Тинькофф запустил рассрочку на любые покупки от 1000 рублей
В приложении Тинькофф появилась возможность оформлять рассрочку на любые покупки по кредитной карте от 1000 рублей. Раньше рассрочку банк предоставлял только на покупки в магазинах-партнерах. Но рассрочка в любых магазинах, в отличие от партнерской, платная.
В приложении нужно открыть ленту покупок по кредитной карте. Напротив всех операций, которые можно оформить в рассрочку, показана синяя иконка с круговой диаграммой. Например, автору статьи сейчас доступны для оформления в рассрочку 47 покупок на сумму 185 тысяч рублей. Это покупки с 27 ноября и позднее.
Тинькофф честно сообщает о стоимости переплаты при оформлении рассрочки. Очевидно, что за возможность платить позднее кто-то должен заплатить (а если неочевидно, то гуглим "стоимость денег во времени"). В случае, когда рассрочка предоставляется в магазинах-партнерах, за нее платит магазин. А за рассрочку в любом магазине, о которой эта статья, платит владелец кредитной карты.
Посмотрим на примере одной покупки, сколько составит переплата.
Логично, что при увеличении длительности рассрочки плата за ее оформление становится выше. Помимо платы за оформление, ежемесячный платеж чуть-чуть превышает сумму, которая получается при делении суммы покупки на число месяцев рассрочки. В итоге выходит, что переплата составляет от 3.2% при трехмесячной рассрочке до 12.2% при рассрочке на год. Выглядит достаточно гуманным процентом на уровне потребкредитов.
Поражаюсь я банку Тинькофф: почему-то убеждая в выгодности своих кредитов напирают на то, что при своевременной выплате ежемесячных платежей сумма задолженности уменьшается и стоимость кредита в виде начисленных процентов тоже уменьшается... С ума сойти! А в других банках это разве не так?! Совсем за наивных и функционально не грамотных держат?!
Та же история продолжается и в статье (я так понимаю махровая джинса). Вся эта история с возможностью рассрочки покупок по кредитной карте не только у магазинов-партнёров, но и по другим покупкам она не про выгоду, а про обычное иллюзорное удобство - то, что в опросе уместилось под пунктом "Да, если не нужно прилагать усилий для ее оформления (заполнять договоры и т.п.)". При этом в табличке автор (видимо с подачи заказчика статьи) плавно обтекает эффективную процентную ставку по кредиту (как не крути, но это именно кредит, а не рассрочка), акцентируя внимание на проценте переплаты, что по идее несколько противоречит законодательству, согласно которому эффективная процентная ставка таки должна указываться.
Ну так я посчитал: возьмём срок по максимуму - 12 месяцев. С точки зрения автора "переплата как процент от суммы покупки" составляет какие-то жалкие 12,2%. Некоторые не особо внимательные люди возможно даже сочтут, что это процентная ставка такая, что примерно равняется средней процентной ставке по срочным кредитам на текущий момент (видимо на то и расчёт!). На самом деле, если сплюсовать все ежемесячные платежи и комиссии за оформление (хорошо что хоть не скрытые), то получаем эффективную процентную ставку равную 21,76% годовых!
Да, разумеется это ниже, чем процентная ставка за пользование деньгами по кредитной карте (здесь Тинькофф как-то совсем уж не стесняется), но ощутимо выше ставок по классическим рассрочкам, оформляемым в магазинах. Да, это действительно не так удобно, как у Тинькофф: нужно что-то заполнять, следить чтобы не подключили всякие информирования и страхования, но годовая процентная ставка в среднем крутится вокруг цифр 12-14% годовых. И если оформлять её на один, а иногда и на два года, то даже ничего не понадобится брать в довесок к покупке. Разумеется, как правило, это всё происходит за счёт дистрибьюторов брендов в рамках маркетинговых акций, но вам как покупателю не всё ли равно, если на деле получается или классическая рассрочка (а не то, что под нею подразумевает Олег), или возможность сэкономить, досрочно погасив рассрочку?
p.s. По моему мнению: а) держать собственные средства на кредитных картах упомянутого жёлтого банка такая себе затея - присутствует, помимо процентов по кредиту, стоимость годового обслуживания (Ж - жадность!); б) кэшбэк не живыми деньгами, а баллами, использовать которые можно только с определёнными оговорками и далеко не в вашу пользу; в) всегда есть риск залезть в кредитную кабалу.
Полностью согласен с критикой про эффективную ставку.
Вот так то, что на первый взгляд может показаться хорошим предложением, если взять в руки не только калькулятор, но и приложить немного мозгов, на глазах превращается в обдиралово. 😊
Не то чтобы я сильно любил, когда меня обдирают, но я люблю, когда меня обдирают красиво. А у Тинькофф это получилось настолько элегантно, что я спросонья даже оформил такую рассрочку на одну из покупок. При том, что она мне не нужна. И только потом включил мозги и взял калькулятор. Респект ребятам, которые эту схему разработали, уважаю. Триста рублей за это - не жалко.
С учётом того, что выплата комиссии происходит одномоментно в момент получения рассрочки (а не весь кредит аннуитетными платежами), то сопоставимый процент оказывается где-то в районе 23% годовых, а не 21.5, как я насчитал сначала по сумме переплаты.
Эффективную ставку, возможно, было бы интересно посчитать. Когда писал статью, не подумал этого сделать. Лично я, как клиент, оцениваю такие предложения с точки зрения процента переплаты. Да и, например, если посмотреть на Озон, который говорит, что при рассрочке цена товара увеличивается обычно на 7%, так смотреть - рыночная практика. Но ваша информация будет полезным дополнением, спасибо.
Статья не заказная, можете быть уверенным. Более того, я ее, похоже, написал на стадии а/б теста, так что может ТБ и не особо рады этому :)
Если вы спросите про мою личную практику использования рассрочек, то я использую все предложения бесплатных рассрочек в приложении Тинькофф. Т.к. там цена 0% и из усилий только нужно кликнуть на галочку. И не использую платные рассрочки, о которых статья. Так что, по большому счету, со всеми вашими аргументами согласен.
держать собственные средства на кредитных картах упомянутого жёлтого банка такая себе затеяА для чего вообще может возникнуть желание держать собственные средства на кредитке? Держать надо, конечно, на счету дебетовой карты или вообще на текущем счету - и погашать кредитку этими средствами за день до окончания грос периода. Чтобы и проценты на кэш капали, и за кредитку процент не платить.
Комментарий недоступен
Верно. Выглядит, что если не планировать погасить покупку в грейс-период, то выгоднее оформить на нее рассрочку, чем платить проценты по кредитной карте. Даже не только более 3 месяцев, а и при более коротких сроках. Зависит от ставки по кредитке - так понимаю, они индивидуальны у банка. Может, я что-то упускаю в сравнении. Надеюсь, в этом случае меня поправят в комментах
Интересна механика этой рассрочки. Вот, допустим, у меня лимит 100к, я сделал покупку на 60к, остаток 40к. И тут я оформлю рассрочку на эту покупку... Что дальше происходит? Меняется ли баланс карты? Как я потом различаю свой долг по остальным покупкам и по "рассроченнной"? Что если я захочу внести сразу 2 платежа в счёт погашения рассрочки?
А если у меня лимит был 100к, а я добавил 50к, и сделал покупку за 150к, то могу я оформить рассрочку на 100 тысяч? Или оформится на 150, с учётом собственных средств?
Механика проста, хотя Тинькофф и хочет запутать.
Объясняю на пальцах: рассрочку можно оформить, если вы по какой-то странной прихоти держите на кредитной карте свои собственные средства и осуществляете покупку именно на них, не трогая кредитный лимит. Тогда да, Тинькофф так уж и быть (не бесплатно конечно), позволит вам конвертировать эти расходы в кредит, по всей видимости вернув ваши собственные средства на карт-счёт. При этом акцент делается на аттракционе неслыханной щедрости - мол не 29,9% годовых, согласно тарифов кредитной карты, а каких-то жалких 19-21% (в зависимости от срока)!
Ну а если вы потратите на покупки более чем у вас на кредитке собственных средств, то будьте любезны платите за пользование заёмными деньгами 29,9% годовых и преобразовать это всё в так называемую рассрочку с 19-21% с большой долей вероятности не получится. Об этом автор статьи не совсем явным образом, но пишет: "Напротив всех операций, КОТОРЫЕ МОЖНО ОФОРМИТЬ В РАССРОЧКУ, показана синяя иконка с круговой диаграммой". То есть напротив вашей покупке просто не будет этой синей иконки - всего и делов...