Реабилитация после применения банками мер, предусмотренных законом о противодействии легализации (отмыванию) доходов

В каких случаях и каким образом могут заблокировать счет в рамках 115-ФЗ

Банк может заблокировать счет в рамках Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", если у него есть подозрения, что целью совершения операций является отмывание доходов и (или) финансирование терроризма.

Полный перечень признаков, которыми пользуются банки, приведен в Приложении к Положению ЦБ РФ от 02.03.2012 № 375-П. ЦБ РФ разрешил банкам расширять и дорабатывать список подобных критериев. Например, под подозрение попадают следующие операции:

· Запутанный или необычный характер операции (сделки), не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

· Явное несоответствие операций, проводимых клиентом (представителем клиента), общепринятой рыночной практике совершения операций;

· Операции, связанные с обращением цифровых прав, которые характеризуются однонаправленностью, регулярностью, на крупные суммы;

· Операция, связанная с оборотом цифровой валюты, и др.

Согласно ст. 4 115-ФЗ, банк в случае выявления таких подозрительных (сомнительных) операций, вправе применить следующие меры:

1) применять меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества лиц, включенных в Перечень организаций и физлиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму (далее – Перечень), либо лиц, касательно которых вынесено соответствующее решение Росфинмониторинга.

2) приостановить операцию с денежными средствами или иным имуществом, в отношении лиц, состоящих или связанных с лицами, указанными в Перечне (или связанными с такими лицами), на 5 рабочих дней (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на пять рабочих дней); срок приостановки продлевается на основании решения Росфинмониторинга.

3) приостановить операции по банковским вкладам/счетам на основании заявления Росфинмониторинга.

4) приостановить операцию, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации, а также в случае наличия подозрений по результатам внутренней проверки банка (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица).

5) отказаться от заключения договора банковского счета/вклада в случае наличия подозрений.

6) расторгнуть договор банковского счета/вклада с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по 115-ФЗ.

Решения об отказе или расторжении банки принимают самостоятельно на основании программ и порядка, закрепленных в их правилах внутреннего контроля. Обо всех случаях отказа или расторжения субъекты обязаны информировать Росфинмониторинг.

Согласно п. 13.2 ст. 7 115-ФЗ, Росфинмониторинг направляет информацию, представленную субъектами, в Банк России. В соответствии с п. 13.3 ст. 7 115-ФЗ, Банк России доводит полученную от Росфинмониторинга информацию до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций в порядке, установленном Положением Банка России от 15.07.2021 N 764-П.

Таким образом, клиент, которому банк отказал в проведении операции, попадает в черный список, к которому имеют доступ все банки (п. 13, 13.1 ст. 7 115-ФЗ). Однако факт попадания в такой список не означает, что все банки откажут организации (ИП) в обслуживании (Информационное письмо ЦБ РФ от 15.06.2017 № ИН-014-12/29). Этот перечень является рекомендацией для банков, но свои риски они оценивают самостоятельно. Банки не должны принимать решение об отказе исключительно на основании наличия информации о ранее реализованных другими кредитными организациями отказах. Это может служить только одним из критериев оценки добросовестности (Методические рекомендации ЦБ РФ от 22.02.2019 № 5-МР).

Что делать, если счет заблокировали по 115-ФЗ: алгоритм действий

Применив меры по блокировке счетов/приостановлении операций, банк обязан проинформировать клиента о принятых мерах, их причинах, необходимости предоставления документов (ст. 4 115-ФЗ). Срок для объяснения причин – не позднее 5 рабочих дней со дня принятия соответствующего решения (п. 13.1.1 ст. 7 115-ФЗ).

Если клиент не получил от банка информацию, то он вправе обратиться в банк за получением соответствующих разъяснений о причинах блокировки/ приостановления (п. 2, 3 письма ЦБ РФ от 12.09.2018 № ИН-014-12/61).

Алгоритм действий

1) Предоставление банку документов/сведений, подтверждающих легальность проводимых операций

После получения информации о причинах отказа, если банк не сообщил, какие документы ему потребуются для пересмотра своего решения об отказе, необходимо самостоятельно подобрать документы, которые свидетельствуют об отсутствии оснований для принятия банком решения об отказе, и предоставить их в обслуживающий банк с просьбой пересмотреть ранее принятое решение об отказе.

2) Рассмотрение банком сведений, предоставленных клиентом

В срок не позднее 7 рабочих дней со дня представления документов и (или) сведений об отсутствии оснований для непроведения платежа или заключения договора банк обязан сообщить клиенту о результатах рассмотрения (п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ).

При положительном для клиента результате банк не позднее рабочего дня, следующего за днем устранения оснований для отказа, обязан оповестить Росфинмониторинг. После этого организация (ИП) должна быть исключена из черного списка.

Если результат отрицательный, клиент вправе подать заявление об обжаловании решения банка в Межведомственную комиссию, созданную при ЦБ РФ.

3) Обжалование решения банка в Межведомственную комиссию при ЦБ РФ.

Форма заявления содержится в приложениях 5 и 6 к методическим рекомендациям для предпринимателя от ЦБ РФ (Письмо Банка России от 10.06.2021 N 59-4/29017 «О направлении Методических рекомендаций для предпринимателя 2.0 "Что делать, если банк ограничил операции по счету?"»). Перечень сведений и документов, необходимых для представления в межведомственную комиссию, определен Указанием ЦБ от 30.03.2018 № 4760-У.

Заявление вместе с документами можно отправлять как по почте, так и в электронном виде через сайт ЦБ РФ (раздел «Интернет-приемная Банка России»).

Общий срок рассмотрения комиссией заявления не может превышать 20 рабочих дней со дня обращения заявителя. Также предусмотрен срок для сообщения о принятом решении заявителю и банку – не позднее трех рабочих дней со дня его принятия.

Сообщение о решении Межведомственной комиссией будет направлено таким же способом, каким было направлено заявление. Положительное решение межведомственной комиссии распространяется именно на ту операцию (договор), в проведении (заключении) которой ранее был получен отказ, и обязательно для исполнения банком (п. 4 письма ЦБ РФ от 12.09.2018 № ИН-014-12/61).

4) Обжалование решения банка в арбитражный суд.

Данный способ может быть использован в том числе вместо обращения в Межведомственную комиссию. В соответствии с ч. 1 ст. 65 АПК РФ, клиент как сторона, которая ссылается на нарушение Банком требований законодательства, должен доказать легальность проводимых операций документами или иными сведениями.

Как показывает практика, если операции клиента легальны, он представил в банк подтверждающие документы, а банк все равно ведет себя странно и свою позицию не меняет, то суд встает на сторону клиента. В этом случае с банка можно будет взыскать все убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы (ст. 15, 395 и 856 ГК РФ).

Выводы из анализа судебной практики по реабилитации в рамках 115-ФЗ

Анализ судебной практики показывает, что суды часто встают на сторону клиентов по делам о реабилитации в рамках 115-ФЗ. Для вынесения решения в свою пользу клиентам все же необходимо соблюсти процедуры по предоставлению документов/сведений по запросу Банка для подтверждения легальности проводимых ими операций. Исключением являются однозначные нарушения клиентами 115-ФЗ, например, нахождение их в Перечне организаций и физлиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, а также ситуации, когда Банк обоснованно вынес решение о блокировке при наличии нескольких явных признаков сомнительной операции.

Применение банками мер 115-ФЗ по отношению к операциям с криптовалютой.

Как было отмечено, в разряд подозрительных для банков операций входят операции, связанные с оборотом криптовалюты.

В сентябре 2021 Банк России опубликовал Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц от 06.09.2021 № 16-МР для банков по выявлению платежных карт и электронных кошельков, которые принимают платежи в адрес криптовалютных обменников, а также онлайн-казино, организаторов финансовых пирамид и форекс-дилеров. ЦБ РФ выделил 8 признаков, по которым банки могут выявлять подозрительные операции:

1) необычно большое количество контрагентов — физических лиц, как плательщиков, так и получателей средств (более десяти в день или 50 в месяц);

2) необычно большое количество операций по зачислению и списанию денежных средств, проводимых с физическими лицами (более 30 операций в день);

3) значительные объемы операций по списанию и зачислению денежных средств, совершаемых между физическими лицами (например, более 100 тыс. руб. в день и более 1 млн руб. в месяц);

4) короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств и списанием;

5) в течение 12 часов и более одних суток проводятся операции по зачислению и списанию денежных средств;

6) в течение недели средний остаток денежных средств на счете карты или кошелька на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по счету в указанный период;

7) по карте или кошельку не проводятся операции по оплате товаров или услуг;

8) использование одного устройства разными физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств.

Банк России также считает, что если гражданин не зарегистрирован в качестве ИП, но при этом фактически использует свой личный счет для заработка на криптовалюте, то он занимается незаконной предпринимательской деятельностью.

С октября 2021 г. подозрительными являются операции, связанные с оборотом цифровой валюты (код 1190)[1]. Также в этот перечень попадают операции, связанные с обращением цифровых прав на крупные суммы (код 1137).

Также в поправках к Положению № 375-П перечислены более 100 признаков, указывающих на подозрительный характер транзакции, что является поводом проверить, не используется ли она для отмывания денег и финансирования терроризма. Среди них:

· Транзакции, связанные с торговлей цифровыми валютами;

· Регулярные крупные транзакции, связанные с торговлей токенами;

· Снятие наличных с корпоративных карт;

· Регулярные зачисления от частных лиц с последующим обналичиванием;

· Операции с участием людей, подозреваемых в нелегальном предпринимательстве или уклонении от уплаты налогов;

· Резкое увеличение денег на счете и вывод их в другой банк;

· Закрытие счета клиентом сразу после уточняющих вопросов о переводе со стороны банка.

Это не исчерпывающий список — банки могут дополнять его собственными критериями оценки операций как подозрительных.

Судебная практика по блокировке операций с криптовалютой в рамках 115-ФЗ

Одной из основных проблем, с которой сталкиваются стороны в попытках доказать легальность криптовалютных операций, состоит в идентификации лиц, заключающих сделки купли-продажи криптовалюты (в частности, когда заявитель при регистрации на криптовалютной бирже не проходил процедуру идентификации с паспортом гражданина РФ). Сторонам важно доказать наличие легальной сделки купли-продажи криптовалюты, в счет которой осуществлялся денежный перевод.

В ряде случаев суды в состоянии идентифицировать пользователей без прохождения идентификации по паспорту гражданина РФ. Для идентификации пользователя необходимо показать взаимосвязь операций на криптовалютной бирже по дате и цене сделки. Кроме того, может потребоваться доказательство происхождения денежных средств, которыми оперирует пользователь.

· Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 14.09.2020 по делу № 2-71/2020:

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции и отклоняет утверждение Ф. о том, что перечисление на ее счет осуществлено в связи с участием ее друга — Х. в интернет проекте по купле-продаже электронной валюты.

В качестве обоснования данного утверждения Ф. ссылается на распечатки выписки с электронной торговой площадки «LocalBitcoin», из которой усматривается, что 13 мая 2019 года в 20:30 совершена сделка по продаже 0,288461154 Биткойна. По мнению Ф., продажа осуществлена Х., в связи с этим на ее счет перечислена денежная сумма в размере 150 000 руб. Однако по данной выписке невозможно установить стороны сделки, а также факт перечисления денежных средств на счет N.

· Апелляционное определение Московского городского суда от 20.08.2019 по делу № 33-36978/2019:

Суд оценил представленные фио скриншоты страниц сайтов в сети Интернет и пришел к выводу о том, что они не подтверждают факта продажи биткоинов в пользу фио. Указанные скриншоты содержат информацию о том, что под учетной записью администратора сайта www.crmtobroker.pro в разделе «заявки на обмен» отображаются, в том числе, заявки с номерами 147879, 147880, 147883, 147884, 147885, 147886. В содержании заявок указаны пользователь, курс обмена, отдаваемая и получаемая валюта, сумма обмена в рублях и получаемая сумма биткоинов, платежная информация, реквизиты для вывода и статус заявки.

Какой-либо информации о принадлежности обмениваемых на рубли биткоинов фио данные скриншоты не содержат. Скриншоты заявок не содержат информации о дате и времени их исполнения.

· Апелляционное определение Московского городского суда от 04.10.2019 по делу № 33-42359/2019:

Согласно представленным стороной ответчика скриншотам с сайта Localbitcoins.com 25.12.2018 пользователи criptocapital1 (продавец) и alex.mazic13 (покупатель) заключили сделку купли-продажи криптовалюты (биткоинов), пользователь alex.mazic13 совершил перевод денежных средств по предоставленным пользователем criptocapital1 реквизитам банковской карты (N ***р ПАО «Сбербанк России», получатель Михаил Владимирович З.), для идентификации платежа сообщил имя отправителя Юрий А. и подтвердил успешное завершение сделки. Аналогичные сделки были совершены 26.12.2018 и 15.01.2019, по ним приведены аналогичные данные. Презюмируется, что банковская карта клиента находится только в его распоряжении. Суммы сделок составляли по 350 000 руб., при сопоставлении представленных истцом платежных документов и данных с сайта Localbitcoins.com, которые истцом не оспаривались, даты и время совершения банковский операций и сообщения покупателя о совершении перевода полностью согласуются между собой.

· Апелляционное определение Свердловского областного суда от 09.07.2021 по делу № 2-135/2021:

Во исполнение данного требования истцом в адрес Банка предоставлены следующие документы: справки 2 НДФЛ за 2019, 2020гг об источнике дохода по месту работы, скрины (изображение экрана) криптокошелька с реестром операций с сайтов trade.risex.net и c2c-admin.binance.com (торговых платформ, позволяющих производить сделки с криптовалютой), письменные пояснения о том, что истец совершает сделки по купле-продаже криптовалюты биткоин с физическими лицами на указанных биржах и денежные средства поступают на его счета от совершения таких сделок.

После получения от истца пояснений о том, что денежные средства получены от совершенных на криптовалютных биржах сделках по продаже биткоинов с представлением сведений о сделках в виде скриншотов страниц личного кабинета с соответствующих сайтов, ответчик действий по отмене примененных к клиенту мер реагирования не принял, на претензию истца ответа также не дал, не разъяснил клиенту причину, по которой не счел надлежащими и убедительными представленные последним доказательства.

Между тем, письменные объяснения Рябцева П.А. о том, что денежные средства получены от физических лиц по сделкам купли-продажи криптовалюты, совершенным на криптовалютных биржах в сети интернет, согласуются с представленными истцом сведениями с сайтов … и … о совершенных сделках, где, помимо даты и суммы сделки, указаны ФИО второго участника сделки. В свою очередь, сведения с биржи о поступивших от продажи биткоинов суммах полностью совпадают со сведениями о зачислении на счета истца денежных средств, в отдельных случаях с разницей в 1-3 банковских дня. При этом сведения о движении средств по счетам истца, равно как и сведения о том, от кого истцу поступили денежные средства, имелись в распоряжении ПАО «Сбербанк». Также истцом в претензии было указано, что в период 01.07.2020 по 07.08.2020 он продавал криптовалюту, приобретенную им ранее за счет личных накоплений за длительный период времени.

В Определении Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 07.02.2022 по делу N 88-1663/2022 судом также закреплены следующие обстоятельства, имеющие значение для разрешения подобных дел:

Учитывая указанное, суды при рассмотрении дела должны были установить что именно в операциях, производимых с использованием счета истца вызвало необходимость исполнения банком Федерального закона о противодействии легализации преступных доходов, какие конкретно документы по запросу банка должен был предоставить истец, имели ли эти документы значение для установленных законом целей и мог ли истец исполнить требование банка о предоставлении заверенных выписок с карт лиц, которые осуществили перевод на карту истца.

Как избежать блокировки в рамках 115-ФЗ при совершении операций с криптовалютой

Рекомендуем соблюдать определенные правила, благодаря которым риски блокировки счета по 115-ФЗ получится свести к минимуму.

1) Фиксируйте все операции. Делайте скриншоты всех транзакций, переписок в боте и действий на бирже и в обменнике. Это пригодится, если банк потребует доказать происхождение денег.

2) Уплачивайте налоги с полученного дохода от криптовалютной деятельности. Декларировать доходы от нее вы обязаны в общеустановленном порядке (как физическое лицо), подавая в налоговую инспекцию декларацию по форме 3-НДФЛ. В 2022 ФНС добавила доходы от операций с цифровыми валютами для заполнения налоговой декларации. Данный источник дохода обозначен кодом 4909 в личном кабинете налогоплательщика.

3) Если вы работаете через ИП, зарегистрируйте ОКВЭД, который подходит для обращения криптовалют - 62.09 «Деятельность, связанная с использованием вычислительной техники и информационных технологий».

4) Не снимайте с карточки сразу больше трети суммы от сделки с криптой. Мошенники традиционно обналичивают деньги очень быстро и на всю сумму.

5) Остаток на карте после снятия наличных лучше расходовать безналично для оплаты собственных покупок. Так вы покажите банку, что вам нечего скрывать и полученные суммы не используются в незаконных схемах.

6) По возможности работайте с известными биржами и обменниками. У банка возникнет меньше вопросов, если вам поступят деньги от организации, а не физлица. Однако многое зависит от самой площадки. Так, если речь идет о крупных регулируемых биржах, то у банков, скорее всего, не возникнет вопросов, они осведомлены о том, вы прошли KYC/AML-проверку.

7) Не стоит переводить деньги, полученные от сделок с криптовалютой, третьим лицам (не родственникам) особенно тем, которые уже засветились в схемах с обналичиванием и прочей теневой деятельностью.

8) Аккаунт на бирже, торговой площадке, онлайн-сервисе, с которого вы торгуете, должен быть зарегистрирован и верифицирован именно на вас.

9) Банковская карта, используемая на бирже, торговых площадках, онлайн-сервисах, должна быть зарегистрирована на ваши персональные данные. В последующем это позволит установить связь между сделками с цифровой валютой и банковскими транзакциям.

10) Выводить лучше деньги суммами, не превышающими 200 тыс. руб., так как транзакции от этой суммы надо подтверждать договором. Это касается и p2p-площадок. При работе с иностранными площадками учитывайте то, что суммы в валюте эквивалентом свыше 200 тыс. руб. автоматически проходят проверку валютного контроля банка.

11) Если вы проводите операции с контрагентами напрямую (не через биржу), то нужно оформлять договоры купли-продажи. Документами можно обмениваться через электронную почту, о чем должно быть сказано в договоре.