Как в 2,5 раза снизить выплаты по кредитам за 1,5 года, накопить резервный фонд и обеспечить пенсию 250 тысяч
Многие не знают, что для этого не нужно урезать текущие расходы и ухудшать свой уровень жизни. Достаточно просчитать кредиты по процентам, сумме выплат и общему долгу. И потом закрывать по очереди от худшего к лучшему. И в этом кейсе вы увидите пример, как снизить ежемесячные выплаты с 77 000 до 30 000 за 1,5 года.
На мой взгляд, одна из предпосылок, а именно: "выплата по кредитам до 25% ежемесячного дохода – безопасная сумма" - не верна. Этот подход относится к средним заработным платам. Доход героя в 6 раз превышает среднюю сумму заработной платы в стране и сумма кредитной нагрузки в его случае может быть существенно выше.
Идея с погашением 5-ти процентной ипотеки сомнительная.
Платеж по банковскому кредиту состоит из двух частей: части долга и процентов за пользование заемными средствами. Начисленный процент высчитывается ежедневно и составляет 1/365 годовой процентной ставки в день (1/366 в високосном году). Ни при аннуитентном платеже, ни при пропорциональном платеже заемщик не платит проценты вперед. Процент - это платеж за каждый ПРОШЕДШИЙ день использования средств. Процент на процент не начисляется. Соответственно ВСЕГДА выгоднее погашать, в первую очередь, кредит с наибольшей процентной ставкой.
В предлагаемом кейсе в первую очередь надо было проанализировать кредитный договор по потребительскому кредиту. Ставка выглядит очень низкой, скорее всего там зашита большая страховка. Возможно ли отказаться от страховки? Входит ли страховой платеж в ежемесячный платеж или страховка была оплачена при получении кредита? В зависимости от ответов действовать по ситуации.
Если по потребу ставка действительно 9%, то оставить его в покое и обратиться к ипотеке под 10%. Если заемщик видит возможность перефинансировать этот кредит под 5%, то этим и надо заняться в первую очередь. Далее погашаем все кредиты следуя от максимальной ставки к минимальной. Если ставка по оставшимся кредитам меньше % по вкладу (а 5% - это меньше), то можно изменить стратегию с досрочного погашения на создание финансовой подушки (выбираем банки входящие в АСВ, вклад в пределах лимита выплат).
Владимир, спасибо за такой развернутый комментарий.
Вы полностью правы, если смотреть на ситуацию "в вакууме", не пообщавшись с клиентом лично и не выяснив цели. В среднем случае именно так и нужно было бы сделать.
Но я здесь описывал реальный кейс. И нам с клиентом важнее было быстрее высвободить средства, а не выгоднее погасить кредит.
Именно поэтому, мы выбрали такой порядок действий.
В любой другой ситуации мы могли поступить иначе.
И по поводу дохода тоже не все так однозначно, как кажется, когда видишь цифру 450к в месяц.
Во-первых, это с учетом годового бонуса. А он занимает значительную часть дохода.
Во-вторых, у Алексея 5 человек на содержании. А тут еще и кредиты эти.
Если это сложить, там не такие уж и "деньжищи" получаются )