KYC в банковском деле: онлайн-идентификация клиента за три минуты в TalkBank

Каждый из нас, кто пользуется интернет-сервисами, банковскими услугами или торгует на бирже, хоть раз сталкивался с процессом верификации. Так работает система KYC (Know Your Customer), которая является важной частью борьбы с финансовыми преступлениями и отмыванием денег.

Идентификация — это первый шаг в отношениях клиента с компанией. Важно не допустить ошибок, чтобы сохранить баланс между выполнением правил регуляторов и соблюдением клиентского сервиса, экономя время клиента. В этой статье разберем, как работает KYC в России и за рубежом. Расскажем, как TalkBank делает верификацию простой, быстрой и безопасной, как для клиентов, так и для бизнеса.

В условиях роста экономики финансовые компании могут быть уязвимы для преступной деятельности. И вместе с предоставлением услуг финансовые организации обязаны соблюдать закон, защищая финансы и данные своих клиентов от мошенничества. Для этого и был придуман стандарт безопасности KYC — «Know Your Customer».

KYC — это метод, проводимый компаниями, чаще всего банками, для проверки личности своего клиента в соответствии с требованиями законодательства и правилами по борьбе с отмыванием денег.

Что KYC включает в себя:

— идентификацию личности;

— понимание характера деятельности клиента, и происхождения финансов;

— оценка рисков связанных с возможным отмыванием денег.

Эффективный процесс KYC является основой успеха выполнения программы соблюдения безопасности и управления рисками в банке. KYC, как метод, также входит в общую политику по борьбе с отмыванием денег — AML. Подробнее о различиях между KYC и AML расскажем ниже.

В эпоху быстрого развития технологий требования к выполнению KYC усиливаются. Из-за более строгих правил по борьбе с отмыванием денег (AML) банки вынуждены тратить больше ресурсов и времени на процессы для обеспечения безопасности. Если ресурсы касаются внутренней части банков, то время — внешняя сторона, и может повлиять на клиентский сервис. А трата времени клиента — большая роскошь в этом деле.

Изначально процесс идентификации отнимал много времени, так как клиенту необходимо было предоставить документы и подтвердить личность в отделении банка. Но с развитием технологией и приходом пандемии многие организации перешли на цифровые форматы идентификации, что экономит время. Это также положительно сказалось на улучшении сервиса, так как клиент не тратит время на дорогу, а предоставляет данные удаленно по защищенным каналам. Разберем сам процесс KYC более детально.

Как работает KYC

Сам процесс идентификации клиента и запроса документов достаточно деликатный вопрос, но не стоит его пугаться. Чаще всего с ним работают в банках, но он затрагивает многие другие отрасли. Безопасность переходит постепенно в смежные сферы, и KYC можно встретить в страховании, сделках с недвижимостью, трейдинге и других услугах.

Процедура KYC заключается в проверке, что клиент действительно является тем, за кого себя выдает, и предоставлении доступа к необходимым ему услугам. Эта проверка может происходить различными способами, но суть остается одинаковой. Клиент предоставляет документы, подтверждающие его личность, например, паспорт. Это может происходить как в отделении банка, так и через более современные методы, которые упрощают жизнь и экономят время — через фото или видеоидентификацию.

С помощью потокового видео клиент показывает свои документы, а также свое лицо, чтобы убедиться, что документ действительно принадлежит именно владельцу. Это исключает как минимум самый распространенный страх клиента — открытие счета на другого человека.

К слову, такой электронный вариант идентификации называется eKYC, а потоковое видео становится всемирным стандартом для идентификации в банковской сфере. Видеоидентификация чаще встречается перед подключением клиента к услугам банка, так называемом «онбордингом». И это здорово, потому что онбординг из длительного, в лучшем случае, часового похода в отделение банка превратился в 3-х минутную процедуру, как это сделано в мессенджерах TalkBank. Не надо тратить кучу времени, все под рукой.

Теперь вернемся к понятию AML, о котором упоминали выше, и разберем подробнее.

Чем отличается KYC от AML?

KYC — это всего лишь одна из составляющих глобальной политики по борьбе с отмыванием денег AML — «Anti-Money Laundering». Сама политика AML направлена на борьбу с различными финансовыми преступлениями и махинациями в этом секторе. А KYC — это часть AML, которая отвечает за верификацию персональных данных клиентов.

Мир разработал AML-сервисы, которые покрывают техническую сторону безопасности данных путем отслеживания, на какие адреса были совершены платежи для будущего анализа рисков. Из этого может строиться понимание взаимоотношения между разными клиентами и возможными источниками происхождения средств. Конечно, точной и полной истории не сложить из этого, и как раз здесь в дело вступает KYC, проливая ясность на ситуации, которые могут вызывать вопросы.

Для разных случаев принимаются разные меры. В некоторых достаточно предоставить паспорт или просто объяснить происхождения сумм, но бывает и немного сложнее. К примеру, для юридических лиц финансовая компания должна регистрировать тип компании, род деятельности, сферу, указывать штат сотрудников, объяснять структуру компании и ее собственность, а также иногда предоставлять важные финансовые показатели своей деятельности.

Малые же клиенты могут освобождаться от KYC, если они не ведут бизнес или бизнес не имеет больших масштабов. Если же и возникает вопрос безопасности в этом моменте, то это достаточно быстро и деликатно решается, а в цифровых банках часто просто через чат.

Что будет, если банк не будет соблюдать KYC?

Так как все требования выполняют благодаря букве закона и исключительно по соображениям безопасности, то кредитная организациям следит за выполнением с осторожностью. В ином случае она может ненароком быть вовлечена в финансовый поток, в котором идет отмывание денег, что неблагоприятно скажется на статусе банка.

Также контролирующий орган может выписать штраф банку, что также повлияет на имидж организации. В грубых нарушениях это может вести за собой отзыв лицензии.

Несмотря на то, что страны Европы объединены общими правилами, на практике учитываются местное законодательство, которое накладывает некоторые трудности в идентификации клиента, и работы в целом.

Дело в том, что работу кредитных организаций регулирует национальное законодательство, и правила в каждой стране могут отличаться. К примеру, в Германии требуется видеоидентификация. Такой способ хорошо работает, но в других странах Европы пошли по-другому пути. В Испании проводят более тщательную проверку фотографий, что занимает больше времени. Во Франции нужен дополнительный документ помимо основного, а в Италии проводят 7 проверок безопасности. Также учитывается и местные культурные особенности, где прием документов заканчивается в 23:00, а в то же время в соседней стране в это время уже давно отдыхают.

В США используется многоэтапная процедура KYC. Там распространено использование сторонних верификаторов — компаний, которые обрабатывают данные по запросу, они же сравнивают информацию с государственными и официальными базами данных, а потом обработанные данные предоставляют обратно. Данные могут включают в себя полное имя клиента, адрес, дату рождения. Иногда спрашивают дополнительный документы, водительские права или подтверждения адреса проживания.

Сравнивают информацию о человеке со списками политических деятелей. Это важный момент, так как люди занимающие политические посты имеют более высокий риск коррупции. Аналогичная проверка идет по списку лиц ранее задействованных в мошенничестве. Информация о рисках складывается в единый «профиль клиента», который будет помогать при возможных проверках.

В Великобритании есть один из таких верификаторов — HooYu. Компания выпускает цифровые удостоверения для будущих проверок возраста и личности в других сервисах, где требуется верификация, будь то открытие счета или аренда каршеринга. Верификатор хранит данные на смартфоне клиента в зашифрованном виде, и доступа у самой HooYu к ним нет. Для идентификации сторонним организациям выдаются заверенные доказательства подлинности личности, но только после подтверждения пользователем через приложение.

Такой метод напоминает регистрацию через ГосУслуги. Именно в Индии это так и работает. БÓльшая часть взрослого населения имеет цифровую идентификацию, поэтому многие компании для удобства пользуются верификацией через национальную биометрическую систему «Aadhaar».

TalkBank обращает особое внимание безопасности и улучшает процессы, чтобы обеспечить защищенность клиента на каждом этапе взаимодействия с финансами.

В TalkBank подключен модуль видеоидентификации и верификации KYC в соответствии с банковским регулированием. Сама идентификация происходит не в мессенджере, а на отдельной странице, куда клиент попадает по специальной ссылке, присланной чат-ботом. Система сама определяет совпадение фотографии из паспорта и лица человека. А обмен данными проходит по защищенным каналам, поэтому утечка персональных данных невозможна.

Для дополнительной защиты есть возможность поставить пин-коды на мессенджеры и использовать одноразовые пароли для подтверждения операций, чтобы исключить передачу реквизитов карты злоумышленникам.

Специально для упрощения KYC мы разработали три уровня идентификации в зависимости от сумм и данных, которые помогают в работе:

1. Не требуется идентификация. Расходный лимит по операциям 40 тыс. рублей в месяц, а максимальный баланс — 15 тыс. рублей. Из обязательных условий только номер телефона.

2. Упрощенная верификация. Лимит на расходы в месяц — 200 тыс. рублей, а остаток по карте 60 тыс. рублей. Из условий по документам — ФИО, кодовое слово, телефон, паспортные данные, ИНН.

3. Полная программа идентификации. Лимит — 600 тыс. рублей расходов, но максимальную сумма на балансе не ограничена. К документам из списка второго уровня понадобится дополнительно копия паспорта, адрес прописки и заполненная анкета.На первый взгляд список необходимых подтверждений может показаться большим, но на деле все процедуры занимают не больше 5 минут, учитывая, что способ передачи информации всегда под рукой — наши мессенджеры.

Накопленный опыт и отработанные методы безопасности помогают нам не только обеспечить надежность для своих клиентов, но и помочь другим компаниям настроить удаленную идентификацию, мониторинг безопасности платежей и электронных кошельков.

Если для вашего бизнеса нужен один из этих процессов, читайте подробнее на сайте и оставляйте заявку на консультацию специалистов: business.talkbank.io.

В современном мире мошенники используют различные схемы сомнительных операций, постоянно усложняя их и проводя одновременно в нескольких финансовых организациях. Все это заставляет увеличивать финансовые расходы на борьбу, модернизацию, обучения комплаенс-команд и поддержания IT-систем на необходимом уровне, чтобы выявлять сомнительные операции и противодействовать им.

Также ЦБ отметил, что могут возникать трудности у кредитных организаций со своевременной и верной идентификации отдельных операций клиентов, которые совмещают настоящий бизнес и вывод денежных средств в теневой оборот.

Из-за сложности определения банки чаще вынуждены обращаться к клиентам и запрашивать у них объяснения и большие данные информации, документов. Это не самым лучшим образом сказывается на добросовестных клиентах, которые вынуждены объяснять целесообразность своих «белых» операций.

В таких случаях недовольство клиента вполне оправдано, и он может отказаться в предоставлении документов. Из-за нехватающей информации для точной оценки риска операций организации могут «перестраховываться» и отказывать в обслуживании или проведении операций даже при выявлении малых рисков, что тоже выводит лишь негативный опыт как со стороны клиента, так и со стороны банка, который теряет свою базу.

Для решения таких деликатных вопросов ЦБ накопил большую базу и опыт для создания современного сервиса, который поможет в онлайн-режиме оценить характер операций, и распределить клиентов в разные группы риска. Этой технологией будет платформа «Знай Своего Клиента» на базе Банка России, которая позволит банкам тратить меньше ресурсов на анализ каждого клиента с точки зрения антиотмывочного законодательства.

Законодательство не будет обязывать пользоваться именно ей, но как дополнительный способ контроля это можно использовать. Запуск модели планируется к июлю 2022-го года.