Приёмная Николай Шкута
3 178

Три причины, по которым микрокредиты такие дорогие

Мнение предпринимателя Николая Шкута, открывшего сеть микрофинансовых офисов в провинциальных городах России.

В закладки

Под каждой статьёй о микрофинансировании на vc.ru (и в любом другом издании) появляется множество комментариев, которые показывают финансовую неграмотность их авторов, а не потребителей кредитов.

Я расскажу о причинах, благодаря которым займы до зарплаты стоят 2% в день. Основных причин три.

Транзакционные издержки

Сразу предупрежу, в расчётах множество допущений, однако суть они передают.

Для того, чтобы выдать микрокредит на 5000 рублей сроком на две недели и банковский кредит на 500 тысяч рублей на пять лет, кредитору нужно потратить примерно одинаковую сумму:

  • Рабочее время операциониста. Средняя зарплата линейного персонала в банке и МФО отличается незначительно. Количество клиентов, которых может обработать один операционист за рабочий день, ограничено. Таким образом, выдавая за день десять кредитов при зарплате в 2000 за день работы, на выдачу 5000 мы тратим 4% от суммы, а при 500 тысячах — 0,04%.
  • Рабочее время сотрудника, принимающего решение о выдаче. Скоринг в МФО развит в гораздо меньшей степени, чем в банковской сфере, поэтому на оценку каждой заявки тратится время квалифицированного специалиста, принимающего решения.
  • Исполнение требований регулятора. При гораздо меньшем портфеле, чем у банков, МФО постоянно отчитывается в ЦБ, что требует оплаты времени квалифицированных специалистов в штате и внешних консультантов. Если у банков эти расходы «растворяются» в портфеле, то у небольших МФО они будут значительно сказываться на процентах.
  • Аренда офисов. Аудитория МФО чаще всего обитает в районах с повышенной проходимостью. Для нормальной работы требуется офис на первой линии, с отдельным входом, а чаще всего это самые дорогие помещения в любом городе. Все эти затраты также сказываются на ставке. К примеру, небольшой провинциальный офис выдаёт в среднем займов на 50 тысяч рублей. Аренда помещения обходится около 10 тысяч рублей в день. Вот вам уже 20% к стоимости займа.

Стоимость денег

Чтобы деньги продать, их надо купить. У банков есть множество инструментов привлечения денег, у МФО — всего два.

  • Деньги учредителей. Это очень ограниченный ресурс.
  • Деньги вкладчиков. Здесь, во-первых, вступают ограничения ЦБ по уставному капиталу, невыполнимые для большинства участников рынка, а во-вторых, сравните ставки по вкладам в МФО и в банки. Средняя цена денег в МФО начинается с 24% годовых. Прибавьте к этому указанные выше издержки, учтите, что заём выдаётся в среднем на две недели, и поймёте, что 60% в месяц — не так уж и много.

Невозвраты

Здесь надо понять портрет клиента. Идеальные клиенты для МФО:

  • Человек работает в такси. Сломалась машина. Её нужно починить как можно быстрее, иначе не на чем зарабатывать. Берём заём, чиним машину, отдаём заём.
  • Человек не хочет портить кредитную историю, а зарплату внезапно задерживают. Берём заём, оплачиваем кредит, получаем зарплату, отдаём заём.
  • У человека заболел зуб. Сильно. Берём заём, лечимся, ждём зарплаты, отдаём заём.
  • Человек торгует на рынке. С утра в пятницу берём заём, покупаем товар, на выходных продаём с наценкой в два раза, в понедельник утром отдаём заём и 6% за три дня.

Но таких клиентов недостаточно для содержания микрофинансового офиса, приходится выдавать займы так называемым «финансовым наркоманам». Это те же люди, которые раньше кидали деньги в «пятачки» и надеялись на авось. МФО для них — такая же лотерея. Вдруг не придётся возвращать.

У таких клиентов есть свой лайф-цикл — они по кругу берут займы в одних МФО, чтобы платить в другие, и рано или поздно уходят в дефолт. Если поймать такого клиента в начале цикла, можно на нём заработать.

Как бы цинично это ни звучало, без финансовых наркоманов офисам займов до зарплаты не выжить, и кредитовать описанных выше людей, которым на самом деле нужны срочные деньги, будет некому.

Потери же от ушедших в дефолт покрываются высокой ставкой.

#приёмная #деньги

Материал дополнен редакцией

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Николай Шкута", "author_type": "self", "tags": ["\u043f\u0440\u0438\u0451\u043c\u043d\u0430\u044f","\u0434\u0435\u043d\u044c\u0433\u0438"], "comments": 42, "likes": 8, "favorites": 1, "is_advertisement": false, "subsite_label": "claim", "id": 33297, "is_wide": false }
{ "id": 33297, "author_id": 79749, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/33297\/get","add":"\/comments\/33297\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/33297"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199124 }

42 комментария 42 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...

Комментарий удален

0

Каждый раз удивляюсь, что такие тупые люди делают на интеллектуальном ресурсе.

Теперь для адекватных читателей:
Средняя ставка аренда на первой линии в том же Воронеже - от 3 до 4 тысяч за квадрат в месяц. Обычно берется помещение в 50-70 квадратов

Ответить

Комментарий удален

0

Оскорблять незнакомых людей в сети с открытым профилем - не самая умная идея. Я думаю, здесь эту дискуссию стоит прекратить

Ответить
10

Забавно.
<Каждый раз удивляюсь, что такие тупые люди делают на интеллектуальном ресурсе.>
<Оскорблять незнакомых людей в сети с открытым профилем - не самая умная идея.>

Ответить

Комментарий удален

3

Лол, вы человеку угрожаете? Типичный профиль основателя микрокредитной хуеты.

Ответить
3

Ну и врят ли вы его под мфо использовали? Я к тому, что трафик нужен проходимый, а не проезжий. Стара-Загора, пр. Кирова и тд больше подходят под мфо. Да и как правило мфо у нас в Самаре - размером с евросеть, тот же киоск. Получаем, что цена за метр еще меньше и автор фантазер.

Ответить
5

Баста, карапузики, кончилися танцы!! ©

ЦБ резко ограничит размер и ставку займов «до зарплаты»
Регулятор будет требовать от микрофинансовых организаций ограничить размер займа «до зарплаты» (pay day loans, PDL-заем) 10 тыс. руб., а срок такого кредита — 15 днями.
ЦБ планирует ограничить полную стоимость кредита (ПСК), установив максимальную ежедневную процентную ставку на уровне 1,5%, а с 1 июля 2019 года — 1%.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/13/02/2018/5a82b24b9a7947e729f48095?from=center_1

Ответить
9

Ну а моё личное мнение: МФО - это ###### кровопийцы, вне зависимости от уровня финансовой грамотности населения.

Ответить
4

МФО - зло выпившее очень много крови у населения. Крайне рад таким законам.

Ответить
0

Почему?
Людей туда заставляют идти и брать деньги?
Им глаза закрывают и не дают читать условия договора?
Пистолет плохой, потому что убивает людей?

Ответить
5

да, PDL/IL я бы похоронил как явление, с удовольствием. в нынешнем виде - точно.
жалобы автора на то, что с его то расходами 24% годовых (ну, много - уже видны кривые руки) не окупаются 30% за две недели))))) - это просто выше всяческих похвал...

Ответить
–1

Научитесь читать и считать, прежде чем оперировать цифрами

Ответить
2

в смысле?))))
тут вполне прозрачная модель, что тут еще можно насчитать?

Ответить
0

24% - это средняя ставка депозита в МФО.
Помимо этого есть еще масса издержек, о которых написано в статье. И они не в годовых, а фиксой ложатся на сумму займа, что с учетом небольших сроков и суммы очень сильно увеличивают стоимость обслуживания

Ответить
3

ага. но:
постоянные издержки можно и поскромнее иметь, это раз.
деньги можно и не через депозиты заводить. это два.
как три - любопытно что вы не упоминаете в своем печальном рассказе о среднем проценте дефолтов по займам за счет выдач тем самым финансовым наркоманам, без которых, как утверждается, невозможно окупать существование...

Ответить
0

ну если все так просто, сделайте

Ответить
2

что сделать? то, что вы делали, но исправив тему ввода и понизив аренду? мне этот бизнес не нравится, таксистов и берущих деньги на два дня до зарплаты там минимум. тот кто говорит, что деньги не пахнут - плохо принюхивается...

Ответить
0

В этой сфере абсолютно рыночная экономика за счет высокой конкуренции. Если вы знаете как привлечь деньги в высокорисковый проект, прогнуть аредодателей , перебив предложения сотовых ретейлеров, претендующих на те же места, при этом успевая за еженедельными метаниями ЦБ, то это для Вас это золотая жила.

По моему опыту, чем дальше от Вас бизнес, тем он кажется проще.

Ответить
2

Если всё так сложно, зачем этим вообще заниматься? Или есть какая-то высокая цель существования МФО, о которой мы не догадываемся?

Ответить
0

Есть. Не догадываетесь.

Ответить
0

Какая же, просветите, пожалуйста?

Ответить
1

проект не высокорисковый. был этап метаний у меня (когда ЦБ еще гайки не закручивал), было желание сделать МФО. прежде чем окунаться - прокатился по соседним городам, пообщался с владельцами, посмотрел бухгалтерию (хорошие люди показали). почесал голову и понял, что это не для меня. с нынешним регулированием (абсолютно правильным, как по мне), это удел федеральных сеток и то - в виде услуги из большого набора. я не говорю, что это просто. но вы из всех проблем, которые там есть, описали не самое страшное. у меня есть знакомый, владеющий такой штукой - один офис на город в 500 тысяч человек, расположен во дворах, реклама - сарафанное радио, дефолты пресекаются всеми правдами и неправдами. неплохо зарабатывает, многие его ноу-хау и для меня тоже за кадром. вопрос подхода, как в любом бизнесе. ставка, кажется чуть ниже, чем 2% в день.
а вы в какой бизнес из этого ада соскочили?

Ответить
1

Я не сказал что не прибыльно. Прибыльно, но очень геморройно, да и взаимодействие с такой целевой аудиторией угнетает.
Соскочил на работу с госзаказчиками. Гораздо спокойнее и комфортнеее

Ответить
2

вот тут подпишусь под каждым словом)
правда, госзаказчики по типу личности меня иногда угнетали не меньше)))))

Ответить
0

а там если проблема с личностью, переходим на формализм и подключаем УФАС. Так, конечно, менее приятно, чем все по-человечески сделать, но само наличие такой опции радует

Ответить
0

а неоплаты по госзаказам какими опциями решаются?)

Ответить
2

Коллекторы конечно, звонки в 3 часа ночи, дверь краской облить:)

А на самом деле, сначала проверяем контрагента до аукциона. Если нет судов и исполнительных листов, то скорее всего проблем с оплатой не будет.
А если уж возникли, то жалобы в УФАС, прокуратуру и иск в арбитраж. Обычно на этапе претензионного порядка решается

Ответить
4

Зачем здесь эта статья? Кто её пропустил?

Ответить
3

Поясните, пожалуйста, зачем пользоваться услугами МФО, если можно воспользоваться овердрафтом по карте? Фактически, ни к кому не обращаясь, берешь деньги на время и отдаешь с зарплаты. Без процентов. Сроки беспроцентного возврата весьма приличные, позволяют и до 2-3 зарплаты дотянуть.
Если у человека нет одобренного банком минимального овердрафта, то он уже попадает в группу риска по невозврату.
Или я что-то путаю?

Ответить
0

Чаще всего овердрафт (точнее, кредитный лимит, у клиентов МФО чаще всего нет стабильной зарплаты на карту) уже использован и клиент тупо платит минимальные платяжи
И часто деньги нужны для оплаты наличных трат. Снять с кредитки наличку очень дорого, если речь идет о небольших суммах

Ответить
5

очень дорого - это как? 3-4%, нигде не выше. минимальная сумма комиссии есть не у всех, и она в любом случае при снятии не превышает рублей 300. с суммы тысяч в 5-6 она составляет около 5%. Которые составляют 2,5 дня аренды денег в МФО/МКК.
другое дело, что никаких кредиток этому контингенту не дают, обычно.

Ответить

Комментарий удален

0

Уточню - на данный момент я в этой сфере не работаю
По первому вопросу - исключительно в правовом поле. Однако, тема на самом деле для отдельной статьи.
По второму - у знакомых этого контингента для того чтобы дать в долг свободных 5-7 тысяч зачастую нет. Это другой мир, в котором все очень сильно отличается от привычных реалий читателя vc.ru.

Ответить
1

Если поймать такого клиента в начале цикла, можно на нём заработать.

пирамида из одного человека )

Ответить
0

По сути да, главное успеть на процентах заработать сумму больше чем у него на руках на момент дефолта и упомянутые издержки на выдачу и обслуживание такое суммы

Ответить
1

@Три причины, по которым микрокредиты такие дорогие@

причина всего одна - законодательные ограничения.

Ответить
0

Какие на Ваш взгляд?

Ответить
0

ограничение на максимальную процентную ставку

Ответить
0

И как они увеличивают цену?

Ответить
0

даже не знаю...

Ответить
0

Я могу заблуждаться, давно не сталкивался, но оформить карту с овердрафтом сейчас так сложно без предоставления сведений по ЗП? Очень давно (лет 12 назад) оформлял карту в Авангарде, так там чуть ли сразу 10 тысяч рублей овердрафта была. Сейчас строже стало?
Николай, извините, забыл нажать "Ответить" в той ветке

Ответить
0

смотря для кого. Если вы не предоставляете сведений по ЗП, это не значит что банк о вас ничего не знает.
Сейчас у банков есть доступ к данным пенсионного фонда, например. Не говоря уже об огромном количестве иных косвенных данных для скоринга

Ответить
0

Скорее всего знают, но суммы оведрафта зачастую не очень большие у основной части людей, так что банк хоть и несет риски, но ниже, чем МФО, как мне кажется. Плюс банку главное, чтобы овердрафтом воспользовались, а там либо с партнеров % за сделку возьмут, либо % за обнал, либо, если просрочка возврата, то % как за обычный (но дорогой) кредит.

Ответить
1

есть еще одна причина, для клиентов МФО это очень сложно все. Люди как правило необразованные.
Впрочем, это все вторично, основная причина - все кредитные лимиты уже выбраны

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален

0

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Компания отказалась от email
в пользу общения при помощи мемов
Подписаться на push-уведомления