С 2025 года ЦБ будет применять макропруденциальные лимиты в ипотеке. Что это такое?

Госдума приняла в 3-м чтении закон о наделении ЦБ правом устанавливать макропруденциальные лимиты (МПЛ) в ипотеке. Объясняем простыми словами, что это такое и для чего.

Макропруденциальные лимиты (МПЛ) — это одна из мер контроля ЦБ качества выдаемых кредитов. Макропруденциальные лимиты уже действуют в потребительском кредитовании, теперь будут применяться и в ипотеке.

Официальный документ ЦБ о применении макропруденциальных лимитов в ипотеке и вообще в розничном кредитовании можно почитать здесь.

Принято считать, что Банк России целиком и полностью контролирует ипотечный рынок и деятельность банков. На самом деле, нет — у него есть определенные инструменты, с помощью которых он может лишь частично ограничивать выдачу ипотек.

Именно поэтому у нас выдается так много «плохих кредитов» — с низким первоначальным взносом или когда заемщик и так уже слишком закредитован.

1. Основной инструмент, которым пользуется ЦБ сейчас — макропруденциальные надбавки. Это когда за выдачу рискованных («плохих») ипотек банку начисляются надбавки на риск. Т. е. он должен заложить больше собственных денег на случай, если заемщик не сможет выплачивать ипотеку. Разумеется, банку это невыгодно.

Подробнее о макропруденциальных надбавках мы рассказывали тут.

2. С января 2025 также начнет действовать ипотечный стандарт, который сделает рынок ипотеки немного прозрачнее и запретит серые схемы банков и застройщиков:

Подробнее про ипотечный стандарт можно почитать тут.

3. И вот с 1 апреля 2025 у ЦБ появится еще один инструмент в ипотеке — макропруденциальные лимиты. Что же это такое? Простыми словами, это количественные ограничения выдаваемых ипотек: когда ЦБ говорит банку, что вот таких-то рискованных кредитов вы можете выдавать не больше такого-то процента от общего числа.

По каким параметрам ЦБ будет определять некачественные кредиты для МПЛ, указано на схеме ниже. В частности, он планирует:

Предполагается, что макропруденциальные лимиты ЦБ внедрит в III квартале 2025 года — с 1 июля.

В целом это полезный инструмент — за счет макропруденциальных лимитов ЦБ хочет, чтобы банки стали выдавать меньше ипотек всем подряд: тем, у кого не хватает достаточных средств для ее комфортного погашения.

Для самих банков макропруденциальные лимиты снизят операционную нагрузку — не выдаешь «плохие» кредиты, значит, и денег на них закладывать не надо.

Если вы условно «хороший» заемщик без кучи кредитов и накопивший нужную сумму на первый взнос, вас вся эта история с макропруденциальными лимитами не коснется. Если нет, то могут возникнуть сложности с одобрением заявки на ипотеку (может, оно и к лучшему).

Еще больше разборов в сфере недвижимости и ипотеке — в нашем Telegram-канале. Там вы найдете все важные новости, законы, ипотечные программы, аналитику цен и трендов, обзоры интересных новостроек Москвы и Московской области. Заходите, будем вам рады!