Дети и финансовая грамотность: как научить ребенка правильно обращаться с деньгами

Сочетание слов «финансовая грамотность» всё чаще звучит с экранов телевизоров, его упоминают блогеры в своих видеороликах, когда дело касается финансов, наталкиваемся мы на него в печати, и хотя бы раз многие из нас задавались вопросом о том, что это такое.

Простыми словами «финансовая грамотность» представляет собой совокупность наших знаний о финансах, а также навыков и установок, необходимых для принятия разумных финансовых решений. Сама по себе она не сделает человека богатым, но значительно повышает его шансы на финансовое благополучие.

Многие взрослые люди имеют плохие финансовые привычки – живут не по средствам, сидят в долгах, как в паутине, да и вообще мало что понимают в денежных отношениях в обществе. Они терпят убытки, как правило, не имеют накоплений и легко могут стать жертвой какой-нибудь аферы.

Не истёрлись ещё из народной памяти гиперинфляция, дефолт, истории с «МММ» и прочими финансовыми пирамидами. В 90-е годы прошлого века сбережения многих граждан бывшего Советского Союза стали добычей мошенников или просто растаяли, как снег. Нет, советские люди не были абсолютно безграмотными в финансовом плане, они получали зарплату, пенсию, планировали как-то свой бюджет, делали накопления, крупные покупки, но большинство оказалось не готово к жёсткой сущности пришедшего капитализма.

Наше суровое настоящее предъявляет ещё больше требований к современному человеку, в том числе в финансовом плане, можно даже сказать, что в наше время люди просто обязаны быть финансово грамотными и растить финансово грамотными своих детей.

Если в детстве ребёнок узнает, как зарабатываются деньги, научится правильно обращаться с ними, избегать необдуманных трат и финансовых ловушек хотя бы на своём детском уровне, то будучи взрослым, ему будет легче адаптироваться в жизни, насквозь пронизанной денежными отношениями. Такой взрослый уже не окажется на мели через неделю после зарплаты, не позволит различным своим «хочу» загнать себя в кредиты, не полезет в очередное «МММ». Такой человек, зарабатывая деньги, научится их разумно тратить, сберегать, а возможно и приумножать с помощью различных финансовых инструментов.

Дошколята. Начинать знакомиться с финансами ребёнок может уже в 5 – 6 лет. Хотя о том, что нужную игрушку в магазине можно получить в обмен на деньги, дети могут узнать гораздо раньше, но именно в старшем дошкольном возрасте ребёнку может быть интересна своя копилка или первые карманные деньги. Это те самые наличные, монетки и купюры, с которых всё и начинается, которые можно разглядывать через увеличительное стекло, сравнивать между собой, сортировать, считать или просто хранить в укромном месте до нужного времени.

Дошколята уже могут совершать небольшие самостоятельные покупки, а при совместном посещении магазина можно объяснить ребёнку, почему были куплены определённые товары, их цену, общую стоимость покупки.

Можно оценить покупку количеством рабочих часов (дней) кого-нибудь из родителей, чтобы у ребёнка появлялось понимание, что наличие денег в семье является результатом труда родителей. Именно с таких моментов начинается формирование финансовой грамотности у детей.

Начальная школа: с 1-го по 4-й классы. С началом учёбы в школе без карманных денег уже практически не обойтись, если не на завтраки (у многих в «началке» они бесплатны), так на покупку карандаша или ручки в соседнем магазине средства могут понадобиться.

В 7 – 11 летнем возрасте дети могут самостоятельно контролировать свой бюджет, делать определённые покупки и накопления, сравнивать и выбирать товары в магазине. Вести бюджет интереснее, когда есть «приход» – ребёнку можно выдавать определённую сумму раз в день, неделю или несколько дней, он может даже завести себе «бухгалтерскую тетрадь» для записи своих доходов и расходов. Ребёнок должен понять, что это его деньги, он будет тратить их по своему усмотрению, взрослые могут только советовать. Не сразу, но со временем он научится откладывать, экономить, хранить деньги. Тут важна самостоятельность.

В этот период ребёнка можно познакомить с безналичным расчётом, банковскими картами, родители могут открыть для него накопительный счёт или вклад в банке, естественно объяснив, как и для чего это делается. Например, детские деньги на покупку велосипеда могут полежать в банке до определённого момента, и подрасти на несколько %.

Или, наоборот, стоит воспользоваться сезонной скидкой и взять велосипед осенью, не дожидаясь весны, так как весной цена на этот же велосипед может значительно вырасти. Здесь взрослые должны не просто советовать, а ещё и аргументировать свои советы, дети умные, они поймут.

Средняя школа: классы с 5-го по 8-й. Ученик средней школы уже сам может ходить за продуктами, выбирать товар, сравнивать цены, считать сдачу, проверять чек.

Он уже может осознанно копить деньги на крупную покупку, распределять расходную часть своего бюджета. Взрослые могут ему в этом помочь, посоветовав «метод конвертов», где каждый конверт представляет собой определённую цель или статью расходов.

С 12 лет ребёнка можно знакомить с семейным бюджетом, банковскими продуктами и операциями, принципами зарабатывания денег. Можно начинать учиться планированию, выдавая деньги уже не на неделю, а более крупную сумму на месяц, завести банковскую карту. Кстати, с 14 лет на ребёнка можно оформить Пушкинскую карту, что позволяет значительно экономить семейный бюджет при посещении учреждений культуры, участвующих в программе.

Это, наверное, один из таких случаев, когда не ощущается выгоды «чистыми деньгами», и это, пожалуй, даже хорошо, не стоит зацикливаться на деньгах, особенно детям.

Старшая школа: 9 – 11 классы. Старшеклассники уже могут самостоятельно зарабатывать деньги: подрабатывать няней, продавцом или курьером на каникулах или выходных, тут, кстати, и родители могут помочь в поисках подработки. Опыт самостоятельного заработка никакими лекциями не заменишь.

Старшеклассники уже более восприимчивы к разговорам не только о том, как можно заработать деньги, но и о том, как их можно потерять, обязательно стоит рассказать им о мошенниках разного рода и пирамидах.

Тут уже можно составлять финансовый план на год или полгода, можно учиться пользоваться различными финансовыми лайфхаками, инструментами, настаёт время для серьёзной литературы, фильмов и т.д.

Что можно применить в процессе обучения детей финансовой грамотности?

Прежде всего, это игры, для малышей, например, это игра в «магазин», где родители и дети поочерёдно выступаю в ролях покупателей и продавцов, учатся финансовым отношениям, оценивают вещи, пусть даже в «игровой» валюте.

Детей постарше уже можно привлекать к настольным играм, которых предлагается великое множество от различных вариантов «Миллионера», «Монополии» и «Рынка», до «Денежного потока» и «Экономикуса». Можно выбрать по сложности, возрасту, оформлению и т.д. В такие игры можно играть всей семьёй. Для удобства я указал ссылки на игры. Все они довольно сильно порадуют вашего ребенка.

Особенно важен игровой формат усвоения материала для детей, да и ещё – за одну игру ребёнок «Рокфеллером» не станет, тут важно, хоть какое-то мало-мальское постоянство, и тогда с каждым разом будут всплывать различные особенности, нюансы, обкатываться правила и проходить обучение.

Следующим инструментом являются мультики про финансы, достаточно набрать в поисковике «мультфильмы про финансовую грамотность», как выбор не заставит себя ждать. Может быть и такое, что в данный момент у ребёнка «душа не лежит» к персонажам этих мультиков, но попробовать стоит, ну, или, в крайнем случае, отложить на потом.

Далее у нас идут различные обучающие игры и программы, многие доступны как онлайн на компьютере, так и в виде мобильных приложений на смартфон. Это и «Финзнайка», и «Дети и деньги», «Полезные деньги» и т.д., материала хватает. Есть и «Смешарики в мире финансов», они доступны, как говорится, онлайн, без регистрации и смс.

Следующий инструмент – конечно же, книги, именно в них хранится кладезь знаний, именно книги могут дать недостающие ответы на наши вопросы. Для малышей подойдут сказки, а родителям, возможно, придётся акцентировать внимание, а порой объяснять те или иные моменты, связанные с финансами. Одной из самых интересных книг о финансовой грамотности для детей является «Пёс по имени Мани», она написана в виде рассказа о девочке, которая нашла говорящего лабрадора, который учила её финансовой грамотности. Мне, как взрослому человеку, эта книга тоже очень зашла. Советую приобрести. Также интересны будут книги «Откуда берутся деньги? Энциклопедия для малышей», а также «Твой первый миллион. Как его заработать и не потерять», но последняя рассчитана уже на более взрослых детей, от 16 лет.

Игры, мультики и книги для большего эффекта надо постоянно чередовать.

Для читателей постарше литературы довольно много, для начала можно также обратиться к интернету и запросить список из 10 книг о финансовой грамотности для детей, которые и взрослым можно почитать, среди них будет Путь к финансовой свободе иСамый богатый человек в Вавилоне. Стоит упомянуть и о различных финансовых курсах или кружках финансовой грамотности, где можно получить не только базовые знания по обращению с деньгами, но также изучить основы инвестирования. Они различаются по длительности, бывают платные и бесплатные, онлайн или офлайн, выбрать есть из чего.

Малозатратной, но очень интересной игрой может стать игра в Банк, где ваш ребенок будет выступать в роли председателя банка, а вы и родственники в роли клиентов. Вы можете вместе с ребенком нарисовать собственные деньги, придумать различные виды "защиты" купюр (например, приклеить кусочки фольги или сделать какие-то части рисунка флуоресцентным маркером). Самое главное, что эта игра – на долгий срок: вы можете "вложить" в банк определенную сумму свеженарисованных банкнот на небольшое время, например, неделю, под определенный процент или брать кредит. Самое главное, что во время игры вы можете объяснять ребенку принципы работы банков, как что работает и откуда берутся деньги.

Но самым главным учителем и проводником в мир финансов для ребёнка является его семья и прежде всего родители. Беседы о доме, работе, семейном бюджете очень многое могут дать детям, даже простое комментирование своих финансовых действий как неотъемлемой части нашей реальности просвещает не хуже учебников. Обязательно с детьми надо делиться опытом, в том числе и негативным, что-то в духе «Как мама забыла кошелёк» или «Как папа оставил всю стипендию в моментальной лотерее» тоже подойдёт, детям нравятся семейные истории, а такие ещё и поучительные.

Но ещё важнее личный пример, дети ведь не только слушают, но ещё и смотрят и сравнивают одно с другим, и если родители постоянно перезанимают, берут кредиты, делают необдуманные покупки, то с такой практикой вся выше описанная теория вряд ли будет эффективной.

Некоторые эксперты считают, что не стоит давать детям деньги за выполнение повседневных домашних обязанностей, родители же за это деньги не получают. Школьные оценки так же не должны подлежать монетизации, максимум за что можно «выписать премию», так за особые успехи, вроде успехов в спорте или побед в школьных олимпиадах.

Не надо ругать ребёнка за неразумные траты, это его опыт, его ошибки, пусть лучше делает их сейчас, чем в более зрелом возрасте дров наломает. А вот восполнять сразу то, что он потратил, не стоит, пусть задумается над своими тратами сам, сам посчитает и сам сделает какие-то выводы.

Ну и не надо зацикливаться на «финансовой грамотности», не надо «поучать» детей, с ними надо делиться своим мнением и опытом.

Лучше всего помочь ребенку с поиском "подработки". Например, я недавно видел объявление на подъезде, где ребенок предлагает за подписку в 100 рублей за месяц выкидывать мусор в своем подъезде: сосед оставляет мусор за своей дверью, отправляет сообщение ребенку в WhatsApp или Telegram, а он относит мешок до мусоропровода. Хотя бы 10 соседей уже будут приносить ребенку 1000 рублей в месяц при том, что он затрачивает не так много времени. Соседям, согласившимся на эту услугу не сложно самим вынести мусор, скорее всего они согласятся на это, чтобы "подыграть" предприимчивому ребенку и помочь ему заработать – 100 рублей не такая большая сумма, чтобы их жалеть.

Однако, стоит поговорить с ребенком о безопасности, и не стоит отправлять слишком маленького и доверчивого ходить по этажам. Возможно, стоит сходить с ним несколько раз и познакомиться с "клиентами" лично.

Среди прочих детских профессий можно также выделить прогулки с чужими собаками, мытье машины и т.д. Если у ребенка есть талант рисования, он может рисовать на заказ – 50-100 рублей за рисунок будет подходящим вариантом, а если качество рисунков и картин на хорошем уровне можно задуматься и о ценнике повыше. Много вариантов есть в сети, и вы можете помочь ребенку начать зарабатывать свои деньги. Многие предприниматели как раз начинали зарабатывать со школьной скамьи.

В настоящее время безналичных платежей становится все больше, и уде более 60% всех платежей производится без бумажных денег. Ребенка можно и нужно знакомить с банковскими картами – можно перечислять туда часть заработанных им денег, чтобы он мог расплачиваться в магазинах, не таская кошелек с собой. Также при наличии карты ребенок сможет открывать вклады в банке и приумножать свои накопления, тренируя свою дисциплину и наблюдая, как на его счету увеличивается количество денег.

Карту в некоторых банках ребенок может открыть самостоятельно с 14 лет, для этого необходимо обратиться в отделение банка с паспортом. Для детей помладше некоторые банки предлагают "Детские карты", которые вы можете выпустить специально для своего ребенка и контролировать его траты. Например, некоторые банки придумали специальное приложение, где вы можете давать детям задания, например, прибраться в своей комнате и написать цену за выполнение. Ребенок, когда выполнит задание, делает фото в приложении, а вы принимаете работу, и деньги автоматически перечисляются на счет ребенка. Такой формат игры очень понравится вашим детям.

Разделение детей в статье по возрасту достаточно условно, в силу различных причин ребёнок может начать приобщаться к миру финансов как раньше, так и позже своих сверстников. Прививать финансовую грамотность конечно лучше пораньше, но и тем, кто начал её познавать позже, не стоит сильно расстраиваться. Дело в том, что обучение финансовой грамотности есть процесс постоянный, всегда найдётся (или случится) что-то новое. Освоив азы, дети продолжают учиться и вполне вероятно, что и родители потом будут учиться у своих детей, ведь мир вокруг нас постоянно меняется и требует этот мир постоянного обновления наших знаний, в том числе о финансах.

И, как обычно, если вам было интересно, подпишитесь на мой канал в Телеграме, там много полезной и интересной информации, которой нет тут.

Ваш финансовый консультант