Методы проведения платежей

Какими бывают платежи, и в чем их специфика?

Методы платежей делятся на две основные категории:

Если с наличными деньгами всё понятно, то, вопреки популярному мнению, безналичная оплата не ограничивается лишь банковскими картами. Потребителю и продавцу товаров и услуг полезно знать, какими видами оплаты можно воспользоваться.

Наличные денежные средства постепенно уходят в прошлое, но всё же пока остаются в нашей жизни. Недостатки наличных очевидны: это и рост теневой экономики, и неудобство контроля личных трат.

Среди преимуществ выделим:

Если вы решили отправиться в отпуск или путешествие за границу, обязательно берите с собой наличные. Ситуации бывают разные, так вы точно не прогадаете.

Наличная форма оплаты не ограничивается вариантом передачи одним лицом денежных средств другому. Оплата наличными может быть совершена следующим способом:

Во многих регионах до сих пор так оплачиваются услуги ЖКХ, кредиты, поставка товаров, работы, покупки и многое другое. Наличная форма оплаты не позволяет контролирующим структурам регулировать движение денежных масс, поэтому она тесно связана с появлением и развитием теневой экономики.

К примеру, если владелец квартиры сдаёт её квартиросъёмщикам за наличную оплату, эти деньги нигде фигурировать не будут — отследить их невозможно. То же самое касается и факта сдачи жилья: доказать, что владелец таким образом получает постоянный доход, крайне сложно.

Безналичные расчёты — расчёты, осуществляемые между физическим лицом и юридическим лицом без использования наличных денег, путём перевода средств через банк с расчётного (текущего) счёта плательщика на счёт их получателя. Безналичный платёж выполняется по нескольким принципам:

Изначально безналичные платежи выполнялись в виде векселей либо чеков.

Сегодня применяются:

Карты бывают дебетовыми и кредитными. В обоих случаях покупатель переводит продавцу нужную сумму с банковского счета. При оплате дебетовой картой отправитель использует деньги со своего баланса, а банк выступает только как посредник. Платёж кредитной картой — это использование заёмных средств, которые покупателю одалживает финансово-кредитная организация.

Механика одинакова: используя пластиковую карту, её держатель даёт банку поручение отправить нужную сумму с баланса на счёт продавца. Расплатиться картой можно через кассовый аппарат, платёжный терминал, по QR-коду, через интернет или приложение — СБПэй, Mir Pay и Samsung Pay.

Средства списываются с баланса мобильного телефона плательщика. Для этого покупатель отправляет сообщение на короткий номер.

Данный вариант используют для оплаты цифровых продуктов с небольшим чеком. Кроме покупателя и продавца, в цепочке СМС-покупки задействованы оператор мобильной связи, агрегатор, а в некоторых случаях и субагрегатор. Каждый участник цепочки снимает свою комиссию, поэтому такая форма оплаты подходит не всем.

Самые распространённые электронные кошельки сегодня — это:

Для такого способа оплаты не нужно быть клиентом банка: цифровой кошелёк становится онлайн-счётом, на который поступают электронные деньги. Его можно пополнить наличными через терминал, с банковского счета или с баланса мобильного телефона. Электронные деньги обеспечены реальными, эмитент гарантирует возможность обменять их на обычные в любой момент.

Владелец кошелька может расплачиваться онлайн, отправлять средства на другой кошелёк, выводить деньги на карту или хранить на балансе. Электронная платёжная система обеспечивает безопасность и контролирует переводы, но не может начислять на остаток проценты.

Расплачиваться электронными деньгами законно только в случае, если одной стороной сделки — плательщиком или получателем — выступает физлицо. По закону, компании и предприниматели не вправе рассчитываться таким образом между собой.

Криптовалюты также относятся к электронным деньгам, но в России пока нет правовой базы для их полноценного использования. Это обусловлено следующими особенностями:

В поручении клиент указывает, какую сумму, в какие сроки и на какие реквизиты нужно перевести с его счёта. Этот документ плательщик отправляет в обслуживающую финансово-кредитную организацию. Если поручение правильно составлено и подписано, банк в течение 10 дней переводит средства получателю. Клиент может дать распоряжение не только на переводы контрагентам, но и на уплату налогов, начисление зарплат, выплату кредитов.

Поручение можно направить онлайн с цифровой подписью или подать в отделение банка по форме 0401060 (3). Финансово-кредитная организация не исполнит поручение в следующих случаях:

Чек — это ценная бумага, которая обязывает финансово-кредитную организацию выплатить чекодержателю определённую сумму со счёта клиента. При этом клиент называется чекодателем, банк плательщиком, а получатель оплаты — чекодержателем. Чеки бывают именные и переводные. Последние можно передавать другому лицу, в таком случае оно становится чекодержателем. По закону, чек нельзя отозвать до истечения срока его действия.

В отличие от платёжного поручения, в чеке не указывают, в какие сроки произвести оплату. Банк выдаёт наличными или переводит чекодержателю установленную сумму только после предъявления ценной бумаги. Ещё одно отличие: по договорённости с банком чек может быть покрыт, даже если на счёте не хватает средств.

Инкассовое поручение обязывает финансовую организацию снять деньги со счёта плательщика без получения его согласия. Такой способ удовлетворения требований может быть установлен договором. Также его используют для принудительного погашения задолженностей перед контрагентами, налоговыми органами и внебюджетными фондами. Выписать инкассовое поручение может и судебный пристав.

Аккредитив — это банковская операция, позволяющая сторонам обезопасить свои интересы в сделке. Плательщик открывает счёт, на котором банк-эмитент замораживает сумму, установленную договором. Эти деньги ни одна из сторон сделки не может снять или перевести, пока не исполнено обязательство по договору. Например, при покупке недвижимости моментом исполнения обязательства может быть смена собственника.

Для получения финансов продавец должен доказать банку, что исполнил свою часть сделки. В договоре стороны устанавливают, какие документы для этого нужны. Получив и проверив эти документы, банк снимает заморозку со счёта, и продавец получает к ним доступ.

Этот вид расчётов больше популярен в бизнесе, особенно сейчас, с учетом текущих ограничений. Оплата криптовалютой рассматривается сегодня для проведения операций импорта и экспорта.

А что для физических лиц? В некоторых странах криптовалюту используют даже в обычных магазинах. Например, в Швейцарии ей можно оплатить покупки в ТЦ, а в Сальвадоре — налоги или чашку кофе.

В России в некоторых компаниях можно получать зарплату в цифровых коинах, но это скорее исключение. Или, например, рекламные агентства позволяют пополнять бюджеты рекламных кабинетов с криптокошельков. Словом, для обычных онлайн- и офлайн-покупок криптовалюта вам вряд ли пригодится, но в ряде случаев такой вид безналичных платежей тоже используется.

Назовём ещё одну технологию бесконтактной оплаты — Apple Pay и Google Pay. Раньше достаточно было приложить телефон с привязанными электронными картами к терминалу, и деньги списывались. В данный момент эти сервисы недоступны для российских держателей карт, зато есть Mir Pay. Например, карта «Халва» от Совкомбанка с беспроцентной рассрочкой выпускается на платёжной системе «Мир», поэтому с ней вы можете оплачивать покупки с телефона.

Система безналичных расчётов базируется на следующих принципах:

Основные проблемы безналичных платежей – это:

Кроме того, предприятия несут ответственность за соблюдение кредитных договоров, а также установленной расчётной дисциплины. Если организация не выполняет обязательств по расчётам, ее могут объявить неплатёжеспособной.

Безналичный платёж можно вернуть, если деньги перечислены по ошибке, сделка отменена или покупатель возвратил товар. Порядок действий зависит от того, сколько времени прошло с момента перевода и куда ушли деньги.

Какими бывают платежи?