Предпринимательский стаж и кредитная история больше не работают

15 лет предпринимательского стажа, «зелёная» кредитная история и отсутствие действующих кредитов вдруг в один момент стали обесценены. Всё это теперь прах и не имеет значения.

Меня зовут Сергей Поярков и я предприниматель с 15-летним стажем во втором поколении. Я франчайзи компании «Додо Пицца» в небольшом городе в Волгоградской области. Сейчас у меня одна пиццерия. И я хочу открыть вторую — помещение для нее уже нашли. На открытие нужно 12 млн. У меня есть только 3. В этой статье я расскажу, как искал недостающие средства и что у меня из этого вышло. Цель данной статьи найти частного инвестора(ов) готового инвестировать в открытие пиццерии в небольшом российском городе. Если именно вам это не интересно, не читайте дальше, эта статья не для вас.

Летом 2014-го я с трудом избавился от доставшего меня своими поломками и постоянными проблемами УАЗ Патриот. Мне пришлось поехать в Москву и отдать его за копейки перекупам.
Продав кое-что и заняв ещё денег, я купил там же с рук Хонда CR-V. Тогда мне было уже плевать на внешность и комплектацию, я лишь хотел надёжности. Что интересно 7-ми летняя Хонда оправдала мои ожидания и ни разу не подвела меня за 5 лет эксплуатации. Мне искренне жаль, что компания уходит из России. Видимо надёжность уже никому не нужна.
Продавщица Хонды, москвичка и владелица туристического бизнеса рассказала мне, что нет лучше бизнеса чем пиццерия. Тогда меня эта история почему-то впечатлила и по возвращению домой я начал гуглить. Так я и узнал о «Додо Пицца».
При этом годом ранее мы с женой открыли в Камышине «Subway» по франшизе и уже тогда его результаты нас не очень устраивали. Виной тому был и не слишком понятный продукт для потребителя в глубинке и слабая поддержка со стороны франчайзёра и наш слабый опыт вкупе с большим кредитом взятым на открытие.
В декабре 2014-го я уже проходил обучение в Сыктывкаре. Это были хорошие времена, меня окружали мотивированные люди из разных городов, которые тоже пришли на интересную историю Фёдора. У кого-то был капитал, у кого-то как у меня нет, но все мы жили в одном хостеле. Много общались, учились, работали в пиццериях, ходили вечером в местные рестораны и веселились. Помню у меня было лишь старенькое пальто, которое не очень подходило для климата в Сыктывкаре, а ещё были зимние ботинки у которых вместо одной собачки была скрепка. Мне было стыдно, за то, что я не могу себе легко купить новые, но это хорошо иллюстрирует, как на самом деле живут большинство предпринимателей в России. И о том, что большинство франчайзи строили вместе историю «Додо» на голом энтузиазме. Те ботинки у меня до сих пор сохранились. Теперь они мне дороги как память.

Тогда мне не удалось найти инвестора, который готов был вложиться в пиццерию в Камышине. Но через знакомых удалось найти человека, с которым мы открыли Домодедово-1 и работаем до сих пор уже в другом моём проекте, о котором я тоже пишу на vc. В 2016-м я стал вторым франчайзи «Додо Пицца» в Москве.
Сложный, но вполне успешный запуск в Домодедово окрылил меня. Но Москва встречала мою пиццерию холодно. Оказалось, что есть большая разница между открытием в Подмосковье и внутри МКАД.
Рынок в Московской области рос, а конкуренция была ещё не такой сильной. В Москве же наоборот конкуренция уже тогда была кровавым океаном, а рынок перенасыщенным. Количество точек общественного питания на 1 квадратный километр было кратно выше, чем в других городах. Всё это усугублялось самыми высокими «костами» в стране.
Параллельно мы открывали Камышин-1 с другим партнёром-инвестором из Подмосковья и мне было тяжело разрываться между пиццериями на расстоянии 1000 километров.

И тогда я принял сложное, но по сути верное для меня решение и продал свою долю в Москва 5-1 другому франчайзи из Подмосковья. В итоге выиграли все. Пиццерия сохранилась и теперь процветает. «Додо Пицца» захватила Москву.

Столица многому научила меня. Я стал жить спокойнее и понял, что последовательное медленное развитие не всегда плохо. Иногда лучше меньше да лучше. А душевное спокойствие дороже любых денег.

В 2017-м мы открыли Домодедово-2.

А уже в 2020-м мне сделали предложение от которого сложно было отказаться(в хорошем смысле) и я продал свою долю в Домодедове. На вырученные деньги выкупил полностью долю в Камышин-1, при этом мой партнёр-инвестор заработал и остался доволен. Также вложился в свой маленький косметологический бизнес и открыл вторую клинику там же в Домодедове. Этот город стал для меня вторым родным городом. Так уж сложилась моя жизнь.

В конце 2021-го мы с командой решили открыть вторую пиццерию в соседнем городе Михайловке. Ну как в соседнем? До него от нас почти 200 километров. Таковы российские реалии. Расстояния между городами даже в пределах одного региона большие. Нас это не смущает. Мы хотим расти. Многие ребята со мной более 5 лет и у них, да и у меня есть явный запрос на покорение новых вершин.

В малых городах при кажущейся тотальной нищите населения на самом деле всё не так уж и плохо. Да, часто в таких городах нет бурного развития и роста численности населения. Жизнь в целом спокойнее и размереннее. Тем не менее, люди здесь тоже любят поесть и заказывают еду домой или в офис. Для открытия в Михайловке нам нужно не менее 12 миллионов рублей. Почему так много? Всё просто. Сегодня, чтобы запустить качественно заведение общественного питания даже небольшого формата нужно столько денег. Ведь в последние годы дорожали не только машины и продукты питания, но и строительные материалы и оборудование.
Труд качественных строителей стоит немало. Хорошие строители на вес золота. Их тяжело найти. Приходиться записываться в очередь и ждать когда они закончат другой объект. Только оборудование и инвентарь пиццерии обойдётся нам в 5-6 миллионов. И это оптимистичная оценка. На практике эта цифра обычно только увеличивается.
В регионах тем не менее обычно цены на строительные работы всё же ниже, чем в больших городах, тем не менее материалы стоят так же и даже дороже, потому что их ещё нужно привезти.
Управляющая компания «Додо Пицца» идёт нам навстречу и проектирует региональные пиццерии в менее дорогой смете. Это касается зала для посетителей, там используются менее дорогие материалы отделки и более простой дизайн.

В общем, чтобы построить современную пиццерию нужны серьёзные инвестиции.

Сначала мне казалось, что я смогу справиться без привлечения инвестиций от частных инвесторов, как это делают многие франчайзи «Додо Пиццы». Объединив свои возможности и банковский кредит, я смогу профинансировать создание новой пиццерии в соседнем городе. Ошибался. Банки раньше мне редко отказывали, но в конце 2021-го что-то изменилось.

Первым банком в который я обратился был «Сбер». Я давно «по уши» в нём. У нас несколько юридических лиц и у всех открыты расчётные счета в «Сбере». Причём только в «Сбере».

«Сбер» знает обо мне больше, чем я помню сам. Намного больше. И сначала казалось, что с одобрением проблем не будет. Ранее я неоднократно заключал кредитные договоры с зелёным банком, как залоговые так и беззалоговые. Какие-то возвращал даже раньше, старался не допускать просроченных платежей. Часто слышал от сотрудников, что у меня хорошая кредитная история. Но в этот раз отказы следовали один за другим.

При этом я пробовал отправлять заявки из разных личных кабинетов, разных юр. лиц. Возможно это как-то повлияло на систему и она «сагрилась» на мои заявки. Но это не точно.

Мы пытались решить вопрос и с нашим менеджером. Она помогала нам. Давала советы. Но всё тщетно.

Так же пробовали подавать заявки на залоговые кредиты. Где залогом должно было стать оборудование первой пиццерии. Но потом выяснилось, что всё оборудование в залог нельзя будет отдать. «Сберу» интересно, только то, что стоит дороже 50000 рублей и при этом на стоимость этого оборудования будет применён коэффициент в размере 0,6, что ещё сильнее уменьшит стоимость залога. В итоге его сумма не превысит и трети необходимой для займа суммы, что ставит крест на всей затее.

Большого и дорогого имущества «внутри МКАД» как любят банки я не нажил к почти 40 годам. Как и большинство предпринимателей в нашей стране. Да и цели такой не было и нет. Любое имущество требует внимания.

У меня есть личный транспорт, но я очень не хотел бы закладывать его, так как это сделает невозможным любые сделки с ним в ближайшие годы. А если я захочу поменять машину? Мало ли что может с ней произойти в ближайшие годы? К тому же стоимость моего авто не перекрывает и половины нужной суммы, особенно учитывая тот самый страшный коэффициент, который обесценивает и без того не самое дорогое имущество. Поэтому залоговое кредитование считаю оторванным от реальности, в которой живёт большинство ИП в нашей стране. Куда ценнее и проще было бы страховать такие кредиты, пусть и по более высокой цене денег.
Но проблема большинства кредитных программ даже не в залоге, а в страшном слове «целевой». Это значит, что вы можете взять кредит под залог, но тратить на стройку и ремонт не можете, а только например на оборудование. Как построить пиццерию купив только оборудование я не придумал. Это нереально. Других кредитов «Сбер» не предлагает. Замкнутый круг и даже наличие залога не спасает. Видимо эти кредитные программы придумывал человек бесконечно далёкий от малого бизнеса.

Далее мы пробовали подавать заявки в другие банки. В «Альфе», к примеру, запросили документы и анкеты. На вопрос: а стоит ли тратить время на сбор и заполнение всего этого и в итоге получить отказ? Менеджер ничего путного не ответила. В итоге мы их заполнили, а потом выяснилось, что так как мы находимся чуть дальше(примерно 180-190) чем 150 км от офиса в Волгограде, банк не может одобрить заявку, так как менеджер не сможет приехать и посмотреть нашу пиццерию. Видимо, у него бензин закончиться ровно через 150 километров. «Рукалицо».

В этом смысле показателен процесс «одобрения» в «МСП Банке». Который вроде бы создан для финансирования МСБ, но вот к ним обратился тот самый представитель МСБ и получил даже не отказ, а в моём понимании нечто более странное.
Там всё вполне технологично и современно. Как ещё не у всех крупнейших банков. Полностью весь путь проходишь онлайн. Всё подписываешь с помощью электронной подписи и отправляешь.
Но итог вызвал грустную улыбку и недоумение. От запрашиваемых пяти миллионов (на тот момент ещё теплилась надежда объединить это с другими ресурсами) банк одобрил несколько сотен тысяч. Несколько сотен тысяч, Карл!

Ничего кроме «опять рукалицо» такое «одобрение» не вызывает. Что сейчас можно сделать на несколько сотен тысяч? Разве что закатить классную вечеринку в хорошем ресторане для сотрудников, не более. Те кто писал эту систему вообще сами пытались делать хоть какой-то малый бизнес на «несколько сотен тысяч» или хотя бы хоть что-то на эти деньги сделать? Зачем одобрять малую часть от запрашиваемого, ведь предприниматель и так, как правило, запрашивает минимально необходимую сумму, потому что возвращать.

Простой отказ был бы куда логичнее и не вызвал бы такого непонимания. Позже я пытался дозвониться до ответственных сотрудников в «МСП Банк», причём сразу по 4-м номерам в два региона. Писал им в WhatsApp, но мне никто не ответил, не перезвонил. Телефоны вообще были недоступны. Их мне дали на горячей линии. На сайте банка нет других контактов, и как до них достучаться, я не знаю.

Я всегда «топил» за ИТ и онлайн, но у этого формата, как выяснилось, есть и минусы. Алгоритмы действуют часто ещё более формально, чем человек. Не учитывая всех нюансов сделки. Создаётся ощущение, что банки вообще не хотят брать на себя даже минимального риска и весь анализ отдают алгоритмам, которые не учитывают многих нюансов будущей сделки. Теряют клиентов. Теряют прибыль.

Предприниматели в большинстве своём договороспособны, часто готовы платить повышенную ставку вместо залога, оформить страховку, идти на другие уступки банку, но для этого нужен диалог, а его нет.
Мы привыкли договариваться и искать компромиссы, иначе дело не построить. Но с ИТ системой невозможно начать диалог. Ты просто видишь картинку с смешной предодобренной суммой или отказом, а кнопки написать менеджеру нет. И достучаться маленькому ИП до топов в головном московском офисе нереально, ты для них слишком мелкая мелочь, а менеджеры на местах ничего не решают от слова совсем.

Больше всего меня огорчил «Сбер», к которому я ранее был супер лоялен и в котором у меня все счета бизнеса, мои личные счета и счета всех моих близких.

15 лет предпринимательского стажа, «зелёная» кредитная история и отсутствие действующих кредитов и займов вдруг в один момент были обесценены. Всё это теперь прах и не имеет значения.

Возможно в 21-м году банки из-за пандемии сильно «закрутили гайки», я не знаю. Наш бизнес благодаря доставке и сильному бренду не пострадал. Мы работаем и хотим развиваться. Нас ждут в таких небольших городах как Михайловка. Там часто в прямом смысле некуда сходить и негде заказать, а спрос есть. «Додо Пицца» в таких городах взрывает рынок. Резко привлекает к себе внимание скоростью и качеством. Делает маленькое чудо, создаёт рабочие места. Становится культовым местом для встреч.

Не хочу ссориться с банками, но и молчать не могу. Считаю эту ситуацию крайне несправедливой и надеюсь, буду услышан топами крупных банков. Нужна более продвинутая система кредитования. Сейчас взять кредит на развитие тяжело даже тем, у кого дела идут нормально.

Раз банки не хотят кредитовать пусть и малый, но действующий, растущий, работающий по франшизе с минимумом рисков бизнес, тогда мы идём на рынок частного капитала. Он и существует благодаря тому, что банки работают часто не эффективно, не погружаются в каждую конкретную ситуацию.

Обожаю за это рыночную экономику! На рынке свято место пусто не бывает. И благодаря нерасторопности крупных, у мелких появляется возможность заработать.

Так и родилось моё инвестиционное предложение для небольших частных инвесторов.

Достоинства:

- Доходность выше в 3 раза. Ниже представлены текущие ставки по депозитам в разных банках. И ещё нужно постараться выполнить ряд условий, чтобы получить такие ставки.

В случае инвестирования в пиццерию «Додо Пицца» по моим расчетам основанным на реальных выручках реальных пиццерий вы окупите свои вложения за 3,5-4 года. Это 25-30% годовых. Если выручка пиццерии вырастет ещё то и ваша доходность тоже. И ещё 8-9 лет вы сможете иметь пассивный высокий доход от ваших инвестиций.

- Рисков меньше, чем при вложении в акции. Как показали китайские акции в 2021-м году любые инвестиции в фондовый рынок несут огромные риски. Активы по неизвестным до падения, мало прогнозируемым причинам могут начать падать и повлиять на это инвестор никак не сможет. Он всегда узнаёт о причинах уже постфактум. Сам немного инвестировал в фондовый рынок и понимаю о чём пишу.

В случае инвестирования в пиццерию инвестор имеет прямой контакт с предпринимателем. Может лично посещать свой актив и «потрогать» его руками. А главное он инвестирует в пиццерию, работающую под крупным брендом растущей сети в понятной для нас российской юрисдикции.
Что станет с инвестициями в зарубежные акции российских инвесторов если Россию ждут более мощные санкции в 2022 году? Я думаю ничего хорошего. Люди могут потерять свои деньги очень надолго или даже навсегда.

Недостатки:

Депозит в банке практически не несёт рисков, особенно если разложить деньги по разным банкам в сумме не превышающей 1.4 млн. рублей. Даже если банк завтра закроется(как это часто бывает с небольшими банками) вы свои деньги сохраните благодаря государственным гарантиям. Ничего не заработаете, но «тело» депозита вам вернут.

Буду честен, обеспечить такой высокий уровень гарантий инвестору моё предложение не сможет. В то же время я лично поручаюсь по всей сумме инвестиций и при любом даже самом негативном развитии событий сделаю всё, чтобы вернуть деньги инвестору.

В итоге инвестор получает чуть более рисковый инструмент, но и с большей доходностью. При этом его интересы защищены крутым федеральным брендом в лице «Додо Пиццы» и личным поручительство предпринимателя с которым заключается сделка. Это снимает большую часть рисков. Делает такую инвестицию действительно интересной.

На самом деле таких людей в России немало. Это топ-менеджеры частных компаний, госкомпаний. Это могут быть состоявшиеся предприниматели и просто люди, которые наблюдают, как инфляция сжирает их сбережения.

Предложение в работу мы запустили в декабре и я продолжу привлекать внимание к предложению и после того как найду деньги для открытия в Михайловке. У нас уже есть планы по открытию второй пиццерии в Камышине. Возможно это будет полноценная городская пиццерия, а возможно формат «Додо Авто».

Для «Додо Пиццы» это относительно новый формат. Он для нас очень интересен, так как рядом с нашим городом проходит федеральная трасса, где на протяжении почти 400 километров практически негде поесть. Нет игроков «большой тройки» и хороших сетевых проектов, есть только сомнительные «кафе». Помню как-то заезжал в одно из таких. Так вот тряпка на плече официантки, она же кассир, она же повар, она же скорее всего хозяйка заведения была очень серой, скорее ближе к чёрному. Она постоянно вытирала об неё руки и я всё спрашивал себя, а что я здесь делаю.
Мои спутники убеждали меня «что всё нормально», а я всё вспоминал фразу одного венчурного инвестора: «На больших рынка выживают даже х****е концепции!». У нас правда нет задачи выживать, есть задача развиваться и процветать, а для этого самозанятости давно уже не достаточно, нужна мощная система, которую нам и даёт «Додо Пицца».

Трафик, как грузовой так и легковой, с каждым годом только растёт. Грузоперевозки в целом по стране растут, не смотря на пандемии, падения рубля, всё новые налоги для участников отрасли. Летом на нашей до боли родной трассе были лютые пробки. На много километров. Не припомню такого за последние годы.

Открытие пиццерии в формате «Додо Авто» потребует суммы в 30-40 миллионов рублей, так как мы планируем построить здание пиццерии с нуля. Полноценная стройка увеличит смету в разы, но и даст нам автономность и мощные конкурентные преимущества на большом трафике федеральной трассы.

Здесь мне не обойтись без группы частных инвесторов. Это станет возможным благодаря объединению капитала сразу нескольких частных инвесторов по схеме инвестиционного займа, которую мы уже используем в проекте Михайловка-1. Назло всем банкам и их «всезнающим» алгоритмам.

PS: Для удобства дублирую ссылку на инвестиционное предложение, там указанны все мои контакты для связи(почта, телефон, телеграм).