Ломбарды изнутри: пока многие избегают даже разговоров об этом бизнесе, мы его автоматизируем

Ломбардный бизнес традиционно считается мутной темой для маргиналов и людей в отчаянии. Мы тоже так думали, пока не взялись разрабатывать для клиента из этой сферы мобильное приложение. Разберем популярные мифы и расскажем, какие полезные фишки мы сумели реализовать.

Всем привет! На связи Иван Ярославцев, основатель и руководитель агентства Alto. Уже 10 лет мы разрабатываем сложные ecom-решения и веб-сервисы. С финтехом работаем редко, но тут так заинтересовались, что не смогли отказать.

К нам пришел Хороший Ломбард с заказом на разработку мобильного приложения. Смахнув пыль со всех наших познаний и стереотипов об этом бизнесе, мы изучили, как работают ломбарды в нынешних реалиях и решили, что этот заказ станет интересным опытом. Так и вышло.

В этой статье расскажу и покажу, какое приложение у нас получилось. И заодно поделюсь своими открытиями о бизнесе, который принято считать опасным и криминальным.

Мифы и реальность о ломбардах

О клиенте и проекте

Как строилась работа на проекте

Детали разработки

Результаты и итоги

Первые мысли, которые приходят на ум, когда произносишь слово «Ломбард» примерно такие:

В обществе давно укоренилось стереотипное мнение о работе ломбардов. В лихие 90-е этот бизнес имел свой криминальный характер, и многие люди до сих пор считают, что ломбарды скупают краденое или выдают залог под огромный процент.

Механика работы ломбардов вроде бы простая: приносишь вещь — получаешь деньги без лишних вопросов. Никого не волнует, какая у заемщика кредитная история, сможет ли он выкупить свою вещь и на что потратит полученные деньги. Хоть каждый день ходи.

Но так ли все просто?

Прежде чем взяться за проект, мы пообщались с сетевыми ломбардами, выяснили тонкости бизнеса и то, как не попасть в руки мошенников. Разберем подробнее.

Здесь все просто: «‎белые» ломбарды — официальные и состоят в Государственном реестре ломбардов. «‎Серые» — неофициальные. По оценкам владельцев бизнеса «‎серых» ломбардов на рынке примерно в 5 раз больше, чем «‎белых».

Как отличить хороший ломбард от плохого и что будет, если сдать ворованное в официальный ломбард? На эти вопросы ответил Станислав, региональный директор сети ломбардов Росломбард:

Получается, что быть официальным ломбардом банально невыгодно с точки зрения бизнеса. Но почему же тогда почти 1900 ломбардов все еще состоят в реестре и продолжают работать по правилам и законам?

Все оказалось довольно просто: позиция собственника вести «‎белый» бизнес. Ломбарды, которые состоят в реестре еще надеются на смягчение условий со стороны законодательства.

Любой бизнес так или иначе зависит от законодательства и на него накладываются определенные ограничения. Это — невозможность менять ставку, зависимость от курса валют, контроль ЦБ и еще куча других параметров, которые не всегда хорошо влияют на бизнес.

Условия законодательного регулирования сильно ухудшились для ломбардов, которые состоят в реестре. Снижается ПСК (полная стоимость кредита), и это связано с тем, что Центробанк сравнивает деятельность ломбардов с деятельностью банков.

Снижение ПСК снижает рентабельность рынка. Но если говорить о емкости денежных средств и затратах на займы, выдаваемых банками и ломбардами, то можно ли вообще сравнивать эти организации? Вопрос, висящий в воздухе.

Всегда было интересно, сдают ли в ломбард ворованное имущество или подделки? Как проверяют?

Например, принес человек телефон и сказал, что документы потерял. Сдал, деньги получил, а потом оказалось — ворованный. Конечно, довольно странно светиться под камерами с краденым имуществом, но, согласитесь, — сценарий простой и понятный.

В плане безопасности и сохранения своей репутации ломбарды прагматичны. По закону они не могут реализовывать вещи сразу после истечения срока договора. А если окажется, что вещь ворованная — ломбард обязан ее отдать при запросе от полиции. Деньги в таком случае, бизнес, конечно, теряет.

Это в основном зависит от сегмента товаров, с которым работает ломбард. Хотите безопасно — лучше ограничить, чтобы потом не появились новые слухи, что в ломбард принимают все подряд — от бабушкиного колечка, до машины в кредите.

Раньше я думал, что в этом бизнесе клиентоориентированность не важна. Какая разница, вернут вам деньги в срок или будут платить проценты? Все равно ведь в плюсе останетесь. Оказалось, что это не совсем так. Ломбарды, которые работают на качество любят сотрудничать вдолгую, относятся к своим клиентам трепетно и с уважением. Так они получают повторные обращения и рекомендации.

Бытует также миф о том, что ломбарды — архаичный бизнес, где вся информация держится в клетчатой тетрадке у главного кассира, а на прилавке все еще стоят счеты.

Но зайдите на сайт любого сетевого ломбарда и откройте стек, — многие используют современные решения и технологии. Для меня это было неожиданно!

Исходя из всего этого, мы с командой сделали вывод, что современные ломбарды — прогрессивная отрасль, где каждое предприятие находится под надзором Банка России.

А что, если эту услугу еще грамотно подать и сделать удобной? Вызов был принят😎

Немного деталей проекта:

Хороший Ломбард — федеральная сеть ломбардов, которая 15 лет предоставляет финансовую помощь под залог имущества. В базе компании почти 100 тысяч клиентов в 5 городах России.

На первой встрече с заказчиком мы сразу обратили внимание на его клиентоориентированность и прогрессивный подход к ведению бизнеса. Главный фокус компании — прозрачность процессов и лояльность клиентов.

Как пришли к идее разработки приложения?

Мобильное приложение — дополнительный канал коммуникации и инструмент взаимодействия с клиентами компании. Оно позволяет улучшить пользовательский опыт и снижает нагрузку на филиалы.

На старте проекта у Хорошего Ломбарда уже было PWA (прогрессивное веб-приложение). Эта технология визуально и частично функционально преобразует сайт в приложение. Пользователь может установить ярлык PWA на домашнем экране смартфона, само же веб-приложение работает через браузер.

Использование PWA-технологии позволило команде Хорошего Ломбарда убедиться, что у пользователей есть запрос на автоматизацию. Было принято решение расширить функционал через разработку отдельного приложения.

1. Создали прототип

После встречи с клиентом наша команда подготовила прототип будущего приложения. Аналитики опирались на уже существующий функционал личного кабинета на сайте, поэтому сложностей с этим этапом не возникло.

2. Разработали айдентику и UI набор

Помимо разработки самого приложения, у заказчика был запрос на обновление айдентики: текущий стиль не соответствовал образу компании.

Взяли в работу и столкнулись с первой сложностью: среди конкурентов Хорошего Ломбарда не было приложений, которые смогли бы стать визуальным референсом.

Это связано с тем, что на рынке представлено не так много вариантов — ломбарды автоматизируются медленней других отраслей. Еще раз убедились, что мобильное приложение станет хорошим конкурентным преимуществом для клиента.

Следующая область поиска оказалась более успешной — изучили приложения онлайн-банков и других сервисов по выдаче кредитов и рассрочек. Главными ориентирами в оформлении стали:

Вот что получилось:

Через дизайн приложения мы хотели передать дружелюбное настроение компании. Поэтому заменили агрессивный оранжевый на терракотовый и добавили приглушенный зеленый.

Для ощущения простоты и легкости внедрили 3D-элементы, которые сопровождают пользователя на всех иконках и информационных страницах. Их довольно просто создавать и сочетать между собой, что дает команде заказчика неограниченный простор в подготовке контента.

Вторая итерация дизайна.

После верстки нескольких страниц, заказчик понял, что приложению не хватает яркости. Такие ситуации иногда возникают, и это нормально. Мы проговорили пожелания клиента и подготовили обновленную версию дизайна.

Новое визуальное решение было успешно согласовано и даже стало основой для нового фирстиля компании. Это нас очень радует 🙂

Изначально у заказчика не было полного технического задания. В такой ситуации, чтобы не тормозить процесс разработки, мы разбиваем проект на этапы.

В первый этап вошли блоки, которые не требовали дополнительных обсуждений: авторизация, дашборд, онбординг.

Пока эти задачи находились в разработке, мы обсуждали требования и собирали аналитику для второго, более сложного этапа: данные пользователя, залоговые билеты, оплата, информационные страницы, выписки и отсрочки.

Сейчас реализована большая часть приложения, и уже после официального релиза мы дорабатываем блоки третьего этапа: push-уведомления, оплату на несколько юридических лиц, доступный лимит и график процента задолженности.

Здесь перечислим самые важные функции и пару полезных фишек, чтобы не делать статью слишком длинной. Полный кейс смотрите на нашем сайте.

В личном кабинете мы отразили основные данные о пользователе, которые передаются из карточки клиента в 1С. Они обновляются при открытии приложения.

Залоговый билет — самый важный документ, который выдается при залоге имущества в ломбард. В нем содержится информация о заемщике, закладываемом имуществе, его оценочной стоимости, сумме, условиях и сроках займа.

Теперь содержание всех залоговых билетов доступно в приложении.

Частичное погашение позволяет уменьшить размер основного долга, а вместе с ним и общую переплату по процентам. Для многих клиентов это принципиальная функция, которая говорит об уровне клиентоориентированности предприятия.

Теперь сделать частичное погашение можно прямо в приложении, без визита в филиал.

Мы добавили уведомления о задолженностях, чтобы помочь клиентам всегда быть в курсе дел и успевать проводить оплату до продажи залогового имущества.

⭐ Маркетинговая фишка: мы не просто внедрили персонализированные пуши, но и продумали функционал для маркетологов компании — реализовали генератор страниц через API. После наполнения страницы в админке сайта, она автоматически собирается в приложении и к ней можно привязать уведомление по технологии deeplink.

Получается, что специалисты клиента могут сами создавать маркетинговую страницу и отправлять на нее ссылку пользователям в push-уведомлении.

Push-уведомления разделены на разные типы, чтобы у пользователей была возможность регулировать их самостоятельно. В личном кабинете можно самостоятельно включить уведомления на интересующие разделы.

У большинства людей есть опыт взаимодействия с онлайн-банками. Мы взяли знакомые пользователям элементы интерфейса и адаптировали их под приложение ломбарда. В нашем случае «сторис» — это мини-баннеры, которые ведут на информационные страницы с новостями об акциях и обновлениях.

Это отличный канал коммуникации и способ рассказать новому пользователю о функционале приложения. При этом, добавление материалов происходит достаточно просто: менеджер задает картинку и текст на сервере, после чего они появляются в виде превью в приложении.

Ломбарды уже давно вышли из тени. Сегодня они — про качественный клиентский сервис и лояльную аудиторию. Учитывая обилие и развитие других финтех-сервисов, автоматизация такого бизнеса как никогда востребована в современных реалиях: без этого просто не удержаться на рынке. Так что никакого криминала, только прозрачный, технологически продвинутый бизнес.

Полный кейс со всеми фишками и этапами работы с Хорошим Ломбардом смотрите на сайте Alto. Напишите нам, и мы автоматизируем и ваш бизнес.

А еще, просим честный коммент: пользовались когда-нибудь услугами ломбардов?