Банкротство физлица: удар по кредитной истории или шанс на финансовый рестарт?

Привет, друзья! Если вы читаете эти строки, то скорее всего, задумываетесь о том, как не дать финансовым проблемам сломать вашу жизнь. Сегодня поговорим о том, какие репутационные риски несет человек, официально объявивший себя банкротом: ставит ли этот юридический факт жирный крест на его кредитной истории.

Дмитрий Михайлов, операционный директор ГК Cosmovisa (онлайн-сервис «Кредитный помощник»), эксперт в сфере потребительского кредитования.

Многие из нас берут кредиты у банков для того, чтобы жить комфортно, и рассчитывают при этом их погасить в оговоренный срок, полагаясь на свой стабильный доход. Но судьба порой бывает щедра на неприятные сюрпризы вроде потери работы, внезапной болезни или неудачных инвестиций.

Кто-то в такой ситуации в законном порядке объявляет себя банкротом, честно расписавшись в собственной неспособности оплатить разом скопившиеся долги.

С 2015 года, когда в России появилась возможность официального признания себя финансово несостоятельным (банкротом) для физических лиц, через эту процедуру прошли более 1,5 миллиона россиян.

В последние три года в стране наблюдается стремительный рост числа личных банкротств. Согласно данным Единого федерального ресурса сведений о банкротстве (ЕФРСБ, или Федресурс), в 2023 году через данную процедуру прошли около 350 тысяч граждан РФ. В 2024-м — уже 431 940 россиян (+23,6%). А в первой половине 2025 года банкротство физлица оформили более 259 тысяч жителей страны (+35,7% к аналогичному периоду прошлого года).

Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» позволяет любому гражданину РФ, испытывающему трудности с исполнением своих финансовых обязательств, официально признать себя банкротом. Законом предусмотрены два способа прохождения этой процедуры.

Этот вариант для вас, если ваш долг составляет от 25 тыс. до 1 млн руб., а ситуация подходит под одно из следующих описаний:

В рамках упрощенного варианта заявление с просьбой признать вас банкротом подается через многофункциональный центр (МФЦ). Если вы соответствуете вышеперечисленным условиям, то МФЦ самостоятельно регистрирует дело о банкротстве, направляет уведомления кредиторам и публикует соответствующую информацию в ЕФРСБ.

Сама процедура банкротства при такой схеме укладывается в срок до 6 месяцев, а заявитель не несет каких-либо дополнительных расходов, связанных с уплатой госпошлины, оплатой услуг юристов и финансового управляющего. С момента старта процедуры он освобождается почти от всех своих финансовых обязательств (не «прощаются» алименты и некоторые задолженности по налогам).

Если же ваш долг превышает 500 тыс. рублей, а просрочка выплаты по нему длится больше трех месяцев — необходимо подавать заявлении о признании вас банкротом в арбитражный суд по месту жительства.

Суд назначает финансового управляющего, который подробно изучит вашу ситуацию. Далее возможны два сценария.

После завершения процедуры банкротства (как в судебном, так и во внесудебном порядке) соответствующая запись вносится в ЕФРСБ и является правовым основанием для официального признания вас банкротом. После этого вы можете перестать платить по целому ряду своих не до конца исполненных кредитных и прочих обязательств.

Информацию обо всех основных стадиях прохождения вами процедуры банкротства физлица (старт, признание несостоятельным, списание долгов) МФЦ или арбитражный управляющий обязаны передать во все бюро кредитных историй (БКИ), где хранится ваша кредитная история.

В соответствии с действующим в РФ законодательством записи в кредитных историях россиян обновляются каждые 7 лет после внесения. Таким образом, отметка о том, что конкретное физлицо было признано банкротом такого-то числа такого-то месяца конкретного года, будет аннулирована по прошествии указанного срока. Но в Федресурсе она останется. И при желании банки и работодатели могут «пробить» потенциального заемщика\соискателя также и через ЕФРСБ.

Банки действительно относятся настороженно к заявкам на кредитование от бывших банкротов. Но это не означает, что двери банков для вас закрыты, если вы объявили себя финансово несостоятельным — уже примерно через год-полтора после завершения процедуры банкротства вы можете претендовать на небольшой потребительский кредит.

Вообще банки не имеют права дискредитировать граждан в допуске к инструментам кредитования ни по каким социальным признакам. Тем не менее о получении ипотеки или автокредита в первую пару лет после завершения процедуры банкротства лучше не мечтать. Но, как говорится, время лечит. Грамотно подойдя к организации своей финансовой дисциплины, вы вернете репутацию надежного заемщика у банков в течение нескольких лет после завершения процедуры банкротства.

За годы работы я видел десятки успешных кейсов восстановления кредитной репутации после банкротства. Вот проверенная стратегия из пяти шагов:

Первая и главная рекомендация — найдите официальную работу с белой зарплатой. Стабильный доход — это весомый довод для банка в пользу того, что вы платежеспособный заемщик.

Это критически важно! В кредитных историях часто в качестве активных фигурируют старые долги, которые на самом деле уже погашены заемщиком. Около половины всех кредитных историй в РФ (согласно данным ГК Cosmovisa) содержат и другие неверные сведения — от обычных опечаток до кредитов, которые могут оформить на имя добропорядочных граждан мошенники, получившие доступ к их паспортным данным.

Поэтому имеет смысл хотя бы раз в год самостоятельно (через портал «Госуслуги») или с помощью специализированных онлайн-платформ проверять и актуализировать свою кредитную историю.

В частности, онлайн-сервис «Кредитный помощник» от Cosmovisa специализируется на выявлении и удалении неактуальных и ошибочных сведений, которые нередко попадают в наши финансовые досье в ходе электронного документооборота между банками и БКИ.

Банки любят предсказуемость. Показывайте стабильный доход и разумные траты. Например, откройте накопительный счет в банке и регулярно пополняйте его — пускай даже на небольшие суммы. Это продемонстрирует вашу способность планировать финансовые траты.

Начните с малого. Оформите в банке кредитную карту с незначительным лимитом денежных средств или небольшой потребительский кредит — на покупку бытовой техники, например.

Главное — вносите платежи по ним строго по графику. Каждый вовремя внесенный платеж станет весомым плюсом к вашей репутации добросовестного заемщика.

Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших займов (на суммы в несколько десятков тысяч рублей) под очень большие проценты (до 0,8% в день). В отличие от банков, они не предъявляют строгих требований к уровню платежеспособности потенциальных заемщиков.

Пользуясь услугами МФО, вы рискуете не только снова увязнуть в долгах, но также испортить себе кредитную историю: банки опасаются кредитовать клиентов МФО, справедливо рассматривая их как «вероятно проблемных заемщиков».

За годы работы в сфере потребительского кредитования я выявил несколько типичных ошибок, которые совершают физлица-банкроты, взаимодействуя с банками.

Такая стратегия — заранее проигрышная. Как уже было отмечено выше, факт банкротства фиксируется в кредитной истории. Поэтому лучше честно поведать представителям потенциального банка-кредитора о причинах своего выхода на процедуру банкротства и предъявить доказательства того, что ваши трудные времена уже позади.

Следует подождать хотя бы год. Дайте, что называется, пыли осесть и хотя бы отчасти восстановите свою финансовую стабильность.

После банкротства в ней, как правило, остается масса неверных сведений, которые воспринимаются банками как риск-фактор при рассмотрении заявки на кредитование. Поэтому актуализировать свое финансовое досье необходимо как можно скорее после завершения процедуры банкротства.

Некоторые люди обращаются к интернет-мошенникам, обещающим за определенную плату «обелить» начисто их кредитную историю, невзирая на то, что сделанные в ней негативные записи не ошибочные, а соответствуют реальному положению дел. Подобные попытки подправить свою КИ чреваты не только потерей денег, но и уголовной ответственностью для самого обратившегося за сомнительной услугой.

Подведем итоги. Банкротство физлица — это легальный инструмент решения долговых проблем. Да, он влияет на кредитную историю. Да, придется какое-то время обходиться без кредитов. Но это — не навсегда!

Помните: финансовые трудности случаются в жизни каждого из нас. Они не обходят стороной даже всемирно известных людей. Генри Форд дважды проходил через банкротство, прежде чем создал свою «автомобильную империю». Дональд Трамп шесть раз признавал себя финансово несостоятельным, будучи бизнесменом.

При правильном подходе уже через пару лет вы вернетесь к полноценной финансовой жизни. Главное — рассматривать вынужденное личное банкротство как своеобразный финансовый рестарт жизни, действовать по плану, не совершать типичных ошибок и следить за своей кредитной историей.

Если же нужна помощь с проверкой и исправлением ошибок в кредитной истории — обращайтесь к услугам ГК Cosmovisa. Наш сервис «Кредитный помощник» создан именно для того, чтобы помогать людям разбираться с финансовыми сложностями. Мы знаем все нюансы работы с БКИ, поможем привести вашу кредитную историю в порядок и определиться с выбором оптимальной для вашего случая финансовой стратегии. И банки снова полюбят вас.