Блокировка по 161-ФЗ в 2024 году

С 25 июля 2024 года вступили в силу изменения в Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», направленные на усиление защиты клиентов от мошенничества и неправомерных операций. В некотором роде его новая трактовка дополняет 115-ФЗ, именно поэтому я решил разобраться в нюансах. Опишу, о чем Закон, как попадают в черный список и как выйти из него. Закон преподносят как мера борьбы с интернет-мошенниками, и это безусловно хорошо, однако важны детали.

Закон 161-ФЗ регулирует работу национальной платежной системы в России. С его изменениями банки теперь обязаны приостанавливать подозрительные денежные переводы, которые могут быть осуществлены без согласия клиента или с согласия, полученного обманным путем. Это значит, что даже если клиент сам инициировал перевод, но под влиянием мошенников, операция будет считаться несанкционированной.

Банки теперь имеют право блокировать операции на срок до 48 часов для проверки их законности. В случае, если клиент не подтвердит операцию, перевод будет окончательно заблокирован.

На кого распространяется блокировка по 161-ФЗ?

Физические лица, самозанятые, ИП, адвокаты, нотариусы и компании.

Что является поводом для блокировки по 161-ФЗ?

- обращение клиента, который не согласен с переводом

- подозрение банка

- сведения из МВД

Дополнительно ЦБ указывает, что блокировка по 161-ФЗ наступает обязательно, когда сведения поступают из МВД, словно в других случаях эта блокировка не обязательна. Действительно, не ясно для чего такой пассаж, ведь мы знаем, что банки поставлены в условия, когда обязаны соблюдать требования ЦБ, а следовательно блокировать, всё что движется в русле подозрительных операций.

А вот ниже я опишу вам эти признаки.

Медленно вдохните, представьте, какие признаки могут быть соизмеримы с вами, выдохните. Вот вам картинка, чтобы немного отдохнуть.

Отдельно уделю внимание приостановке операции. Это еще не совсем блокировка.
При приостановке операции банк временно удерживает средства на этапе обработки. Клиент-отправитель платежа будет направлено уведомление с просьбой подтвердить или отменить перевод.
Если клиент-отправитель платежа дал согласие на перевод или совершил операцию повторно, то банк обязан незамедлительно исполнить распоряжение клиента, но есть исключение.
Если получатель в базе данных, то платеж в любом случае не отправят.
Если подтверждение не поступит в течение 48 часов, средства будут возвращены на счет отправителя.

Чтобы удалить информацию по 161- ФЗ о себе, ИП или ООО из базы данных Банка России, необходимо подать заявление.

Здесь 2 варианта:

1) заявление на исключение по 161-ФЗ из базы данных подается в Банк России через интернет-приемную

2) заявление по 161-ФЗ подается через банк, который приостановил доступ к карте или онлайн-банкингу.

Банк обязан перенаправить обращение клиента в Банк России не позднее следующего рабочего дня (при отсутствии основания для отказа в передаче заявления в Банк России)

Что пишем в заявлении?
В заявлении следует указать причины, по которым вы считаете блокировку неправомерной, и предоставить все необходимые документы, подтверждающие вашу позицию о необоснованном включении в базу данных.

Сколько времени потребуется, чтобы убрать себя или свою компанию из базы данных Банка России?

Процесс удаления из базы данных может занять от нескольких дней до нескольких недель.Указанием Банка России установлен срок в 15 рабочих дней. Именно в течение 15 рабочих дней Банк России примет решение:

Законом не установлена обязанность уведомлять клиента о нахождении в базе данных.
О том, что вы получили блокировку, вы узнаете по факту.
И да, банк вас конечно уведомит, однако есть правовая неопределенность: банк вас еще только подозревает или вы уже в базе данных.

Что делать, если остались вопросы?

Вопросов признаться и у меня много.

Например, какой порядок обжалования в случае отказа в удалении информации из базы? Логично, что суд, но ЦБ не закрепил это и оставил клиентов без информации о том, что делать дальше.

Другой аспект: как обычно широкие критерии для определения операций в качестве подозрительных, дискреционные полномочия самих банков в определении получателя в качестве подозрительного и внесения информации в базу данных.

Всё это послужило почвой для обращения в прокуратуру для проведения антикоррупционной экспертизы в отношении нормативного акта ЦБ. Посмотрим, что нам ответит прокуратура.

Если у вас есть вопросы - пишите. Будем разбираться.