Три причины, по которым микрокредиты такие дорогие

Мнение предпринимателя Николая Шкута, открывшего сеть микрофинансовых офисов в провинциальных городах России.

Под каждой статьёй о микрофинансировании на vc.ru (и в любом другом издании) появляется множество комментариев, которые показывают финансовую неграмотность их авторов, а не потребителей кредитов.

Я расскажу о причинах, благодаря которым займы до зарплаты стоят 2% в день. Основных причин три.

Транзакционные издержки

Сразу предупрежу, в расчётах множество допущений, однако суть они передают.

Для того, чтобы выдать микрокредит на 5000 рублей сроком на две недели и банковский кредит на 500 тысяч рублей на пять лет, кредитору нужно потратить примерно одинаковую сумму:

  • Рабочее время операциониста. Средняя зарплата линейного персонала в банке и МФО отличается незначительно. Количество клиентов, которых может обработать один операционист за рабочий день, ограничено. Таким образом, выдавая за день десять кредитов при зарплате в 2000 за день работы, на выдачу 5000 мы тратим 4% от суммы, а при 500 тысячах — 0,04%.
  • Рабочее время сотрудника, принимающего решение о выдаче. Скоринг в МФО развит в гораздо меньшей степени, чем в банковской сфере, поэтому на оценку каждой заявки тратится время квалифицированного специалиста, принимающего решения.
  • Исполнение требований регулятора. При гораздо меньшем портфеле, чем у банков, МФО постоянно отчитывается в ЦБ, что требует оплаты времени квалифицированных специалистов в штате и внешних консультантов. Если у банков эти расходы «растворяются» в портфеле, то у небольших МФО они будут значительно сказываться на процентах.
  • Аренда офисов. Аудитория МФО чаще всего обитает в районах с повышенной проходимостью. Для нормальной работы требуется офис на первой линии, с отдельным входом, а чаще всего это самые дорогие помещения в любом городе. Все эти затраты также сказываются на ставке. К примеру, небольшой провинциальный офис выдаёт в среднем займов на 50 тысяч рублей. Аренда помещения обходится около 10 тысяч рублей в день. Вот вам уже 20% к стоимости займа.

Стоимость денег

Чтобы деньги продать, их надо купить. У банков есть множество инструментов привлечения денег, у МФО — всего два.

  • Деньги учредителей. Это очень ограниченный ресурс.
  • Деньги вкладчиков. Здесь, во-первых, вступают ограничения ЦБ по уставному капиталу, невыполнимые для большинства участников рынка, а во-вторых, сравните ставки по вкладам в МФО и в банки. Средняя цена денег в МФО начинается с 24% годовых. Прибавьте к этому указанные выше издержки, учтите, что заём выдаётся в среднем на две недели, и поймёте, что 60% в месяц — не так уж и много.

Невозвраты

Здесь надо понять портрет клиента. Идеальные клиенты для МФО:

  • Человек работает в такси. Сломалась машина. Её нужно починить как можно быстрее, иначе не на чем зарабатывать. Берём заём, чиним машину, отдаём заём.
  • Человек не хочет портить кредитную историю, а зарплату внезапно задерживают. Берём заём, оплачиваем кредит, получаем зарплату, отдаём заём.
  • У человека заболел зуб. Сильно. Берём заём, лечимся, ждём зарплаты, отдаём заём.
  • Человек торгует на рынке. С утра в пятницу берём заём, покупаем товар, на выходных продаём с наценкой в два раза, в понедельник утром отдаём заём и 6% за три дня.

Но таких клиентов недостаточно для содержания микрофинансового офиса, приходится выдавать займы так называемым «финансовым наркоманам». Это те же люди, которые раньше кидали деньги в «пятачки» и надеялись на авось. МФО для них — такая же лотерея. Вдруг не придётся возвращать.

У таких клиентов есть свой лайф-цикл — они по кругу берут займы в одних МФО, чтобы платить в другие, и рано или поздно уходят в дефолт. Если поймать такого клиента в начале цикла, можно на нём заработать.

Как бы цинично это ни звучало, без финансовых наркоманов офисам займов до зарплаты не выжить, и кредитовать описанных выше людей, которым на самом деле нужны срочные деньги, будет некому.

Потери же от ушедших в дефолт покрываются высокой ставкой.

55
42 комментария
Комментарий удалён модератором

Каждый раз удивляюсь, что такие тупые люди делают на интеллектуальном ресурсе.

Теперь для адекватных читателей:
Средняя ставка аренда на первой линии в том же Воронеже - от 3 до 4 тысяч за квадрат в месяц. Обычно берется помещение в 50-70 квадратов

3
Ответить

Баста, карапузики, кончилися танцы!! ©

ЦБ резко ограничит размер и ставку займов «до зарплаты»
Регулятор будет требовать от микрофинансовых организаций ограничить размер займа «до зарплаты» (pay day loans, PDL-заем) 10 тыс. руб., а срок такого кредита — 15 днями.
ЦБ планирует ограничить полную стоимость кредита (ПСК), установив максимальную ежедневную процентную ставку на уровне 1,5%, а с 1 июля 2019 года — 1%.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/13/02/2018/5a82b24b9a7947e729f48095?from=center_1

5
Ответить

Ну а моё личное мнение: МФО - это ###### кровопийцы, вне зависимости от уровня финансовой грамотности населения.

9
Ответить

да, PDL/IL я бы похоронил как явление, с удовольствием. в нынешнем виде - точно.
жалобы автора на то, что с его то расходами 24% годовых (ну, много - уже видны кривые руки) не окупаются 30% за две недели))))) - это просто выше всяческих похвал...

5
Ответить

Научитесь читать и считать, прежде чем оперировать цифрами

Ответить

Зачем здесь эта статья? Кто её пропустил?

4
Ответить