В Италии защищены законом, а в Индии сделки проводят на дому: как работают ломбарды в разных странах мира

Отрывок из книги «Деньги — вперёд! Всё о ломбардах и о том, как на них зарабатывать» Алексея Лазутина, которая выйдет в издательстве «Альпина Pro» в октябре 2023 года.

В наши дни старина ломбард, который много лет считался теневым местом, где можно было продать дедушкины часы за быстрые деньги, превратился в инноватора, предоставляющего своим потребителям всю ту же старую добрую надёжность вкупе с передовыми технологическими опциями. Сегодня ломбарды присутствуют практически во всех странах мира. Крупнейшие рынки в отрасли — США, Мексика, Англия, Россия, Украина и Германия. Совокупный объём ломбардного рынка этих стран превышает 406 млрд рублей по итогам 2021 года.

Так, в современной Франции сейчас 49 государственных ломбардов (pret sur gage), которые переживают в наши дни настоящий бум. В парижском ломбарде Credit Municipal принимают любой предмет стоимостью от €60 до €2 млн в качестве обеспечения по 12-месячному кредиту, равному половине его стоимости. Ссуды должны быть возвращены с процентами от 8 до 12 и могут быть продлены за определённую плату. Чаще всего приносят золотые украшения, но иногда это могут быть картины, серебро или шёлковые носовые платки.

Парижский Credit Municipal, носящий уютное прозвище «тётушка», — это место, куда ходят не только из-за нужды в быстрых деньгах, но и чтобы поглазеть. В старинном каменном здании на правом берегу Сены с обширным подземным лабиринтом хранится 76 000 шкатулок с драгоценностями, вешалки с мехами и бесчисленное множество всякой всячины, а также коллекция произведений искусства, уступающая по размерам только Лувру. Чтобы представить себе ценность этой коллекции, вспомним, что Огюст Роден выставил здесь часть своих скульптур, чтобы заплатить за новые инструменты, а Клод Моне периодически закладывал и выкупал любимый медальон его покойной жены. К «тётушке» в разное время приходили Эмиль Золя, Поль Верлен и Виктор Гюго.

Если писатели навещали ломбард, будучи в финансовом стеснении, некоторые современные клиенты идут сюда из изобилия. Так, недавно пожаловал джентльмен, который сдал бургундское вино Romanee-Conti 1986 года стоимостью почти $8000. В ломбардах Франции принимают в залог элитный алкоголь, который котируется наравне с фамильным серебром. Для хранения таких залогов предусмотрены специальные подвалы с определённой влажностью и температурой.

В Бельгии ломбарды генерируют поступление не менее €50 млн в год. В аукционном зале старейшего финансового учреждения Бельгии Le Mont de Piete можно увидеть как фамильное кольцо с бриллиантом, так и дизайнерские часы или первое издание мультфильма о приключениях Тинтина. Кредиты выдаются на шесть месяцев, в среднем посетители берут сумму в €350, тогда как минимум составляет €30, а максимум — от 50 до 70% от оценочной стоимости залога. Анонимные кредиты, разрешённые в прошлые времена, больше не практикуются, проверка личности — обязательное условие сделки.

В Германии работают четыре государственных и больше 60 частных ломбардных сетей, этот вид бизнеса чрезвычайно развит, ссудно-кредитные учреждения имеются даже в населённых пунктах с популяцией менее 50000 жителей. Немецкие ломбарды, или Pfandhaus, с удовольствием выкупают смартфоны, планшеты, электронные книги, ноутбуки, игровые консоли, цифровую фото- и видеотехнику, а также любые пользующиеся спросом товары повседневного использования. Немецкие ломбарды имеют высочайшую степень охранной надёжности и принимают вещи на хранение на срок от одного дня до четырёх месяцев.

В Испании на рынке ломбардов доминирует столичный Monte de Piedad, основанный ещё в 1702 году и имеющий сегодня 12 филиалов во всех крупных городах страны. Найти испанские ломбарды можно по вывеске Casa de empeños. Они принимают не только золото и часы, но и керамику. К примеру, в мадридском ломбарде с удовольствием возьмут в качестве залога статуэтку из фарфора ручной работы валенсийского бренда Lladro.

В Великобритании сейчас работает больше 800 ломбардов. Большинство из них перешли из мрачных закоулков на главные улицы и избавились от диккенсовской ауры. Теперь это не места средоточия нищеты и страданий, а в большинстве своём фешенебельные заведения, полноправная часть финансовой индустрии XXI века. Ими пользуются как иммигранты, которые привозят с собой свои семейные драгоценности, так и зажиточные коллекционеры. Средняя сумма заклада — £100. Процентная ставка — 7–20%.

Особого интереса заслуживают английские ломбарды с историей, которые со временем превращаются в настоящие музеи диковинок. Например, семейный ломбард Suttons and Robertsons пропустил через свои хранилища такие артефакты, как шкаф царя Николая II, произведения Дали и даже первое издание комикса «Люди Икс».

В Италии ломбарды веками были частью банковской системы. Из-за множества эпидемий, войн и экономических спадов в прошлом этот бизнес решено было защитить на государственном уровне. Многие ломбарды находятся в средневековых зданиях, похожих на дворцы. Через их хранилища могут проходить в один год или даже месяц меч итальянского героя Джузеппе Гарибальди, бивни слона и кольцо с бриллиантом за €80 000. Только 5% предметов выставляются на аукцион, а сами учреждения действуют прозрачнее, чем многие современные банковские инструменты.

В США, по разным источникам, от 16 000 до 25 000 ломбардов. Реалити-шоу, такие как Hardcore Pawn и Pawn Stars, сделали эти учреждения очень популярными у населения. В выпусках можно увидеть, как клиенты пытаются заложить копию «Бэтмобиля», коробку сигар, принадлежавшую президенту Кеннеди, пушку времён Гражданской войны и огромного робозавра. Ломбарды также время от времени фигурируют в голливудском кино. Так, в фильме «Звёздные войны — Пробуждение» есть сцена, где главная героиня Рей отправляется в местный ломбард, чтобы заложить некоторые части заброшенного звёздного разрушителя.

Американские ломбарды строго регулируются местными правоохранительными органами, муниципальными, провинциальными и федеральными правительствами. Во многих из них внедрён интернет-инструмент Leadsonline, с помощью которого информация обо всех заложенных или проданных предметах передаётся в полицейские управления по всей стране, что помогает бороться с преступностью.

В США правила кредитования различаются в зависимости от штата. Например, в Нью-Йорке магазины должны хранить заложенные вещи в течение четырёх месяцев и не могут взимать больше 4% в месяц; в Техасе это один месяц по ставке от 15 до 20% для большинства товаров. Средний размер американской ссуды — $150 на 30 дней.

Ломбардный рынок США интересен ещё и тем, что здесь можно сдавать в залог, а также приобретать оружие. Вообще ломбарды тут больше всего ассоциируются с пуленепробиваемыми стеклянными перегородками и газонными вывесками «Оружие, золото и деньги». Продажи оружия особенно взлетели в 2020 году, во время пандемии: люди покупали его, чтобы таким образом уменьшить панику. Некоторые ломбарды, например Harrison Street Pawn, имеют отдельный штат специалистов, которые консультируют посетителей в подборе огнестрельного оружия, а также помогают с его чисткой и ремонтом.

Американские ломбарды охотно принимают вызовы нового времени. Здесь всё чаще берут так называемые бизнес-кредиты. Например, заёмщица ломбарда Wright Pawn & Jewelry использовала ссуду для создания косметического продукта, который позже стал продаваться через телевизионную торговую сеть QVC, а другая клиентка открыла успешную службу доставки.

В ломбардном бизнесе США внедряется большое число стартапов. К примеру, проект PawnGuru помогает продавцам и ломбардам сравнивать цены онлайн. Продавцы могут не выходя из дома запрашивать предложения и договариваться о ценах с несколькими ломбардами, чтобы совершить наиболее выгодную сделку.

Ещё один стартап связан с переосмыслением самой миссии ломбардной деятельности. Так, 16-летний школьник из Нью-Йорка Чейз Рид открыл ломбард кроссовок, где можно легко получить несколько сотен долларов за пару коллекционных Nike. Чейз принимает только дорогие дизайнерские модели, которые выпускаются ограниченным тиражом. Некоторые пары продаются за $16 000.

Именно в США находится один из самых оригинальных ломбардов в мире, больше напоминающий музей. Этот старинный ломбард, расположенный в техасском городе Эль-Пасо, обладает потрясающей атмосферой. У дверей здания начала XIX века клиентов встречает фигура Элвиса в натуральную величину, играет музыка, и всё настраивает входящего на позитивный и таинственный лад.

Внутри обитают тысячи наручных часов, черепов, принадлежностей времён Второй мировой войны, мумий и даже ружьё мексиканского революционера Панчо Вилья. Владелец ломбарда Дэвид Дельгадильо управляет этим «кабинетом редкостей» уже 13 лет, продолжая наполнять ломбард-музей такими артефактами, как русалка-птица или чучело Чупакабры. Хозяин магазина шутит, что у них есть всё, кроме космоса.

Ломбарды существуют также в странах Тихоокеанского региона. В Австралии их больше 3000. Австралийские ломбарды, помимо прочего, с радостью принимают музыкальные инструменты. Шоу Pawn Stars Australia, австралийская адаптация одноимённого американского шоу, получило большую популярность в стране.

Внушительное количество ломбардов разбросано по всей Азии. Часто это универсальные финансовые центры, как, например, на Филиппинах. Помимо кредитования, они предлагают такие услуги, как денежные переводы и оплату счетов. Ломбарды в стране традиционно имеют испанские названия, начинающиеся с Agencia de empeños («Ломбардное агентство»), в отличие от Casa de empeños в Испании и Латинской Америке. Большинство из них принимают в качестве залога драгоценности, транспортные средства и гаджеты.

В Гонконге многие ломбарды работают по старинке: прилавок здесь обычно выше человека из соображений безопасности — клиент поднимает вещь на вытянутой руке. Также между дверью и прилавком есть деревянная ширма — для конфиденциальности клиентов.

В Индии ломбарды часто работают как часть ювелирных магазинов. Пионер ломбардного дела в стране — община марвари-джайнов, из которой вышли многие крупные финансисты и предприниматели современной Индии. Интересная особенность устройства этого бизнеса — то, что с клиентами работают специальные агенты, называемые саудагар, которые ходят по домам и осуществляют залоговые сделки.

В Индонезии ломбарды — государственные предприятия, работающие под брендом Pegadaian. Их история, тянущаяся с XVIII века, начинается с организации финансового учреждения Bank van Lening, основанного голландской Ост-Индской компанией. В наши дни ломбардная сеть управляется правительством Республики Индонезия. В дополнение к ломбардной деятельности компания предоставляет для клиентов персональные сейфы и услуги по торговле золотом.

В Сингапуре у заёмщиков есть шесть месяцев, чтобы погасить кредит плюс проценты, которые составляют 1,5% в первый месяц и 1% за каждый последующий. По истечении полугода они могут выкупить свои залоги или продлить кредит. Сделать это можно не только лично, придя в ломбард, но и с помощью мобильного приложения. Несмотря на то, что сингапурские ломбарды в основном высокотехнологичны, они остаются средневековыми пещерами сокровищ — через их хранилища проходят поистине уникальные вещи, например нефриты и рубины из Мьянмы и изумруды из Колумбии.

Ломбарды во всём мире всё так же демократичны и толерантны, они рады людям из самых разных социальных страт — бедняки, средний класс и обеспеченные клиенты, всем добро пожаловать. Среди общемировых тенденций — цифровизация ломбардного дела и увеличение среди клиентов числа представителей малого бизнеса, которым выгоднее взять ссуду в ломбарде, чем нести кучу бумаг в банк и проходить тягомотную процедуру оформления кредита.

Напоследок хотим представить топ самых удивительных залогов, которые когда-то побывали в ломбардах, с суммами, в которые они были оценены.

#ломбарды