Почему в этом мае россияне взяли рекордное количество кредитов наличными

Вот уже не первый раз россияне бьют рекорды по количеству оформленных кредитов. В мае 2023 года был установлен новый рекорд — всего за один месяц банки выдали кредитов на сумму 662,5 млрд рублей. При этом на кредиты наличными приходится более половины всех выдач кредитных продуктов. В этой статье попытаемся разобраться, почему так происходит.

По статистике аналитической компании Frank RG, в мае этого года объем потребительских кредитов наличными, выданных российскими банками, составил 662,5 млрд рублей. Это самый большой показатель за все время ведения статистики — то есть начиная с 2013 года. Ранее рекорд был установлен в августе 2021 года — тогда граждане взяли в кредит 647 млрд рублей за месяц.

По сравнению с кризисным маем 2022 года объем выданных кредитов увеличился почти в 3,5 раза. При этом есть давняя тенденция к постепенному снижению среднего чека кредита наличными: в мае 2023 года он составил 200,9 тысяч рублей, в мае 2022 года — 205,6 тысяч рублей, а в апреле 2021 — 342,1 тысяч рублей.

Согласно рейтингу портала banki.ru, чаще всего россияне берут кредиты наличными в ВТБ, Открытии, Тинькофф, Русском Стандарте и Россельхозбанке.

Ипотеки и автокредиты по итогам мая тоже показали рост — так, в мае 2023 автокредиты тоже побили свой рекорд с объемом 117,9 млрд рублей за месяц. Однако большую часть рынка розничного кредитования составляют именно кредиты наличными — на ипотеки, автокредиты и POS-кредиты приходится меньше половины всего объема выдач. Правда, в статистике Frank RG не учитываются кредитные карты и микрозаймы — они тоже могут занимать значительную долю рынка.

Причин может быть несколько — рассмотрим все от более до менее очевидных.

1. Сезонный рост потребления в период отпусков

Этот фактор однозначно мог сыграть свою роль. Однако сезон отпусков бывает каждый год — почему именно май 2023 года показал рекордный рост? Чтобы понять это, нужно разобраться глубже.

2. Падение доходов населения

Еще в 2021 году в Центробанке отмечали:

Усилилась ли эта тенденция в 2023 году, неизвестно. По официальной статистике Росстата, по итогам 2022 года реальные доходы россиян упали на 1%. То есть даже официальная статистика показывает падение доходов — так что на сколько они упали в реальности, остается только гадать. Поэтому вполне вероятно, что по мере падения доходов закредитованная часть населения становится еще более закредитованной.

3. Смягчение кредитной политики банков

По данным Ведомостей, в России растет доля заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). Это значит, что если раньше банки старались не выдавать кредиты тем, у кого уже есть долги, то сейчас это требование смягчается.

Среднее значение ПДН заемщиков в России составляет 61,1%. Это значит, что в большинстве случаев на погашение долгов у заемщиков уходит больше половины среднемесячного дохода. А у трети заемщиков ПДН составляет 30,3%.

ЦБ пытается регулировать это — так, с 2023 года в России действуют правила, которые позволяют ограничивать выдачи высокорискованных кредитов, по которым высока вероятность неплатежей. Но по факту кредитная политика банков только смягчается.

4. Упрощение процесса получения кредитов наличными

В погоне за новыми клиентами банки стараются предлагать людям самые выгодные и комфортные условия.

Сегодня в большинстве крупных банков можно за 2 минуты узнать решение по кредиту наличными прямо в режиме онлайн — по крайней мере, так заявляется в рекламе.

Упростился и пакет необходимых документов — теперь получить небольшой кредит можно просто с паспортом. В Сбере еще могут попросить справку, если получаете зарплату не в Сбере, а в Альфе — если кредит на сумму более 300 тысяч рублей. А в Тинькофф и вовсе всегда просят только паспорт.

Ехать в отделение тоже больше не обязательно — например, Тинькофф доставляют карту с деньгами на дом, а тем, у кого уже есть карта банка, просто начисляет на нее деньги в течение часа после одобрения.

Раньше считалось, что кредит — это долгая серьезная процедура: нужно общаться с банком, проходить проверку, заключать кредитный договор. Однако сегодня клиенты могут практически моментально получать как мелкие, так и крупные суммы денег прямо себе на карту. Возможно, рост популярности кредитов наличными связан с тем, что брать их стало легче, чем когда-либо.

Вот четыре основные причины, с которыми я связываю рекордный рост выдачи кредитов наличными. Думаю, как это обычно и бывает в реальности, они все так или иначе сыграли свою роль. Положительная ли это тенденция, время покажет. Не исключаю, что причин может быть больше — это лишь основные моменты. А что на этот счет думаете вы?