Как открыть карту иностранного банка, не выезжая из России

Стоит ли рисковать, если «карточный туризм» вас не привлекает? Frank Media изучил как устроен процесс дистанционного получения карт, заодно проверив документы у основных игроков

Почти год россияне ограничены в платежах из-за ухода из России Visa и Mastercard. Дистанционное оформление карты зарубежного банка стало популярной услугой, хотя стоит минимум 20 тысяч рублей.

Рынок таких посредников еще формируется, и может нести риски — от угрозы персональным данным до потери средств, предупреждают эксперты. Frank Media изучил как устроен процесс дистанционного получения карт, заодно проверив документы у основных игроков. Оказалось, что рынок пережил консолидацию — теперь самые популярные сервисы по сути являются бизнесом одной группы людей.

Сервисы, которые помогают удаленно оформить карту иностранного банка, работают несколькими способами.

По доверенности. Она выписывается на сотрудника компании, который делает все нужные операции на месте и затем отправляет карту в Россию.

Удаленная верификация. Если банки не могут открывать счет россиянам по доверенности, то они верифицируют клиентов по индивидуальной ссылке, сформированной с помощью API-протокола. В основном — это селфи с загранпаспортом, или lifeness check — программа просит произнести какую-то фразу или покрутить головой — похоже на процесс регистрации в сервисах каршеринга.

Личная верификация в России. Банки не могут верифицировать клиентов удаленно, поэтому это делает их сотрудник лично, но на территории РФ. При этом банк не зарегистрирован в России и деятельности в РФ не ведет — только выполняет операцию по верификации. «Эта опция у нас есть с одним из киргизских банков. Его сотрудник прилетает в Москву раз в две недели, проводит верификацию клиентов и лично вручает им карту по паспорту», — говорит Александр Токарь, клиентский менеджер одной из таких компаний — EasyPay.World.

Такие сервисы обычно не показывают на сайтах и в рекламе названия банков, с которыми сотрудничают. Это связано с опасениями кредитных организаций попасть под вторичные санкции, поясняет Токарь: «Поэтому партнеры постоянно меняются: например, мы договариваемся с банком, что мы приведем 2000 клиентов. Когда этот лимит выбран, переходим в другой банк».

Например, Узбекистан ограничил массовую выдачу карт россиянам, но в ряде банков осталась возможность получить карту, в том числе дистанционно, если положить на депозит сумму от 300 тысяч долларов, рассказывает он. От некоторых стран отказываются сами сервисы: например, грузинские и молдавские банки проверяют анкету до месяца и часто блокируют карты без объяснения причин.

Стоимость оформления карты на разных сервисах варьируется от 19-20 тысяч рублей до 70 тысяч рублей в зависимости от страны (Киргизия, Казахстан, Армения, Беларусь, Турция). Цена зависит от комиссии банка, уверяет Токарь.

Карты также различаются по функционалу и способу пополнения: есть ли ApplePay, работает ли SWIFT и т.д.

Для некоторых карт понадобится иностранная сим-карта — в ряде случаев ее придется сохранять активной для подтверждения каких-то операций. Регистрация в таких сервисах как Booking, Paypal или Wise недоступна по российским номерам.

Отказы в оформлении карт связаны в основном с присутствием клиента в санкционных списках, рассказал Токарь: их не более 1% (сервис с марта 2022 оформил около 14 тысяч карт).

Самой услуге меньше года, и поэтому все предложения, которые выпадают в поисковике при запросе о дистанционном оформлении иностранных карт, в основном исходят от новых и малоизвестных компаний.

В октябре появился «маркетплейс» таких сервисов ManyMany.Cards. Он позволяет сравнить предложения трех операторов — EasyPay.World, Avo.Cards и Visa.Tut. Сервис позиционирует себя как агрегатор, который помогает найти самые выгодные варианты и обеспечить безопасность сделки, а также обещает вернуть деньги «если поставщик услуг нарушил договор и не оказал услуги».

Однако и агрегатор, и как минимум два оператора принадлежат одной группе лиц, обратила внимание финансовый юрист Елена Рязанова, которая по просьбе Frank Media изучила договоры, опубликованные на сайтах операторов.

На это также указывает и то, что Visa.tut и ManyMany.Cards принадлежат одному и тому же ИП — Булатову Эльбрусу Ильхамовичу. В оферте VisaTut сказано, что оплата услуг может производиться через агрегатор ManyManyCards, чьим юридическим лицом назван другой ИП — Кириллов Виталий Павлович. Этот ИП, судя по тексту оферты, является юрлицом оператора EasyPay.World. Кроме того, на сайте Visa.tut в списке клиентских менеджеров указан Александр Токарь — так же зовут клиентского менеджера EasyPay.World, с которым общался корреспондент Frank Media.

Токарь подтвердил, что руководство EasyPay.World после начала сотрудничества с ManyManyCards приняло решение о покупке самого агрегатора, а также конкурирующего сервиса VizaTut, который «был интересен партнерскими банками». На вопрос, в чем выгода для клиента от агрегатора, если он сам и минимум два из трех операторов принадлежат одним и тем же лицам, он по существу не ответил. Однако выразил надежду, что в дальнейшем в агрегатор будут добавляться новые рыночные игроки.

Подобные сервисы часто работают через телеграм-бот, некоторые даже не имеют сайта — как, например, сервис GimmeCard. Чтобы подать заявку или просто получить консультацию, нужно отправить в бот селфи с загранпаспортом (без всякого дисклеймера/согласия об обработке персональных данных). До отправки такого фото никакая дальнейшая коммуникация с сотрудниками сервиса технически невозможна. Корреспондент Frank Media отправил в бот селфи с загранпаспортом с закрашенными персональными данными, но ответа не получил.

Кроме того, услуга оформления иностранных карт появилась на сайте русско-японского «Солид банка», который заключил соглашение с лаосским банком JDB. Как следует из тарифов на сайте банка, речь идет о пакете услуг, куда входят консультационно-информационные услуги по оформлению карты в JDB. Это стоит 20 тысяч рублей без учета комиссии JDB. Однако в «Солид банке» не ответили на вопросы Frank Media, а на две заявки, оставленные на его сайте, реакции не последовало.

Сама схема оформления карты по доверенности легальна, но в зависимости от юрисдикции надо быть готовым, что банк может ограничить некоторые операции или сумму, так как клиент лично не являлся в офис и не был идентифицирован банком.

Основные риски, которые стоит иметь в виду:

Эксперты также советуют обращать внимание:

Рязанова отмечает, что менее рискованна схема с банками — они в состоянии провести полноценный комплаенс в отношении клиента, понимают, что такое персональные данные физлиц, и как с ними надо работать, там выстроены бизнес-процессы оформления и выдачи карт, в том числе с точки зрения безопасности.

«Есть предписание от международной платежной системы Visa (а мы работаем только с ней), в котором говорится, что банки не имеют права выпускать карты Visa вне юрисдикции, то есть вне территории Республики Казахстан, — говорится в ответе пресс-службы пресс-служба Home Credit Bank Kazakhstan. — Если смотреть статистику, то в 2021 году граждане РФ открыли в нашем банке 40 счетов, в 2022 году и — 1700 счетов». Там указали, что банк не сотрудничает с сервисами дистанционного открытия карт. У двух собеседников Frank Media, которые открывали счета и карты в банках стран СНГ, в обоих случаях банк выдал карту системы MasterCard.

Представители платежных систем Visa и MasterCard не ответили на запросы издания. Вопросы о рисках получения карт таким способом, отправленные в пресс-службу Центробанка РФ две недели назад, остались без ответа.

Анна Павлова для Frank Media. В подготовке текста участвовала Татьяна Воронова

Frank Media в Telegram: Frank Media и Frank Media Invest.

Без анонимности и фейков.