Wirex: скам и пирамида вместо криптобанка?

Давно не было в Криптокритике порок всякого рода "криптобанков". Один Datarius - да и то там такое дно, что глубоко копаться в нем нужно было. Хотя сами "криптобанки" (специально в кавычках) они очень давно на это напрашивались - один Глеб Марков с его истериками чего стоил. Так что будем постепенно восполнять сей пробел и начнем с Wirex, которого случайно занесло в наши сети на волне разоблачений Bankex и срача вокруг того, куда делись 70 миллионов долларов, вроде как собранных ими на ICO.

Про Bankex будет отдельный материал, но суть вкратце такова - в конторе, по массе свидетельств, не осталось почти никого из-за массовых увольнений, и скам-детище Дмитрия Долгова и Игоря Хмеля благодаря их умелым действиям находится при смерти. 70 лямов спущены в унитаз и, надо полагать, рассованы по чьим-то карманам. "Успешный успех" во всей красе. И классический результат ICO, само собой.

И тут попадается статья на ebanoe.it про Wirex, где картина болезни выглядит примерно так же: стремительный рост, победные реляции, и тут же массовые сокращения персонала.

Читаем внимательно:

"После праздников Wirex провели ежеквартальную презентацию, на которой СЕО компании рассказал о том, что всё ох//енно, что мы выросли и продолжаем расти. О том, что вот-вот у нас новый релиз, над которым все работали последние полгода, после которого заживем еще лучше. И вроде бы все замотивировались от красивых цифр и всего сказанного, но на следующий день началась настоящая резня. Увольняют 20% саппорта, половину хрюш и почти половину дизайнеров."

"Внутри компании начали разлетаться токсические слухи, у тех кто остался сжалось очко и появился страх в глазах, как у загнанных животных. Всех охватила паника, так как все поняли, что здесь они просто биомасса и за людей их не считают. Скорее держут, только потому что они еще нужны чтобы закончить релиз. А потом их точно так же выбросят. Ситуация как на тонущем Титанике, работу никто не делает. Все только и говорят о том, как бы уйти и при этом получить свои деньги."

Классика ошибок менеджмента, описанных в учебниках. У массовых сокращений всегда есть две волны. Сначала режут ФОТ и тех, кто записан в "балласт". А потом из конторы валят реально нужные люди, почуяв, что судно накренилось на борт, и их карьера в опасности. Далее вместо оптимизации затрат и персонала наступает управленческий паралич и проваливается вообще все, что только можно.

Я лично подобное проходил в одном крупном рекламном агентстве в свое время. Только там еще баннер "аренда" появился на здании. С последующими успокоениями от гендира, что, мол, это субаренда площадей, не надо паниковать, не надо всем оставшимся срочно искать новую работу, все будет хорошо, мы скоро победим и захватим планету. Наш отдел целиком тогда едва не ушел в конкурирующее агентство - уж не помню что не срослось в переговорах. Ну а потом месяца через три сократили вообще всех, акционеры сменили гендира, и в агентстве осталось ровно три человека. А потом и офис сменили, а после нас туда заселился Comedy Club Production, что характерно.

Это я к чему? Подобный путь Bankex уже прошел и фактически сдох, а Wirex явно собирается его пройти, если не предпримет каких-то неординарных мер. Во что я лично не верю, и полагаю, что конец Wirex "немного предсказуем".

Поэтому и накропал коротенький пост: "Типичный криптостартап: Wirex идёт ровно той же дорогой, что и Bankex. То есть в криптогроб." От которого у Константина Бойко, главы российского офиса Wirex, изрядно пригорело.

Но самое главное, разразившийся срач в комментариях привел к тому, что Red Reptilovich покопался в сути Wirex и его Terms and Conditions. И выяснилось, что это не криптобанк вовсе (вопреки пресс-релизам и публикациям в СМИ), а невнятная конструкция из говна и веток. Которая очень конкретно пахнет скамом и пирамидой. Или как минимум "типичным стартапом".

Итак, что изначально нам обещает Wirex.

Это "универсальное решение для покупки, хранения, обмена и оплаты криптой и традиционными валютами". Ну-ну.

"Плати криптовалютой как обычными деньгами в магазинах, ресторанах и в общественном транспорте". Жутко интересно сколько автобусных линий и продуктовых магазинов принимают нынче крипту. Или это будет через мгновенную конвертацию? Ок, разберемся и с этим.

"Полпроцента кэшбэка в биткоинах при оплате в транспорте, барах и ресторанах". Это было еще туда-сюда, если бы не...

"Вообще никаких комиссий при обмене и транзакциях". Ребята, а экономика вашего "криптобанка" при таком раскладе вообще сойдется? Или как в "типичном стартапе": пообещаем все бесплатно, возбудим хомяков таким заявлением, на фоне возбуждения рядовых потребителей стрясем денег с инвесторов под обещания "великого криптобудущего" - а дальше трава не расти, главное премию после сборов себе выписать? Хмель и Долгов на примере Bankex могут подсказать как это делать.

Вот заходим на страничку "Комиссии и лимиты" у Wirex и что видим?

Если у вас почти все бесплатно - то на чем вы зарабатываете?

Правда, если домотать до конца Issuer Terms, то становится немного понятнее, и узнается школа банка Tinkoff. Там тоже любят запихнуть список комиссий куда-нибудь подальше, чтобы не дай бог клиент сразу не нашел.

Впрочем, эти комиссии идут НЕ в карман Вайрексу, а в адрес эквайрера Contis и Visa. Тогда снова возникает вопрос, откуда возьмется в Wirex некий достаточный легальный заработок, кроме небольшой комиссии за продажу чужих карт, если еще нужно давать клиентам кэшбэк? Вопрос подвисает в воздухе.

Впрочем ответ на него хорошо известен как из банковской, так и криптовалютной практики - это курсы конвертации. Которые в Вайрексе рекламируются как самые выгодные - но нигде не указано как они формируются и на основании чего. Что автоматически приводит к тому, что курсы будут выгодные, но вряд ли для клиента.

Теперь заглянем детально на сайт и в Terms and Conditions. Потому что там запросто текст может расходиться с обещаниями. И, как и предполагалось, Red Reptilovich там нашел ответы на волнующие вопросы. Эти ответы клиентам и инвесторам данного "криптобанка" совсем не понравятся.

Общий вердикт Рептиловича такой:

"Никаких криптокарт Вайрекс не выпускает. Wirex формально выпускает самые банальные prepaid-карты e-money - но даже их не выпускает, можно в watchlist записаться только. Таких припэйдов выпускают сотни эмитентов, и обещаются обычные карты, которые можно будет пополнять баксом/евро/фунтом. Но не криптой.

Можно продать крипту через Вайрекс, получить фиат и им пополнить карту - что ровно то же самое, что продать крипту в любом обменнике и получить деньги на свою банковскую карту (ну или номинала). Причем риски попасть под AML намного меньше, как и безопасность денег. Т.е. под видом криптокарт обещаются самые обычные. Ничего реально криптового, но криптаны повелись на картинку, как это обычно и происходит.

Да и то препейд не свой, а Контиса. Смотрим BIN карты и видим...

BIN 459305

Issuing Bank CONTIS FINANCIAL SERVICES, LTD.

Card Brand VISA

Card Type DEBIT

Card Level PREPAID

ISO Country Name UNITED KINGDOM

"© 2018 Wirex Limited (CRN 09334596), whose registered office is 25 Old Broad Street, London, EC2N 1HN, UK. Wirex Limited is authorised by the Financial Conduct Authority (FRN: 902025) under the Electronic Money Regulations 2017 for the issuing of electronic money and payment instruments. Your Visa Debit & Prepaid Card will be issued by Contis Financial Services Ltd who is authorised by the Financial Conduct Authority to issue e-money (Firm Reference Number: 900025) and is a member of Visa."

Соответственно, Wirex относительно карт является агентом, а то, что у них есть еще и статус эмитента e-money, совсем не значит, что они е-мани фактически эмитируют.

Фактически все оказалось весьма смешно. Хочешь криптокарту ? Она у тебя уже есть. А в Вайрексе только обещают. Берешь свою банковскую карту, идешь в обменник или на локал, продаешь битки, получаешь фиат - вот тебе и криптокарта.

Суть бизнес Вайрекса вижу так: любой ценой получить крипту и фиат хомяка под свой контроль.

Эта модель держится на тупости хомяка, верящего в то что чудесным образом крипту можно хранить на карте и платить ей везде, где карты платежные системы берут. То, что это обычная карта Визы со всеми вытекающими - хомяк не понимает. Экономического смысла она не имеет. Тем, кому можно иметь криптокарты с соблюдением требований по AML - у них у всех овердрафт бесплатный есть и возможность крипту продавать, что бы его гасить раз в месяц. При том, что настоящую криптокарту сделать можно и делается это так же, через предоставление овердрафта под залог крипты - но Wirex это не то, что не осилил... Но даже и не обещает этого, что намекает на то, что финансистов в команде там нет, одни маркетологи. И это в лучшем случае, а скорее - мошенники-пирамидозники.

Теперь вопрос: к чему делать этот криптобанк-криптокошелек с выводом на сторонние фактически карты ? Ну так схема здесь простая - и та же, что и у любых частных “банков” без реального аудита. Получив клинетские деньги на свои счета начать их “инвестировать”, “управлять" и "торговать". Не имея на это права! При это обещается полное резервирование, или хотя бы внятное поддержание ликвидности по неким понятным правилам - но опять же, ОБЕЩАЕТСЯ.

Вангую, что и Wirex попытается устроить пирамиду, “инвестируя” хомячью крипту. Проблема тут ровно одна: долго существовать такая схема не может. Получив убытки, владельцы Вайрекса не смогут об этом публично заявить, и им придется “инвестировать” еще агрессивнее, что приведет почти наверняка к еще большим убыткам. В нормальных конторах, где учредители не имеют в виду такие методы “работы”, прописываются внятные обязательства, экономически обоснованные комиссии и реальный аудит. Впрочем, я залез в журнал к Бойко, и увидел там почти сразу вот что.

Понятно к чему, да? Рисуется понятная схема: они убытки будут покрывать, "инвестируя" хомячье бабло. Иначе нет смысла сваливать все деньги в одну кучу и писать в Terms массу условий как это прикрыть. А как инвестируют криптаны и с каким результатом - многие уже в курсе."

Теперь перейдем к деталям из Terms and Conditions, потому что там Red Reptilovich нарыл массу годноты. Заодно отметив, что "видно, что писали термсы разные юристы, надергав по большей части из разных источников".

"Вайрекс признается, что банки ему никаких сервисов, связаных с криптовалютами не оказывают. А ничего, что вайрекс их предоставляет? Например, обещает переводить деньги от продажи крипты и на ее покупку. Но банки эти платежи, как Wirex пишет, проводить ему не будут. Чудеса!

Пункт G тоже отличный. Как в таких сервисах принято, Вайрекс пишет, что все что он пишет на вебсайте - это чисто беллетристика. Верить ей не надо и никаких рекомендаций он сторонним сервисам не дает... Ой что это? Карты-то как раз сторонний сервис выпускает - ему тоже не даете рекомендацию?"

"Тут имеем классический способ избегания ответственности. Криптовалюту вашу мы не храним, сказано прямо. Поэтому ее хранят некие "Криптовалютные Хранители" (Custodians), покрытые мраком. Кто их выбирает и как - неизвестно. Вся хомячья крипта - у них. Причем отдельных кошельков нет, а Wirex - лишь агент со стороны юзера, управляющий счетом юзера у кастодианов. Кошелек, где хранится крипта - общий, куда крипта конкретного хомяка была потрачена - неизвестно. Что, собственно, уже нарушает финансовое законодательство о кастодианах, агентах и т.п. Но зато очень удобно, что бы криптой можно было распоряжаться по своему усмотрению. Взять, например и поиграть ей на бирже. Или в ICO какое вложить. Вот и объяснение нулевых комиссий, механизм создан."

"Вот тут вообще забавно: хомякам на сайте рассказывается, как они криптой картами платить будут, а в термсах в пункте 5.3. честно написано: НЕ БУДЕТЕ."

"Пункт 5.4, видимо, забыли выкинуть с тех времен, когда вайрексовцы, гениальные финансисты, мечтали сделать то, что я описывал в начале треда, настоящие криптокарты. Но как это сделать - не поняли и не осилили. А пункт остался."

"Тут уже объясняется, что никакой крипты у хомяка нет. Есть обязательства в фиате, и забрать свою крипту хомяк не может напрямую. В сочетании с тем, что Вайрекс как агент продает по поручению юзера крипту на криптобиржах... Ну продаст он, ага. Где захочет и по какому захочет курсу. Криптобиржи-то бывают очень разные."

"Вывод: вся криптовалютная часть Wirex имеет отношение к криптовалюте только на словах. В реале Вайрекс не имеет обязательств перед юзерами в крипте. Он может давать поручения неизвестным хранителям, у которых крипта лежит на их общем кошельке. Да и те не имеют обязательств в крипте, они только номинированы. Всё через фиат и некие криптобиржи - опять же на усмотрение вайрекса".

Закончив с цитированием Рептиловича, предположу, что будет с Wirex ровно то же самое, что и с Bankex. Или то, что произошло с QuadrigaCX. В одном случае миллионы инвесторов, вложившихся в "типичный стартап", растворились неизвестно куда. Хотя, ну что значит "неизвестно"... Во втором случае уже понятно, что речь шла о крупнейшей финансовой пирамиде, которая делала вывод средств юзерам за счет притока фиата от новых хомяков.

Дорогие инвесторы, можете выбрать какой вариант вам больше по душе. Ну или надеяться, что мы с Рептиловичем ошибаемся. Шанс на это есть. Но ооооооочень небольшой.

P.S. Но самое интересное про Wirex вас ждет впереди - в следующей части про этот недокриптобанк.