Государственная пенсия: как копится, как будет выплачиваться, на что в итоге можно рассчитывать

Это первая статья (из трех или четырех) про пенсионную систему в России, накопительную часть пенсии и выбор НПФ для программы долгосрочных сбережений. Вот про что они будут:

Эти материалы я обещал подписчикам своего ТГ-канала «Хорошо за 40» и тем, кто приходил на мои корпоративные вебинары по благополучию.

Дисклеймер №1. Можно вообще не брать в расчет государственную пенсию и не разбираться с ней. Все равно правила еще несколько раз поменяются. И, возможно, не в лучшую для нас сторону. Я живу не в вакууме и прекрасно это понимаю. Но тогда вся ответственность на вас.

Дисклеймер №2. Про мотивацию вообще задумываться о пенсии и пассивном доходе можно и нужно говорить долго и отдельно. Здесь точно не про это. Хотя эта тема не менее важна, чем знание деталей пенсионной реформы и доступных инвестиционных инструментов.

Дисклеймер №3. Еще один аспект, выходящий за рамки этой статьи, — это вопросы долголетия, работы после 65 (60) лет, здоровья и социализации.

Эта часть важна, чтобы понимать, откуда растут ноги у некоторых продуктов и решений в текущих реалиях.

2002. Изменение пенсионной системы с солидарной (распределительной) на накопительно-распределительную. Именно тогда появляется накопительная часть пенсии. Схема работала так: из общей части пенсионных взносов работодателя — это 22% зарплаты — 6% уходили в накопительную часть трудовой пенсии (НЧТП), а 16% — в распределительную или страховую (то есть шли на выплаты текущим пенсионерам).

Страховая часть пенсии зависела (да и сейчас зависит) от суммы взносов и стажа. Плюс была фиксированная базовая выплата, т. е. минимальная сумма, гарантированная каждому участнику пенсионной системы. Сейчас эта часть тоже осталась.

Накопительная часть начала формироваться тех, кто родился после 1967 года (и некоторое время формировалась у мужчин 1953–1966 годов рождения и женщин 1957–1966 годов рождения).

НЧТП — живые деньги, которыми могли управлять либо частные управляющие компании (те, которые создают и управляют паевыми фондами), либо негосударственные пенсионные фонды, либо государственная управляющая компания (она же ВЭБ). Эта часть могла расти за счет взносов работодателя и инвестиционного дохода.

2009. Появляется схема софинансирования накопительной части или «1000 на 1000». По ней государство добавляло к переведенной вами 1000 рублей еще тыщонку от себя. То только если вы внесете больше 2000 за год. И максимум вам добавляли 12 000 рублей. Те, кто вписался, обычно кидали 12, получали столько же от государства, итого счет увеличивался на 24 тыс. рублей в год, за время работы программы (максимум 10 лет) — 240. Плюс возможный инвестиционный доход. Но о нем отдельно в следующих сериях.

2014. «Заморозка» пенсионных накоплений. Вот здесь кроется масса непонимания — что же на самом деле заморозили и можно ли это «разморозить»? Факты таковы:

2015. С этого года пенсия формируется не в рублях, а в баллах (т.н. индивидуальных пенсионных коэффициентах, или ИПК), а стоимость балла устанавливает государство. И индексирует каждый год (пока).

2019. Очередная пенсионная реформа. Основные изменения:

Страховые взносы по обязательному пенсионному страхованию составляют 22% от фонда оплаты труда и перечисляются работодателем в Пенсионный фонд РФ. Когда (если) ваш доход превысит 2 225 000 рублей, то до конца года в страховую часть будет отчисляться 10% сверх зарплаты, на медицинское страхование – 5,1%.

Ваши отчисления трансформируются в так называемые пенсионные коэффициенты (или баллы). Максимальное количество пенсионных баллов за год с 2021 года – 10. То есть, все, что вы заработаете сверх 2 225 000 в год (185 тыр в месяц) не зачтется в баллы, а превратиться в тыкву.

В этом случае вы должны заплатить ежегодный обязательный взнос, который состоит из 2-х частей:

Рассчитать, сколько баллов вы заработали за год, можно по формуле:

ИПК = (взносы / предельная сумма *22%) * максИПК

Мы уже знаем, что предельная база по взносам в 2024 году это 2 225 000 ₽, а 22% от нее — 489 500 ₽, а максИПК = 10. Тогда за фиксированные взносы ИП получит +1 балл в карму:

49 500 / 489 500 × 10 = 1 балл

Если ИП заплатит по максимуму, то наскребет целых 6 баллов:

277 571 / 489 500 × 10 = 6 баллов

В этом случае у вас нет обязанности платить взносы в Социальный фонд, но можно делать это добровольно. Но этого никто не делает (только 0,3% самозанятых уплачивают добровольные взносы на ОПС).

Если в сумме, к соответствующему возрасту не наберется 30 баллов - получите шиш без масла, то есть только социальную пенсию от государства в размере базовой фиксированной выплаты.

Вы можете узнать количество накопленных пенсионных баллов и размер накопительной части пенсии через портал «Госуслуги». Для этого нужно авторизоваться на сайте и заказать «Извещение о состоянии лицевого счёта в ПФР».

Из полученного файла можно узнать о количестве пенсионных баллов и длительности страхового стажа, учтенных на лицевом счете, получить подробную информацию о периодах трудовой деятельности, местах работы, размере начисленных работодателями страховых взносов и уровне заработной платы, а также информацию о накопительной части пенсии.

Например, за 2019 год, исходя из этой выписки, я получил 9,130 пенсионных коэффициента, включая свою деятельность как ИП, а также оказание услуг по договору ГПХ.

Используя эти данные или данные пенсионного калькулятора, можно рассчитать сформированные пенсионные права на данный момент:

Общая величина индивидуального пенсионного коэффициента у меня равна 122.429, а размер будущей пенсии по старости - 24 424,06 руб./мес.

Теперь давайте перенесемся в будущее и посмотрим, на какую государственную пенсию теоретически вообще можно рассчитывать в свои 65 или 60 лет.

Моделирование размера будущей пенсии можно провести «вручную», по формуле:

А × В + С

где:

А — количество пенсионных баллов (коэффициентов)

В — стоимость одного пенсионного балла в году назначения пенсии, котораяустанавливается и ежегодно индексируется государством. В 2024 году стоимость ИПК = 133,05 руб

С — фиксированная выплата, которая устанавливается и ежегодно индексируется государством. В 2024 году размер выплаты равен 8 134,88 руб./мес.

Более подробная формула включает в себя расчет пенсии и за не страховые периоды, а также за то, что человек откладывает выход на пенсию. Но в целом упрощенная формула позволяет сделать предварительную оценку размера будущей пенсии. Точнее можно посчитать на калькуляторе Пенсионного фонда РФ, хотя и этот расчет будет не окончательным.

Например, если я буду работать до 65 лет при среднем доходе 100 000 рублей в месяц, то моя пенсия через 15 лет будет 35 000 рублей, чего явно недостаточно для нормальной жизни. Если трудиться до 70 с той же зарплатой, то можно поднять будущую пенсию до 55 тысяч.

Если я буду только ИП и зарабатывать примерно ту же сотку, то пенсия будет значительно меньше - всего 26,5 тысяч.

Примерьте эти расчеты на себя.

Думаю, станет очевидно, что одна из основных задач каждого из нас в текущих реалиях – создание достаточного капитала (набора активов, в том числе и не финансовых), который позволит получать рентный доход (проценты, арендные платежи, купоны, дивиденды и т.д.). Этот рентный доход в идеале должен покрывать все ваши потребности, или хотя бы их обязательную часть.

Другой вопрос - что это не первоочередная потребность, поэтому задвигается в ущерб текущим проблемам и задачам.

Но важно себя постоянно тормошить на эту тему.

Иначе будет худо.

В следующей части — подробнее про накопительную часть пенсии и негосударственные пенсионные фонды. В третьей — про программу долгосрочных сбережений.

ТГ-канал «Хорошо за 40». Там я публикую более короткие посты, о том как жить хорошо после 40 лет.