Как получить 108 тысяч рублей к инвестированному капиталу от государства?

Со следующего года у нас появится новый накопительный инструмент — Программа долгосрочных сбережений.Что это такое? Программа долгосрочных сбережений — это своего рода аналог пенсионных накоплений. Ее суть заключается в том, что вы заключаете специальный договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и регулярно делаете добровольные взносы. Фонд в свою очередь будет инвестировать ваши деньги, обеспечивая доходность вложений.

Назад свои средства можно будет получить только через 15 лет с момента заключения договора, либо в следующих случаях:
— При достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет — для мужчин.
— В случае болезни, для которой будет необходимо дорогостоящее лечение.
— В случае потери кормильца.

В стандартных ситуациях выплаты будут осуществляться периодически в течение 10 лет или пожизненно.

Кроме того государство гарантирует различные стимулы для участников программы:
— Софинансирование от государства. Сбережения участников программы будут увеличивать за счет перечислений от государства. Начисляться они будут в зависимости от размера вложений и от размера дохода гражданина. Максимальная сумма софинансирования будет ограничена 36 тыс. рублей в год. Само софинансирование будет длиться в течение первых 3 лет. То есть максимально участники программы смогут получить от государства 108 тыс. рублей.
— Налоговый вычет. Граждане смогут вернуть уплаченный НДФЛ на сумму 13% от внесенных накоплений. Максимальная сумма вычета ограничена 52 тыс. рублей в год. Чтобы вернуть налог по максимуму, нужно внести на счет 400 тысяч рублей в течение года. Получается, что, при наличии ИИС, ежегодный кэшбек от государства по налогу на доход физического лица может доходить до 104 тыс. рублей.
— Страхование накоплений. Все накопления будут застрахованы от банкротства НПФ на сумму до 2,8 млн рублей.
— Право наследования. Сбережения по программе можно будет наследовать, поэтому в случае смерти участника его накоплениями смогут воспользоваться его родственники.

Таким образом, государство продолжает работу над реформированием системы пенсионных накоплений граждан. Если эта программа будет работать так, как предполагается, то она сможет стать хорошим инструментом для долгосрочных сбережений.

Основной вопрос сейчас заключается только в эффективности управления инвестированными средствами. По данным Банка России, только 5 лет из последних 10 негосударственным фондам удавалось обогнать инфляцию. В остальных случаях реальная доходность была отрицательной.

На одном из моих курсов по инвестированию мы разбирали статистику по негосударственным пенсионным фондам. За предыдущие 10 лет только 8 НПФ показали доходность выше инфляции. Но это превышение было всего лишь от 0,02% до 0,85%. Основная проблема — конфликт интересов. Фонды создаются крупными корпорациями и управляют большим количеством денег. Грех не помочь материнской компании. Зачастую, на балансе фонда можно увидеть облигации аффилированных с головной компанией структур, или ЗПИФы с непонятными активами.

Вторая проблема - высокие комиссии, достигающие 4-5% от суммы чистых активов фонда. Третья проблема — законодательные ограничения, вынуждающие инвестировать, в основном, в облигации и депозиты.

Но позвольте, мы же про долгосрочные инвестиции! Есть время принять на себя риск волатильности ради будущей доходности. Но НПФ себе этого позволить не могут. На этом фоне доходность российского рынка, примерно в два раза превышающая инфляцию, так и манит.

Манит то манит. Но остаётся открытым вопрос кэшбека. Может, он нам поможет? Тут лучше взять в руки калькулятор. Вы удивитесь, но 108 тыс. в первые три года и 52 тыс. ежегодно на пятнадцатилетнем промежутке прибавят к среднегодовой доходности всего лишь 0,97%. Такие статистика с расчётами заставляют задуматься о самостоятельном инвестировании для создания капитала на пенсию.

Если статья показалась вам интересной, то буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал «Финансы с Алексеем Родиным», где я пишу об осознанном и ответственном подходе к личным финансам и инвестициям.