Гайд по пенсии. Какая пенсия у вас будет и как стать для себя пенсионным фондом

Как увеличить пенсию и сколько нужно откладывать для безбедной старости

Краткое содержание:

Молодость — штука не вечная и задумываться о пенсии нужно заблаговременно. Даже если вам еще ждать и ждать до окончания трудовой деятельности, то лучше все равно позаботиться о своем будущем.

В этом материале мы решили разобраться в том, какую пенсию вы можете получить, от чего она зависит и сколько нужно для счастливой старости.

В 2019 году началась пенсионная реформа, в ходе которой возраст выхода на пенсию отодвинется на 5 лет. Реформа будет постепенно проводиться до 2028 года. К этому времени женщины будут выходить на пенсию в 60 лет, а мужчины в 65 лет.

Это стандартный расклад без раннего выхода на пенсию.

Теперь давайте разберемся, кто может выйти на пенсию раньше.

Возраст выхода на пенсию может зависеть от трудового стажа, количества детей, сферы деятельности, места жительства и безработности.

За счет трудового стажа можно выйти на пенсию на два года раньше:

При этом нужно достичь возраста в 60 и 55 лет соответственно.

При подсчете стажа учитывается только официальная работа, с которой платятся страховые взносы. Если вы уходите в декрет, то это время учитываться не будет.

При таком способе досрочного выхода на пенсию нужно начать работать с 18 лет без перерывов, чтобы к минимальному возрасту успеть накопить стаж.

Проверить стаж можно в личном кабинете на Госуслугах.

Так называемые «предпенсионеры» могут выйти на пенсию на 5 лет раньше положенного срока, если потеря работы была вынужденной. То есть причины зависели не от человека. Например сокращение штата.

В таком случае нужно официально стать безработным. Если за пол года центр занятости не найдет вам работу, то можете стать пенсионером досрочно.

Многодетные женщины могут получить пенсию раньше. Срок зависит от количества детей:

Мужчинам пока не доступна такая опция.

Для такой пенсии есть несколько условий:

Отпуск по беременности включается в стаж. При этом на одного ребенка не более 1,5 лет и не более 6 лет на всех детей.

В отличие от выхода по трудовому стажу, тут учитывается именно страховой стаж.

Трудовой стаж — это общее время работы, а страховой — время, когда выплачивались страховые взносы. Трудовой стаж считался только до 1 января 2002 года. После этой даты считается только страховой стаж.

В страховом стаже учитываются и нестраховые периоды, такие как отпуск по беременности.

Теперь разберем последний параметр такого выхода на пенсию — индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК).

ИПК — это параметр расчета страховой части пенсии. О нем мы подробнее поговорим в следующем разделе. Вкратце, от него зависит размер пенсии, а рассчитывается он по размеру зарплаты и количесту официально отработанного времени.

Существует два списка профессий, которые дают выйти на пенсию раньше:

Работы из первого списка снижают пенсионный возраст:

Работы из второго списка дают:

По стажу условия такие же.

Педагоги, артисты балета, цирков и драматического театра могут выйти на пенсию через 5 лет после набора стажа в 25 лет.

Врачам и другому персоналу нужно отработать 25 лет в сельской местности и 30 лет в городе, чтобы уйти на пенсию.

Отработав на Крайнем севере 15 лет, можно выйти на пенсию в 60 лет мужчинам и в 55 женщинам.

Военному и работнику МЧС нужно выполнить одно из условий:

Пенсионный возраст — это важно, но важнее именно размер пенсии. Ведь пять копеек вы будете ждать без особого энтузиазма.

Пенсии бывают разные. Всего их 5 видов:

C этого момента будем разбираться в стандартных пенсиях. Не будем углубляться в выплаты госработникам, так как это отдельная история. Сосредоточимся на том, что может получить обычный гражданин и от чего будет зависеть размер пенсии.

Большая часть граждан РФ работает и получает страховые пенсии. Страховая пенсия состоит из двух частей: фиксированной и надбавки за счет баллов ИПК.

Фиксированная устанавливается государством. В 2023 году фиксированная часть составляет 7567,33 рублей. Она должна быть не меньше прожиточного минимума, поэтому итоговая сумма зависит от региона.

Надбавка рассчитывается по формуле: стоимость 1 балла х количество баллов.

Стоимость одного балла — 123,77 рубля.

ИПК тоже высчитывается по формуле: СВ / НСВ х 10

СВ — сумма страховых взносов, которые уплатил работодатель с зарплаты сотрудника.

НСВ — нормативный размер страховых взносов. Он представляет из себя 16% от базы исчисления взносов. В 2023 году НСВ — 306 720 рублей.

Давайте рассчитаем, какую пенсию можно получить, отработав 20 лет с зарплатой в 50 000 рублей. Эту зарплату возьмем как среднее значение. Ведь мало кто сразу получает много на первой работе. Поэтому предположим, в среднем за 20 лет вышло 50 000 белой зарплаты в месяц.

За 1 год получается 600 000 рублей. Работодатель отправит 96 000 отчислений.

Теперь вычислим количество баллов, которые будут получены за год:

96 000 / 306 720 х 10 = 3,13

За 20 лет получится 62,6 балла. Они дадут 7747,7 рублей надбавки к фиксированной пенсии.

Естественно, это всего лишь примерный расчет. Точная сумма зависит от многих факторов, тем более пока неизвестно, что успеет произойти до вашего выхода на пенсию.

Неофициальная работа и самозанятость — это два варианта получения дохода, при которых платить взносы в пенсионный фонд никто за вас не будет. ИП тоже сами платят взносы, но их обязывают это делать.

Самозанятые хоть и платят налоги, но пенсионный фонд на них не наседает. Соответственно, баллы ИПК начисляться не будут. Так происходит и при отсутствии официальной работы. Однако можно самостоятельно заняться выплатами и отправлять взносы.

Самозанятые могут подать заявление в приложении «Мой налог». Если вы не самозанятый, то можете обратиться напрямую в пенсионный фонд.

Максимально за 1 год можно получить 10 баллов ИПК.

Для получения страховой пенсии нужно минимум 30. Посчитаем, сколько отчислений нужно для получения пенсии.

Снова воспользуемся формулой ИПК.

Выплаты = 30 баллов / 10 х 306 720

Получается, нужно отправить 920 160 рублей в пенсионный фонд. Это можно сделать не раньше, чем за 3 года. Для этого нужно отправлять 25 560 рублей в месяц.

С таким количеством баллов надбавка к пенсии будет 3713 рублей.

Давайте прикинем, сколько эти инвестиции будут вам возвращаться и насколько это выгодно.

920 160 делим на 3713 и получаем 20 лет и 8 месяцев.

Теперь самое время оценить выгодность пенсионного фонда и предположить, что бы было, если бы вы сами стали себе пенсионным фондом.

Если вы не собираетесь рассчитывать на пенсию от государства, тогда позаботьтесь о ней сами. Чтобы получать пенсию от самого себя, нужно стать маленьким пенсионным фондом.

Система очень простая — отложите за жизнь до старости достаточную сумму и раз в месяц берите оттуда определенное количество.

Давайте сделаем расчет для приятной старости без особых ограничений.

Предположим, что 50 000 в месяц — эта та пенсия, которой без учета выплат от государства вам с лихвой хватит.

Если вы выйдете на пенсию в 65 и планируете дожить хотя бы до 85 лет, то нужно накопить 12 млн. В качестве точки отсчета для начала пути к 12 млн на счастливую старость возьмем 30 лет.

Для начала посчитаем без сложных процентов. Наши вводные данные:

Получается, 28 571,43 рубль в месяц нужно откладывать, чтобы у вас было по 50 000 рублей в течение 20 лет.

Ради интереса сравним, сколько денег для такого результата вы бы отправляли в пенсионный фонд.

Для 50 000 рублей страховой пенсии нужно 404 балла ИПК — это 40 лет и 5 месяцев. Ведь больше 10 баллов в год набрать нельзя. В пенсионный фонд будет уходить 25 560 рублей в месяц. Для этого зарплата должна быть 159 750 рублей в течение этих 40 лет. Быстрее такую пенсию получить нельзя. То есть, если вы будете получать 200+, то все равно больше баллов в год, чем можно, нельзя заработать.

Это один из аргументов в пользу самостоятельного накопления пенсии. Вас никто не ограничивает в откладывании денег. Также вы можете выйти на свою лично созданную пенсию тогда, когда захотите. Пенсионный фонд же вам не даст деньги раньше времени.

Ни для кого не секрет, что деньги, которые лежат просто так, беспощадно съедает инфляция. Поэтому личный пенсионный фонд нужно защищать от этой коварной напасти.

Для этого лучше всего подойдут сберегательные счета и вклады.

В Bitbanker можно открыть вклад в рублях и USDT с доходом до 8% годовых.

Если копить пенсию в USDT, то вы избавитесь от инфляции рубля, но все равно не стоит забывать и об инфляции доллара, к которому привязан стейблкоин.

Для простоты посчитаем в рублях, сколько лет нужно копить 12 млн рублей с учетом процентов. Напомним, что без процентов — 35 лет. С ежедневной капитализацией, пополнением раз в месяц на 28 571 рубль и 8% годовых за 17 лет можно накопить 12 295 721 рубль.

Так как почти 30 000 в месяц откладывать на пенсию может не каждый, проведем расчеты для 5000:

Вы можете самостоятельно посчитать доходность по вкладу, настроив его под нужное вам предложение через калькулятор.

Откладывая по 5000 рублей в месяц, вы сможете сами накопить себе на 20 лет пенсии суммой в 50 000 рублей в месяц. Причем для этого не нужно иметь большую зарплату. Напомним, что для страховой пенсии нужно 40 лет получать 160 000.

Так вы без особых ограничений сильно превзойдете среднюю пенсию.

При этом вы еще получите фиксированную пенсию и страховую, если будете работать официально.

Естественно, что для таких накоплений нужно не лениться, ежемесячно откладывать и инвестировать. Но это того стоит.

Вы также можете инвестировать накопленные деньги в недвижимость и сдавать ее, если боитесь хранить крупные суммы.

В Bitbanker мы предлагем вклады в рублях с доходом до 8% годовых на срок:

Доход начисляется на ваш счет ежедневно равными частями в течение срока вклада. Выплаты вы можете проверить в истории операций.

Пополнить счет можно с карты через сервис «Р2Р ввод и вывод на карту» или наличными в нашем офисе в Москве через сервис «Пополнение и вывод», а положить деньги под процент в сервисе «Займы и вклады».

Bitbanker — это криптовалютная платформа, которая предлагает легкий способ работы с криптовалютой. В Bitbanker можно купить или продать USDT, BTC, ETH, TRX, USDC, рубли, доллары, киргизские сомы и дирхамы ОАЭ. Свободные средства можно положить на депозит со ставкой до 8% годовых в USDT и рублях, а если есть потребность в деньгах, можно взять кредит. Для фрилансеров и онлайн-бизнеса есть криптоэквайринг.

Другие полезные материалы смотрите в нашем блоге:

Будем рады ответить на ваши вопросы в комментариях.