Для чего брать деньги под %, если есть банки и кредиты?
Сотый раз на одни и те же грабли или использование разных моделей финансирования своего бизнеса? Вроде бы вопрос понятный и очевидный. Для чего берут деньги “взаймы” у соседа на свой бизнес или на рынке краудлендинговых платформ под 20-24% годовых, если можно просто взять кредит в банке? Оказывается не понятно и не очевидно, разбираемся. Напоминаю, меня зовут Николай Солодовников - основатель инвестиционной платформы Инвестмен.
ПОТЕРЯ ВРЕМЕНИ И ОТКАЗ В КРЕДИТОВАНИИ.
В далеком 2014 году, когда моему основному бизнесу был только один год мы приняли решение о том, что для большего роста нам нужно влить больше денег в оборот и докупить автопарк. Ну и насмотревшись на экранах билбордов информации о том, что для малого бизнеса в стране все двери открыты, просто надо постучаться, мы собственно этим и стали заниматься. Практически все банки пестрили рекламой - деньги для малого бизнеса под низкий процент. Без залога и поручителей. По факту оказалось все несколько иначе. В течении месяца мы подбирали себе кредиты. Задача простая - пополнение автопарка и деньги на ГСМ, сумма не крупная, порядка 4 000 000р. На тот момент оборот за год составлял 30 000 000р. Как итог мы словили пачку отказов и потеряли месяц времени. Либо мы молоды, либо ОКВЭД высокорискованный, либо луна находилась не в той фазе, когда СБ рассматривал наши документы.
На картинке выше наглядно видна реальная картина, а если учитывать, что львиная доля одобренных кредитов приходится на МСП-дробляшек аффилированных среднему и крупному бизнесу, то все выглядело бы гораздо грустнее.
На рынке краудлендинга, конечно, тоже не всем удается выйти на витрину и получить финансирование от инвесторов, но системы скорингов построены таким образом, что микро и малый бизнес оценивается не только по балансам (которые в 80% случаев стремятся к нулю), а к анализу реальной деятельности и потенциала предпринимателя.
МЫ САМИ РЕШИМ СКОЛЬКО ВАМ НУЖНО ДЕНЕГ
Лет 5 назад звонит мне товарищ из другого региона:
- Слушай, я тут госконтракт забираю и мне для его исполнения не хватает денег на ГСМ, на первые 2 месяца, потом уже пойдут оплаты и я их быстро оберну.
- Так, а сколько не хватает?
- 550 000р. всего, но 200 000р. мне уже дают в банке.
- А ты когда у них запрос делал на кредит, говорил подо что он тебе? (задаю логичный вопрос я)
- Конечно, я и номер выигранного контракта дал и протокол, как подтверждение
Вот те на, думаю я. А как, интересно, по мнению СБ того банка бизнес работает? Если мне нужна сумма на исполнение контракта в размере 550 000р. и у меня ее нет, то от того, что я получу 200 000р. что изменится? Не кажется ли что процент вероятности того, что я слажаю не сильно уменьшается, но при этом сам банк готов дать мне сумму, которой заведомо не хватит мне для исполнения контракта, а значит и увеличивает вероятность дефолта по займу.
На крауд рынке вы формируете запрос и обоснование для инвесторов на те суммы, которые нужны для вас, а не для инвесторов. Рынок крауда позволит «включить» в ваш проект несколько инвесторов без дополнительных временных затрат и вам не придется бегать по нескольким банкам, друзьям, а в конце еще у соседа занимать недостающую сумму.
А был у меня случай еще веселее. Получил как то раз отказ банка, в котором давно обслуживаюсь, был удивлен, так как рейтинг был у меня на тот момент хороший. “По знакомству” спросил, а что отказали то? Я ж прошу копейки, 1 000 000р. Ответ меня убил, но как предпринимателю все понятно. Ребята вообще не рассматривали выдачу кредитов меньше 5 000 000р. Объяснение просто и банально. Затраты на администрирование кредита что в 1, что в 5 миллионов одни и те же, а ликвидности выдачи меньше 5 просто нет. Вот и все.
ЧТО ЛУЧШЕ: НИЗКИЙ ПРОЦЕНТ И ВЫСОКАЯ ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ НАГРУЗКА ИЛИ ПРОЦЕНТ ЧУТЬ ВЫШЕ И МИНИМАЛЬНАЯ НАГРУЗКА?
В 2017 году мы открывали точку проката детских электромобилей, гироскутеров, лошадок в торговом центре. На открытие бизнеса требовалась небольшая сумма, в районе 450 000р. а обстановка на рынке сулила хорошие прибыли. Но были некоторые нюансы:
- оборудование необходимо было закупать в Китае, и идти ему до нас было порядка 2х месяцев;
- аренду за точку нужно было начинать платить чуть заранее;
- сделать небольшую рекламу и брендирование точки тоже лучше хотя бы за 2 недели до открытия.
При всем вышеперечисленном я понимал ,что мы обернем деньги очень быстро, и через 2-3 месяца будем готовы вернуть сумму, но свободных денег не было совсем. Закинув заявку в банк мы получили, казалось бы, выгодное предложение. Взять на год кредит под 16% годовых. Но… само собой платеж аннуитентный, то есть тело займа платится вместе с процентом ежемесячно и платеж составлял около 45 000р. А нам минимум 3 месяца ждать первых денег, и значит 150 000 платить из своего кармана придется в момент, когда бизнес еще не стартанул даже.
Не долго думая мы пошли к товарищу и взяли у него денег под процент. К сожалению рынка крауда тогда не было в помине. Взяли мы средства под 3% в месяц и платили ежемесячно 13 500р. а в конце срока займа погасили тело долга.
Так вот на рынке краудлендинга экономика работает также. В течении срока вы платите процент, а в конце гасите тело долга. Это очень удобная система для проектного финансирования и госконтрактов, запуска новой товарной линейки на маркетплейсах, для строителей ИЖС и много других сфер, у кого короткий и считаемый цикл сделки.
Ниже приведены примеры расчетов, переплат и размера ежемесячной финансовой нагрузки в случае, если вы берете кредит в банке (брал из расчета на год, на меньший срок вроде не дают, если дают, то приведите пример и киньте меня тухлой помидорой) и краудлендинговой площадке, по самому высокому тарифу на 5 месяцев (средний срок займов на платформе).
Таким образом не сложно увидеть, что размер общей переплаты составит +- одинаковую сумму, только в банковском кредите вам ее размажут на год, добавив страховочек, на всякий случай, и ежемесячная нагрузка в 90 000р., а в крауде вы переплатите чуть больше за нужный вам период при ежемесячной нагрузке в 20 000р.
НО ни в коем случае не рассматривать рынок краудлендинга для приобритения основных средств. Они никогда не окупаются быстро, поэтому в случае закупа оборудования лучше всего смотреть в сторону лизинга и в крайней ситуации классического кредита.
Подытожим:
- Рынок краудлендинга - рынок проектного финансирования и коротких сделок. Как правило до 12 месяцев.
- На инвестиционных платформах проходя проверку вы получаете рейтинг, а не формальный отказ, а уже глядя на ваш рейтинг и описание проекта инвесторы голосуют рублем
- Не используйте средства, полученные на крауд платформах для покупки оборудования. Делать это можно, но не рентабельно.
- Если вам нужна минимальная фин. нагрузка каждый месяц, то рынок крауда для вас.
- Выбирайте модель кредитования/инвестирования своего бизнеса учитывая специфику его ведения.
А я напоминаю, что если вы хотите привлечь средства для развития своего бизнеса, то вы пришли по адресу, буду рад видеть у себя на платформе investmen.pro.
Если хотите ознакомиться с предложениями по займам и доходностям — подписывайтесь на телеграмм канал Инвестмен
А если хотите побольше узнать обо мне, то подписывайтесь на мой личный телеграмм канал, поговорим о бизнесе и инвестициях.
Наймите редактора. Он вам и запятые пропущенные поставит, и текущие текста отредактирует в человеческий вид
Сайт банально больно читать, я не пробрался через стену ваших текстов к ответу на мои появившиеся вопросы:
— как ваша краудлендинговая платформа зарабатывает? (подозреваю, что берет процент с заемщика, а для инвестора работает бесплатно)
— что происходит, если заемщик банкротится? (подозреваю, что никаких гарантий краудлендинговая платформа не дает)
1. Подозрения оправданы. Комиссия за выдачу от 1,5%
2. Все доводим до исполнительного листа. в мервой статье писал, что за год ни одного дефолта у нас не было. Система скоринга работает адекватно, но я понимаю, что подобное возможно
3. Сайт - боль. Мы на старте сконцентрированы были на движке и на скоринге заемщиков. СЕйчас готовим новые страницы. Будет целиком переделываться. Спасибо за обратку по нему.
Насчет скоринга - это меня очень порадовало. По моему скромному опыту (20 лет в риск-менеджменте) скоринг более-менее начинает работать на портфеле где то от 3-5 тыс. заемщиков в квартал и на горизонте событий от 3 до 5 лет. Иначе это не скоринг, а просто интуитивная экспертная модель. Банально потому, что не имея статистики дефолтов понять работает ли "скоринг" или нет весьма затруднительно.
Про экономическую модель сего предприятия ничего не скажу, ибо не знаю, да и применять 199-И, 3624-У и 590-П к небанковской конторе смысла нет, однако все это сильно стремно, ибо похоже посредник ни за что не отвечает кроме "мамой клянусь наш скоринг лучший" с добавкой модных слов вроде "финтех", краудфандинг и пр.
Безусловно, если есть лишние деньги, и есть желание их куда то потратить можно и вложиться, но не стоит доверять чьему то скороингу, если человек не разбирается в предмете прямой инвестиции - доверять кому то за тебя выбор не лучшая идея. Уоренн Баффет кажется сказал, что он никогда не вложит ни цента в бизнес, если он не понимает как этот бизнес работает.
Да, я тоже вкладываю только в тех предпринимателей, чью деятельность понимаю при собеседовании. Но мы всегда задаем весь объем вопросов потенциальным заемщикам от инвесторов, и часто проводим прямые эфиры где можно задавать интересующие вопросы напрямую руководителям компаний, которые делают запрос на финансирование.
Кстати, еще мысль, что дескать банки отказывают, потому хотят получать дешевые деньги, зарабатывать много, а вот мы... короче, покупайте наши слонов.
Но штука в том, что эта компания все риски перекладывает на инвестора, в то время как банк должен соблюдать нормативы ЦБ и формировать капитал, по Н1 он должен быть не менее 8% поэтому ВЕРОЯТНОCТЬ, что дефолт одного заемщика у подобных инвестиционных брокеров гарантированно (почти 100%) приведет невозврату вложенных средств, а в банке невозврат средств одним заемщиком, если не нарушен норматив Н25 приведет в невозврату с вероятностью менее одной сотой процента, т.е. почти что нулевая.
Т.ч. риск тут в тысячи раз больше, оправдывает ли это дельту в доходе по сравнению с банковским депозитом - это вопрос... С моей т.з нет, если инвестор ЛИЧНО не разбирается в бизнесе, куда собирается вкладываться но для этого не нужен посредник кмк
Тоже раньше увлекался краудлендингом и соглашусь с вами.
Депозит в банке даёт доходность примерно равный безрисковой ставки.
Краудлендинг даёт х3 от безрисковой ставки, при этом основные заёмщики - это субъекты МБ у которых смешной баланс, нет прозрачной отчётности и как правило нет никаких залогов. + доп. риски нашей экономики .
На текущий момент я готов выдавать займ на условиях:
1) Есть залог
2) Это Факторинг
Лично я считаю , что сейчас очень рискованно выдавать такие займы и.к действует высокая неопределенность.
Ну а платформа почти не несёт рисков, т.к основная задача платформы - выдать как можно большее количество заявок кредиторам, чтобы затем получить комиссию
Очепятка имелось ввиду норматив Н6 - 25%