Лизинг или автокредит: что выбрать физическому лицу

В условиях существенного удорожания новых автомобилей большинство россиян вынуждены приобретать их с использованием заемных средств. При этом немногие знают, что занять деньги можно не только в банке, но и в лизинговой компании: с 2011 года это стало доступно и для физических лиц. Мы решили разобраться, какие существуют различия между этими видами финансирования и что будет выгоднее в той или иной ситуации.

Начнем с того, что лизинг — это форма кредитования, при которой выбранный автомобиль предоставляется клиенту в долгосрочную аренду, за что он ежемесячно платит. Лизинг бывает финансовым, когда вместе с последним платежом клиент вносит выкупную стоимость машины и становится ее собственником, или же оперативным, когда в конце срока действия договора автомобиль возвращается лизинговой компании и клиент может взять новое авто. Ключевым отличием лизинга от автокредита является право собственности на машину: в первом случае до выкупа автомобиля оно принадлежит лизинговой компании, во втором — заемщику, но будет ограничено залогом банка.

Основные параметры, влияющие на размер ежемесячного платежа и в лизинге, и в автокредите, — это срок кредита и первоначальный взнос. Чем меньше срок, тем больше будет ежемесячный платеж и меньше переплата, и наоборот. При этом если автокредиты банки готовы давать на срок до семи лет, то большинство лизинговых компаний заключают договор на период не более пяти лет. Первоначальный взнос не является обязательным условием получения денег, но в случае с автокредитом при его отсутствии процентная ставка будет менее привлекательной. Чем больше будет авансовый платеж, тем на меньшую сумму будут начисляться проценты и тем меньше будет итоговая переплата клиента в обоих случаях. При этом в договоре финансового лизинга большое значение имеет и размер выкупной стоимости машины: чем она больше, тем меньше ежемесячная нагрузка клиента, но выше итоговая переплата, и наоборот.

Например, вы приобретаете автомобиль стоимостью 1,5 млн рублей и оплачиваете за свой счет 10% от его стоимости (150 тыс. рублей). Выкупную стоимость автомобиля устанавливаете равной 1 тыс. рублей. В этом случае примерный ежемесячный платеж по лизингу составит 36 тыс. рублей, а ориентировочная переплата — 814,5 тыс. рублей[1]. При оформлении на заданных условиях автокредита по ставке 16% годовых[2] примерный ежемесячный платеж составит примерно 33 тыс. рублей, а переплата за весь срок — 619 тыс. рублей.

Если мы снизим срок кредита до трех лет и увеличим авансовый платеж до 450 тыс. рублей, то при той же выкупной стоимости примерный ежемесячный платеж по лизингу увеличится до 39,2 тыс. рублей, а переплата снизится до 363 тыс. рублей. При увеличении выкупной стоимости с 1 тыс. до 150 тыс. рублей платеж снизится до 36,2 тыс. рублей, но переплата вырастет до 405 тыс. рублей. По автокредиту же при таком сроке и первоначальном взносе ориентировочный ежемесячный платеж по ставке 16% годовых составит 36,9 тыс. рублей, а переплата — 278,5 тыс. рублей.

В примере мы не брали в расчет стоимость страхования и дополнительных услуг. Между тем ряд лизинговых компаний включает их в ежемесячные платежи. Аналогично они могут включаться и в платежи по автокредиту. Но важно помнить, что в обоих случаях делать это финансовые посредники могут только по предварительному согласованию с заемщиком и он имеет право не включать их в сумму долга. А оплатить (если этого требуют условия договора) за свой счет.

По закону страхование каско не является обязательным, но лизинговые компании имеют право прописывать необходимость покупки полиса в договоре (и делают это в большинстве случаев), что влечет за собой дополнительные ежегодные финансовые затраты клиента. При автокредите клиент имеет право отказаться от каско, но большинство банков в этом случае увеличат процентную ставку, а следовательно, вырастет итоговая переплата по кредиту.

Следовательно, выбирая подходящий финансовый продукт, важно смотреть не только на ключевые условия договора (сумма, срок, аванс, ставка), но и на требования к страхованию и его стоимость. Часто лизинговые компании могут предложить своим клиентам автомобиль по более низкой цене за счет наличия партнерской скидки. Подобный дисконт можно получить и в автосалоне, приобретая авто в кредит, поэтому размер скидки также нужно учитывать при сравнении, обращая внимание на то, требуется ли для ее применения покупка дополнительного оборудования. Одним из преимуществ лизинга принято считать возможность часто менять автомобиль. Такую же опцию можно получить и в банке при оформлении автокредита с остаточным платежом (его еще называют buy-back) и продаже машины в конце срока займа дилеру с одновременной покупкой новой. Однако стоит понимать, что переплата по такому продукту всегда будет больше, чем по стандартному автокредиту, и здесь решающим фактором должно выступать, что для вас в приоритете: иметь возможность менять машину каждые три года, не думать о ее реализации, но переплачивать за это или же получить машину в собственность с более низкими затратами.

При оформлении автокредита заемщик имеет возможность в любое время погасить его частично или полностью досрочно без применения каких-либо санкций со стороны банка. Однако при покупке машины со скидкой от дилера в договоре может встречаться условие о необходимости возврата скидки при досрочном погашении кредита в течение первого месяца.

В договоре лизинга может быть прописан период, в течение которого досрочный выкуп автомобиля произвести невозможно или установлен запрет на пересмотр графика платежей в связи с досрочным погашением, что также важно учитывать «на берегу».

В то же время преимуществом лизинговых компаний перед банками являются более лояльные требования к заемщикам и пакету документов, что может быть решающим фактором для клиентов, которые по определенным причинам не могут получить кредит в банке (имеют высокую долговую нагрузку, плохую кредитную историю и т. д.) или хотят получить машину максимально быстро.

Подготовила материал Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру.

[1] Расчет произведен с использованием калькулятора лизинга https://www.major-leasing.ru/private/about-private-leasing/# по аннуитетному графику. В ряде компаний график лизинговых платежей может быть составлен индивидуально с учетом пожеланий заемщика. В этом случае размер платежей и переплата будут иными.

[2] Средняя ставка по кредитам на покупку новых автомобилей при условии отказа клиента от личного страхования и наличия каско по нашим данным на момент написания статьи.