Сколько копить и тратить, чтобы жить комфортно? Давайте посчитаем

Почти 20% уволенных россиян заявили, что могут не работать всю жизнь, показало исследование HeadHunter. Интересно, сколько денег у них отложено?

Мы уже рассказывали о движении FIRE, сторонники которого стремятся к финансовой независимости и раннему выходу на пенсию. Приверженцы идеи стараются как можно больше экономить и откладывать, чтобы оставить рабочее место и жить на сбережения — для этого они традиционно выбирают возраст от 30 до 40 лет.

Так сколько денег нужно, чтобы написать заявление по собственному? Конечно, все индивидуально: нужно понимать, сколько вы зарабатываете, сколько готовы откладывать, на какой уровень жизни рассчитываете и к какому возрасту планируете забыть о том, что такое работа. И самое главное — какими способами планируете накопить на безбедное существование. Инвестиции в этом вопросе играют важную роль.

Будем разбираться на примере нашего абстрактного героя — 25-летнего Ивана.

Давайте начнем с того, что посчитаем, сколько денег Иван тратит ежегодно. Он зарабатывает 100 тыс. руб. в месяц, 40 тыс. из которых откладывает. Значит, в год Иван расходует 60*12 = 720 тыс. руб., а 480 тыс. идут в накопления.

Иван чувствует в себе силы для работы на ближайшие 10 лет — он хочет уволиться в 35. Для подобных расчетов за основу часто берут число 30, то есть подсчеты суммы, необходимой на 30 лет вперед. Мы тоже возьмем ее в качестве приблизительного ориентира, но с учетом, что собранный капитал будет расти за счет вложений, его должно хватить на более долгий срок.

Предположим, что Иван планирует тратить на «пенсии» примерно столько же, сколько и сейчас. Тогда ему нужно накопить на «пенсию» 21,6 млн, но пока ему удается сберечь 480 тыс. за год, то есть за 10 лет он отложит 4,8 млн собственными силами, но эти средства должны работать на пассивный доход. Кажется, маловато… Посмотрим, что с этим можно сделать.

У этой задачи три способа решения — больше зарабатывать, больше откладывать и инвестировать. Как правило, эти способы совмещают.

Увеличение заработка. Этот вариант быстрее дойти до цели лежит на поверхности: чем больше ты зарабатываешь, тем больше сможешь отложить. Если ежемесячный заработок Ивана станет выше на 10 тыс. руб., то за год он получит уже 1,32 млн руб. Он вполне может полностью перечислить эти дополнительные средства в свою «копилку», ведь он знает, что комфортно живет с расходами в 60 тыс. Тогда ежегодно Иван сможет отложить 600 тыс. руб. — на 120 тыс. больше, чем до повышения зарплаты. За 10 лет капитал достигнет 6 млн против 4,8 млн до увеличения заработка.

Экономия. Каждый, кто решит оставить работу и жить на накопления, будет иметь свое мнение: кто-то скажет, что тратил деньги на развлечения, когда и сколько хотел, кто-то — что отказался от встреч с друзьями в барах ради желания уволиться как можно быстрее. Тем не менее экономия — достаточно универсальная рекомендация, которая быстрее приблизит к цели любого. Что нужно Ивану?

• Составить финансовый план и придерживаться его

• Не покупать вещи и не оплачивать услуги, если есть дилемма, нужны они или нет

• Не обновлять гаджеты, которые еще исправно работают, не покупать одежду не из практических целей и так далее

• Пользоваться налоговыми вычетами и другими льготами, акциями, бонусами и программами лояльности, чтобы сохранить больше средств

Инвестиции. Отложенные «под матрас» деньги не только лишат Ивана возможности получить пассивный доход, но и с каждым годом будут терять «кусок» из-за инфляции. Инвестиции помогут не только сохранить средства, но и преумножить их.

При формировании инвестиционного портфеля Ивану следует помнить о сложном проценте — он позволяет зарабатывать на получении процента не только от начальной суммы, но также от процентных накоплений, начисленных ранее.

Например, если взять изначально отложенную сумму — 480 тыс. руб. за год, то при ставке 7% через 10 лет они вырастут до более чем 953 тыс. руб. А при 10% — сумма достигнет более 1,25 млн.

Еще один ключевой момент, о котором не стоит забывать, — это время. Чем раньше Иван начнет думать о своей «пенсии», тем лучше: если он задумается о том, чтобы оставить работу на пять лет раньше и согласится с тем, чтобы выйти на пенсию не в 35, а в 40, то у него появятся целых 10 лет, за которые можно накопить гораздо больше.

Вы можете сами посчитать, сколько выиграете от сложного процента благодаря сервисам, которые рассчитывают все автоматически — в интернете много удобных калькуляторов.

Все равно не хватает? Разберемся, что еще можно сделать:

• Наличие недвижимости для сдачи. Если Иван имеет жилплощадь, которую можно сдавать в аренду, то это будет дополнительной «копеечкой» к средствам, которые он откладывает. Конечно, речь идет о собственности, которая способна приносить доход — например, квартира досталось Ивану по наследству. Считать нужно доходы от аренды за вычетом затрат на риелтора и приведение квартиры в порядок.

• Подработка на «пенсии». Возможно, Иван будет продолжать получать деньги, пусть минимальные, благодаря хобби или подработке. В системе FIRE для этого есть понятие — Barista FIRE. Некоторые выбирают такой путь не только ради заработка и получения, например, страховки, но и для того, чтобы иметь занятие по душе и общаться с людьми.

• Наступление реальной пенсии. После «преждевременного» выхода на пенсию наступит время, когда Ивану начнут выплачивать государственные пенсионные накопления — и капитал будет пополняться.

Не стоит забывать об инфляции: через 30 лет отложенная сегодня сумма существенно сократится, поэтому существует рекомендация после «выхода на пенсию» тратить в год только ту сумму, которая получена сверх инфляции.

Если инфляция — 8%, а доходность вашего портфеля — 11%, то жить лучше на 3%. Так вы будете сохранять свой капитал.

Согласно правилу 4%, сформулированному Уильямом Бенгеном, первый год выхода на «пенсию» нужно потратить не более 4% имеющегося капитала, а дальше сумму стоит ежегодно корректировать исходя из инфляции. По мнению финансового консультанта, 4% — это максимальная сумма, которая будет безопасна. Так, если Иван заработает необходимые 21,6 млн руб., став больше зарабатывать, экономить и грамотно инвестировать, то за первый «пенсионный» год он должен потратить не более 864 тыс.

Если бы Иван совсем не зарабатывал на отложенных деньгах, а только сберегал их, то через 10 лет, к моменту выхода на «пенсию», он бы накопил 4,8 млн руб. Тогда он мог бы потратить за первый год отдыха не более 192 тыс. руб., то есть 16 тыс. руб. в месяц.

Финансовый теоретик Уильям Бернстайн в книге «Манифест инвестора. Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному» писал, что ежегодные траты 2% сбережений надежны (в случае Ивана — 432 тыс. руб.), 3% — приемлемы (648 тыс.), 4% — уже рискованны. Разумеется, расходовать сумму выше этого совсем не рекомендуется.

В общем, в некотором смысле работать вам придется — нужно будет думать над финансовым планированием, производить расчеты и корректировки, постоянно держать ситуацию под контролем.

В этом материале мы воспользовались грубыми подсчетами, чтобы понять, с чего начать приближение к цели «жить комфортно и не работать». В следующих статьях мы продолжим тему, поищем лайфхаки и посмотрим, как это выглядит на практике.