Что такое овердрафт для бизнеса, зачем он нужен и как пользоваться им бесплатно

Я не люблю кредиты и кредитки, но иногда использую “Кубышку”. Недавно обнаружила, что похожая штука есть для расчетного счета ИП (у меня Т-банк, но такая же услуга есть и в других банках). Так же как и “Кубышка”, для меня это продукт не на каждый день, со своими нюансами. Хочу сегодня рассказать об этом.

Овердрафт − это возможность уйти в минус по счету. То есть провести нужную операцию (перевод, покупка) если денег на счету не хватает. Овердрафт это не совсем кредит − деньги не надо каждый раз запрашивать у банка. Просто на счету есть определенная сумма лимита овердрафта, и в рамках этой суммы можно уходить в минус сразу, без ожидания и согласования с банком. А потом в течение 45 дней вернуть деньги с комиссией − как делать это без комиссии, я расскажу позже.

Наличие у себя овердрафта я обнаружила случайно, когда совершала покупку по бизнес-карте. Не заметила что покупка был на сумму большую чем у меня было на счете. В итоге деньги списались как обычно, перевод прошел. А потом пришла смс о том что я ушла в овердрафт. Сначала испугалась, не поняла что это такое, пошла жаловаться в службу поддержки. Там объяснили, что у меня к счету подключен овердрафт, который и дал возможность уйти в минус. Хорошо что обнаружила долг быстро и успела погасить без комиссии − как и в случае с “Кубышкой”, тут есть период, в течении которого долг можно погасить без процентов.

Больше всего овердрафт мне помог, когда я забыла заплатить за интернет у нас в зале. У меня свой зал для танцев, йоги, пилатеса и растяжки. Работаем не каждый день, а по мере наполнения − если наберется группа или индивидуальная тренировка.

Однажды пришли две клиентки как раз на индивидуальное занятие по танцам. Я была после отпуска и не успела оплатить интернет в зале. А у нас на интернете завязано очень многое − через интернет работает CRM программа, касса подключена через интернет. Плюс клиенты обычно просят подключиться к wi-fi.

Расчетный счет после отпуска был пустой, это были первые клиентки после перерыва в работе. И как назло одна из них заплатила наличными. То есть нельзя было с тех денег что она мне оплатила, оплатить интернет.

А мне нужно было прям очень быстро оплатить интернет − вторая клиентка захотела купить абонемент, ей принципиально было оплатить по карте. Терминал без wi-fi не работает. Так что я вспомнила про овердрафт и ушла в минус по счету, оплатила с его помощью интернет.

Можно было просто оплатить из своих личных денег, но у меня оплата интернета завязана именно на расчетном счете для бизнеса. И если привязывать личный счет, это лишнее время. Так что оплатила с овердрафта, а уже когда клиентки ушли, пополнила бизнес-счет с личной карты и погасила овердрафт без комиссии. И вот на этом хочу остановиться отдельно.

Вообще овердрафт платный − комиссия составляет 490 рублей в неделю + плата за каждый день в зависимости от суммы долга. у меня вот такие комиссии в личном кабинете отображаются. Плюс еще если не выплатить долг в течение 45 дней, в добавок к комиссии будет штраф.

В целом, не какие-то космические деньги, но все равно лишний раз платить комиссии не хочется. И их можно не платить − рассказываю как это сделать.

1.Погасить долг по овердрафту в тот же день до 21:00

Я так и сделала в той ситуации с интернетом. И не только тогда. На мой взгляд это самый оптимальный вариант − если надо прям срочно что-то оплатить именно с расчетного счета, оплачиваешь. Потом пополняешь р/с личными деньгами, и с них гасишь овердрафт в тот же день. И не попадаешь ни на какую комиссию. А личные деньги возвращаешь чуть позже, когда приходит оплата на бизнес-счет.

2.Оплатить налоги и погасить их в течении 7 дней

Обычно комиссия по овердрафту начинает капать на следующий день. Но если оплатить овердрафтом налоги, комиссия не будет начисляться 7 дней. Так что если погасить долг в течении этого времени, банк не возьмет комиссию за овердрафт.

Это очень крутая фича. Хоть я и все-таки не считаю адекватной ситуацию, когда у бизнеса нет денег даже на оплату налогов. Но иногда в экстренном случае − почему бы и нет. Бывает всякое, и хорошо что есть возможность в любой ситуации исполнить свои обязательства по налогам, не залететь на штраф. А потом уже за 7 дней разобраться и найти деньги.

3.Совершить покупку на сумму меньше 490 рублей

Я сначала подумала что покупка должна быть обязательно на сумму до 490 рублей, потом поняла что не совсем так работает. Например если надо оплатить 1300 рублей, а на счете только 1000 рублей, тогда уходишь в овердрафт на 300 рублей. И на эту сумму комиссия начисляться не будет.

В общем, для меня овердрафт это не продукт на каждый день. И в личной жизни, и в бизнесе я стараюсь не уходить в минус и всегда иметь в доступе деньги на повседневные расходы. Чтобы для оплаты базовых вещей типа счетов или налогов мне не приходилось влезать в долги. Тем не менее даже у меня возникают ситуации, когда по каким-то причинам денег на счету нет.

На личном − потому что стараюсь все сбережения хранить на накопительном (+акции), и непосредственно сам счет действительно иногда пустует. На бизнесовом − потому что поток клиентов не ежедневный, бывает такое что всех клиентов приняла, деньги вывела/потратила, и до следующего клиента счет пустой. В таких случаях и “Кубышка”, и овердрафт очень помогают.

В целом не вижу проблем с наличием овердрафта на счете, тк его подключение бесплатно, + если не пользуешься, платить тоже не надо. А даже если воспользуешься, можно погасить в беспроцентный период. Проблемы с овердрафтом начинаются, если забыть про него надолго, и за это долгое время накапает штраф за просрочку. Ну тут уже наша личная ответственность + информированность. Я вот заметила, что многие мои знакомые ИПшники вообще не знают, что такое овердрафт. А значит, могут им неправильно воспользоваться. Так что если вы не знали про овердрафт, то теперь знаете − и сможете использовать его себе на пользу.