​Что не так с инвесткопилкой от Тинькофф

Помимо отложений на инвестирование всегда полезно иметь под рукой некоторую сумму на непредвиденные расходы. Или наоборот, заранее копить на крупные покупки (авто, техника) и важные события (свадебное путешествие).

Для накоплений и сбережений никто еще не придумал ничего лучше банковского вклада. Современные дебетовые и кредитные карточки с процентом на остаток и кешбэки за операции по покупкам — тоже отличный и проверенный альтернативный вариант.Тинькофф же решил создать свой собственный сервис с говорящим названием — "Инвесткопилка".

Идея крайне проста и кажется гениальной — собрать все самое лучшее от старой доброй копилки, в которую регулярно кидают ценные монетки, и добавить к этому эффект сложного процента за счет вложений сбережений в ценные бумаги. Ведь банковские вклады еще совсем недавно прелагали смешные 3.5-4.0 % годовых.

Мы с супругой решили потестировать данный сервис, открыв инвест-копилку в Январе 2021. О наших промежуточных впечатлениях и результатах, а также о том, как копилка устроена внутри, я писал вот здесь, кому интересно, можете почитать.

А сегодня расскажу о главных достоинствах и недостатках инвесткопилки. Будет много личного мнения, вполне допускаю, что оно может не совпадать с мнением других людей. Итак, начну с плюсов.

Тут все супер. Можно настроить регулярные пополнения на любую удобную сумму, скажем 50 руб. в день, или 500 рублей в неделю. Можно также настроить автоматический перевод в копилку процентов по рублевым счетам и кешбэка, что весьма удобно. Получается, пополнения копилки за счет Тинькофф.

Отдельно отмечу опцию "Округление трат" — любые ваши покупки, будь то оплата проезда в автобусе или покупка нового телевизора, округляются до круглых 10/50/100 рублей, а разница переводится в копилку.

В общем, тут все здорово продумано, можно не беспокоиться о регулярных пополнениях копилки. Нам с женой за 10 месяцев удалось накопить 215$.БОльшая часть пополнений шла от самого Тинькофф — кешбэки и проценты по рублевым счетам.

Можно выбрать в чем копить. Доступные варианты — рубли, доллары, евро, что очень удобно, на мой взгляд. Например, можно понемногу копить на отпуск в Европе (привет, ковид).

На этом плюсы заканчиваются.

Внутри копилки средства инвестируются в паи фондов от Тинькофф, т.е. в ценные бумаги. Поэтому, внутри копилка организована через брокерский счет. И все бы ничего, но в этом случае действуют все те же правила, что и для брокерского счета. В частности, при выводе средств с инвест-копилки сначала придется заплатить налог на прибыль по ценным бумагам. В счет пойдут не только операции по инвест-копилке, но и по брокерскому счету, что не всегда удобно.

В предыдущих материалах я более подробно рассказывал во что инвестируются средства внутри копилки. Если коротко — в "вечные" фонды Тинькофф, которые состоят на 50% из облигаций (по 25% на короткие и длинные облигации), 25% из фондов на золото и лишь на 25% из фондов на акции. За основу взят подход "всепогодного" портфеля Рэя Далио.

Насколько такой портфель эффективен, пусть каждый решает сам. Я лишь скажу, что S&P500, NASDAQ и индекс Московской биржи с начала года показывают доходность выше 25%, а результаты накоплений в долларах через копилку у нас не превысили и 5%. Напрашивается вопрос — к чему брать на себя повышенные риски, если доходность по банковскому депозиту будет той же? И это в условиях мощнейшего бычьего рынка, а что будет, когда рынки уйдут в коррекцию?

Во всем, что касается инвестирования, я люблю прозрачность и осознанность. Мне бы хотелось видеть во что вкладываются мои рублики, какое соотношение активов внутри моей копилки прямо сейчас, сколько паев тиньковских фондов я уже купил, какова доходность моих вложений и т.д. Движения по ценным бумагам внутри копилки можно посмотреть в брокерском отчете при желании, но это крайне неудобно.

Также, лично мне не хватает гибкости настроек — во что именно и в какой пропорции инвестировать сэкономленные средства. Понятно, что это Тинькофф преследует свои цели — за счет покупок через инвест-копилки они продвигают свои фонды, но можно было бы сделать выбор этих самых фондов шире и прикрутить более гибкую настройку инвестирования.

Если резюмировать, то как копилка сервис от Тинькофф мне очень заехал. Денежки буквально копеечка за копеечкой отчисляются в копилку ежедневно, делая процесс накопления незаметным и приятным.

Но вот как инвест-инструмент, и даже как средство сбережения, инвест-копилка мне не понравилась. По мне так старый добрый банковский вклад или карта с процентами на остаток по счету будут лучшим выбором. Там процесс накопления будет гораздо более надежным и прогнозируемым. К тому же ставки нынче поднимают, и условные 7-8% по вкладам, это уже почти вдвое выше, чем было год назад.