Инвестиции вместо пенсии
Куда вкладывать деньги, чтобы обеспечить себе старость.
Давно я не видела столь горячих споров в сети, как про повышение пенсионного возраста. Наверное, даже никогда, хотя в финансовой сфере я почти 20 лет, а свою компанию по инвестиционному консультированию «Эмкварта. Персональный советник» основала ещё 10 лет назад. Основных причин для негатива три.
- Средняя продолжительность жизни в РФ невысока, особенно для мужчин. В среднем получается, что мужчина после выхода на пенсию в 65 лет проживёт ещё где-то года два. При этом страховые взносы за него работодатель платил весь стаж. Понятно, что у нас солидарная система, когда не каждый сам себе страховые взносы платит, а всё скидывается в общий котёл на всех, но всё же обидно.
- Найти работу в 45-50 лет и позже тяжело, так что если остаться без работы в 50, то до 55 лет (женщинам) ещё как-то протянуть можно, ожидая пенсию, а тут придётся терпеть до 63 лет. А мужчинам — до 65 лет. Возрастают риски остаться без средств к существованию при потере работы после 45-50 лет, особенно в регионах с высокой безработицей.
- Не факт, что повышение пенсионного возраста повысит пенсию, особенно если речь про поколение родившихся в 1980-х, так как оно является самым многочисленным на сегодня, все поколения после него были существенно меньше, так что когда на пенсию станут выходить те, кому сейчас 30-40 лет, у них есть риск, что взносов от последующих поколений будет недостаточно, чтобы обеспечить им даже нынешний уровень пенсии, который в среднем по России составляет 14-15 тысяч рублей в месяц.
Немного позитива: пока что закон о повышении пенсионного возраста до 63 и 65 лет не принят. Речь про обсуждение законопроекта. И второе: те, кто сейчас вот-вот выйдет на пенсию, могут не волноваться: законопроект будет в основном касаться только женщин и мужчин 1971 и 1963 годов рождения соответственно, так как именно они станут выходить на пенсию в 63 и 65 лет.
Для женщин, родившихся с 1964 по 1970 год, и мужчин 1959-1962 годов рождения установлен переходный период, у них возраст выхода на пенсию будет постепенно повышаться от 1 года до 4-7 лет к нынешнему.
Но сильнее всего законопроект скажется именно на женщинах 1971 года рождения и моложе и мужчинах, родившихся позднее 1963 года. Если его примут, конечно, так как последние новости говорят о планах по его переносу на 2020 год.
Моё мнение: как бы то ни было, дыма без огня не бывает, всё равно пенсионный возраст поднимут. Поэтому нужно активно работать с теми сложностями, которые указаны выше: низкая продолжительность жизни, безработица с 45-50 лет и низкая пенсия. Как? Предлагаю.
Помимо известного ЗОЖ, нужно иметь средства на тот случай, если со здоровьем случится что-то серьёзное: потеря трудоспособности, либо будет диагностировано опасное заболевание. И это явно будут не кредиты, так как человеку, который потерял трудоспособность и, скорее всего, работу вслед за этим, кредит не дадут.
На первый план выходит самое банальное страхование жизни. Понимаю, многие возразят, что страховали детей в Госстрахе, а потом вот во что эти страховки превратились. Но я веду речь про обычную рисковую страховку жизни, которая бы покрывала риски потери трудоспособности по любой причине (будь то несчастный случай или болезнь), а также диагностирование опасных заболеваний.
Чем раньше такую страховку сделать, тем дешевле она вам в год обойдётся, так как с каждым годом жизни риски возрастают, а значит, растёт и стоимость страховки для оформления. Идеально её оформить до пенсионного возраста, чтобы зафиксировать ежегодный взнос.
Рекомендую сделать её на сумму не ниже годового дохода. Помните, что при оформлении страховки жизни сроком от пяти лет вы имеете право на ежегодный налоговый вычет в размере страхового взноса.
Помимо инвестиций в своё образование, в повышении квалификации, в нетворкинг, чтобы наработать связи и иметь достаточно коллег для помощи в трудоустройстве или хотя бы подработке, без инвестиций на будущее ну никак не обойтись.
Вам нужно в идеале накопить капитал к 50-55 годам, чтобы иметь возможность к тому возрасту, когда работу становится найти всё сложнее, иметь возможность получать регулярный доход от своих накоплений и жить на них или хотя бы покрывать какую-то часть своих трат.
Каким должен быть капитал под пассивный доход? Если брать упрощённо, формула такая: берёте ту сумму, которую хотели бы иметь в месяц, скажем, 50 тысяч рублей, умножаете это на 12 месяцев, получаете годовой доход (600 тысяч рублей). Это сумма, которую вы должны быть в состоянии ежегодно изымать из той прибыли, которую вам будет приносить ваш капитал.
Но это не может быть всей прибылью: что-то надо оставить на реинвестирование, чтобы капитал не терял покупательную способность из-за инфляции. Официальная инфляция у нас около 4%, значит, прирост в 4% годовых надо реинвестировать, а остальное можно забирать.
Портфель под пассивный доход обычно размещается в достаточно консервативных инструментах, чтобы не было риска просадки на 15-20% и более в самый ответственный момент. Консервативный портфель обычно приносит около 10% годовых, из них 4% мы изымаем на реинвестирование, а 6% можно изымать.
Значит, годовой требуемый вами доход — это те самые 6%. А сам капитал, который надо накопить, это 100%. В нашем примере 600 тысяч рублей — это 6%, значит, накопить нужно 10 млн рублей. Увидев такие суммы, вы можете сказать: это нереально, проще не копить вообще, но это только так кажется.
Если у вас до пенсии ещё лет 20, то это абсолютно реально: открываете индивидуальный инвестиционный счёт. Это особый вид брокерского счёта или счёта в управляющей компании, который доступен с 1 января 2015 года и который бывает двух видов:
- Вид А позволяет ежегодно получать налоговый вычет в размере вашего взноса на этот счёт, но не более 400 тысяч рублей (то есть государство вам гарантированно возвращает 13% от вложенной на счёт суммы, это гарантированная доходность в 13% годовых).
- Вид Б позволяет уйти от налога на прибыль, которую вы от инвестиций на этом счёте в итоге получите.
Такой счёт открывается минимум на три года. Чтобы эти налоговые льготы действовали, на него можно переводить от 0 до 1 млн рублей в год. Для новичков я бы рекомендовала тип А, так как по нему вы видите результат практически через год в виде вычета, также он более выгоден для консервативных и умеренных стратегий, с которых новички обычно и начинают.
Если вы хотите сами выбирать инструменты — выбирайте счёт у брокера (например, БКС, «Финам», «Открытие Брокер» и так далее). Если хотите, чтобы вашим счётом управлял специальный управляющий — тогда в управляющей компании (например, «Сбербанк Управление Активами», «Альфа-Капитал» и другие). Недовольны брокером или управляющим — можете их сменить в любое время, не закрывая счёт.
Теперь выбираем стратегию: готовы к риску — выбирайте агрессивную стратегию в управляющей компании либо сами формируйте агрессивный портфель из акций или фондов акций ETF (exchange-traded funds, то есть биржевые фонды, которые покупаются и продаются на бирже).
На нашем рынке есть акции как наших, так и зарубежных компаний (в долларах США), есть ETF как на российские акции, так и на американские, китайские, немецкие, британские и так далее.
Не готовы к риску — выбирайте консервативную стратегию управления либо на своём брокерском счёте выбирайте государственные облигации ОФЗ, корпоративные облигации крупнейших компаний и ETF облигаций. На нашем рынке они есть как в рублях, так и в иностранной валюте.
А если хотите и то и то — выбирайте умеренную стратегию в управляющей компании либо, если выбрали брокерский счёт, выбирайте 50% акций (и ETF акций) и 50% облигаций и ETF облигаций.
К чему можно будет прийти? Всё зависит от выбранной стратегии: для консервативной ожидаемая доходность будет около 10%, для умеренной — около 15-17%, для агрессивной — около 20-25%, но при соответствующих рисках. Вот к чему вы можете прийти лет через 20, если начать сейчас. Все суммы указаны в пересчёте на сегодняшние деньги, чтобы они были сопоставимы.
Я специально не даю варианты для инвестиций свыше 30 тысяч рублей в месяц, чтобы не превышать лимит вычета в 400 тысяч рублей в год по индивидуальному инвестиционному счёту.
Как видите, чем раньше начать, тем интереснее результат. Более того, агрессивную и умеренную стратегии как раз идеально выбирать на срок от пяти лет, чтобы всё успело восстановиться, если в эти лет пять случится кризис наподобие 2008 года.
Вы можете возразить, что неизвестно, что будет через эти 20-25 лет. Рубль вообще обесценится. Но описанные выше инструменты доступны и в иностранной валюте. Кто же знает, что будет с теми компаниями, куда вы вложитесь. Но речь про инвестиции в акции и облигации крупнейших компаний, которые существуют десятилетия и дольше, особенно если говорить про зарубежные акции.
И вы инвестируете не в одну компанию, а в сотни. Что же должно произойти, чтобы все в мире компании обанкротились, если даже во время Великой депрессии, во времена войны и обвала в 2008 году этого не произошло? А если с управляющей компанией или брокером что-то случится? Не беда и здесь: все купленные ценные бумаги — это ваша, а не их собственность, так что вы просто переведёте ваш портфель к другому брокеру или управляющей компании.
Так что дерзайте, и всё у вас непременно получится. Нужно только захотеть. И сделать.
Справедливости ради замечу, что люди, которые в этом году выходят на пенсию, начинали свою трудовую деятельность тогда, когда все описанные в статье вещи были уголовно наказуемы
Справедливости ради отмечу, что за это не сажают уже с конца прошлого века:) Достаточно было времени, чтобы накопить капитал:))
Это следующий шаг.
Копить, но не у нас. Мы уже знаем случаи, когда внезапно миллионы превращались в фантики.
Только хотел написать такой же комментарий.
Инвестировать в свою пенсию в России - это утопия.
А куда можно не у нас?
Не беда и здесь: все купленные ценные бумаги — это ваша, а не их собственность, так что вы просто переведёте ваш портфель к другому брокеру или управляющей компании.