Как быстрее накопить на первый взнос по ипотеке?

Подробный гайд и немного рассуждений

Сегодня накопить на жилье сложнее, чем пару лет назад. «Чтобы купить квартиру, россиянину нужно откладывать зарплату 8 лет, если не есть и не пить», — считает Александр Данилов, директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ РФ. В 2019 году хватало 6 лет.

В этих условиях даже первый взнос на ипотеку кажется неподъемной суммой, однако накопить ее все же реально, если задаться целью.

Понятная цель в цифрах — то, с чего нужно начать. Достичь четкой цели «накопить 1 миллион» гораздо проще, чем абстрактной «накопить на квартиру».

Как понять, сколько надо накопить? 10-15% от стоимости квартиры — это минимум, который сегодня требуют банки, однако уже с 1 мая они могут ужесточить выдачу кредитов с низким первым взносом. Так что лучше ориентироваться на 30% (для льготной ипотеки — 20%). И вообще, чем больше первый взнос, тем выгоднее будет ипотека.

Однако брать цифру 50% или 60% просто из головы тоже неправильно. Нужно исходить из ваших личных приоритетов: какой ежемесячный платеж вас устроит, как скоро нужна квартира, планируете ли вы досрочно погашать ипотеку, важен ли вам общий размер переплаты банку и т. д.

Допустим, вы хотите купить до 1 мая новостройку на котловане за 7 млн с первым взносом 1 млн. По льготной ипотеке 8% ежемесячный платеж составит около 50 тыс. рублей. Если хотите 40 тыс. рублей в месяц, то первый взнос нужно увеличить в 2 раза. Однако пока вы накопите этот дополнительный миллион, новостройка может подорожать, а ипотечная ставка вырасти.

Нюансов много, все нужно считать. Удобнее всего с помощью любого ипотечного калькулятора, например тут.

Для достижения цели нужен четкий план — за какой срок хотите накопить и сколько готовы откладывать. Для этого тоже есть удобный калькулятор с визуализацией.

Чем быстрее вы накопите на первый взнос, тем лучше. Потому что инфляция, риски роста цен и изменения условий по ипотеке.

Глобально нужно понимать, что деньги сегодня стоят дороже, чем завтра. 2022 год нетипичный для сравнения, но все же: официальная инфляция в России составила почти 12%, а новостройки подорожали почти на 30%.

Представьте, что у вас есть хорошая ставка 5-6% и вы нашли квартиру по приемлемой цене. Копить еще или взять сегодня со взносом поменьше? Если копите медленно, то с учетом инфляции выгоднее сегодня. К тому же, какие через год будут цены на недвижимость, ключевая ставка ЦБ и ипотечные программы в банках, — не знает никто.

Даже замглавы Минстроя РФ Никита Стасишин:

Найдите для себя подходящий способ планирования бюджета и следите за тратами.

Популярный метод — «50-20-30»: 50% — это обязательные повседневные траты: покупка продуктов питания, аренда жилья, оплата коммуналки и т. д. 20% — сбережения (как раз то, что нам нужно), 30% — развлечения (кафе, путешествия и т. д.).

При необходимости все можно скорректировать и немного урезать последнюю часть. Однако жить на хлебе и воде, как некоторые делают, тоже не стоит — в этом случае психологически больше риск сорваться и в один момент потратить слишком много лишнего.

Для тех, кто не может самостоятельно контролировать свои расходы, существует примерно миллион приложений, типа Monefy или «Дзен-мани».

Речь не о том, чтобы устроиться на вторую или третью работу и сойти с ума. А о небольшом дополнительном доходе. Даже 1-2 часа в день можно потратить с пользой: дополнительные задачи на основной работе, фриланс, репетиторство, задания на Profi.ru или Youdo и т. д.

Если не чувствуете в себе дух инвестора, как минимум положите накопления на депозит под 7-8% годовых — так хотя бы частично отыграете инфляцию.

Можно найти и выше доходность. Многие банки дают хорошие ставки по накопительным счетам для новых клиентов на 2-3 месяца — ВТБ (10% на первые 3 месяца), УБРиР (11% на 2 месяца) «Альфа-банк» (9,5% на 2 месяца) и др. Или по вкладам на долгий срок (2-3 года) — «Абсолют» или «Уралсиб» (9,2% на 2 года).

Удобный способ регулярно откладывать деньги — открыть в банке счет-копилку с автопополнением. Можно настроить фиксированную сумму, % от дохода или другие варианты.

Они недавно стали появляться в банках. Суть в том, что вы можете использовать их не только как накопительный счет, но и сразу зафиксировать в банке ставку по ипотеке.

Такой вклад предлагает, например, «Дом.рф».

Также в июне Правительство будет обсуждать возможность создания ссудо-сберегательных касс. Потенциально они могут расширить механизм действия ипотечных счетов — возможно, государство будет субсидировать их под более высокий процент, чтобы люди могли быстрее накопить нужную сумму.

Одна из немногих возможностей использования маткапитала — это первый взнос на ипотеку. Причем использовать его можно сразу после рождения ребенка и не ждать 3 года. В 2023 году он составляет 587 тыс. рублей на первого ребенка или 775,6 тыс. рублей на второго.

Важно учитывать, что маткапитал — это серьезное обременение для квартиры, продать ее потом будет возможно, но не так просто. Вот здесь мы давали пошаговую инструкцию, как продать квартиру с маткапиталом.

Многодетные семьи могут дополнительно получить субсидию в размере 450 тыс. рублей на погашение ипотечного кредита. Также существуют субсидии для молодых семей, военнослужащих, работников государственных учреждений и различные региональные программы. Льготники, у которых нет своего жилья или оно меньше нормы, могут подать заявление на жилищный сертификат.

Остальные могут воспользоваться налоговыми вычетами — вернуть ранее уплаченный налог 13% с расходов по обучению, лечению и т. д.

Если хотите еще больше разборов по недвижимости, будем рады вам в нашем Telegram-канале. Там мы разбираем новости, законы, ипотечные схемы, интересные новостройки Москвы и Подмосковья.