100 дней без процентов по карте

Сегодня расскажу, как банки зарабатывают на «беспроцентном периоде» по кредитной карте. Вы знаете, что если вы врач, у всех друзей обнаруживаются разнообразные болезни. Если вы финансист, то знаете, какой будет курс и почему друга обидел тот или иной банк.

Вот и меня часто спрашивают, в чем подвох «беспроцентного периода» кредитной карты, почему банки его предлагают?

Бесплатен ли беспроцентный период?

Конечно нет.

Во-первых, банк зарабатывает, когда вы снимаете наличные деньги с этой карты в чужом банкомате. Да, есть тарифы, когда это бесплатно. Но в большинстве случаев, если снимете деньги с карты большого зеленого банка в синем или красном банкомате, заплатите от 1% до 3%, или фиксированную сумму в зависимости от карты.

Дебетовых карт это тоже касается. Для одной операции это немного, но банк оперирует статистикой. Если в среднем по стране, на десяток тысяч банкоматов, каждый день происходит по одной такой операции на сумму 10 000 рублей.

10 000 р х 10 000 банкоматов х 1% комиссии х 365 дней в году.

100 млн рублей под 1% в день или 365% годовых. В год это принесет банку 365 млн рублей: Конечно, у банка есть расходы, инкассация, электричество, комиссия платежной системе, VISA или MasterCard. Но это расходы банка, их банку оплачивают клиенты.

Во-вторых, банк зарабатывает даже тогда, когда вы в беспроцентный период расплачиваетесь в торговых точках. С этим чуть сложнее. Банку за эквайринг (прием платежей по картам клиентов) платит торговая точка, от 2 до 3% в зависимости от банка и точки. Эти расходы торговая точка отразит в цене товара для покупателей.

Банк переводит деньги в магазин в оплату товара, но при этом удерживает 2-3% от суммы перевода. Получается, что банк прокредитовал торговую точку под ставку 24-36% годовых на срок беспроцентного периода, а погасить этот кредит должны будете вы. Поэтому, если аккуратно платите и укладываетесь в беспроцентный период, вы просто погашаете кредит торговой точки.

Банк будет снова и снова увеличивать лимит расходов по вашей карте. За год сумма доступных по карте средств вырастает с 30 000 рублей до 600 000 рублей. Банку выгодны ваши расходы, он на этом зарабатывает. Для этого беспроцентный период увеличивают, за три месяца можно купить больше, чем за месяц. Около 90% клиентов банков ошибаются в прогнозах своих доходов и выходят за рамки беспроцентного периода.

После «беспроцентного периода»

Как бы аккуратно ни погашал водитель автобуса с зарплатой в 50 000 рублей кредит в 100 000 рублей, с миллионом рублей ему быстро не справиться. У водителя просто нет таких денег. Однажды возникнут непредвиденные расходы и, выбрав лимит полностью, водитель будет годами выплачивать минимальный платеж по такой сумме, при этом платеж будет состоять по большей части из процентов. Долг будет уменьшаться на 1% в месяц и погашение кредита по карте минимальными платежами займет 5-7 лет. Это выгодно для банка, но нужно ли это вам?

Перевыпуск карты

Банк перевыпускает карту без напоминаний. Откуда такая неожиданная забота? Все просто. Карта перевыпускается на тех же условиях, что были 3-5 лет назад. Вместо 18% по карте, вам перевыпустят карту на условиях 2013 года и под 40% и под 45%. Справочно, ставки по новым картам не должны превышать 33%

Что делать?

Ничего нового не скажу, хотите экономить — следите за расходами. Проверьте тарифный план по карте, вдруг до сих пор платите неоправданно много. Не соглашайтесь на «перевыпуск», заводите карту на новых условиях. Если не получается погасить старую карту, выгоднее рефинансировать, взяв другой кредит по текущим ставкам. Согласно той же таблице , банковский кредит на срок больше года в III квартале 2018 года должен быть не дороже 26%. Банки часто отказывают даже аккуратным заемщикам, тогда рассмотрите альтернативные варианты кредитования, например, p2p-платформы.