Как заработать на кредитах в кризис — обзор сервиса SmartCredit

Недавно стартовал новый финансовый онлайн-сервис SmartCredit. Как и на многих b2c-отраслях, на рынке кредитования выйдут в лидеры те, кто верно уловит технологический тренд. На что делает ставку SmartCredit?

Более половины жителей Земли будут выходить в интернет с мобильных устройств уже через два года, прогнозируют аналитики. К 2020 году во всем мире два человека из трех будут владеть смартфоном. В выигрыше окажутся компании, которые уже сейчас осваивают работу с мобильными приложениями.

Другая тенденция менее глобальна. В России банки ужесточают требования к заемщикам и урезают лимиты даже владельцам кредитных карт, у которых хорошая кредитная история. В итоге резко усилился спрос на краткосрочные кредиты. В прошлом году этот рынок вырос на 14%, в этом может увеличиться на 40%.

А что если объединить две тенденции? Эта идея легла в основу недавно открывшегося высокотехнологичного сервиса онлайн-кредитования SmartCredit. Мы выяснили, в чем его «фишки» и за счет чего проект намерен потеснить конкурентов.

Идея. Создать сервис, который работает полностью онлайн. Никаких курьеров, мотающихся туда-сюда с документами и деньгами, никаких бумаг. Достаточно обладать смартфоном и российским паспортом. Процесс максимально автоматизирован и оптимизирован для удобства клиентов. Не нужно даже фотографировать или сканировать какие-либо документы. Даже паспорта может не быть под рукой — достаточно помнить его номер.

Фишка: скорость. За счет того, что все происходит онлайн, срок от начала заполнения заявки на сайте до получения денег (или отказа) — около пяти минут. В основном это время уходит на заполнение анкеты. Использующаяся система скоринга позволяет давать заключение мгновенно. Если оно положительное, деньги приходят в течение нескольких минут. Займ может быть перечислен на банковскую карту, счет телефона, Яндекс-кошелек, Qiwi, систему денежных переводов и т. д.

Фишка: честность. Никаких скрытых комиссий и платежей за рассмотрение заявки или оформление договора. Деньги обходятся ровно в тот процент, который заявлен изначально. Несмотря на все рекламные объявления «кредиты от 0,49%», реальная средняя по рынку ставка для таких займов 2% в день. SmartCredit предлагает первый займ от 1000 до 9000 рублей под 1,7%, последующие до 30 000 рублей под 1,4%. Срок — от 7 до 30 дней с возможностью пролонгации. Да, это все равно «дорогие деньги». Но они всегда под рукой, получаются быстро, удобно и без справок.

Фишка: удобство. Сервис работает в режиме 24/7. Пока конкуренты спят, SmartCredit привлекает их аудиторию. Круглосуточно работает и клиентская поддержка.

Как правило, сайты конкурентов довольно однотипны. SmartCredit не пожалел денег на сайт, чтобы он выделялся среди остальных, но был прост, оптимизирован для смартфонов, интуитивно понятен и продуман до мелочей.

Однако тестовый период показал, что часть клиентов сталкивается с трудностями при заполнении анкеты. К счастью, они возникли лишь у 5% аудитории, а речь главным образом шла о случаях, когда люди не помнили свою кредитную историю.

Вот реальный пример: пункт про два последних кредита. Клиент владел двумя кредитными картами разных банков. Он не был уверен, были ли два последних овердрафта по одной из них или по обеим одновременно. Возник вопрос, писать наобум, упомянуть только один овердрафт, который точно был последним, или пропустить этот пункт.

Поэтому SmartCredit по итогам тестирования ввел новую опцию — автодозвон клиенту, как только тот приступает к анкете. Менеджер консультирует, как лучше отвечать в случае сомнений или (в упомянутом случае) как проще и быстрее проверить данные, в которых сомневаешься.

Портрет клиента. От 18 до 70 лет, живет в любом населенном пункте в любом уголке страны (главное, чтобы там был выход в интернет), доход от 30 000 рублей в месяц.

Чаще всего подобные кредиты берут «до зарплаты», но не только. Представь: в ресторане тебе приносят счет, и ты вспоминаешь, что из наличных только мелочь, на карте денег кот наплакал, а официант уже смотрит с подозрением. Или ты видишь потрясающе выгодное предложение, но нужной суммы у тебя нет под рукой. Речь может идти о покупке не только «для себя» (гаджета или «горящего» тура за рубеж), но и о контракте для твоего малого бизнеса.

Другая часть аудитории — люди, которые не могут предоставить банку все документы (например, справку 2-НДФЛ, так как официально не работают).

Наконец, такие кредиты популярны у тех, кто планирует взять крупный заем в банке и для этого хочет улучшить свою кредитную историю.

Мошенники и невозврат. Сервис, подобный SmartCredit, всегда будет соблазнителен для мошенников. Чтобы бороться с ними, применяется скоринг по моделям, предоставленным компаниями «Аксиоматика» и «Скориста». Тестирование нескольких сотен тысяч заявок показало: одобрение получает 20–25% претендентов.

Это отсеивает подавляющее количество мошенников, но не всех. Кроме того, остается риск непредумышленного невозврата. Даже у банков, которые требуют пакет документов и тщательно проверяют заемщиков, процент «плохих» кредитов физлиц в мае поставил рекорд. 10% займов имеют просрочку более 90 дней. Это абсолютный максимум с 2008 года, когда ЦБ стал вести подобную статистику.

Для сервисов вроде SmartCredit в прошлом году считался нормальным процент невозврата 25–30%. SmartCredit делает ставку на продвинутую многокомпонентную систему скоринга и закладывает невозврат в 20%. С должниками сначала будет работать автоматизированная коллекторская система сервиса (смс- и e-mail рассылка, прозвон клиентов), затем долги будут передаваться коллекторам.

Инвестиции и продвижение. SmartCredit — не первый финансовый сервис, запущенный командой разработчиков. Так что они не искали инвестора, а сформировали первоначальный капитал из средств, заработанных на других проектах.

Но главное не деньги, а опыт. Команда SmartCredit не понаслышке знакома со всеми тонкостями работы финансовых сервисов, у нее сформирован мощный аналитический отдел и отработаны ключевые технологии. Например, вопрос «раскрутки» ресурса: SmartCredit будет продвигаться не только в зарекомендовавших себя с лучшей стороны партнерских сетях, но и в собственной партнерской сети, созданной для прошлых проектов. За 20 месяцев сервис планирует выйти на 100 000 одобренных заявок.

Главными конкурентами в компании считают сервисы MoneyMan, Platiza и Smsfinance, развивающие работу в онлайн. Но с учетом бурного роста рынка места на нем хватит всем.

Смартфон в массы. В конце XIX века обычный проводной телефон считался привилегией богачей и аристократов. В конце прошлого века мобильник считался признаком обеспеченного человека. Смартфон еще недавно был дорогой игрушкой, а сейчас самый дешевый аппарат можно купить за пару тысяч рублей.

Средняя стоимость умного телефона в России в январе-сентябре 2014 года была 8 260 рублей, на 17% дешевле аналогичного периода 2013 года. После падения курса рубля цены выросли, но все равно в России смартфон есть сейчас у каждого второго. Похоже, скоро мы вовсе перестанем бегать по городу за покупками, кредитами и оформлением различных справок, делая все это с помощью смартфона. А компании, которые сегодня развивают онлайн-бизнес, станут лидерами рынка.