Cosmovisa кредитный помощник: как не ухудшить кредитную историю онлайн-покупками в рассрочку

Поговорим о теме, которая касается буквально каждого, кто хоть раз нажимал кнопку «Купить в рассрочку» на Wildberries, Ozon или Яндекс Маркете. Разберемся, какие опасности таит в себе онлайн-шопинг для нашей финансовой репутации, и как можно избежать их, в частности, с помощью сервиса “Кредитный помощник”.

(онлайн-сервис «Кредитный помощник»), эксперт в сфере потребительского кредитования.

Спойлер: эта безобидная и даже полезная на первый взгляд опция может серьезно подпортить вашу кредитную историю и кредитный рейтинг. В итоге банки будут вежливо указывать вам на дверь, отказывая в каких бы то ни было кредитах, будь то обычный потребительский, автокредит или ипотека.

СПРАВКА

В соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ "О кредитных историях", каждый гражданин РФ, оформивший кредит в банке или займ в микрофинансовой организации (МФО), получает кредитную историю (КИ). КИ — это документ, содержащий сведения о всех кредитах и займах физического лица, сроках их погашения, просрочках, судебных решениях по кредитам, а также основаниях отказа банков в предоставлении кредитов. На основе данных КИ формируются оценка платежеспособности заемщика и его кредитный рейтинг (0–999 баллов), рассчитываемые специальными скоринговыми системами банков. Банки и МФО обязаны передавать информацию о заемщике и каждом событии по его кредиту или займу (платежи, просрочки, закрытие и т.д.) в специализированные частные организации - бюро кредитных историй (БКИ). БКИ формируют и постоянно обновляют кредитные истории заемщиков на основании полученных данных. В настоящее время в РФ функционируют шесть БКИ, деятельность которых лицензируется Банком России. Кредитные истории граждан хранятся непосредственно в БКИ. Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) содержит сведения о том, в каком БКИ размещена кредитная история конкретного заемщика.

Действительно, покупать в режиме онлайн, да еще в рассрочку — это невероятно удобно. Увидел на сайте маркетплейса классные наушники за 9000 рублей, а денег на карте всего 5000 рублей. Не проблема! Кликаешь на опцию «Купить в рассрочку» и продавец соглашается доставить тебе вожделенный гаджет в ближайшие день-два за 3000 рублей. А остальные шесть тысяч ты обязуешься выплатить в течение двух ближайших месяцев — сплитами по три тысячи рублей ежемесячно.

Схема называется BNPL (Buy Now, Pay Later, «покупай сейчас, плати потом»). Пришла к нам из США в качестве маркетингового приема и прижилась как родная. По данным Cosmovisa, от 10% до 35% всех покупок в российском сегменте e-commerce сегодня совершается именно с использованием BNPL.

Схема отлично работает. И не только потому, что у людей нет денег. Просто чисто психологически многим из нас легче заплатить, скажем, за кофеварку, три раза по тысяче рублей в течение двух-трех месяцев, чем сразу отдать продавцу три тысячи (даже если они есть в наличии).

Для онлайн-ритейла BNPL-схема тоже выгодна. Рассрочка, или оплата сплитами, позволяет продавцу:

Кстати, продавец при сплит-оплате получает за товар всю сумму сразу, несмотря на то, что вы как покупатель, сделали только часть платежа. Здесь-то и начинается самое интересное, что касается кредитной истории.

Оставшуюся сумму доплачивает продавцу его контрагент, или посредник в сделке. В таком качестве обычно выступают компании, специализирующиеся на BNPL-услугах или же микрофинансовые организации (МФО), предоставляющие микрозаймы населению под большие проценты.

Внешне все рассрочки выглядят одинаково: выбрал товар, нажал кнопку, получил покупку, платишь частями (сплитами). Но под капотом — совершенно разные механизмы, которые по-разному влияют на кредитную историю покупателя.

BNPL-сервисы — это финтех-компании, которые работают по простой схеме: они платят продавцу всю сумму за товар, а вы возвращаете деньги им — обычно в течение 1-3 месяцев равными частями.

В этом случае при нажатии на кнопку «Оплата в рассрочку» вы автоматически заключаете с BNPL-сервисом договор поручения (а не кредитный). В соответствии с ним сервис выступает посредником, оплачивающим покупку от вашего имени. В большинстве случаев вы платите ровно столько, сколько стоит товар. Иногда есть небольшая комиссия, но часто ее покрывает продавец. И да, такая сделка не влечет никаких записей в вашей кредитной истории.

Если же посредником между вами и онлайн-продавцом (интернет-магазином или маркетплейсом) выступает МФО, то с последней вы на автомате заключаете уже кредитный договор. И по нему МФО выдает вам заем на покупку товара, предполагающий скрытую процентную ставку.

В нашем примере с покупкой в рассрочку (на три месяца) наушников за 9000 рублей, вы должны будете ежемесячно отдавать не третью часть этой суммы, а несколько больше — 3200 рублей, например, с учетом процентной ставки.

Итого, вместо 9000 вы заплатите за наушники всего 9600 рублей. Об этом где-то написано в условиях, но мелким шрифтом во вкладке, которую обычно никто не читает.

Но это не самое неприятное. Дело в том, что запись об этой сделке будет внесена в вашу кредитную историю, так как это полноценный заем, сделанный в МФО. А все банки руководствуются неписаным правилом: если человек берет деньги в МФО (под огромные процентные ставки, доходящие до 290% годовых), значит ему больше никто не хочет давать в долг, следовательно он — рискованный заемщик: одолженные ему деньги может не вернуть.

И даже если вы исправно и в срок оплатили свой долг МФО (за купленные на маркетплейсе кроссовки или футболку, например), сам факт обращения к такому кредитору снизит ваш кредитный рейтинг и вашу репутацию платежеспособного заемщика в глазах любого банка.

Представьте ситуацию, вы купили в рассрочку через МФО (не подозревая об этом) на маркетплейсе кофеварку за 12000 рублей, дисциплинированно оплатили ее в течение нескольких месяцев и успели даже забыть об этом. А спустя год после покупки пришли в какой-либо банк за ипотекой на квартиру. И банк вам отказывает. Почему? Потому что в вашей кредитной истории зафиксирован факт обращения в МФО.

А если ваш платеж за кофеварку был просрочен хотя бы на один день, то ваша кредитная репутация окажется еще более сомнительной в глазах банка. Поэтому вполне вероятно, что ни ипотеки, ни автокредита, ни даже потребительского кредита вы от этого или какого-то другого банка не получите.

Логичный вопрос: если МФО так вредны для кредитной истории покупателей, то почему маркетплейсы работают с ними, а не с банками, например? Потому что МФО используют более лояльные скоринговые модели (системы оценки платежеспособности), чем банки. Они готовы одобрить рассрочку практически любому покупателю, невзирая на его реальную платежеспособность и выдают займы, как правило, без лишних проверок и бюрократии, но зато под большие проценты.

Маркетплейсы такое положение дел устраивает: больше одобренных заявок означает больше завершенных покупок, а следовательно — больше прибыли.

Банки же более придирчивы к потенциальным заемщикам. Они могут отказать в кредитной рассрочке значительной части покупателей, что неизбежно снизит процент продаж.

Вы на сайте маркетплейса или интернет-магазина выбрали товар, увидели кнопку «Купить в рассрочку». Как понять, это BNPL-сервис или МФО?

Читайте мелкий шрифт. Обычно там указано, с кем заключается договор. Если видите фразы типа «кредитный договор», «заем», «микрофинансовая организация» — значит имеете дело с МФО.

Если же надпись содержит такие термины, как: «долями», «сплит», «договор поручения», то наверняка перед вами BNPL-сервис, и вашей кредитной истории ничто не угрожает.

Обращайте внимание на условия. Если рассрочка на 2-4 недели без процентов — вероятно, это BNP-сервис. Если же — на несколько месяцев и с процентами (даже небольшими) — то скорее всего, МФО.

К сожалению, маркетплейсы не всегда предоставляют эту информацию наглядно. Частенько приходится покопаться в условиях договора.

За годы работы в ГК Cosmovisa, чьи онлайн-сервисы специализируются на разнообразной помощи заемщикам и покупателям, я насмотрелся на сотни испорченных кредитных историй из-за безобидных, казалось бы, онлайн-покупок в рассрочку. На основе вынесенного опыта сформулировал четыре правила совершения покупок на маркетплейсах и в интернет-магазинах.

Самый надежный способ сохранить кредитную историю чистой — вообще не использовать рассрочки. Если есть деньги на покупку, лучше заплатить сразу всю сумму.

Я понимаю, это звучит скучно и банально. Но поверьте, чистая кредитная история — это ваш финансовый актив, который стоит беречь.

В каждом конкретном случае перед тем как нажать «Согласен» на рассрочку, потратьте пять минут на изучение ее условий и постарайтесь выяснить:

- Через кого оформляется рассрочка — BNPL-сервис или МФО?

- Отразится ли сделка в кредитной истории?

- Какова реальная переплата?

- Какую ответственность несет покупатель в случае просрочки платежа?

Да, это может показаться нудным и скучным занятием, зато может спасти вас от серьезных проблем в будущем.

Если рассрочка действительно нужна, то отдавайте предпочтение BNPL-сервисам. Они не передают данные в БКИ, что защищает вашу кредитную историю от негативных записей.

Даже если вы случайно просрочите платеж (а такое бывает — забыли, не пришло уведомление, проблемы с картой), это не отразится на вашем кредитном рейтинге. Заплатите небольшой штраф — и все на этом.

С МФО такой фокус не пройдет. Просрочка на один день равняется негативной записи в кредитной истории, бросающей мрачную тень на вашу финансовую репутацию.

Настройте напоминания в телефоне, привяжите автоплатеж, заведите отдельный календарь для всех рассрочек с датами платежей. Главное — не допускайте просрочек.

Независимо от того, увлекаетесь вы интернет-шопингом или нет, необходимо регулярно проверять содержимое своей кредитной истории. Это поможет вовремя обнаружить в ней технические ошибки и неверные сведения, которые, увы, возможны в ходе электронной передачи информации из банков в БКИ.

В вашу кредитную историю могут закрасться чужие долги, неверные суммы, ложные просрочки, незакрытые (хотя на самом деле вы их заркыли) кредиты и т.д. Все эти неверные сведения неизбежно понижают ваш кредитный рейтинг, а следовательно сильно снижают шансы на предоставление кредитов от банков.По данным ГК Cosmovisa, около 48% кредитных историй россиян содержат устаревшие данные, которые требуют тщательной проверки и актуализации.

Регулярное ознакомление со своей кредитной историей поможет вам:

В соответствии с действующим в РФ законодательством, вы можете получить отчет о содержимом своей кредитной истории бесплатно два раза в год в каждом из шести БКИ, предварительно заказав соответствующую опцию на портале «Госуслуги». Пользуйтесь этим правом.

Но самостоятельное знакомство со своей кредитной историей, выявление ошибок в ней и сбор соответствующих доказательств для банков и БКИ — процесс очень трудоемкий и утомительный.

Для решения проблем, связанных с кредитными историями мы в ГК Cosmovisa создали специализированный онлайн-сервис «Кредитный помощник».

Как он работает? Вы регистрируетесь на сервисе (с указанием своих паспортных данных), подаете соответствующую онлайн-заявку, параллельно делитесь с платформой своим кейсом отказа в кредитовании со стороны определенного банка, вносите оплату (не превышающую обычно одного-двух походов в продуктовый супермаркет).

А далее программисты и юристы онлайн-сервиса «Кредитный помощник» делают всю необходимую работу — в полном соответствии с положениями 218-ФЗ «О Кредитных историях». Весь процесс автоматизирован, каждый этап вы можете отслеживать через в режиме онлайн через свой личный кабинет на сервисе.

Платформа берет на себя:

Проверка кредитной истории с помощью онлайн-сервиса «Кредитный помощник» позволит выявить и ваши невольные займы в МФО, сделанные при покупке товаров на маркетплейсах и в интернет-магазинах. А до сведения банков будет доведено, что подобные записи не стоит учитывать при определении вашего кредитного рейтинга, так как они на самом деле не свидетельствуют о вашей финансовой несостоятельности.

Порой цена импульсивной онлайн-покупки в рассрочку измеряется не в рублях переплаты, а в годах восстановления репутации перед банками. Но процесс это можно значительно упростить и ускорить, обратившись к IT-решениям, нацеленным на тщательную проверку и актуализацию кредитных историй россиян.