Карточный домик: почему банки и микрозаймы (МФО) продолжают выдавать кредиты уже закредитованным клиентам?

Часто на консультациях я слышу от клиентов протестные возражения: "Как банки могли одобрить мне новый кредит, если я уже утопаю в долгах?!" Многие просто не могут понять, почему при одинаковых условиях отказываются, а кому-то выдают кредит даже без подтверждения доходов или с большой задолженностью.

Я понимаю, что это может быть сложно и раздражающе, когда человек уже погряз в долгах, а банки продолжают «загонять тебя в угол» новыми предложениями или наоборот – не дают еще один кредит, который уже необходим как глоток воздуха.

Давайте разберемся, почему это происходит и к чему все ведет, простыми словами и на простых примерах.

Основы кредитования: как это должно работать

По классическим правилам кредит распределяется на условиях: срочность, доходность, обеспеченность и платность. Эти четыре основных элемента поддерживают баланс между клиентом и банком:

Но на примере балансировки происходит, и для клиента все это превращается в «карточный домик». Кредиторы, казалось бы, должны были учитывать эти принципы, но реальность такова, что их цель — не сбалансированность, постоянный рост доходов по счетам долгов своих клиентов.

Почему банки продолжают выдавать кредиты закредитованным клиентам?

1. Рост кредитного портфеля важнее всего

Банки продолжают выдавать кредиты даже тем, кто уже не может платить, потому что их главная цель — увеличить объем кредитов. Чем больше они выдают займов, тем больше процентов получается. Пусть даже часть клиентов окажется не в состоянии оплаты — это уже заложено в плановые потери. Для банка важно, чтобы поток денег не прекращался.

Если человеку не выдать кредит или займ, он может уйти в другое место и получить его там. И часто принимаются готовые выдать кредит или займ, даже если поворот на возврат минимальный. Почему? что для них заёмщик, как правило — всего лишь ещё одна строчка в статистике, и пока он хоть что-то платит, система работает.

2. Манипуляция чувством ответственности

Банки играют на человеческом чувственном долге. Они понимают, что большинство людей не могут просто так бросить плату. Совесть, страх за кредитную историю, ощущение тревоги перед банком за то, что люди тянут эту лямку до последнего.

Многие граждане продолжают платить, даже если понимают, что завязали долговую яме. И всё потому, что выдвигают иллюзию, которую «вы можете перемещать». Снизили ежемесячный платеж? Отлично, но за это подключение будет платить еще дольше и переплатит «втройне». Однако человек, приходя в отчаяние, цепляется за это предложение, даже не подозревая, что это мягко говоря – «ловушка».

3. Упрощенные условия для быстрого кредитования.

Кредитные организации смекнули, что чем меньше они требуют документов и проверок, тем больше клиенты могут привлечь. Быстрое оформление кредита, минимальные требования — звучит удобно, правда? Но это снова «ловушка». Легкость и доступность получения кредита только усугубляют ситуацию, потому что в конечном итоге кредит выходит намного дороже.

Банки специально упрощают процесс получения денег, привлекая еще больше займов под предлогом «выхода из трудовой ситуации». В результате человек в долговой круг входит, откуда выбираться сложно.

4. Собственные правила кредитования и автоматизация процесса.

Каждый расчет определяет, кому он будет выдавать деньги, а кому нет такого фактора, как возраст, профессия, уровень доходов и форма его подтверждения, степень закредитованности, характер кредитной истории и т.д. – кредитная политика.

Так часто бывает, что в одном месте человеку одобряют кредит или займ, а в другом нет, или одни выдают, а другим отказываются. Плюсы автоматизации, оперативность и многоступенчатость принятия кредитного решения, делают его менее прозрачным и беспристрастным для клиента, а также иногда вносят элемент случайности.

Почему «карточный домик»?

Система кредитования гражданина напоминает карточный домик для его домашнего бюджета, который вроде бы стоит прочно, но при малейшем толчке начинает рушиться.

Кредиторы продолжают «нашпиговывать» кредиты клиентов, давая займы, например, выдавая кредиты гражданам, чтобы я мог закрыть другие кредиты. Это как нисходящая спираль, приводящая к каждому новому кредиту или займу, вносит свой «кирпичик» в свой карточный домик, делая его все менее и менее устойчивым, часто даже не подозревая, что такие конструкции скоро могут на него и обрушиться.

Представьте себе: человек взял новый кредит, чтобы погасить очередной платеж по кредитам или займам. Сумма долга увеличивается и проценты раскрыты. В какой-то момент человек понимает, что все, что он зарабатывает – он платит за кредиты и займы, а все, что он за них платит – уходит в большей степени на проценты, а основной долг практически не вытягивается. Это и есть карточный домик.

Чем дольше люди обретают его власть, тем больше требуется сил и выше становится его «конструкция». Рано или на последних строениях, которая задумалась о поддержке человека, он нарушился, оставляя его долго на столе.

Как банки манипулируют долговой формой?

1. Рефинансирование — спасение или новая опасность?

Многие банки обеспечивают рефинансирование или реструктуризацию кредитов. Это кажется спасением — человек платит меньше, и жизнь вроде бы налаживается. Но здесь кроется текущий расчет и выгода для автора. Рефинансирование часто увеличивает общий срок выплаты, а это означает, что банк получает от клиента еще больше процентов. По сути, человек не решает проблему, а только продлевает ее.

Например, Анна из Новосибирска взяла кредит на 300 000 рублей на 38 месяцев под 15% годовых с ежемесячным аннуитетный платежом в 10 000 рублей. За первый год она выплатила проценты в размере 40 000 рублей, а остаток долга на конец года составил 220 000 рублей.

Сценарий без рефинансирования:

Если бы Анна сохранила мировой кредит на старых условиях, она бы погасила долг на 26 месяцев, а общая переплата по процентам за весь срок кредита составила бы около 80 000 рублей.

Сценарий с рефинансированием:

Банк предложил рефинансировать оставшуюся сумму в размере 220 000 рублей с ежемесячным платежом 6 000 рублей и сроком на 50 месяцев. В этом случае Анна переплатит дополнительно 80 000 рублей процентов, вместо 40 000 за эти месяцы за эти месяцы.

Итог:

И это в наличии всего один кредит иоптимистическойреальной ставки 15% годовых:)

2. Минимальные платежи — больше долгов

Еще одна распространенная стратегия — оплата минимальных ежемесячных платежей. На первый взгляд это удобно: человек может платить комфортные платежи каждый месяц, не выходя на просрочку, например, по кредитным картам.

Но, к сожалению, это практически не помогает ему избавиться от основного долга. В результате человек работает только на платформе, продолжая человеческую эпоху в течение долгих лет, а «выйти за рамки горизонта» так и не получается.

Сергей из Красноярска — владелец кредитной карты с лимитом 200 000 рублей. Ежемесячный платеж по карте составляет 5% от суммы долга, что для Сергея выглядит вполне комфортно — он платит всего 10 000 рублей в месяц.

Однако большую часть этой суммы удерживают проценты (40% годовых), основной долг практически не выводится, потому что остаток платежа после оплаты Сергей снимает обратно. В год регулярных минимальных платежей Сергей обнаруживает, что его долг остался 200 000 рублей, хотя он заплатил уже 120 000 рублей, из которых 80 000 ушли на погашение процентов.

Через три года Сергей, что заплатил 240 000 рублей только процент, а долг по-прежнему оставался 200 000 рублей. И таких кредитных карт у Сергея – несколько…

Долги? - Платить, нельзя написать!

Что делать?

Прежде всего, если человек оказался в похожей ситуации, то ему нужно это при государстве, и чтобы выйти из такой ситуации со значительными потерями, необходимо трезво оценить свои финансовые возможности и не поддаваться на уловки, обещающие «легкий выход»: волшебных таблеток – нет.

Если долги раскрыты как снежный ком, не стоит брать новые кредиты, чтобы закрыть старые. Это только усугубит проблему. Лучше обратиться к специалистам, которые помогут составить план по выходу из долговой ямы.

В заключение

Многие люди, но обладающие достаточной финансовой грамотностью, в основе своего образа жизни и должны закладывать «карточный домик» из кредитов и долгов, что некоторые обоснованно искусно обоснованно, играя на страхах, незнании и ответственном гражданине.

И в любой момент этот домик может рухнуть вместе с показывающимся «благополучием». Здесь важно сохранять здоровый смысл, не поддаваться манипуляциям и искать реальные решения своих финансовых проблем, а не временные заплатки в виде новых займов или кредитов, особенно под залог жизни.

Не давайте втягивать себя в бесконечный круг долгов: трезво оценивайте свои силы, будьте внимательны к своему кредитному обязательству и принимайте взвешенные решения.

Спасибо за ваше время. Подписывайтесь на наш канал, ставьте лайки и делитесь этой информацией с теми, кто может придерживаться подобной проблемы.

Автор Екатерина Павлова