Что ожидает поздних переселенцев в Германии: страхование, работа, жилье, пенсии

В прошлой статье я затронула тему страховок в Германии — мне много писали по этому поводу. Поэтому я решила подробнее рассказать об этом и добавить еще несколько важных моментов по поводу жизни поздних переселенцев.

Для тех, кто только сейчас ко мне присоединился, коротко расскажу о себе. Меня зовут Ирина Шульц, я переехала с семьей в Германию из Челябинской области по программе поздних переселенцев. Здесь рассказываю о своем опыте, делюсь информацией с теми, кто собирается переехать, и рассказываю о жизни в Германии. О том, как я попала в Германию и о первых шагах для подготовки переезда по программе поздних переселенцев можно прочитать здесь.

А сегодня я расскажу о страховках в Германии, а также дополнительных моментах, которые могут быть вам полезны — о работе и зарплате, покупке и аренде жилья, накопительных счетах и пенсиях.

В Германии все жители страны обязаны иметь медицинскую страховку. Как только вы получаете на руки разрешение о пребывании в стране (Aufenthaltserlaubnis), тут же нужно оформлять страхование. Без этого вас не обслужит ни один врач.

Страховками занимаются специальные больничные кассы — Krankenkassen. Они бывают двух видов — государственные (gesetzliche Krankenkassen) и приватные (PKV, Privatkrankenversicherung). Если вы получаете меньше 69 300 евро в год, то вы можете застраховаться только в государственной кассе, но как только ваш годовой доход превысит эту сумму, вы автоматически получаете право выбирать страховую.

Обычно государственную кассу для страхования предлагает работодатель, но можно ее поменять. У некоторых касс есть особые условия для сотрудников определенных фирм. Стоимость страхования — 14,6% зарплаты, при этом 50% стоимости оплачивает работодатель. Если у вас есть дети и неработающий супруг/супруга, они «приписываются» к вашей страховке.

Если вы получаете больше 69 300 евро в год или имеете статус предпринимателя Selbstständig (с любым доходом), то можете остаться в государственной страховой или выбрать частную. Стоимость частной зависит от вашего возраста, состояния здоровья, профессии и медицинских показаний. Как правило, если вы впервые покупаете приватную страховку, вам необходимо сделать полный чекап организма: сдать анализы, сделать ЭКГ, измерить рост и вес и т.д. PKV обязана знать все риски, связанные с вашим здоровьем. Оплачивать такую страховку вы будете сами, без участия работодателя.

При этом, если вы занимаетесь бизнесом, но хотите застраховаться в частной кассе, то вы должны до этого быть минимум год застрахованным в государственной кассе. То есть, если вы только переехали в Германию и хотите заниматься бизнесом, то сразу оформить частную страховку у вас не получится.

В госпиталях больше «любят» частные страховки, потому что приватные кассы оплачивают любые процедуры без вопросов. А государственные будут спорить с госпиталями по поводу стоимости услуг, пытаясь уменьшить счет. Существует предел по государственной страховке, за который нельзя выйти, а по частной вам проведут любую процедуру, даже за рубежом. И наконец, по частной страховке гораздо быстрее записаться к врачу.

Кстати, отсюда и берется миф о том, что записаться к врачу, особенно к узкому специалисту, в Германии долго и муторно. Эти слухи распространяют владельцы государственной страховки. Да, действительно, в Германии есть недостаток медицинского персонала, но основная причина очередей на 2-3 месяца — это то, что все клиники и врачи хотят, чтобы к ним попали именно приватные клиенты. Поэтому свободные слоты на прием будут, в первую очередь, отдаваться держателям приватных страховок. Врачи любят их, потому что можно выписывать самые дорогие лекарства (и получать хороший процент от фармкомпании) и не беспокоиться о том, что страховая будет спорить и пытаться сделать итоговый счет поменьше.

Если вы живете в СНГ, то сами знаете разницу между частными и государственными клиниками — как там отличается обстановка и сервис. В государственных клиниках, например, в России тоже можно очень долго ждать приема к специалисту. Но момент, который отличает российские клиники от немецких — в Германии по любой страховке лекарства для вас будут практически бесплатными. Основную сумму покроет страховка, а вам придется доплатить максимум 5 евро. Но разница в том, что по государственной страховке вам выпишут более дешевое лекарство, а по частной — самое современное и дорогое. Также частная покрывает многие дополнительные процедуры (например, массаж) и все расходники для лечения — например, гипс, штифты, коронки для зубов. В государственную включены только самые необходимые операции — например, тебе оплатят штифт в колено, если ты не можешь ходить. Но за зубы придется платить самому.

Если вы попали на больничный, то работодатель должен выплачивать вам 100% зарплаты — до 6 недель болезни. Если вы болеете дольше, то обязанности по выплатам берет на себя страховая — государственная возместит вам 70-90% зарплаты, а частная — все 100%. Если болезнь длится больше 78 недель, то вам начинает платить Пенсионный фонд.

Итак, я назвала много плюсов PKV, давайте теперь поговорим о минусах. Приватная страховка стоит значительно дороже. Допустим, вы получаете 3500 евро брутто, и страховка будет для вас стоить в районе 700 евро. Если у вас государственная страховка, то 50% от этой суммы (350 евро) заплатит работодатель. При этом, государственная страховка распространяется на всех членов семьи — например, на детей и неработающего супруга. Приватную страховку придется оплачивать на всех: за ребенка до 5 лет придется заплатить около 300 евро, за взрослого — до 800 евро.

Если вы самозанятый или предприниматель с доходом 3500 евро и живете один, то вам будет выгоднее оплачивать приватную страховку. За государственную вы заплатите полную стоимость — 700 евро, и в этом случае выгоднее добавить еще 100 евро и получить приватную. Так у вас будет больше привилегий — отсутствие очередей, лучшие лекарства, стоматология и т.д.

Также нужно смотреть на доход. Если вы зарабатываете большую сумму, например, 10 000 евро, то брать государственную страховку будет невыгодно, ведь ее стоимость зависит от дохода. Максимальная цена государственной страховки — 1200 евро, и в этом случае, если вы живете один, то гораздо выгоднее будет взять приватную страховку за 800 евро. Кстати, по приватной страховке потом можно будет сделать налоговый вычет — для этого можно проконсультироваться со специалистами бератерами, которые подскажут, что нужно сделать.

Чтобы было проще разобраться, я подготовила таблицу, где сравнила государственную и приватную страховку.

Таким образом, государственная страховка будет выгодна работникам в найме, у которых есть неработающая жена/муж и дети, а доход небольшой. Если у вас высокий доход, вы имеете статус предпримателя, живете один, то приватная будет для вас выгоднее.

Но в целом, медицина в Германии развита очень хорошо. И вне зависимости от того, какую сумму вы в конечном итоге заплатите за страховку, врачи сделают все возможное, чтобы быстро и комфортно провести вам все процедуры. Госпитали в Германии все современные, кормят отлично — даже не буду сравнивать с тем, что было у нас в Челябинске, вы наверняка сами знаете, как выглядят провинциальные российские больницы.

Помимо медицинского страхования, вы должны платить за Pflegeversicherung — страхование от нетрудоспособности. Эта страховка покрывает расходы на длительное лечение, восстановление после несчастных случаев и пенсионные услуги. Стоимость — около 3% от ежегодного дохода, платится она тоже пополам с работодателем.

Кроме этого, в Германии есть еще неколько видов страхования. Обязательные:

Необязательные:

Количество рабочих часов в Германии стандартное — 40, по 8 часов в день. Но здесь строго соблюдаются правила труда — работодатель не имеет права задержать вас после рабочего дня или попросить выйти в выходные. Все переработки фиксируются и оплачиваются. Узнав это, я была приятно удивлена — все знают, как в России начальство любит задерживать работников. В Германии вы имеете полное право встать и уйти, как только пройдет 8 часов, даже если вы не доделали срочный отчет.

Процесс устройства на работу и увольнения довольно длительный — немцы любят бюрократию. Например, если вы хотите уволиться и уйти в другую компанию, нужно отработать на прежнем месте 3 месяца. Но зато здесь точно не будет увольнений «одним днем». Как и в России, первый оплачиваемый отпуск можно взять через полгода после трудоустройства. Количество отпускных дней — 24 в год, с выходными получается 28.

Как я писала в предыдущих статьях, в Германии зарплаты намного выше, чем в России, а квалифицированных специалистов, которые хотят работать — мало. Поэтому если вы переедете в Германию по программе поздних переселенцев, то с большой вероятностью найдете работу.

Чтобы ваш диплом учитывался при трудоустройстве, нужно будет доказать, что ваше образование равноценно немецкому. Для некоторых специальностей (например, врач, юрист, архитектор) нужно будет пройти процедуру признания диплома, для других будет достаточно получить специальный сертификат, где ваше образование получит оценку в сравнении с немецким. Этот сертификат не обязателен, но он повысит ваши шансы.

Минимальная оплата труда в Германии — 12,41 евро в час без учета налогов. Для квалифицированных работников зарплаты тут вполне высокие — 5-6 тыс евро до налогов. Но и налоги тоже приличные. Подоходный налог здесь — от 14% до 45%, в зависимости от зарплаты, плюс стоимость всех страховок. А если вы зарабатываете более 62 127 евро в год, то должны платить налог на солидарность — 5,5% от подоходного налога. Эти деньги идут на поддержку государственных инициатив и социальной инфраструктуры.

Максимальный подоходный налог (45%) вступает в силу при доходе от 265 327 евро в год. А если вы получаете менее 14 255 евро в год, то освобождаетесь от этого вида налога. В среднем, на все налоги у сотрудника немецкой компании уходит 20-30% дохода.

Да, кажется, что это много — особенно для России, где все привыкли к «серым» зарплатам. Но за эти деньги вы получаете отличную социальную защищенность — у вас будет хорошее медицинское обслуживание, высокая (по сравнению с Россией) пенсия и гарантированное пособие, если вы вдруг потеряете работу.

Кроме этого, каждому сотруднику в Германии присваивается налоговый класс — в зависимости от семейного положения и наличия детей. И он дает право на налоговые вычеты. Например, ваши налоги будут гораздо меньше, если вы в одиночестве воспитываете ребенка. Для семейных работников с детьми можно выбрать один из трех похожих налоговых классов — если вам интересно, напишите в комментариях, и я расскажу об этом в следующей статье.

На пенсию в Германии выходят в 67 лет — возраст намного выше, чем в России, но и уровень жизни тут гораздо лучше. Немцы в 55-60 лет еще полны сил, и было бы странно отправлять их на пенсию в таком возрасте.

Пенсионные выплаты формируются из налоговых выплат действующих работников, а также некоторую сумму добавляет государство. То есть, когда мы с мужем выйдем на пенсию, нас будут «содержать» более молодые поколения.

Средний размер пенсии — около 1500 евро, он зависит от стажа и среднегодового заработка. Как только человек устраивается на работу, он начинает зарабатывать пенсионные баллы — Rentenpunkten. Если ваш доход примерно равен среднегодовому доходу в Германии, то вы получите один балл. Если он составил 70% — то 0,7 балла, если 170% — от 1,7 и т.д. Максимальное количество баллов за год — 2, оно присваивается, если ваш доход в 2 раза и больше превышает среднегодовой доход. Каждый год пенсионные баллы индексируются. Например, с июля 2024 года стоимость балла повысилась на 4,57% — до 39,32 евро. Но при этом пенсионные отчисления тоже повышаются.

Чтобы претендовать на пенсию в Германии, нужно отработать официально как минимум 5 лет — но при таком стаже вы сможете претендовать только на минимальную пенсию. Поэтому многие в течение жизни дополнительно откладывают деньги на накопительный счет. Чтобы получать хорошую пенсию, нужно отработать как минимум 30-35 лет.

В Германии заботятся о пенсионерах, потерявших супругов. Если такое произойдет, второй супруг может получать до 55% процентов пенсии мужа или жены. Эта мера призвана поддержать пенсионеров в нелегкий период.

Кстати, при разводе пенсионные баллы делятся пополам. То есть, если муж отработал 25 лет с зарплатой 4500 евро, а жена — всего 5 лет с зарплатой 2000 евро, то при разводе они получат право на одинаковый размер пенсии. Это создано для того, чтобы поддержать женщин, у которых стаж как правило меньше, чем у мужчин, из-за декретов и ухода за детьми.

Если у вас нет рабочего стажа — например, вы всю жизнь были предпринимателем и не откладывали себе на пенсию — то все равно вы не останетесь без средств к существованию. Вы можете претендовать на пенсионное пособие — 563 евро в месяц. Конечно, для Германии это очень мало, но все равно гораздо больше, чем пенсии в России. К тому же, с немецким паспортом вы вполне можете переехать в более дешевую страну Евросоюза — например, Италию. Так делают многие немецкие пенсионеры — в Италии цены намного ниже, а климат более приятный. При этом, право на немецкую пенсию сохраняется.

Найти жилье в аренду в Германии не так просто. Некоторые владельцы квартир размещают объявления на сайтах, но, как и везде в Европе, здесь еще распространены печатные издания. Местные газеты с объявлениями о сдаче квартир можно купить на вокзале или в специальных киосках. Мы в свое время решили не забивать себе голову поисками и обратились за помощью в компанию, которая помогала нам переехать. Но вы можете попробовать поискать самостоятельно.

Если вы нашли подходящий вариант, нужно договориться о просмотре. Как правило, на одну квартиру есть несколько кандидатов, и решающий выбор делает хозяин. Он будет уточнять, где вы работаете, сколько зарабатываете, сколько у вас детей. Нужно будет предоставить зарплатный листок и выписку из SCHUFA — немецкого бюро кредитных историй. Поиск может затянуться на недели и даже месяцы, поэтому стоит продумать альтернативный вариант жилья — например, снять отель.

Чтобы увеличить свои шансы, нужно произвести на арендодателя приятное впечатление — хорошо одеться, вежливо общаться. Если вы хотите откликнуться на объявление на сайте, то можете приложить мотивационное письмо — расскажите в нем о себе и своей семье, опишите предыдущий опыт аренды, укажите, когда и на какой срок вы хотите заехать.

При аренде обязательно заключается договор. Там прописываются не только сроки и условия аренды, но и количество ключей, ответственность за мелкие поломки и полный список хозяйских вещей. Кстати, в отличие от России, квартиры в Германии часто сдаются без мебели.

При заключении договора нужно оплатить залог — обычно в размере трех ежемесячных оплат. Также надо платить за все коммунальные услуги. Если у вас очень маленькая зарплата, или вы вообще не работаете, то можно претендовать на субсидированное жилье — часть расходов будет покрывать государство. Но количество вариантов сузится — можно будет выбирать только те квартиры, где указано, что они подходят для оплаты с помощью субсидии.

В Германии довольно низкие проценты по ипотеке, поэтому иногда оказывается, что купить жилье выгоднее, чем снимать такое же в аренду. И кстати, объявлений о продаже жилья в Германии больше, чем о сдаче в аренду. Сделка происходит, как правило, через маклера — вы оставляете заявку, вас приглашают в офис и, если все устраивает, вы оставляете небольшой залог, чтобы объявление о продаже сняли.

Затем вы отправляете заявки на ипотеку в банки и выбираете подходящую из тех вариантов, которые вам одобрили. Во всех банках условия разные, поэтому стоит обратиться сразу в несколько, чтобы подобрать наилучшие. Минимальный размер первого взноса — 10%, но лучше, если он будет чуть больше.

Как и везде в Германии, процесс одобрения ипотеки может занять время. Но не волнуйтесь, что вам долго не отвечают — приглашение в офис на заключение договора может прийти через несколько дней. На встрече с сотрудниками банка вам подробно разъяснят все детали и выдадут письменное подтверждение о заключении ипотеки. С ним можно идти к маклеру.

Контракт на покупку жилья заключается в Германии только через нотариуса, поэтому с ним тоже нужно заранее договориться. Нотариус в присутствии вас и продавца зачитает договор о покупке, и вы все поставите там свои подписи — после этого сделка считается совершенной.

За все эти действия нужно платить. Нотариус получит 1,5% от суммы жилья, также нужно будет зафиксировать смену владельца в земельной книге Grundbuch, это будет стоить около 500 евро. И еще необходимо заплатить налог за покупку жилья — 3,5-6,5%, в зависимости от земли.

Большинство немцев хранят капитал в накопительных счетах. Самый популярный вид накопительного счета — сберкнижка Sparbuch. На нее можно положить любую сумму, а проценты начисляются с первого дня. Но этот способ больше подходит просто для сохранения капитала, потому что проценты очень маленькие и только-только покрывают инфляцию.

Если вы захотите снять деньги со Sparbuch, то придется подождать. Если у вас там лежит крупная сумма, то банк отдаст ее минимум через 3 месяца. В общем, не очень удобный вариант. Я думаю, немцы так часто используют его просто по привычке, ведь сберкнижки появились еще в прошлом веке.

Еще один вариант вкладов — Tagesgeld. Процент здесь чуть побольше, но он не фиксирован и зависит от ставки Европейского банка. Зато деньги с Tagesgeld можно снимать хоть в тот же день. Поэтому если вы хотите заработать на таком вкладе, то можете отслеживать предложения банков и вовремя перекидывать деньги туда, где обещают лучшие условия.

Третий тип накоплений — Festgeld. Деньги можно положить на фиксированный срок, также здесь обычно есть требование по минимальной сумме — например, 5000 евро. Процент вырастает в зависимости от срока вклада, но снять деньги можно только в исключительных случаях, потеряв проценты.

Большинство немцев откладывают небольшую сумму с зарплаты на счет, чтобы иметь подушку безопасности в случае непредвиденных обстоятельств. И это отличная практика, мы тоже решили открыть накопительный счет — возможно, воспользуемся им на пенсии или поможем детям, когда они вырастут и захотят купить свое жилье.

***

Что ж, я кратко пробежалась по основным моментам в Германии, о которых вы меня спрашивали. Конечно, уместить в одну статью всю информацию, например, о работе в Германии или о покупке жилья, сложно. Поэтому с удовольствием отвечу на ваши вопросы в комментариях. И напишите, пожалуйста, какая тема для вас наиболее интересна и о чем рассказать в следующей статье.

Также напоминаю про чатик, где сидят юристы, адвокаты и другие специалисты по поздним переселенцам в Германию — обязательно вступайте, если вам интересна эта тема. И если вы захотите пообщаться лично со мной, то обязательно пишите в Телеграм @irina_shulz34, постараюсь всем ответить.