Как получить деньги из Европы, работая в России

Сравниваем способы получения денег от европейских заказчиков по удобству и размеру комиссии.

Меня зовут Роман и иногда я беру заказы на фрилансе. Раньше для меня главной проблемой был поиск клиентов. Недавно я нашёл заказчика из Норвегии, но не мог получить от него оплату за работу. От клиентов в России я принимал деньги на расчетный счёт в «Альфа-банке». С клиентом из Европы это не прокатило, и пришлось поискать разные варианты.

Тема бизнеса с зарубежными клиентами сейчас популярна, даже vc.ru проводит конференции по этому поводу. Чтобы вы не наступали на мои же грабли, расскажу о разных способах получить деньги от европейских клиентов и добавлю истории своих друзей.

Самый привычный способ для фрилансера — получить деньги на аккаунт на бирже и оттуда перевести на карту. Зарубежные Upwork или PPH могут перевести деньги на карту или банковский счёт. Соответственно, заказчику можно предложить создать публичный заказ на бирже и работать через неё.

Здесь есть минусы и для фрилансера, и для его работодателя. Начнём с исполнителя:

• Есть риск потерять клиента. На бирже заказ могут перехватить — другой фрилансер сделает более заманчивое предложение. Я так сделать не рискнул.

• На некоторых биржах есть ограничения по выводу средств. Например, freelancer.com ограничивает сумму денег, которые можно отправить на карту. Они зависят от уровня аккаунта, который прокачивается за абонентскую плату. Хотите отправить более $1000 разом? Будьте добры купить pro-аккаунт.

• Не все банки поддерживают переводы на свои карты. Биржа может просто отказать в таком переводе.

Теперь о заказчике. В Европе и США строгое законодательство, поэтому у отправителя могут попросить пройти процедуру верификации. Если у клиента нет аккаунта на бирже, ему придётся предоставить документы, подтверждающие личность, и доказать легальность денежных средств.

Вряд ли заказчик будет благодарен вам за лишнюю головную боль. Которая, кстати, затронет и вас: придётся ждать несколько дней, пока клиенту не разрешат зарегистрироваться.

Вывод: просто для меня, но сложно для заказчика. Плюс высокие комиссии и ограничения на вывод, невыгодно.

Второе, что приходит на ум, когда нужно получить деньги из другой страны — системы денежных переводов. Например, Western Union или Moneygram. Они позиционируют себя как простой способ передать деньги другому человеку. Но на практике не всё так просто.

Главная их проблема — сложные внутренние правила. Некоторые системы попросят обосновать, для чего конкретно отправитель делает перевод. Они могут отказать, если узнают, что деньги отправляют в коммерческих целях. Если заказчик скажет, что перевод предназначен родственнику, они попросят доказать родство. Клиенту могут отказать в отправке в Россию — внутренние правила могут измениться за день.

Также есть проблемы с доступностью. В большинстве городов денежный перевод можно получить только в банке. Но если вы видите у банка табличку с логотипом нужной системы переводов, то это ещё ничего не значит. В отзывах много историй о том, как банки под разными предлогами отказывались отдавать перевод клиенту. А ещё они будут предлагать деньги в местной валюте, чтобы заработать на конвертации.

Вывод: это быстро, но сложно для клиента. Самому в офис ходить не хочется, терять на комиссиях — тоже.

Открыть банковский счёт для нерезидентов Евросоюза достаточно сложно. Всё потому, что банки фактически сканируют клиента, проверяют, нет ли связей с террористами или высокопоставленными чиновниками. Подробно об этом написано в статье о переезде в Монако.

Мне вообще не было смысла открывать счёт в европейском банке. Зато они были в «Альфа-банке» — и расчётный, и для физлица. Заказчик мог отправить деньги на счёт через систему SWIFT — ту систему, через которую проходят все международные переводы.

Например, вы олигарх и отправляете деньги детям в Лондон. Они со счёта в «Тинькофф банке» уходят на счёт какого-нибудь английского банка через международную систему SWIFT.

Вы можете попросить у техподдержки банка реквизиты для перевода и отправить их клиенту. Как правило, под разные валюты они разные, уточняйте, что они вам нужны для получения евро. Правда, на счета банков, находящихся под санкциями, нельзя сделать перевод. Как в случае со «Сбербанком» из первого примера. У SWIFT есть два недостатка: это медленно и дорого.

Переводы через SWIFT поступают на счёт не меньше чем через три дня. Всё зависит от страны и количества корреспондентских банков, которые проводят перевод. Мне важна скорость перевода, я люблю приступать к работе после того, как получаю деньги, а не верить на слово.

Но это можно потерпеть, в отличие от второго недостатка. На форуме «Банки.ру» много историй о том, как вместо всей суммы приходило 70–80%. Причём заранее об этом никого не предупреждали.

Дело в том, что переводы обслуживают корреспондентские банки, каждый из которых берёт свою комиссию. И с вашей стороны условный «Авангард» не сможет заранее предсказать количество посредников. И комиссию вы узнаете только после того, как получите перевод.

Вывод: долго, дорого, непредсказуемо. Я люблю получать деньги в полном объёме и точно знать, когда я их получу.

Если не поможет банк, может помочь платёжная система. Но здесь не всё так просто. Раньше платёжные системы не регулировались законом и просто вели свою деятельность. Позже, когда законодатели взялись за интернет, системы обязали проверять своих клиентов и их переводы.

Поэтому каждый клиент должен пройти верификацию. И сделать это с наскока очень трудно, понадобится несколько дней. Мне нужна была система, которая есть и в Европе, и в России.

• WebMoney. Вторая по популярности платёжная система в России после «Яндекс.Денег» (по данным TNS). Она, в отличие от «Яндекса», представлена в Европе. Но не всем нравится их интерфейс и долгие процедуры привязки карты, идентификации, получения аттестата и так далее.
• PayPal. Удобная международная система. Многие ругают её за устаревший интерфейс, но она остаётся самой крупной платёжной инфраструктурой. Российским фрилансерам могут не понравиться долгие переводы на банковский счет (до пяти дней) и странные правила о статусе счетов. Для переводов больше 40 тысяч рублей в месяц придётся пройти верификацию — как вам, так и клиенту.
• ePayments. Это новая для меня система, узнал о ней, только когда стал ходить по форумам. ePayments, как и PayPal, работает по всему миру и создана для фрилансеров. У нее удобный интерфейс, мобильное приложение и собственные банковские карты. Правда, у них сложная верификация — немного дольше, чем у того же WebMoney. Пока не подтвердишь личность, нельзя отправлять или принимать переводы. Как я понял, это требование их регулятора, FCA (английского Минфина). Это всё хорошо, но мой заказчик не хотел регистрироваться в ePayments. Зато есть другой метод, о котором расскажу чуть ниже.

Вывод: мгновенно, но зато нужно проходить верификацию. А создавать клиенту геморрой не хочется.

Спойлер: это самый простой и выгодный способ для клиента. Чтобы немного развеять депрессивное настроение, расскажу, как европейцы сами пересылают деньги из одной страны в другую. Есть такое понятие, как SEPA (Single Euro Payments Area) — единая зона переводов в евро. Все банки в рамках этой системы отправляют деньги в короткие сроки и с минимальной комиссией. Она пришла на замену устаревшей SWIFT — естественно, в рамках Европы.

Отправить деньги через SEPA проще ещё и с точки зрения удобства. Не нужно передавать кучу реквизитов, достаточно отправить номер счёта в международном формате (IBAN). То есть условный сеньор Кейруш из Португалии заходит в интернет-банк или идёт в отделение, указывает IBAN своего друга пана Краковяка из Польши и отправляет деньги. Те доходят за день — моментально для Европы.

SEPA действует для всех европейских банков, но к России это не относится. Российские владельцы банковских счетов не могут получить IBAN. Но можно выпустить виртуальный IBAN и получить деньги через него. Такую возможность дают платёжные системы. В том числе ePayments, в которой я как раз верифицировался. Если интересно, оставлю ссылку на информацию об их IBAN и SEPA-переводах.

Как я получил свои деньги через SEPA:

• Зарегистрировался в ePayments, прошёл верификацию.
• Получил виртуальный IBAN и отправил эти 22 цифры клиенту в Норвегию.
• Он зашёл в интернет-банк и сделал обычный банковский перевод.
• На следующий день я получил деньги на кошелёк и вывел их на карту.

Не каждая платёжная система предлагает такой сервис. Из доступных в России я знаю только о ePayments и Payoneer, первая понравилась больше. Но зарегистрироваться однозначно стоит. Комиссия за перевод для отправителя зависит от банка, но, как правило, она меньше €5 — подъёмно для клиента.

Комиссии для получателя нет, перевод придёт бесплатно. Срок фиксированный — один рабочий день. Меньше, чем у переводов между банками внутри страны. В конце концов, это привычно для европейца. Когда он переводит деньги по своим нуждам, он просто приходит в банк с IBAN получателя. Нет никаких головоломных схем с верификацией в платёжной системе или регистрацией на бирже.

Вывод: кандидат от народа. Быстро, минимальная комиссия. Пришлось пройти верификацию, но оно того стоило.

Я рассказал о самых популярных способах перевода. На сбор всей этой информации ушла примерно неделя. Сам я выбрал перевод через SEPA, потому что это удобнее и выгоднее: низкая комиссия, короткий срок. Если у вас есть более выгодные варианты, напишите в комментариях. Поможем соотечественникам получать свои кровные евро за работу.

#инструменты #личныефинансы