Внешние системы оплаты в мобильных приложения, что нас ждет?

Мы живем в удивительное время, в котором принципиально меняется мобильный маркетинг и мобильная атрибуция. Но что интереснее, магазины приложений App Store и Play Market становятся новым интернетом и начинают регулироваться государствами.

Привет, меня зовут Виталик, я один из основателей сервиса Adapty. Мы помогаем разработчикам работать с подписками для мобильных приложений проще, быстрее и дешевле и даем инструменты для роста выручки (+23% средний рост).

Недавно американский суд обязал Apple разрешить разработчикам использовать внешние платежные системы в мобильных приложениях. Например, разрешить принимать платежи через банковские карты. Это уникальное событие, которое, кажется, ждали с момента появления App Store. Причина — большая комиссия магазинов: 15% при годовой выручке до $1м и 30% свыше. Причем 15% появились относительно недавно, мы недавно рассказывали их эффект на рынок (английский).

Многие считают, что внешние платежные системы — это спасение от монополии Apple и разработчики с ходу поднимут выручку на 10-25% в абсолютных процентах. То есть, если раньше я отдавал 15-30%, то, например, со Stripe я буду отдавать 2.9%. Ниже хочу рассказать свои мысли и рассуждения на тему, почему, на мой взгляд, внешние платежные системы мало на что повлияют и скорее принесут больше проблем, чем пользы и для разработчиков и для пользователей. Изложение будет с точки зрения разработчика.

Apple полностью замыкает на себя процесс взаимодействия пользователя с платежами. Чисто технически пользователь платит не вам, а Apple и все возвраты, чарджбэки (charge backs) и другие проблемы — это все ложится не на вас, а на платформу. Это огромная работа, часто требующая отдельную команду, которую магазин делает за разработчика.

Раскрывая предыдущий пункт, разработчикам не нужно думать про возвраты и чарджбэки. Отличие между этими двумя понятиями в том, что возврат делаем сама компания, а чарджбэк делает пользователь через банк, когда видит непонятную транзакцию. Это не очень распространенная практика в России, но в США это большая проблема, так как большинство используют кредитные карты, а не дебетовые, и вернуть деньги через банк за непонятную услугу относительно не сложно. https://www.signifyd.com/blog/the-basics-on-chargebacks-part-2/

Даже 1% чарджбэков может быть критерием для того, чтобы платежная система вас заблокировала от платежей и отключила! Здоровый уровень это 0.2% от платежей, то есть 1 из 500 платежей. С возвратами такая же история, но их может быть значительно больше, однако если вы превышаете разумный порог, например, 10%, вас тоже могут отключить. При этом, я видел примеры приложений, где происходит 30% и выше возвратов.

Карточка уже привязана к Apple аккаунту, нужно только подтвердить покупку лицом или отпечатком, что сделать гораздо быстрее, чем вводить данные карты.

Ситуация сильно улучшилась с точки зрения пользователя с релизом iOS 13, где после удаления приложения с активной подпиской сразу предлагается отписка. Для стандартной отписки надо идти в настройки iCloud, что не всегда легко и удобно.

Apple биллинг одинаково хорошо и долго пытается снять деньги в любой стране мира. У обычных платежных систем часто есть смещение в сторону основной страны, например, Stripe лучше работает в США, а CloudPayments в РФ.

Банковские карты выпускаются сроком на 4 года. Если взять равномерное распределение карт, то скорее всего через год у 25% пользователей карта будет не валидная и в случае карточных подписок вам придется переподписать пользователя. Такая ситуация очевидно ведет к оттоку подписчиков. В айфонах ситуация другая, если карточка, привязанная к Apple ID истекла, то у пользователя будут уведомления, что ее надо привязать. И пользователь будет это видеть повсюду в системе.

Удивительно, но реально много покупок совершаются с ворованных карточек. Не знаю как это точно работает, но в приложениях я ни разу не видел отмену покупки по причине мошенничества. Скорее всего Apple на своей стороне постоянно проверяет карточку на антифрод и тоже закрывает эту проблему.

В целом, если у разработчика мощный штат программистов и саппорта, то все эти пункты можно контролировать самим и это действительно может быть сильно выгоднее, чем 30% комиссии. Но, на мой взгляд, для небольших разработчиков с 15% комиссии это скорее тормоз в развитии, чем выигрыш в деньгах.

Для пользователя платить через Apple при одинаковой цене с другими вариантами так же удобнее:

Вне зависимости от платежной системы цена на подписки/покупку будет одинаковая. Я очень сомневаюсь, что Apple не будет контролировать этот момент. При этом понятно, что платить лицом/отпечатком пальца гораздо удобнее чем вводить карту, не ясно что будет с Apple Pay, которым так же легко платить.

Обязательно будет использовать вместе с внешними платежами нативные in-app покупки. Думаю, что тут аналогично авторизации пользователя, где использование Sign In with Apple обязательно.

Не ясно как будет работать техническая поддержка по платежам, возвраты, фрод и тд. Вероятно, будет сертификация, единый API или еще что-то.

Нас ожидает расцвет скаммеров, от которых сложно отписаться.

Я верю в то, что рано или поздно магазины полностью дожмут и в крупных приложениях будут появляться альтернативные источники оплаты. Но в тоже время, мне не кажется, что большая часть приложений сможет слезть с биллинга Apple, просто потому, им мало будут пользоваться и тех саппорт будет тяжелый.