Плюсы и минусы займа на бизнес-цели в МФО по сравнению с банком

Предпринимателям часто требуются финансовые ресурсы на развитие, для привлечения заемных средств представители микро- и малого бизнеса в первую очередь обращаются в банк. Исторически сложилось так, что проще и быстрее предпринимателю получить потребительский кредит как физическому лицу. Но в случае с крупной суммой приходится обращаться за бизнес-кредитом.

О ситуации на рынке кредитования МСП, о плюсах и минусах кредитования в банках и микрофинансовых компаниях в своей колонке рассказывает Наталья Колотилихина, руководитель проекта IDMSB (группа IDF Eurasia).

Доступность подобного финансирования по-прежнему остается низкой — во II квартале 2020 года доля отказов в выдаче кредитования субъектам МСП составила 40%. Причем данное явление не обусловлено только текущей экономической обстановкой, скорее, оно приобрело системный характер — аналогичный показатель наблюдался и на протяжении прошлых лет. С микробизнесом ситуация хуже, здесь доля отказов достигает 54% (согласно результатам совместного исследования «Опоры России» и Промсвязьбанка). Кроме того, сам процесс рассмотрения и получения средств для бизнеса — процедура довольно длительная и трудоемкая. За это время предприниматель упускает возможности, например, закупить товар по привлекательной цене или заключить выгодный контракт.

Помимо традиционного банковского кредитования у предпринимателей появились другие способы привлечения финансирования. В частности, свои продукты для данного сегмента предлагают микрофинансовые организации (МФО). Однако к таким компаниям все еще распространено недоверие, сформированное негативным опытом взаимодействия с недобросовестными участниками рынка. Поэтому важно знать, что если речь идет о легальных кредиторах, то эти опасения напрасны — наряду с банками они работают под надзором ЦБ РФ, состоят в реестре, размещенном на сайте Центробанка, и ведут свою деятельность строго в рамках законодательства.

И у банков, и у микрофинансовых организацией есть свои преимущества и недостатки с точки зрения получения бизнесом заемных средств. Ниже мы расскажем о них подробнее.

Скорость и удобство

На практике время ожидания решения по заявке на получение бизнес-кредита в банке исчисляется неделями, иногда процесс занимает более месяца. Клиент предоставляет большой список документов, а банк тщательно анализирует полученный массив сведений о заемщике. Промедление влечет за собой упущенную прибыль предпринимателей, а в текущих экономических реалиях оно и вовсе может стать фатальным для бизнеса. Микрофинансовые организации это понимают и предлагают технологичное (зачастую полностью онлайн) и быстрое взаимодействие, предварительное решение по заявке можно получить уже через несколько часов. Таким образом, в плане скорости преимущество однозначно на стороне МФО.

Приобретая продукт или услугу, клиенты готовы платить за высокий уровень сервиса, и финансовые инструменты здесь — не исключение. По этому параметру банки и МФО сейчас вышли на один уровень и соревнуются, в основном, в электронных сервисах для действующих и новых клиентов.

Стоимость средств и сопутствующие расходы

Ставки, предлагаемые МФО, как правило, будут выше банковских. Но если раньше стоимость заимствования отличалась на порядок, то сейчас разрыв существенно сократился и может составлять 1-2 п.п., в сумме ежемесячного платежа эта разница не будет ощутимой. Более высокие ставки МФО обусловлены стоимостью привлечения средств для них самих. В целом же получить деньги сегодня для предпринимателей всегда более ценно, чем завтра. Заключение перспективного контракта или выгодная покупка товара на срочном предложении вполне способны компенсировать разницу в переплате по процентным ставкам.

Важный момент: прежде, чем обращаться за бизнес-кредитом, стоит внимательно изучить действующие программы господдержки бизнеса в своем регионе, они могут предоставляться и на муниципальном, и на федеральном уровнях. Возможно, именно ваша деятельность считается системообразующей (или пострадавшей, что актуально на фоне пандемии), и есть программы, с помощью которых можно получить субсидированный кредит или поручительство местного фонда поддержки МСП. Это позволит снизить ставку и быстрее согласовать заявку. Здесь преимущество у банков, поскольку далеко не все участники микрофинансового рынка работают по таким программам.

Что касается сопутствующих расходов, то под ними подразумеваются дополнительные финансовые продукты, влияющие на конечную стоимость кредита, в частности, страхование. Поскольку тарифы здесь устанавливают страховщики, их стоимость у всех кредиторов будет сопоставимой.

Риски при отзыве лицензии ЦБ РФ у банка и МФО

Если кредитор теряет лицензию, требования по финансовым обязательствам переходят в Агентство страхования вкладов (АСВ), что может существенно осложнить их обслуживание, а также привести к ухудшению кредитной истории. А если средства были взяты под залог недвижимости, то могут возникнуть проблемы с выводом ее из-под залога. В этом плане заемщики и банков, и МФО несут одинаковые риски.

В условиях постпандемической реальности деньги все больше нужны предпринимателям здесь и сейчас. И получение финансирования на цели бизнеса в МФО — это набирающий популярность современный и безопасный инструмент. Конечно, это относится только к легальным компаниям. Помните, независимо от того, обращаетесь вы в МФО или банк, выбирать кредитора следует с осторожностью, недобросовестные кредиторы встречаются и там, и там.