Объясняю на пальцах, почему доходность вашей инвесткопилки упала

Мои друзья разнесли по чатам нытьё, что доходность инвесткопилок последние пару месяцев падает. Я думал, все более-менее понимают, что инвесткопилка — обычный инвестиционный инструмент, подверженный хаосу рынка, но ошибся. Решил свой ответ расписать и на VC даже для далёких от рынка людей. Авось пригодится.

Это специальный счет, где можно хранить деньги, но они не просто лежат. Банк инвестирует их в активы, чтобы ваш депозит рос. Банк инвестирует в стабильные биржевые активы, чтобы вы получили более-менее адекватную доходность. И, конечно, никто не будет вкладывать ваши деньги в высокорисковые активы.

Деньги всегда можно снять, но только в будни, потому что по выходным биржа закрыта.

Положить в копилку можно любую сумму, хоть 5 ₽. Также можно настроить, сколько вы хотите вносить в инвесткопилку, и как часто. Например, приложение банка, которым вы пользуетесь, будет вносить за вас 1 000 ₽ раз в две недели по вторниками.

От вклада инвесткопилка отличается тем, что у второй выше риски, но и процент тоже выше.

Главная причина — люди становятся более финансово грамотными в массе и многие говорят про инвестиции. А вот сидишь ты такой, ничего в этом не понимаешь, слышал только, что деньги нужно вкладывать. Вот тогда можно попробовать инвесткопилку.

Но важно не воспринимать её как стратегический финансовый инструмент. Скорее приятная мелочь — настраиваешь округление с каждой покупки и деньги потихоньку туда копятся. По сумме получается, как будто каждый день покупаешь шоколадку с кофе — для бюджета не болезненно, а небольшая подушка копится.

Помимо этого:

Я пользуюсь инвесткопилкой Альфа-Банка и держу там не очень большую сумму. Полгода назад вывел все деньги на большую покупку, и 4 месяца назад залил копеечку обратно. Условия устраивают, в среднем по году получаю 10%.

Итак, вы кладёте деньги в инвесткопилку, например 100₽. Это ваш инвестиционный портфель. Банки в 99% случаев инвестируют в этом случае в биржевые фонды. А фонды уже, в свою очередь, инвестируют в чистые активы. Например, Альфа-Банк инвестирует в фонд Управляемые облигации Альфа-Капитала.

Доходность, конечно, не 15-20-25-30% годовых, потому что банк не готов терять ваши деньги. Чем выше доходность — тем больше риск потерять деньги. Поэтому любую инвесткопилку можно назвать консервативным инструментом, если копать в самую суть.

И самый главный вопрос: почему в последнее время доходность инвесткопилки падает? Я, как и многие держатели инвесткопилок столкнулся с падением доходности на 1-2 процента за последние несколько месяцев. Но, конечно, в минус не ухожу.

Это происходит просто потому, что рынок штормит, как и во все времена. А инвесткопилка — часть рынка, это не вклад с фиксированной ставкой. Плюс ЦБ повысил ключевую ставку — это тоже влияет на процент. Жаловаться глупо — нужно внимательно читать как минимум сайт своего банка и прикидывать риски.

Ответить коротко сложно, но я попробую. Есть простой факт, в который сложно поверить: фонды, как и акции, всегда растут. Этот факт проверяется практическим путём. Возьмите любой фонд и посмотрите на его рост за последние годы. Вы можете проверить факт на любой компании, я покажу вам на примере стоимости пая АК.

На графике видно, что обвалы бывают, но доходность всё равно растёт. Почему растёт — это уже тема для отдельной статьи. Если вкратце, важно помнить, что фонды и акции — это игра в долгую, тут нужно иметь терпение.

Не верьте в чудо. Инвесткопилка — такой же консервативный инструмент, как и облигации. Доходность низкая, но вполне стабильная. Я не буду рассказывать вам про волатильность фондового рынка в общем или, боже упаси, крипты. Психика должна быть в порядке.