Аршином общим как измерить

Летом 2018 года должна заработать Единая Биометрическая Система (ЕБС), обязательная для использования банками. Как именно банки будут идентифицировать клиентов и насколько этот процесс упростит взаимодействие с ними клиентов, подробно анализируют эксперты Центра технологических изменений и инноваций банка «Открытие».

Единая Биометрическая Система — это логичное продолжение уже работающей Единой Системы Идентификации и Аутентификации (ЕСИА), предоставляющее те же функции, но с большей достоверностью (про интеграцию различных систем с ЕСИА можно прочитать, например, здесь).

С июля 2018 года банки будут дистанционно предоставлять пользователям, прошедшим биометрическую верификацию, услуги по открытию текущих счетов и вкладов, выдаче кредитов, осуществлению переводов и платежей.

То есть теперь, дистанционно авторизовавшись, можно будет можно не только оплатить штраф ГИБДД, но и взять потребительский или ипотечный кредит.

Технически ЕБС — это платформа, войти в которую можно через дистанционные каналы банка (мобильный или интернет-банк). Пользователь вводит логин и пароль ЕСИА, а также делает видеозапись лица и аудиозапись голоса.

Эти данные после проверки и предварительной обработки (например, из видео выделяется самый удачный кадр) передаются в ЕБС. В ответ приходит процент совпадения биометрических образцов с шаблоном, закреплённым за учётной записью ЕСИА. Из неё же система берёт паспортные данные и, при получении подтверждения от ЕБС передаёт их банку.

Звучит просто. Но для того чтобы проверить биометрические данные, их надо сначала собрать, а для этого требуется выполнение следующих требований:

Требования к качеству фотографий и аудиозаписей прописаны самым подробным образом (см. врезки №1 и №2) и весьма высоки. Так, при реализации проекта «Открытия» по получению клиентами переводов после распознавания системой банка их лица наши сотрудники столкнулись с тем, что каждая четвёртая фотография непригодна для идентификации пользователей. Это было связано с двумя ключевыми факторами.

Фотография, полученная в результате биометрической идентификации, должна соответствовать следующим требованиям:

Аудиозапись должна соответствовать следующим требованиям:

Во-первых, большинство веб-камер на рабочих местах сотрудников в банковских отделениях выдают картинку разрешением лишь 352 на 288 пикселей.

Во-вторых, планировка офисов не учитывает требования по освещённости и уровню шума.

Очевидно, что запуск ЕСБ требует серьёзных затрат на переоснащение рабочих мест, так как не любая веб-камера позволит сотруднику сделать снимок необходимого качества, да и не всякое рабочее место отвечает требованиям по освещённости.

Для повышения качества распознавания нужно использовать профессиональное оборудование, звук записывать в безэховой камере, а видео снимать в фотостудии — но в то же время оснащение банковских отделений подобными новшествами вряд ли окупится.

Поэтому банкам в ближайшее время потребуется самостоятельно определить, в каких частях отделений и какое оборудование разместить, чтобы полученные биометрические слепки были пригодными для использования, а затраты на изменение не свели на нет будущую прибыль.

Если смотреть глобально, то ЕБС нужна и банкам, и экономически активным людям. Например, она может стать подспорьем для представителей микро- и малого бизнеса — особенно для людей, которые занимаются предпринимательской деятельностью в значительном удалении от городов.

Например, человеку, занимающемуся фермерством, владельцу удалённой турбазы. Впрочем, и городскому жителю найдётся польза от этой системы — с отсутствием необходимости лично ходить в офис можно будет выгоднее пользоваться банковскими услугами, не ограничивая свой выбор географическим присутствием. Например, представим себе такую ситуацию:

С внедрением ЕБС Василий сможет открыть счёт и обменять рубли на юани, не приезжая лично в банк К, экономя время и деньги.

Другой пример — в Калининграде местный банк в честь своего десятилетнего юбилея предлагает открыть вклад под 10% годовых. Благодаря удалённой идентификации любой житель нашей страны сможет воспользоваться условиями данной акции.

Сравнительно небольшие банки смогут значительно расширить свою клиентскую базу, предлагая индивидуальные продукты и оказывая не банковские услуги, ориентируясь на целевые сегменты потенциальных клиентов без увеличения филиальной сети.

Например, «Банк для начинающих финансистов», предлагающий при открытии вклада подарочную подписку на профильные издания или «Дайв-банк» с повышенным кэшбеком на снаряжение для подводного плавания и клубной скидкой на услуги дайв-клубов. Вдобавок, это стимулирует развитие цифровых банков, которые за счёт использования достижений в сфере финтеха будут предлагать уникальные услуги, привлекательные для розничных клиентов.

С другой стороны, крупные банки смогут заработать за счёт использования эмитированных ими биометрических слепков названными выше банками. Появится возможность привлечь новых клиентов из сегмента малого и среднего бизнеса, которые раньше были вынуждены пользоваться услугами локальных кредитных организаций.

ЕБС определённо пойдёт на пользу банковской сфере. По мере увеличения числа людей, записавших свои биометрические слепки в ЕБС, будет расти и банковская конкуренция в области дистанционного банковского обслуживания, для которого удалённая идентификация является краеугольным камнем.

Ожидается, что средняя плата за идентификацию не будет превышать 100 рублей, что значительно меньше услуг курьера или содержания дополнительного офиса, которые требуются для выполнения требований регулятора в настоящее время. Тем не менее в подобных условиях банки сохранят заинтересованность в развитии внутренних биометрических систем для собственных клиентов, так как это будет дешевле обращения к ЕБС.

Миф: если я простужусь и сядет голос, то провести верификацию будет невозможно.

Реальность: при распознавании голоса исследуется около ста параметров, в том числе скорость речи, расстановка пауз, интонации. Поэтому изменение тембра голоса снизит точность, но всё равно позволит корректно подтвердить личность.

Миф: макияж и изменение стрижки, в том числе усов и бороды, мешает распознаванию.

Реальность: при распознавании лица в основном учитываются области вокруг носа и глаз. Поэтому девушкам следует избегать сложного многослойного макияжа, так как он может значительно снизить вероятность корректной идентификации.

Миф: если злоумышленник получит изображение лица и запись голоса человека, то он сможет оформить на него кредит или отмывать через его вклад деньги.

Реальность: помимо того, что мошеннику нужно получить доступ к учётным данным ЕСИА, заснять материал, отвечающий высоким техническим требованиям, ему ещё придётся справиться с системой liveness-detection. Эта система проверяет, человек ли перед ней или нет.

Как правило, требуется или выполнить какие-то действия: ввод деформированного текста, выбор всех картинок с заданным изображением, либо биометрическим — нажатие кнопки «я не робот» включает в себя анализ поведенческой биометрии, а при распознавании лица или голоса требуется совершить определённую последовательность действий. Ниже показан образец проверки лицевой биометрии с тестового стенда.

При этом существует множество сценариев, которые запрашиваются у пользователя, поэтому обмануть такую систему крайне сложно. Кроме того, потребуется ещё обмануть систему распознавания речи.

Помимо того, что в неё будет встроен механизм подтверждения реальности пользователя, подобная система сама по себе уже довольно давно успешно отличает искусственный голос от естественного.

Подводя итог: за счёт использования liveness-detection системы будут защищены и от специфичных целенаправленных атак.

Что будет, если кто-то по фальшивым документам зарегистрирует на меня свои лицо и голос?

После первого же обращения будет произведена проверка, и лицо, и голос мошенника попадут в чёрный список, что в дальнейшем позитивно скажется на снижении рисков мошенничества в банковской сфере.

Важно отметить, что при отправке на регистрацию биометрического эталона в ЕБС передаются в том числе и данные о сотруднике банка, выполнявшем сбор биометрических слепков. Это делается для проведения расследований в случае «внутреннего мошенничества».

Миф: если для проведения удалённой биометрической верификации потребуется специальная аппаратура, то пользы для рядового пользователя от неё нет.

Реальность: рабочие группы тщательно прорабатывают этот вопрос, и главная задача — сделать возможной верификацию с использованием бюджетных смартфонов. В идеальных условиях будет достаточно даже упомянутого разрешения 0.3 МП, и по мере улучшения качества аппаратной составляющей будет легче пройти верификацию. Ожидается, что для большинства пользователей это не станет проблемой.

Миф: для регистрации нужно сначала зарегистрироваться в ЕСИА, дождаться подтверждения учётной записи и только после этого можно заносить данные в ЕБС.

Реальность: клиенту не обязательно иметь учётную запись в ЕСИА. Сотрудник банка может провести регистрацию в отделении и сразу после этого начать сбор биометрических данных. Понадобится всего одно обращение в банк для получения доступа к этим системам.

Централизованное внедрение системы ЕБС — это полезное решение, способствующее развитию банковского сектора. Благодаря совместно продуманным и единым для всех участников правилам и требованиям будет создан унифицированный механизм по удалённой идентификации.

Такое было бы невозможно в случае, если бы крупные банки создавали подобные решения самостоятельно — помимо того, что такой подход потребовал бы значительного увеличения расходов. Ведь помимо переоснащения офисов, интеграции с внутренними системами и дообучения сотрудников потребовалось бы искать подрядчиков и оплачивать лицензии на предлагаемые ими продукты.

Кроме того, межбанковская интеграция подобных систем была бы затруднена и главное достоинство — возможность привлекать новых клиентов — было бы потеряно. А банки, не входящие в десятку лучших, скорее всего, были бы вообще исключены из этого процесса.

Разумеется, несмотря на все подготовительные работы, можно ожидать, что на первых этапах использования обнаружатся подводные камни — какие-то клиенты будут плохо распознаваться, какие-то банки будут ставить слишком высокие пороги для разрешения совершения операций и так далее.

Найдутся и те, кто будет против этой инновации и постарается отстраниться от активного участия в ЕБС и перестройке процессов под удалённую идентификацию. Однако прогресс не остановить, и, так или иначе, биометрические идентификация и верификация займут своё место в жизни людей и банков.