Дефолт заемщика, почему микрозаймы живут
Если рассматривать бизнес МФО, нужно начать с экономики бизнеса. Вроде все понятно, 1% в день, 365% годовых, круто же? Но не все так гладко. По статистике, в России первичный дефолт по микрозаймам составляет около 30%. Если считать по-простому, у нас есть 100 тысяч рублей, мы раздали 10м по 10 000 на 30 дней, должны получить 130 000 рублей. Но 30% уходят в просрочку. Т. е. через месяц у нас будет минус 30 000 рублей. Мало того, что мы из-за недобросовестных заемщиков недополучаем прибыли, мы еще теряем свои деньги... В чем парадокс, и почему МФО живут?
Начнем с проблемы.
Финансовая грамотность россиян равна "бублику".
Мы летим брать в долг деньги, потому что нам не хватает. Потом мы бежим еще занимать, чтобы перекрыться, и просто-напросто оказываемся в кабале, а потом пишем жалобы на МФО. А ведь все действительно просто: они такие не потому, что они ТАКИЕ, а просто потому, что мы не умеем обращаться с деньгами и грамотно использовать финансовые продукты и инструменты.
Если смотреть отзывы компаний на сайтах-отзовиках, большинство ‒ 90% ‒ от тех, кто имел негативный опыт от просрочки, пострадал от жесткого взыскания, например, со стороны «Надо Денег».
Отзыв взят с портала «Отзовик».
Так, а зачем устраивать просрочки? Понимаю, берешь в долг чужие деньги, а отдавать нужно свои, а таких заёмщиков аж 30%, которые и поедают всю прибыль компании, не говоря о компенсации расходов.
Теперь представим, что мы коллекторы…
представили?
Вот сидишь ты на работе, перед тобой 1000 заемщиков, у которых две причины неуплаты на всех: это «забыл» и «денег нет». Хорошо, мы напомнили, договорились о дате оплаты, но, когда приходит время оплаты, то у всех неожиданно проблемы с картами. Потом стабильно приставы арестовывают или «вот-вот… там… мне… должны перевести… жду денег» ... ничего нового, потом стабильно у всех связь плохая ... «оплатить не смог»... Ты сидишь, слушаешь все это и думаешь: неужели я такой дурак? Я один, а их 1000, и каждый заемщик думает, что у него единственного "уникальная отмазка".
Если писать об отмазках должников, боюсь, список будет коротким. "Плохой" коллектор в этот момент начинает работать, так как за это платят ЗП, а "хороший" увольняется, потому что работать с этим "контингентом" нереально! Вот откуда и отзывы у компаний, потому что те начинают работать над должниками.
Так же есть момент с мошенниками в сети. Например, человека привлекают к якобы к удаленной работе, просят скинуть фото с паспортом, даже предлагают открыть карту для получения ЗП и прислать ее. Но вот как можно поверить в то, что компания может запрашивать такие персональные данные на моменте собеседования? Пример отзыва об МФК Moneyman с портала «Отзовик» ниже.
Я напишу отдельную статью про мошенников сети, и как люди ведутся на уловки. А пока изучайте матчасть, как уберечь себя от мошенников.
Так же есть много отзывов про нативные допы. МФО надо зарабатывать, и каждый изощряется, как может. Ниже ‒ пример отзыва об МФК «Займер».
Надо быть более внимательнее и убирать «лишние галочки при оформлении»! ЦБ очень часто проводит контрольные закупки и постоянно проверяет МФО на скрытые платежи. По статистике, 80% заемщиков берут займы с доппродуктами, т.е. всего лишь 20% людей более внимательны и ответственно подходят к решению взять микрозайм.
Давай представим, что я ‒ «типичный заемщик».
Мне неожиданно понадобилось 10 000 рублей, чтобы выгулять девочку из "Тиндера". Бегу, беру займ с мыслями «ай, потом отдам». Выгуливаю девочку и не совсем радостный прихожу один домой. Наутро осознаю, что я должен денег, надо отдавать. После трех дней я просто забываю про долг, так как занимался своими делами. Спустя две недели мне напоминают, что я должен. Нужно срочно искать денег, никто не дает, я бегу, еще занимаю в МФО. Ведь рынок "займов онлайн» очень большой, и сейчас деньги можно получить реально за 10 минут. Это когда берешь деньги в банке, надо справки собрать, в отделение прийти, т.е. есть время «на подумать», а МФО ‒ вот они, буквально в кармане. Но так не может продолжаться вечно, ведь ЦБ РФ уже изучил такое "типичное поведение заемщика" и ограничил меня.
Тут отдельное спасибо ЦБ РФ за введённую регуляцию рынка микрозаймов.
И вот момент... настала та самая кабала... Что мне делать? Как отдавать долги, когда закредитован? Из-за того, что нет возможности отдавать долги, "плохой" коллектор названивает и дергает меня, что делать-то? Я «типичный заемщик», берусь за бутылку (в худшем случае, конечно), а в лучшем бегу на работу.
НО ЕСТЬ НЮАНС. До момента принятия и осознания реальности проблемы будут гнев и отрицание. Гнев я выливаю на тех, кто когда-то меня выручил, отсюда и негативные отзывы про взыскание, про допы. Я никак не оправдываю работу коллекторов, но 90% рынка работают в рамках закона, потому что любое нарушение грозит огромными штрафами, и поэтому МФО балансирует между крахом бизнеса и штрафом.
На самом-то деле наш ЦБ РФ позаботился о рынке очень хорошо, но об этом в другой статье.
Еще есть момент в бизнесе МФО: надо где-то брать клиентов.
Тут аналогия простая: представим двух людей, которые решаются идти в тренажерный зал. Один из них колет себе стероиды и быстро накачивается, а второй идет естественным путем: изнурительные диеты, жесткая работа над своим телом и характером. Конечно, есть риск того, что второй не выдержит и бросит спорт, а у первого появится зависимость от стероидов, хотя, если второй выдержит и пройдет до результата, то он будет держать форму долгое время и не получит зависимостей. Теперь про МФО. Есть партнерские сети, которые продают трафик, причем ой как хорошо. Уже знакомые нам «Надо Деньги» платят за такие «стероиды» и быстро накачивают кредитный портфель. К сожалению, у меня нет примера, когда при работе онлайн МФО шла естественным путем, развивала SEO и репутацию и выбилась в топ, ну, или хотя бы не закрылась. Обычно работают региональные МФО, которые в основном ведут деятельность офлайн. Может, у вас есть конкретный пример?
Обратимся к работе все тех же МФО «Надо Денег», MoneyMan, «Займер».
В основном во всех партнёрских сетях платят МФО за нового клиента, т.е. того, который обратился впервые в компанию, и суммы выплат завораживают.
Возьмем, например МФО «Надо Денег»: они платят 2100 рублей за привлечение нового клиента вебмастеру + от 15 до 20% берет сама партнерка. Итого МФО платит где-то 2500 за клиента, которому выдаст 10 000, и он не станет возвращать заем. Минус неплохой получается.
Идем дальше. Теперь представим, что мы владельцы МФО.
У нас есть деньги, мы понимаем рынок и знаем, как с ним работать. Считаем экономику 2+2=... Хмм … плюс «стероиды» ... Оно нам надо? Ведь рентабельность салона по наращиванию ресниц 6% в месяц, а МФО - 4,5% в месяц. Может, ресницы лучше наращивать? Но какой салон может освоить 2-4 млрд в месяц? И масштабироваться за пару часов? Хорошо, идем открываться. Мы понимаем, что у нас есть 30% «типичных заемщиков», которые нам гадят, мы развиваем риск-менеджмент и делаем СПР, автоматизируем бизнес-процессы, работаем над дополнительными продуктами... в итоге получается, что за "типичного заемщика" платит "нетипичный" которых, благо, большинство. Обращусь к «нетипичным заемщикам»: простите, что вам приходиться оформлять страховки и платить комиссии из-за "типичных заемщиков".
МФО бы и рады, чтобы было, как в Европе или США, но там менталитет людей другой, и регулировка другая, да и условия для работы благоприятны.
В США в некоторых штатах процент по займу доходит до 568%.
В Великобритании - 0,8% в день, но если ты просрочил, то доходит до + 2х от долга, в России максимум 1,5х.
Но везде процент дефолта не превышает 5%, даже количество обращений в США больше, чем в России.
Я молчу про налоги на доходы бизнеса.
Говорить, что там уровень жизни выше и т.д., и т.п., нет смысла, ведь есть Индия - она лидер и первооснователь понятия микрофинансирования. И население там благодарно за такой инструмент, ведь большинство заемщиков - это сельхозработники, которые практически не допускают просрочек. И самое поразительное, что там проценты за пользование займом не начисляются: заемщик сам благодарит микрофинансовую организацию и выплачивает процент по своему усмотрению. И в большинстве случаев ставка МФО в Индии доходит до 5000%.
Мы с коллегой из Чехии рассуждали, а что будет, если в России сделать free pay? Типа, сам выбираешь, сколько отдавать процентов за пользование чужими деньгами? И единодушно решили, что в России это не прокатит: наберут и не будут отдавать. А вы как думаете, пойдет ли в России бизнес-модель Индии?
В итоге скажу, что в России МФО работать можно, но нужно жестко отрабатывать «типичных заемщиков» и стараться не выдавать им ничего. Чтобы это проблема ушла, население должно возжелать увеличить свою финансовую грамотность. Ведь основная проблема нехватки денег ‒неграмотное обращение с деньгами. Деньги ‒ это самая могучая энергия в мире. В одном фильме супергероя спросили: «А в чем твоя суперсила?» «В деньгах», ‒ ответил он. Поэтому ‒ хотите суперсилу, развивайте умение ее использовать.
И все-таки, почему живут МФО?
1. Проблема взыскания – постоянно балансируешь на лезвии.
2. Нужно вкачивать огромные бюджеты на рекламу.
3. Нужно постоянно развивать свою риск-модель.
Все потому, что «нетипичные» заемщики платят за «типичных». МФО зарабатывает только на повторных клиентах, и спасибо тем, кто имеет чувство ответственности за взятые на себя обязательства. А других призываю не обижаться на то, что МФО требуют свое. Вас никто не за руки не затаскивает брать займы, будьте умнее и развивайте свою «суперсилу»!
Все примеры взяты из открытых источников.
Компании, упомянутые в статье, состоят в реестре ЦБ РФ.
Сей менталитет и жадность МФО от нищеты населения. И сравнивать надо не с благополучными странами, а со странами похожими по уровню жизни - из Латинской Америки и Африки, тут вряд ли существенные различия в менталитете есть
Согласен но есть сравнение с Индией, я думаю вряд ли Россия по уровню жизни наравне с Латинской Америкой или Африкой, у нас тут явно жизнь получше)
Да уж