Коронавирус и финансы: чему меня научил ковид-кризис 2020 года

Давно хотела написать статью по поводу того, чему меня научил в финансовом плане ковид-кризис 2020 года. Я тут немного заболела после возвращения из отпуска — и решила: когда, если не сейчас?)) Поэтому усаживайтесь поудобнее, вот что я хочу вам сегодня рассказать:

Наша семья в 2020 году состояла из двух человек — муж и я. Оба работаем, в разных отраслях. У мужа — производство из дерева при некоммерческой организации, у меня — услуги для большого местного холдинга, представленного в разных областях: общепит, развлекательная сфера, торговля, аренда, производство, IT-сегмент и т.п. У нас есть мечты и планы, какая-то подушка безопасности, всё в целом достаточно стабильно. На жизнь хватает и даже можно что-то откладывать, что мы и делаем.

Наступает февраль 2020 года — во всех информационных каналах один сплошной коронавирус, чтение зарубежных ресурсов типа CNN ничуть не успокаивает. Паника везде. Сводки из больниц Италии напоминают военные хроники, мы начинаем понимать, что и у нас будет тоже самое. Может что-то пора делать? А что?

Март 2020 года: народ метет с полок гречку и туалетную бумагу, спирт исчезает из аптек как класс, маски можно найти только втридорога и по знакомству. На рынках обвал, но нам не до рынков, так как свободного кэша нет, а в подушку безопасности в этой ситуации залезать — нонсенс. Мы работаем, но становится уже очень тревожно, призрак локдауна к середине месяца уже стоит вовсю. В нашей области, если человек заболел в многоквартирном доме на карантин сажают весь подъезд. Никакой доставки из магазинов в тот момент еще не было, это всё появится только в конце 2020 — начале 2021 года.

Принимаю волевое решение затарить немного морозилку и купить товары первой необходимости, чтобы если совсем страшно из дома выходить станет или если мы попадем на карантин можно было бы пару недель продержаться на запасах без какого-либо подвоза. Я чем-то заболеваю, но болею как обычно. Это катастрофа, так как я в нашей организации помимо основной работы что-то типа антикризисного менеджера. Все ковид-кризисы, мобилизации, пожары и т.п. — это всё на мне. Я организовываю мониторинг ситуации, доведение сводки до руководства, разработку плана преодоления кризиса и выполнение принятых решений. Начинают закрывать отдельные виды бизнеса, я круглосуточно с температурой на телефоне, мотаюсь в маске на работу, чтобы никого не заразить.

В день закрытия больничного объявляют локдаун на неделю. Обсуждаем с руководством, есть понимание что это далеко не на неделю и что бизнес просто не сможет платить зарплату людям на локдауне в отсутствие доходов. Руководство отправляет в неоплачиваемый отпуск 98% сотрудников, из моего отдела в 13 человек остаются работать 2,5, включая меня. Количество рабочей нагрузки возрастает в разы, но работать мы будем за 50% зарплаты, так как даже нам не могут платить 100% зарплаты. Но спасибо и на этом, хотя бы какие-то доходы остаются. Муж работает первую неделю локдауна, но со второй — всю их работу также отправляют в неоплачиваемый отпуск, который продлится у него следующие четыре месяца.

Если до ковид-кризиса наши доходы на 90% были представлены зарплатой из одного основного источника, а на оставшиеся 10% — пассивным доходом и чуть-чуть подработкой, то после ковид-кризиса я целенаправленно и упорно доводила долю не-зарплатных доходов до 30%. Продолжаю работать над тем, чтобы доля незарплатных доходов увеличилась до 50%.

Я стала брать подработку по основной деятельности, развивать смежные навыки и целенаправленно искать подработку там. Стала активнее развивать направление пассивного дохода и доходы от инвестиций. И всё это результат того, что в 2020 году пришлось четыре месяца пожить на 30% от доходов, а потом еще несколько месяцев на 70%, потому что зарплата к доковидному уровню в итоге у нас восстановилась только в конце года.

Спасибо, ковид, за внеплановую репетицию пенсии. Я посмотрела каково это, когда доходы резко вдруг упали, а расходы до такой степени сжать не получается. Когда любая непредвиденная трата типа неисправности аккумулятора у машины резко ставит исполнение бюджета на месяц под вопрос и приходится либо еще больше ужиматься, либо лезть в подушку безопасности. Ты знаешь, ковид, мне не очень это понравилось:-)

Лично у нас подушка безопасности была на тот момент на четыре-пять месяцев наших обычных расходов. И это был ее первый реальный стресс-тест. Проблема в том, что когда ты ее откладываешь — ты не можешь себе в реальности представить что будет происходить, когда она тебе понадобится. Мои представления о том, что это на какой-то ремонт крупной поломки или если я прилично заболею или уволюсь и на месяц останусь без дохода оказались максимально далеки от реальности. В реальности было четыре месяца, при которых всё, что не еда, не товары первой необходимости и не коммуналка, не покрывается зарплатой.

Да, мы экономили как могли. Я порезала вообще все возможные расходы типа педикюра, платной медицины, встреч с друзьями, еды вне дома, покупки одежды и обуви и т. п. Но этого не хватало! Всё равно то что-то ломалось, то возникали другие незапланированные обязательные расходы. И сам факт необходимости залезть в подушку безопасности без понимания когда этот период закончится вызывал каждодневный стресс.

Гораздо проще было с пассивным доходом со вкладов: ты его в этом случае просто не реинвестируешь, а направляешь на текущие нужды. При этом ты понимаешь, что сам вклад остался, а не бездарно проедается как подушка безопасности.

Нет, я не хочу сказать, что я подушку безопасности ликвидировала как класс или считаю ее ненужной. Нет, я продолжаю ее наращивать. Но если раньше я думала, что в первую очередь надо максимизировать ее, а потом только работать над пассивным доходом — теперь я так не считаю. Приоритет должен быть именно в стабильном пассивном доходе, в генерации активами кэша, чтобы на случай наступления того самого черного дня не надо было лезть в подушку безопасности. Лично мне так будет значительно спокойнее.

Не только у нас на работе большинство людей пошли в неоплачиваемый отпуск, а оставили меньшинство. Так много у кого было из моих знакомых. Оставили тех, кого сложно заменить, кто может работать больше и удержать организацию на плаву во время сложностей. Тех, на ком потом можно восстановиться после кризиса. И важно стараться именно таким человеком быть. Решать не решаемые задачи, работать над повышением своей квалификации и делать всё то, что большинству делать лень.

И да, я могу больше, как выяснилось. У меня в обычный день падает +/- 80 электронных писем и уведомлений в Битрикс. Мне казалось это много ровно до марта 2020 года, когда из-за того, что нас стало работать 2,5 человека вместо 13 электронных писем и уведомлений в Битрикс стало падать по 150+ в день. Ну едешь ты на работу, а в телефоне каждую минуту: блямс, блямс, блямс уведомление. Пока доедешь до работы — половина торгового центра уже напишет обращения и претензии, на которые надо отвечать. А у нас только таких торговых центров было несколько)) А ведь и остальную работу никто не отменял, и когда приходишь домой теперь нельзя сказать "ой, я устала". Нет, поварежку в зубы и готовить. Кто не приготовил поесть — тот сосисками обедает на работе и хлебом, потому что в ближайших к работе магазинах кулинарий нет, а всё остальное закрыто на локдаун и не работает.

У вас упали доходы? Порежьте расходы! — вот первый финансовый совет, который всегда дают. Именно это я и сделала, и вот итог:

- вросшие ногти от самостоятельного педикюра, которые я потом еще год лечила;

- я болела в два раза чаще в 2020 году, чем обычно, потому что в шестичасовых очередях в бесплатной медицине я цепляла инфекцию;

- я дороже заплатила за ремонт того, что я своевременно не починила из-за попытки экономить.

Я могу продолжить этот список на самом деле, но суть и так понятна: ни одна экономия не является бесплатной. Ты за нее чем-то платишь: будущими повышенными расходами, проблемами, которых можно было бы избежать, или снижением качества жизни.

Плюс общее безрадостное настроение от невозможности морально отвлечься/купить себе хоть что-то лишнее и постоянный страх, что что-то еще сломается, а починить это будет не на что.

Поэтому нет, жить долго в таком режиме лично для меня не комфортно. Лучше продолжать в первую очередь работать над увеличением доходов и пассивных доходов в частности, чем работать над урезанием костов.

Да, я помню все чудесные меры поддержки государства, которые они объявляли. Ни одна из них не дошла лично до меня, а мужа пришлось уволить на его работе, чтобы он получал пособие по безработице на бирже. Вся помощь государства, которая дошла до моей семьи — вот эти 12 000 рублей в месяц, при том, что потерянные 70% наших доходов даже близко с этой суммой не валялись))

Что тогда могло исправить ситуацию? Не такое оголтелое закрытие всего чего ни попадя. От этого в первую очередь зависели наши доходы.

Помню, когда стали постепенно разрешать торговать то одной, то другой группой товаров, у нас каждый день были проверки на предмет соблюдения ограничений. Приходит к тебе представитель государева органа и говорит: "А что это у вас вот эта секция работает? Они под исключения не попадают, закрывайте!". И на все твои доводы, что это же детское, а оно в исключениях, тебе говорят "А мы считаем, что это спортивное, а не детское, ну и что, что оно на детей по размеру". И ты ничегошеньки не можешь им доказать и сделать тоже не можешь, потому что если слишком сильно будешь возмущаться — они могут и вовсе попытаться весь торговый центр закрыть.

Как итог — всё это повлияло и на мою инвестиционную стратегию. Если раньше я могла спокойно рассчитывать в первую очередь на рост курсовой стоимости акций, то сейчас — нет. По моей обновленной стратегии только 10% активов в портфеле могут быть вообще без дивидендов. Всё остальное хотя бы часть пассивного дохода должно приносить уже сейчас, а не когда-то там, когда я продам акции и переложу в облигации.

Кризисы непредсказуемы, они были, есть и будут. И никто не знает когда и какой следующий будет кризис. Но если я понимаю, что рассчитывать я должна только на себя, понимаю перспективы экономики страны и макро — я могу уже сейчас сделать для себя будущий кризис более комфортным. Чтобы мне не надо было отчаянно бояться залезть в подушку безопасности, а лучше — чтобы мне вообще в нее не потребовалось лезть.

И кризис — это всегда возможности. Плохо, что я ими не могу воспользоваться, так как я в каждодневном режиме решаю самые насущные проблемы, вместо того, чтобы использовать рычаг, который дает кризис.

Вот такие выводы я сделала для себя после прошлого ковид-кризиса. Надеюсь, что эта статья заставит вас о чем-то задуматься, даже если вы этот кризис прошли мягче, чем я:-)

#инвестиции #акции #облигации

PS Лайк - если понравилась статья :-)

Подписывайтесь на мой блог на VC и телеграм-канал, чтобы не пропустить новые интересные статьи!

***Меня нет на других ресурсах кроме VC и telegram. Если вы видите мою статью на другом ресурсе без ссылки на меня - ее туда незаконно позаимствовали. Политика по копированию материала с данного канала здесь***