Дело техники: как региональный банк решил дать бой финтех-гигантам

Как уральский СКБ-банк решил создать конкурента финтех-подразделений «Сбербанка», «Альфа-Банка» и банка «Тинькофф», зачем финансовой организации создавать экосистему и о будущем финансовой сферы — рассказывает Виталий Копысов, директор дизайн-офиса СКБ-банк.

В 2015 году в мире объем инвестиций в финтех — технологии на службе сферы финансов — составлял более 19 млрд долларов. Такая оценка приводилась в совместном исследовании KPMG и CB Insights — об этом пишет издательство «Креативная экономика». В это же время в России, по их же данным со ссылкой на «БКС Премьер», аналогичный показатель был лишь около 100 млн долларов — то есть, чуть больше 5% от общемирового рынка.

Пространства для развития у российского сегмента много, поэтому рост был неизбежен. Вопрос заключался только в том, какие компании станут лидерами финтех-отрасли. По прогнозу компании Accenture, к 2020 году финансово-технологические предприятия заберут у классических банков 30% прибыли. Сейчас она, по данным Центробанка, стремится к 1 трлн рублей. Ещё более радикальный прогноз даёт Bain & Company: в исследовании говорится, что к 2020 году не менее 30% прибыли традиционных банков уйдут в финтех-сектор.

Прогнозы говорят об одном: традиционные банки постепенно теряют позиции, уступая место гибким и постоянно совершенствующимся финтех-компаниям. Классические банки становятся не столь интересны рынку, общий тренд идет в сторону диджитализации, ускорения и повышения качества сервиса. Те, кто это игнорирует, будут постепенно недополучать прибыль.

В одном из крупнейших региональных банков страны — СКБ-Банке — это прекрасно понимали. И поэтому поставили цель встать в один ряд с передовыми игроками рынка: «Сбербанком», «Тинькофф», «Альфа-банком».

В 2016 году СКБ-Банк представлял из себя хоть и крупный, но классический банк. Он занимал 53 место в России по объёму активов в рейтинге «Эксперт-РА» и имел более 150 офисов. Данные приводятся в отчете банка.

Банки из топ-10 меж тем наращивали прибыль за счёт digital, развивая приложения, облачные сервисы: «Сбербанк» развивал свой «Сбертех», открывая всё новые бэк-офисы, «Альфа-Банк» запустил «Альфа-лаб». Работали уже и полноценные чисто интернет-банки, например, «Точка». Нужно было идти в digital, иначе можно было отстать навсегда. Компания была в роли догоняющих, руководство понимало: надо делать свой финтех-проект.

Было понятно: времени на раскачку нет, нужен рывок. Вспомнился пример компании Nokia, как они смеялись над Apple с их айфоном и говорили, что лидер рынка всегда будет один, и это Nokia. А где теперь финский гигант и их смартфоны? Если недооценить современный digital-банкинг, то ты окажешься там же.

Так как любой банк, и СКБ-банк тут не исключение, в какой-то степени консервативен, то было принято решение — выделить компанию, в которой многие процессы, принципы работы будут строиться с нуля — без оглядки на существующие банковские решения и регламенты.

Перед глазами были примеры «Сбертеха», «Альфа-лаб», «Тинькофф». И вот, в конце 2016 года мы начали создавать собственную финтех-лабораторию — SKB_Lab. Новая команда, которую сформировали для создания лаборатории, сфокусировалась на новых банковских решениях, интересных клиентам. Подразделение не должно было отвлекаться на операционные задачи и текущую работу СКБ-Банка.

Когда в СКБ прорабатывали идею SKB_Lab, то сразу определили: нужно строить экосистему. От традиционной организации бизнеса она отличается тем, что вокруг одной платформы — в данном случае банка с его традиционными услугами — могут развиваться другие направления. Например, бухгалтерские отчётности, страхование, инвестиции, сервисы лояльности и другое. Основная идея — дать клиенту «одно окно», через которое он решит большинство своих задач.

Например, если человеку нужна страховка на машину — КАСКО — то он не хочет искать страховые компании. Он хочет прийти в свой интернет-банк и застраховаться там. И это логично: у банка же есть информация по доходам, он знает кредитную историю этого клиента, поэтому со страховыми ему работать удобно и просто.

Как клиент может получить доступ в это «одно окно»? Через смартфон — основной инструмент коммуникации и управления жизнью и финансами. По данным платежной компании Adyen, 52% всех транзакций в сфере интернет-покупок происходят с мобильных устройств.

Чтобы не выпасть из этих значимых трендов, СКБ-Банк создал своё мобильное приложение, разработанное совместно с mobile.SimbirSoft. Полноценный мобильный банк для физических и юридических лиц пришёл на смену приложению, которое клиенты упрекали в ограниченной функциональности.

Конкретные задачи созданного SKB_Lab формулировались так: организация дистанционного банковского обслуживания (ДБО) во всех его видах, автоматизация кредитного конвейера с целью ускорения процесса принятия решения о кредите.

В 2017 году началась разработка первых продуктов: СКБ Онлайн (веб-банк) и СКБ Мобайл.

В декабре 2017 начал создаваться онлайн-банк для бизнеса «ДелоБанк», который запустили спустя три месяца разработки. Мы поставили цель — сформировать среду, в которой малому и микробизнесу было бы комфортно развивать свои проекты, не отвлекаясь на бухгалтерскую рутину. Поэтому решили сделать так, чтобы помимо расчётно-кассового обслуживания в «ДелоБанке», можно было вести свой личный счет и формировать бухгалтерскую отчетность. Для этого не нужно приезжать в офис банка.

За год СКБ-банк смог добиться успехов: СКБ Онлайн и СКБ Мобайл вошли в пятёрку лучших интернет-банков для малого бизнеса и рейтинга эффективности онлайн-банков для микробизнеса по итогам 2017 года.

Почему для банков выгоднее разработать собственное решение? Потому что когда банк покупает готовый продукт у какого-либо вендора, то базовые функции не будут оригинальными. Например, одну и ту же систему могут приобрести сразу несколько банков. В итоге как бы ты ни старался, от конкурентов существенно отличиться не сможешь. Можно заказать у вендоров «индивидуальное» решение, но стоит прийти к ним с идеей, они говорят: «окей, мы сможем заняться вашим проектом через 3 месяца». А за 3 месяца Тинькофф и другие убегают далеко вперед. В такой конкурентной среде время — это непозволительная роскошь.

Поэтому на развитие SKB_Lab руководство банка выделило немалые ресурсы, понимая необходимость направления. Финтех-лаборатория очень быстро росла. За год число сотрудников выросло до 100 человек, а к середине 2018 года превысило 130. Поскольку SKB_Lab создавался фактически с нуля, то была возможность организовать рабочий процесс максимально эффективно и современно: выстроить структуру и процессы компании, взаимодействие тимлидов и руководителей проектов.

Любой подобный финтех-проект прочно завязан на кадры. Найти нужное количество высококвалифицированных специалистов непросто, и за хорошего сотрудника идут настоящие войны. В битве участвует не только финтех, но и все крупные IT-компании: «Яндекс», «Ростелеком», «Белл-лабс», «Сбертех». Конкурировать приходится не только деньгами, но и условиями работы, бонусами, атмосферой, интересными задачами.

В таких условиях крупные компании вроде Контура начинают готовить программы для школьников старших классов. То есть люди сразу же смотрят на молодых ребят, чтобы готовить их под себя. SKB_Lab пока старается работать со студентами старших курсов УРФУ и других вузов, вовлекая их в наши процессы.

Как правило, они начинают с направления тестирования. Не то, чтобы это самое простое, но с точки зрения вовлечения в процессы компании старт оптимальный. Нужно, чтобы человек разобрался с тем, что происходит в SKB_Lab и в банковских процессах. Есть примеры, когда люди работали по полдня, набирались опыта. Затем после окончания института они приходят уже на полноценный рабочий день.

Глядя на SKB_Lab, сам СКБ-банк учится совершенствовать свои процессы внутри себя. Это заметно по людям, по подготовке кадров, по приоритетам.

Весной 2017 года СКБ-Банк вступил в ассоциацию «Финтех» и встал в один ряд с таким гигантами, как «Сбербанк», ВТБ, «Открытие», «Тинькофф» и другимиSKB_Lab

Сейчас финтех-лаборатория занимается разработкой IT-продуктов для «Делобанка», СКБ-банка и ещё одного банка, входящего в банковскую группу— калужского «Газэнергобанка». Для них mobile.SimbirSoft предоставляет услуги выделенного центра разработки и тестирования: фронтенд и бэкенд, мобильных разработчиков, QA-специалистов и аналитиков. Работает над созданием и развитием продуктов банков.

Доверие к квалификации сотрудников SKB_Labа заметно выросло. Если раньше были многочисленные согласования по каждому поводу вплоть до экранов приложений, то сейчас лаборатории доверяют. Теперь заказчики не влезают так глубоко в продукт, не стремятся все контролировать. Они видят, что в «лабе» работают квалифицированные и умные ребята, которые умеют создавать продукт. Причем продукт, который зарабатывает деньги, помогает банку встать на уровень с лидерами рынка. Иначе смысла в нём не было бы.

По прогнозам учёных РАНХиГС, на 2019-2020 году в России придётся расцвет финтех-проектов. В первую очередь, потому что есть фундамент в виде скоростного интернета, мобильной связи, доступности устройств. Но одна из главных предпосылок — это интерес к финтеху со стороны бизнеса.

Как ситуация может развиваться дальше? Всё движется к унификации, чтобы у человека был банк, который может предоставлять все услуги сам. Но на рынок выходят и компании из других отраслей. Например, сотовым операторам, у которых уже есть огромная аудитория, которой можно предлагать, что угодно — в том числе и финансовые услуги. Это уже делают операторы «большой тройки», например у МТС есть свой банк.Если мыслить совсем глобально, то в дело вступают IT-гиганты. Apple и Google видят, что их ОС, их телефонами пользуются по всему миру и внедряют свои платежные системы. Это тоже конкуренты для банковского сектора. У кого больше клиентская база, тот и победил. Именно через его «окно» будет происходить весь процесс распоряжения денежными средствами.

SKB_Lab, его «материнские» компании и банки намерены стать частью этих глобальных тектонических изменений. Более того, именно российские компании станут драйверами развития мирового финтеха. Но это — будущее. Ближайшие же планы — это развитие онлайн-банка в вебе, и мобильном сегменте. Ну и, конечно, флагманским продуктом остается «ДелоБанк», который уже становится лидером отрасли. По версии MarksWebb, уральский банк стал вторым после «Точка Банка» в рейтинге банков для малого бизнеса.