Выдавать микрозаймы онлайн и повысить их стоимость: чем удобна модель и какой функционал нужен
В 2013 году появился первый в России онлайн-сервис микрозаймов, сейчас их десятки. Спрос на услугу особенно вырос в период пандемии и локдаунов, когда люди боятся или не могут выйти из дома. Из исследования Центробанка мы узнали, что в первом квартале 2021 года доля онлайн-займов физическим лицам составила более 50% — суммарно 119 млрд ₽.
Мы проектировали такой сервис и сравнивали разные продукты на рынке. В статье напомним, почему онлайн-сервис микрозаймов — win-win решение для всех участников. И расскажем, что важно учесть в его разработке.
Удобство для клиентов
Здесь все просто — получатель займа не должен выкраивать час или больше на поход в отделение и на бюрократические процедуры. В любое время суток, с компьютера или телефона он регистрируется в системе, где подтверждает личность, заполняет заявку, получает и возвращает деньги.
Выгода для владельца
Располагаясь в офисах, микрозаймовые компании теряют деньги на аренде и дополнительном штате сотрудников. Переход в онлайн облегчает финансовую нагрузку, хотя и не исключает ее полностью: нужно оплачивать техподдержку, клиентскую поддержку, сторонние сервисы.
Однако эти расходы окупаются за счет увеличения количества выданных займов. Ведь, во-первых, расширяется география клиентов — это могут быть люди со всей России, а не из конкретного города. Во-вторых, сервис работает круглосуточно и без выходных и праздников. Наконец, увеличивается скорость принятия решений: если подключить к сервису систему оценки рисков, то не нужно вручную проверять справки о доходе, кредитную историю и другие документы — заявки обрабатываются автоматически.
Обязательный функционал
Во всех микрозаймовых сервисах есть универсальные функции, которые закрывают ключевые точки взаимодействия с клиентом. Мы закладываем их в user flow: визуализируем действия пользователя, которые ведут его к конечной цели — оформлению займа.
Но есть и второй участник — администратор. Он одобряет или отклоняет заявки и просматривает статистику выданных займов. Для него мы разрабатываем отдельную административную панель.
Функционал для клиента
- Главная страница. Здесь пользователь знакомится с продуктом, условиями займа и правилами оформления. На одном из первых экранов мы советуем разместить калькулятор, чтобы клиент мог рассчитать сумму и срок займа исходя из своих возможностей.
Быстрая регистрация пользователя в личном кабинете. На этом этапе достаточно полей с именем, фамилией, номером телефона и почтой. К оформлению займа и загрузке документов пользователь может вернуться позднее.
Наш совет — обязательно запрашивайте номер телефона. Когда нельзя увидеть человека вживую, сложнее проверить, не выдает ли он себя за другого. Чтобы удостовериться в надежности клиента, вы можете позвонить ему сразу после заполнения заявки. Проверьте, не обманывает ли он, задавая вопросы про кредитную историю или спрашивая такие простые вещи, как возраст. Если человек выдает себя за другого, он не сможет быстро ответить, и стоит насторожиться.
- Загрузка документов. Чтобы пройти идентификацию и попасть в базу, пользователю достаточно загрузить нужные страницы паспорта и фотографию с открытым паспортом в руках.
- Оформление займа. Здесь клиент выбирает способ получения денег, просматривает договор и подписывает его с помощью СМС-кода.
- Продление договора. Если клиент не успевает вовремя вернуть сумму, он оставляет заявку на продление и получает либо одобрение, либо отказ.
Функционал для администратора
- Общая статистика. Администратор просматривает, сколько займов уже закрыто, сколько было просрочено, сколько денег сейчас находится в работе.
- Просмотр контрактов по выданным займам. Изучая эти данные, администратор блокирует пользователей, принимает и отклоняет заявки на продление займа (или меняет условия по ним — например, сокращает количество дней продления), составляет скоринговые системы.
- Скоринговая система. Она оценивает кредитоспособность пользователя и обеспечивает безопасность. Скоринг — по сути, сценарий, основанный на опыте и записанный в виде простых формул. Например: если конкретный пользователь брал и возвращал деньги более пяти раз, то его займы меньше 50 000 ₽ одобряются автоматически. Другие варианты: если пользователь безработный/ брал и не вернул займ, то запрос отклоняется. Такая система снижает нагрузку на администратора, и он может изменить сценарий в любой момент.
- Автоматическое увеличение суммы и срока займа. Например, в первый раз клиент может взять не более 10 000 ₽ на 14 дней. Если он вовремя возвращает деньги три раза, то сумма следующего займа и его срок увеличиваются, а процентная ставка уменьшается.
- Реферальная система. С ее помощью вы повысите лояльность текущих клиентов и привлечете новых. Как это работает. Клиент рекомендует сервис своему знакомому. Если тот берет займ и возвращает его в срок, то первый получает пониженную процентную на следующий или все будущие займы.
Подытожим
Пандемия повысила спрос на онлайн-микрозаймы, и подобный сервис позволяет достичь высокой монетизации. Чтобы он работал на вас, важно продумать юридические моменты, безопасность обмена документами и выдачи средств и упаковать функционал в удобный работающий интерфейс как для клиента, так и для администратора.
Ну иногда деньги нужны по зарез на расходы малого бизнеса , и некоторые мфо предоставляют очень лояльные условия для новых клиентов , вообще без % первый займ . Есть интересный сервис где много предложений где дают первый займ без процентов, так же не обращаю на Кредитную историю , и у кого её вообще нет. Сам сервис финпоиск