Путеводитель по трансграничным платежам

Компании, осуществляющие международные платежи, могут сталкиваться с неприятными сюрпризами: задержками, зависшими транзакциями, дополнительными проверками. Чтобы избежать этого, нужно понимать тонкости работы банков в разных странах.

Я, Шаген Григорян, генеральный директор компании «ВЭД-Мастер», эксперт в области ВЭД, расскажу подробнее об особенностях банковских систем ОАЭ, Китая, Гонконга, Америки и Евросоюза, — тех стран, куда платежи идут чаще всего.

В начале весны 2025 года российская компания, импортирующая электронику из Дубая, столкнулась с проблемой. Срочный платеж поставщику в ОАЭ, от которого зависела судьба контракта, не поступил вовремя. Обычно транзакции занимали не более двух дней, но на этот раз средства «застряли». Оказалось, что на время Рамадана банки в Эмиратах переходят на сокращённый график — обработка всех документов и сама работа замедляется минимум в два раза. В результате платёж задержался. Если бы компания учла этот фактор, проблемы можно было избежать. Такие ситуации — не редкость. Разбираемся.

Банковская система Объединённых Арабских Эмиратов, несмотря на динамичное развитие самой страны,сохраняет элементы традиционного подхода. Чтобы совершить перевод некоторые банки требуют лично посетить их отделение и уже на месте заполнить бумажные документы, а после ждать подтверждающего звонка от сотрудника. Для активного бизнеса, особенно с большим количеством платежей, такие процессы превращаются в настоящую головную боль — переводы идут медленно, а их обслуживание отнимает много времени.

Хотя большинство ведущих банков в ОАЭ уже внедряют цифровые технологии, до полного ухода от бумаги и ручных действий ещё далеко. Многие клиенты до сих пор получают важную информацию почтой. Иногда при поступлении средств на счёт банк может потребовать дополнительные документы, о чём сообщит почтовым письмом, а это значит плюс несколько дней ожидания. Разобраться во всех нюансах зачастую возможно только лично в отделении.

Россиянам открыть счёт в ОАЭ не так просто: банки опасаются санкционных рисков, поэтому к потенциальным клиентам из РФ относятся настороженно. Намного проще проходят процессы у тех компаний, где директор не связан с Россией — в этом случае счёт можно открыть за 2–3 недели. Если же «российский след» всё-таки есть, готовьтесь к дополнительным вопросам и проверкам.

Переводы внутри страны, особенно если речь идёт о дирхамах, проходят быстро и без лишних вопросов. Но всё меняется, когда дело касается иностранных валют и международных транзакций: здесь государство и банки контролируют все операции максимально внимательно. Большие суммы или связанные с другими странами платежи могут заблокировать до выяснения всех нюансов и запросить дополнительные документы.

Из крупных игроков на рынке выделяются:

Но если ваши операции так или иначе связаны с Россией, лучше смотреть в сторону небольших банков, которые в борьбе за клиента проявляют большую лояльность и меньше боятся международных санкций.

Планируя платежи, не забудьте о специфике страны: в период Рамадана, а также на праздники, такие как Ид-аль-Фитр, рабочий день банков существенно сокращается, а иногда вся работа останавливается на несколько суток. Кроме того, сотрудники банков строго придерживаются стандартного времени работы — никаких консультаций по вечерам и в выходные: все вопросы нужно решать заранее.

Банковская система материкового Китая часто становится настоящим испытанием для иностранных компаний. Отсутствие однозначных правил и непрозрачные внутренние процессы превращают трансграничные платежи в квест с непредсказуемым финалом.

Компании, зарегистрированные в материковом Китае, обязаны уплачивать НДС с каждого перевода. Однако для фирм из Гонконга и Сингапура действуют другие условия — переводы внутри Китая для них проходят без НДС, что облегчает расчёты с китайскими поставщиками и уменьшает стоимость транзакций.

Китайский валютный контроль известен своей жёсткостью. Перевести юани из-за границы бывает непросто: если банк заподозрит неладное в источнике средств, транзакцию просто отклонят. Пример — переводы юаней из ОАЭ: даже если у отправителя всё было в порядке, китайский банк может вернуть средства без объяснения причин (вероятность успешного завершения сделки — всего около 50%).

Некоторые банки в КНР официально сотрудничают с Россией, принимают рубли и юани, в них:

Но это несет риск попасть под вторичные санкции, поэтому крупные игроки часто избегают связей с подобными банками. В итоге может возникнуть парадоксальная ситуация — внутри страны переводы не проходят, хотя с юридическими бумагами всё в порядке. Иногда оказывается проще отправить деньги за границу и уже оттуда производить платежи.

Большинство банков в Китае ориентированы на внутренний рынок: общение с клиентами и документооборот ведутся исключительно на китайском языке. Для эффективной работы с банками потребуется помощь переводчика или местного эксперта, хорошо знакомого с особенностями китайской банковской системы.

Для открытия счета компании, зарегистрированной в Гонконге или Сингапуре, потребуется стандартный пакет корпоративных документов, заполненных на китайском языке. Репутация бизнеса должна быть безупречной и не вызывать подозрений. Подготовку документов лучше доверить носителю языка — агенту или банковскому менеджеру. Для подписания договора об открытии счета необходимо личное присутствие клиента.

Все внутренние платежи проходят исключительно в юанях. При конвертации долларов в национальную валюту потери на курсе обычно составляют 2-4%. Банки не приветствуют частые переводы между долларом и юанем — все подобные транзакции тщательно контролируются.

Наиболее популярны среди иностранных предпринимателей крупные, известные, обладающие широкой сетью отделений банки ICBC и Bank of China.

Не стоит забывать о традиционных национальных праздниках. Особого внимания заслуживает китайский Новый год: его даты варьируются (чаще всего — с конца января по начало февраля). В течение двух недель банковские операции и переводы работают с большими задержками, а местами останавливаются совсем. То же касается и других праздников, таких как День труда — транзакции могут «заморозиться» на несколько дней. Поэтому при планировании крупных платежей стоит обязательно учитывать праздничный календарь.

Гонконг по праву считается одним из ключевых финансовых хабов планеты. Для клиентов здесь созданы максимально комфортные условия: банковские продукты, мобильные приложения и онлайн-сервисы соответствуют самым высоким мировым стандартам. Переводы внутри и за пределы Гонконга осуществляются быстро, а к большинству услуг можно получить доступ с телефона. Помимо этого, банки напрямую подключены к международным валютным системам, что позволяет оперативно проводить операции практически в любую точку мира.

Однако за этой технологичностью кроется обратная сторона — исключительная строгость в вопросах комплаенса. Это не просто формальная процедура: любой, даже самый небольшой момент, вызывающий вопросы у банка, приводит к проверкам и запросам документов. На подтверждение операций стандартно требуют не только инвойсы и счета-фактуры, но и оригинальные товарно-транспортные накладные, коносаменты, договоры или даже таможенные документы с печатями и подписями. Эти проверки порой могут затягиваться на недели, а иногда — и на месяцы.

Иностранные клиенты могут рассчитывать на полноценное обслуживание на английском языке — как в отделениях, так и в мобильных приложениях. Но стоит учитывать важный момент: для открытия счёта потребуется личное присутствие, и банки крайне неохотно работают с компаниями, зарегистрированными за пределами территории. Поэтому лучше всего открыть компанию в Гонконге и назначить её директором резидента. Так шансы на открытие счета значительно возрастают. Если директор — гражданин СНГ, тогда на оформление счёта уйдёт минимум три-четыре месяца.

Операции с валютой проходят в Гонконге практически мгновенно. Благодаря тесному взаимодействию с банками Европы, США и материкового Китая, переводы в евро, долларах и юанях обрабатываются очень быстро, за нескольких минут. Гонконгские банки тесно интегрированы с финансовой системой Китая, что особенно ценят компании, работающие с юанями.

Среди банков, заслуживающих особого доверия, на слуху прежде всего такие гиганты:

Особенности работы банков в праздники

Планируя международные переводы, важно помнить: праздничные дни в Гонконге совпадают с китайскими. Это может задержать обработку платежей на несколько дней — учтите это заранее при заключении сделки или оплате контракта.

Соединённые Штаты прочно удерживают статус глобального финансового хаба: через банки ежедневно проходят триллионы долларов, а крупные компании с хорошей репутацией могут легко проводить даже разовые многомиллионные транзакции — вопросы у банков к таким операциям практически не возникают.

Всё общение в банках ведётся, разумеется, на английском языке. При этом уровень сервиса весьма высок, особенно для корпоративных клиентов, давно присутствующих на рынке.

Для американских компаний открыть банковский счёт довольно просто, если директор — налоговый резидент США. В противном случае выбор банков резко сужается, и процедура становится более сложной.

В США крайне редко работают с иностранными валютами: доллар здесь — безусловный лидер, а мультивалютные операции воспринимаются скорее как исключение. Переводы в евро, юанях и других валютах встречаются довольно редко, а банки неохотно берутся за такие сделки.

Лидерами среди банков являются:

Через них проходит основной поток денежных средств в стране и за её пределами.

Любой долларовый платёж зависит от работы американских банков. В федеральные праздники (например, 4 июля — День независимости) работа с долларом замирает на всей планете: международные и внутренние переводы в этой валюте фактически невозможны. Этот момент критически важен для бизнеса, планирующего расчёты в долларах: при подготовке крупных платежей обязательно сверяйтесь с американским праздничным календарём, чтобы избежать ненужных задержек.

За последние несколько лет Европа в буквальном смысле пережила цифровую революцию банковской системы. Сейчас сложно найти европейский банк без удобного онлайн-банкинга, грамотных мобильных приложений и интуитивных веб-интерфейсов. Управлять счётом или переводить деньги можно практически в любом уголке мира — достаточно смартфона.

Однако существуют нюансы, которые важно учитывать:

В ЕС коммуникация с банками строится через электронную почту и онлайн-уведомления, а само общение обычно идёт на английском языке. Но есть исключения. На Кипре, в Люксембурге или Швейцарии личная встреча с менеджером — вполне стандартная история. В остальных случаях личные контакты — скорее экзотика, нежели правило. Зато процесс банкинга практически полностью выведен в онлайн, что удобно и современно.

Открыть счёт в европейском банке вполне реально, но гораздо проще и быстрее сделать это в многочисленных платёжных системах. Открыть там мультивалютный счёт часто можно за несколько дней и без визита в офис, правда, комиссия за такие услуги обычно выше. Но для компаний не из ЕС (Гонконг, Сингапур, Эмираты) эти сервисы становятся спасением.

Несмотря на то, что у каждой страны ещё есть свои деньги — кроны, злотые и прочее — по-настоящему комфортно бизнесу становится тогда, когда расчёты переведены в евро. Это и риски снижает, и финансовое планирование облегчает — валюта общая, всё предсказуемо и прозрачно.

Основной вес на банковской арене Европы держат такие гиганты, как:

Они задают стандарты безопасности, технологий и сервиса на всём континенте.

В отличие от некоторых стран, где банки могут предоставлять консультации и в нерабочее время, в ЕС строго соблюдают установленный график. Если банк работает с 9:00 до 18:00, то уже в 18:02 получить консультацию или решить проблему будет невозможно.

В каждой стране свои особенности банковской системы, которые важно знать, чтобы международные платежи проходили быстро и без задержек. Если у бизнеса возникают сомнения или нет возможности самостоятельно разобраться во всех тонкостях, всегда можно обратиться к платёжным агентам: эксперты помогут определить, когда и как лучше сделать перевод, а также подскажут, через какую страну его провести. Такой подход поможет избежать лишних хлопот и сэкономит время.