Lemon — сервис кредитования в онлайне для малого бизнеса

Как мы создали сервис, который сможет определять благонадежность предпринимателей по их поведению на сайте, электронным кошелькам и даже социальным сетям.

Основатель проекта Lemon Леонид Корнилов о создании сервиса и о том, как это изменит рынок кредитования.

Около 7 трлн. рублей составил объем займов, выданных в 2018 году сегменту малого и среднего бизнеса. Последние несколько лет рынок рос по 15-20% в год, а рынок альтернативного кредитования рос еще быстрее - по 50%-60% в год. Существующая система кредитования в России к такому не была готова.

Банки не удовлетворяют потребности малого бизнеса, так как не умеют и не особо хотят с ним работать. Думаю, что ни одному владельцу небольшого инстаграм-магазина даже не придет в голову мысль пойти за займом в банк, потому что такие предприниматели просто не вписываются в картину банковского мира. На подачу и рассмотрение заявки в банках уходят недели, предъявляются строгие требования к заемщикам, необходимо предоставить недвижимость в залог или поручительство. Все это не вписывается в бизнес-реалии представителей микропредприятий. Тогда я решил создать сервис Lemon, который бы оказывал срочную финансовую поддержку малому бизнесу.

Мы столкнулись со спросом со стороны малого бизнеса, когда занимались нашим другим проектом – VIVA деньги, специализирующегося на кредитовании физических лиц сроком до 1 года. Многие малые и микро предприниматели обращались как частные лица, чтобы получить быстрые деньги на небольшой срок и закрыть свой кассовый разрыв или закупить товар. Стали изучать рынок и пришли к выводу, что нет ни одного сервиса, который выдавал бы кредит бизнесу также легко, быстро и удобно, как это происходит с займами физическим лицам. В последнее время много говорят про поддержку предпринимательства и тогда я решил, что нам пора предложить совершенно новый онлайн-продукт для предпринимателей и малого бизнеса – немедленную финансовую поддержку без встреч с представителем банка или визита в офис.

Среди успешных аналогичных сервисов на западном рынке можно выделить британскую онлайн-платформу Iwoca, которая использует модели машинного обучения на основе данных, полученных с eBay, Amazon, PayPal, Sage Pay и других платформ в онлайне и офлайне. Kabbage - крупный американский сервис – использует для оценки рисков данные службы доставки UPS, Facebook business, Yelp, Foursquare, Amazon и eBay. OnDeck - крупнейший онлайн-кредитор для малого бизнеса в США, начинавший кредитовать микро предпринимателей и уже выдавший около 10 млрд.долларов. Но просто скопировать западный сервис, надеясь, что все получится, нельзя. В России своя специфика - иное регулирование, иные потребности и проблемы малого бизнеса, которые предстоит решать.

Быстрый рост рынка альтернативного кредитования и неспособность банков удовлетворить растущий спрос малого бизнеса стали для нас сигналом о том, что есть свободная ниша, в которой можно предложить свои услуги.

Lemon – онлайн-сервис быстрого кредитования малого бизнеса (lemon.online). Подходит для ИП и ООО, которым требуется быстрый короткий займ (на сумму до 3 миллионов рублей) для решения срочной потребности бизнеса. Например, когда надо восполнить кассовый разрыв, выдать зарплаты работникам или пополнить оборотные средства, закупить товар. Все процессы происходят по-настоящему в онлайне, без отрыва от своего бизнеса, а деньги можно получить уже через час. С точки зрения оценки финансовых рисков микропредприятия находятся ближе к физическим лицам, чем к крупным организациям, с которыми привыкли работать банки. Именно поэтому сервис может оценивать потенциальных заемщиков быстрее и точнее, не запрашивая множества лишних документов.

Идея о создании пришла мне в январе 2018 года, в июне уже был готов прототип. В сентябре состоялось закрытое бета-тестирование. В конце декабря услуга займов стала доступна для ИП, а в феврале 2019 заработает и для ООО. В создание проекта было инвестировано около 20 млн. рублей, большая часть которых пошла на создание ИТ-продукта и разработку первой версии системы принятия решения и скоринговой модели.

Этап создания сервиса был очень трудоемким, так как помимо сайта в процессе задействовано много других информационных систем, включая систему оценки рисков, рассмотрения заявок, CRM, процессинг и многие другие. Настоящие трудности возникли при разработке модели оценки риска заемщика с элементами машинного обучения, которая является ядром проекта и основным ноу-хау. При разработке модели, мы постарались учесть опыт накопленный в нескольких проектах кредитования физлиц в офлайне и онлайне. Для создания и тренировки модели потребовалось достаточное количество исторических и поведенческих данных предпринимателей.

Мы строили процесс, чтобы собирать как можно больше данных для машинного обучения. Сейчас мы собираем данные устройств, социальных сетей и еще данные из множества источников, планируем собирать данные кошельков и иное, что можно найти в сети или иных открытых источниках.

К закрытому бета-тестированию в итоге удалось привлечь сотни предпринимателей среди знакомых, друзей знакомых и бизнес-партнеров, работа с которыми позволила довести модель до требуемого уровня точности.

За первые пару недель работы было выдано около 100 займов, по большей части для предпринимателей, познакомившихся с проектом на этапе тестирования сервиса. В планах проекта в 2019 году выдать не менее 1000 займов для ИП и ООО. Сейчас целью проекта является развитие и совершенствование скоринговой модели для оценки предпринимателей, которая позволит точно оценивать платежеспособных заемщиков, используя инновационные алгоритмы и различные источники информации. Уже сейчас Lemon учитывает поведение потенциального заемщика на сайте для оценки его благонадежности, а в ближайшем будущем алгоритмы компании будут использовать информацию социальных сетей, платежных систем, государственных органов и других поставщиков данных.