутке, а покупать их для долгого хранения - от 3 и более лет.

На таком промежутке времени большинство из них дают доходность выше банковских депозитов. Постепенно вы можете понемногу узнавать о рынке все больше, консультироваться с профессионалами, увеличивать и делать разные вложения, ставя долгосрочные финансовые цели. Вложения можно начинать от одной тысячи рублей - это доступно каждому.

Недвижимость. Это второй не по важности, а по порядку лучший вид вложений. Но он требует значительно больших сумм, чем фондовый рынок - в этом состоит главный недостаток. Однако, при использовании кредитования вы можете заработать дополнительные средства. Сейчас при льготной ставке ипотеки в 6.5% купить квартиру стало значительнее выгоднее, чем арендовать. Единственная проблема - это первоначальный взнос, который, как правило, составляет порядка 20%.

К слову об аренде - недвижимость можно и нужно покупать с целью сдачи в аренду, и в этом случае к вам на счет будет регулярно поступать платежи, а можно приобретать для перепродажи, и всю прибыль вы получите при реализации объекта.

Почему же стоит начать заниматься личными финансами в кризис?

Большую роль в том, что вы начали задумываться о ведении системы личных финансов, играет страх - многие люди напуганы наступившей неопределенностью и понимают, что отступать уже некуда и нужно начать наводить порядок в финансах.

Также в критической ситуации одной из защитных реакций организма является адреналин, и как следствие, новые идеи и нахождение самых разных вариантов выхода из трудных ситуаций. В кризис мы можем стать особенно замотивированными на смену своих привычек.

Вот ряд аргументов ЗА то, чтобы навести порядок и начать управлять личными финансами в период текущего кризиса:

Как развиваться дальше?

Если вы совершили уже первые шаги - стали регулярно откладывать, накопили резервный фонд и начали осуществлять первые инвестиции - вы на правильном пути к финансовой свободе.

Теперь вам необходимо сформировать свою личную финансовую стратегию, поставить долгосрочные финансовые цели, определить подходящий вам уровень риска и составить план вашего финансового пути, как вы всего этого будете достигать. Это уже следующие шаги продвинутого финансового планирования, с которыми вам будет совсем несложно разобраться, если вы начнете думать о своих финансах уже сейчас.

Надеюсь, эта публикация оказалась для вас полезной. В последующих я смогу детальнее разобрать каждый из аспектов подробнее. Буду благодарен за обратную связь и готов отвечать на вопросы.