Основная проблема многих фаундеров: оценка компаний более $2 млн, а в кармане ноль!

Автор Рустам Гусейнов — независимый эксперт и советник по личным финансам. Некоторое время назад ко мне обратился Артём Голдман, успешный предприниматель, участник американского списка Forbes 30 under 30, владелец и основатель нескольких компаний. Он хотел, чтобы я помог ему разобраться и разложить всё по полочкам в личных финансах. Основной проблемой стало появление кассового разрыва, когда денег в целом достаточно, но периодически не сходятся сроки платежей и даты поступления новых средств. Например, деньги должны поступить только завтра, а заплатить нужно уже сегодня. Важно, речь идет именно о личных финансах. На тот момент финансовая подушка (накопления, которые можно использовать для срочных, непредвиденных трат) еще не была сформирована. Обычно специалисты рекомендуют иметь ее в размере 6-ти ваших месячных расходов. Мы вместе провели полный аудит финансового состояния Артёма, в том числе и аудит денежных потоков от предпринимательской деятельности. Также сделали оценку всего имущества, активов и пассивов, соотношений доходов и расходов. После проделанной работы нам удалось найти несколько ключевых причин несостыковок, которые и вели к проблемам. Как видно из таблицы, оценка активов (доли в нескольких компаниях) и имущества (недвижимость + авто) составила более $2 млн.

Дело в том, что несмотря на успешность бизнеса и активы, делающие его долларовым миллионером, мой клиент не мог похвастаться регулярным генерированием денежных потоков, см. таблицу ниже.

Хотя капитализация его компаний постоянно росла и движения средств были живыми и регулярными, среднемесячные личные доходы составляли чуть больше 1 млн. руб., а расходы в два, а иногда и в три раза превышали их. Именно поэтому появлялись кассовые разрывы, из-за которых приходилось продавать часть активов, когда возникала необходимость значимых трат. Конечно, в такой ситуации очень сложно сформировать финансовую подушку, откуда можно брать необходимые денежные средства.

А проблема эта возникала, как и у многих предпринимателей, по нескольким причинам:

После подробной аналитики появилась возможность исправить все эти недостатки, чем мы и занялись.

В пунктах 1 и 2 решением стали еженедельный контроль и автоматизированная таблица, которую я разработал специально для этого случая.

Поскольку у предпринимателя довольно активная и насыщенная жизнь, он не знал, сколько средств регулярно расходуется на личные нужды. В действительности же, это было особенно важно в связи с той проблемой, с которой Артём обратился ко мне.

Мобильные приложения, которые предлагают банки и сторонние сервисы, для этой цели нам не подошли. В первую очередь в связи с тем, что мой клиент использовал для транзакций платёжные карты как российских, так и американских банков. Это делало процесс достаточно запутанным. Во-вторых, существующие приложения не давали необходимой наглядности, а статьи расходов отображались и вовсе некорректно. В итоге приходилось разбирать вручную весь объем, что отнимало очень много времени и сил.

Было принято решение разобраться и всё же решить эту проблему до конца. Артём хотел понять, сколько он может себе позволить тратить в день, в неделю, в месяц, в квартал. Из-за моей занятости мы не могли встречаться каждую неделю и час-полтора выписывать все траты вручную, а также составлять план трат на ближайшее время.

Первичным решением данной проблемы стало составление своего календаря платежей и поступлений денег для осуществления план-факт анализа.

Как видно из таблицы, в колонке “Отклонение” ежедневно получается перерасход. И итого в верхней левой ячейке “Отклонения на сегодня” получается -218 122 рубля.

При продолжении такой динамики таблица предупреждает о снижении приемлемого минимального остатка в 100 000 рублей (ячейка “Сколько в минус не пипец”), которое произойдет 10 июля.

Осталось самое главное и сложное — четкая фиксация расходов быстрым, удобным и простым способом, чтобы в дальнейшем таблица могла рассчитывать и показывать, сколько же остается свободных денег для трат.

Артём попросил ассистента раз в неделю вводить расходы и доходы со всех карт в таблицу, которая автоматически показывала:

Вуаля, боль с непониманием полностью ушла — Артём почти не тратит время, а лишь проверяет таблицу раз в неделю после ввода данных.

По пункту 3 (Ненужное имущество (недвижимостью и автомобилем за границей пользовался крайне редко), которое перешло в класс пассивов) выяснилось, что в одной стране находится автомобиль, в котором нет никакой необходимости, поскольку его владелец предпочитает пользоваться такси. Также за границей без пользы существовала коммерческая недвижимость, которая поглощала приличную долю дохода.

Было принято решение продать эти пассивы и вложить средства в ценные бумаги.

По пункту 4 («дорогие» и не оптимизированные обязательства) я помог Артёму найти более подходящие условия по кредиту и подготовить все документы, благодаря чему нам удалось снизить ставку с 28 до 11% годовых.

Теперь посмотрим, как улучшилась ситуация Артёма за 6 месяцев нашей совместной работы.

Обратите внимание, что при незначительном увеличении доходов удалось в корне переломить ситуацию за счет оптимизации расходов, и денег не только стало хватать — они начали накапливаться и приумножаться.

Сформировалась финансовая подушка в размере 3 млн. руб., и перспектива появления кассового разрыва в ближайшем году исчезла!

Артём был очень воодушевлен проделанной работой и посоветовал сделать финансового бота-помощника, который бы формировал подобные таблицы.

Поэтому я обратился к Михаилу Шаталову (опыт: главный разработчик мобильного приложения «Говорилло» для анализа речи, а также маркетплейса интересных экскурсий Excursium, развивает образовательный стартап KUBL Academy) и мы разработали такого бота.

Главная задача нашего продукта — максимально легкий, быстрый и удобный учёт расходов. Все алгоритмы были выработаны на основе моего многолетнего практического опыта финансового советника. Так же были подобраны и категории трат, которые группируются оптимальным образом. Нейронная сеть определяет, к какой категории траты необходимо отнести введённую транзакцию, что делает процесс заполнения максимально комфортным, ведь всё можно сделать буквально одним нажатием кнопки.

Перед началом работы с вашим новым электронным помощник

ом необходимо ответить на несколько очень простых и коротких вопросов, чтобы максимально точно определить, к какому типу людей в отношении денег вы относитесь. Помимо этого, бот дает рекомендации, на что нужно обратить внимание и на какие статьи расходов стоит установить лимиты. Спустя некоторое время, когда сформируется история трат, бот начинает давать ещё больше релевантных советов, что делает работу с ним более эффективной.

Это, конечно, не всё. В перспективе у бота появится ещё несколько очень полезных функций. Например, после привязки к платежному календарю он будет напоминать о платежах, которые необходимо сделать. Вы сможете узнать, сходится ли ваш дебет с кредитом, когда может возникнуть кассовый разрыв или нехватка денег, в каком размере. Появится возможность спрашивать у бота, допустима ли та или иная покупка. Помощник даст развёрнутый ответ и прогноз, как эта трата отразится на всём финансовом календаре.

Так, разбор одной ситуации привёл к появлению на свет уникального по своей функциональности инструмента, который обязательно должен существовать в каждом смартфоне. Ведь когда под рукой есть такой личный финансовый ассистент, гораздо проще привести свой бюджет в порядок и выйти на новый уровень жизни.

Об авторе:

Меня зовут Рустам Гусейнов - эксперт-практик в области личных финансов с опытом более 15 лет. Выпускник МГТУ. им Баумана, с 22 лет возглавлял финансовые структуры в банках и инвестиционных компаниях, с 2013 года независимый финансовый советник, имею сертификацию Минфин РФ и аттестацию ФСФР.

Начните 2020 год с наведения порядка в своих финансах, в чём наш БОТ вам очень пригодится!