Сбережения на учебу и кредиты для жителей развивающихся стран: 5 финтех-приложений, популярных за границей

Финтех-стартапы помогают решать разные проблемы: от очевидных (вроде страхования и погашения кредита) до тех, о которых мы даже не задумываемся. Рассказываю о финтех-компаниях, которые почти неизвестны в России, но пользуются популярностью в странах, где были созданы.

Меня зовут Анар Бабаев, и я управляющий директор компании Distillery, которая разрабатывает веб-сервисы и приложения. В разное время мы помогали создавать или дорабатывать приложения компаниям, о которых я сегодня хочу рассказать. Это востребованные иностранные финтех-проекты, о которых почти не знают в России.

Для чего: помогает откладывать деньги на обучение детей

Сложности с оплатой высшего образования в США ни для кого не новость: многие американцы берут кредит на обучение в университете. Еще один вариант — план 529, сберегательный план для средств на обучение ребенка в колледже (на него действует пониженная налоговая ставка, а накопления можно инвестировать).

Чтобы упростить взаимодействие с планом 529, Ксения Юдина создала стартап UNest: приложение, через которое родители создают и управляют сберегательными планами на обучение.

Мы разработали и помогаем развивать приложение UNest: например, создали систему управления аккаунтом (там можно откладывать средства на нескольких детей и корректировать план сбережений) и создали возможность электронного документооборота с поставщиками услуг. Пользователю достаточно загрузить нужные документы, указать номер соцстрахования и подпись — официальные заявления автоматически генерируются на бэкенде и отправляются в финансовые организации. Без приложения у человека уйдет около 8 часов только на то, чтобы начать работать с планом 529, а UNest позволяет это сделать за 5 минут.

Для чего: доступ к финансовым услугам

Филиппинский стартап Coins — платформа на базе блокчейна, которая дает возможность проводить финансовые операции даже без банковского счета. Проект ориентирован на пользователей из Юго-Восточной Азии, где у многих до сих пор затруднен доступ к банковским услугам.

Пользователи Coins могут совершать практически все нужные операции: местные и международные денежные переводы, оплата любых счетов, онлайн-покупки, взятие кредитов и так далее (у компании даже есть лицензия центробанка Филиппин). Coins работает с 2014 года и уже обслуживает около 10 млн клиентов.

Через приложение пользователи могут оплатить счета на воду или мобильные услуги, оформить кредитную карту или даже купить биткоины.

Для чего: управление пенсионным счетом

В США нет государственного пенсионного страхования, поэтому люди сталкиваются с необходимостью создания своего пенсионного счета. Security Benefit Life Insurance Company — одна из частных страховых компаний. Долгое время клиенты Security Benefit могли следить за своим счетом только через веб-сайт, но постепенно появилась потребность в мобильном приложении.

Сложность в том, что приложение должно было не просто давать возможность пополнить пенсионный счет, но и управлять средствами на нем — например, вкладывать накопления в акции или брать кредиты под расширение портфеля. Приложение с таким функционалом должно быть в первую очередь безопасным и понятным (чтобы пользователям не нужно было постоянно консультироваться со службой поддержки).

Через приложение пользователи могут управлять средствами на счете и формировать индивидуальный план. Например, там есть пенсионный калькулятор, который вычисляет стоимость прогнозируемых активов (он учитывает инфляцию доход, возраст, размер накоплений и так далее).

Для чего: беспроцентные микрозаймы

У нас микрофинансовые организации ассоциируются с грабительскими процентами и долгами, но американский стартап Earnin работает по другой модели. Он предлагает пользователям обналичить до 100 долларов без процентов или сборов — при этом просит оставить сервису чаевые. Компания позиционирует это как мгновенный доступ к заработанным деньгам: на фоне пандемии, снижения доходов и увеличения безработицы сервисы мгновенного обналичивания зарплаты стали еще популярнее.

Чтобы получить деньги через приложение, пользователи создают аккаунт, в котором указывают информацию о работодателе и банковском счете. После этого уже можно занимать деньги и выбирать размер чаевых (не более 14 долларов, от чаевых можно вообще отказаться).

Согласно сайту Earnin, 68% пользователей — люди в возрасте от 25 до 44 лет, у 77% доход менее 75 тыс долларов в год. Люди используют одолженные средства в основном для срочных обязательных расходов: обычно это покрытие коммунальных платежей или покупка продуктов питания.

Для чего: займы пользователям без кредитной истории

Офис компании базируется в Калифорнии, США, но сам стартап работает на другие страны: в основном это Кения, Филиппины, Мексика и Индия. Tala занимается выдачей через приложение относительно небольших (10-500 долларов) кредитов заемщикам, даже если у тех нет кредитной истории. За процедуру взимается единовременная выплата в 5%.

Более 90% пользователей возвращают деньги в течение 20-30 дней, а сервис направляет положительную кредитную историю в другие компании, чтобы в будущем человеку было проще занять большую сумму. Это открывает доступ к банковской системе многим людям, у которых раньше не было такой возможности.

Мы помогли усовершенствовать приложение Tala для кенийского рынка еще в 2016 году, и в 2019 году компания уже заняла 1 млрд долларов более чем 4 миллионам клиентов. Сейчас мы продолжаем непрерывно совершенствовать приложение, участвуя в разработке нового функционала Tala для четырех стран (Кения, Филиппины, Мексика, Индия) и помогая в миграции бэкэнда на новую платформу для большей масштабируемости.