Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»: правда о блокировках счетов и справедливости

Задать вопрос можно в ТГ frank161fz

Когда привычный мир платежей рушится в один момент

Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» - этот нормативный акт многие узнают лишь тогда, когда их карта перестает работать, мобильное приложение банка блокируется, а привычные платежи становятся невозможными.

Возникает ощущение несправедливости и гнева: «Я ничего не сделал!», «Это произвол банков!», «Система сошла с ума!». Подобные эмоции понятны - человек моментально лишается доступа к своим финансам и возможностям цифровой экономики.

Если с знаменитым 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов многие уже смирились и даже поняли его логику, то 161-ФЗ продолжает вызывать волну возмущения и непонимания. В этой статье мы глубоко погрузимся в механизм действия закона, разберем реальные причины блокировок и ответим на главный вопрос: заслуженно ли страдают те, кто попал под ограничения?

Федеральный закон № 161-ФЗ был принят 27 июня 2011 года и вступил в силу поэтапно в течение последующих лет. Его основная задача - установление правовых и организационных основ национальной платежной системы, регулирование деятельности ее субъектов и обеспечение защиты прав клиентов. Закон определяет правила функционирования платежных систем, требования к переводу денежных средств, включая электронные платежи, и полномочия операторов.

С точки зрения рядового клиента, блокировка по 161-ФЗ выглядит как внезапное ограничение доступа к средствам. Однако за этим стоит сложный механизм, предусмотренный самим законом и подзаконными актами Банка России.

База данных Банка России - ключевой инструмент реализации закона. В эту базу попадают реквизиты лиц, которые могут быть связаны с мошеннической или другой нелегальной деятельностью. Основанием для включения в базу могут быть жалобы в Банк России от пострадавших, информация от банков о подозрительных операциях или данные из правоохранительных органов.

Банк России прямо обязывает кредитные организации информировать клиентов о причинах блокировки, разграничивая требования 161-ФЗ и законодательства о ПОД/ФТ. На практике же качество таких разъяснений часто оставляет желать лучшего.

Борьба с мошенничеством и операции без согласия клиента

Одна из ключевых функций закона - защита от несанкционированных транзакций. В закон были внесены существенные изменения, которые обязывают банки при выявлении операции, соответствующей признакам перевода денежных средств без согласия клиента, приостанавливать ее исполнение на срок до двух рабочих дней. За это время банк должен связаться с клиентом и запросить подтверждение операции.

Банки обязаны реализовывать мероприятия по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента и направлять в Банк России информацию обо всех случаях и попытках таких операций. Именно эти положения позволяют банкам блокировать подозрительные транзакции, даже если инициатор - сам клиент, но операция имеет признаки мошенничества.

Закон предусматривает два основных сценария блокировок по базе Банка России:

По инициативе Банка России (п. 11.6 161-ФЗ) - в этом случае применяются следующие ограничения:

Лимит на переводы другим лицам - не более 100 000 рублей в месяц

Приостановка или отмена входящих переводов

Ограничение на снятие наличных - до 100 000 рублей в месяц

Запрет на открытие новых банковских продуктов

По инициативе МВД (п. 11.7 161-ФЗ) - здесь ограничения более строгие:

Полное отключение банковских карт

Блокировка доступа к мобильному приложению и личному кабинету

Сохранение возможности получать входящие переводы

Ситуация: Молодые люди, часто студенты, продают или передают свои карты «знакомым» или вообще незнакомым людям за вознаграждение. Когда на эти карты поступают средства, обналиваются и затем изымаются мошенниками, владельцы карт искренне не понимают, за что их наказывают.

С точки зрения закона передача карты третьим лицам - прямое нарушение договора с банком. Но главное - такие лица фактически становятся соучастниками преступления, обеспечивая анонимность реальным мошенникам. Поступающие на карту средства часто являются крадеными, а владелец карты, осознанно или нет, участвует в их легализации.

Психологический аспект: Отрицание вины в таких ситуациях связано с когнитивным диссонансом - сложно признать себя преступником, когда ты просто «продал ненужную карту». Но в правовом поле последствия абсолютно предсказуемы и законны.

Ситуация: Специалисты, работающие на зарубежные компании (менеджеры, IT-специалисты, дизайнеры), получают заработную плату в иностранной валюте или криптовалюте. В условиях ограничений они вынуждены использовать криптобиржи и сомнительных посредников для конвертации средств. Через их счета проходят средства сомнительного происхождения.

Даже при отсутствии прямого умысла, такие лица нарушают валютное законодательство и правила банковского обслуживания. Получая «краденые» деньги (пусть и через цепочку посредников), они объективно становятся частью схемы отмывания или получения краденых. Система идентифицирует их как мошенников, и блокировка в этом случае - законная мера.

Парадокс: Человек считает себя невинной жертвой, ведь он просто получал зарплату. Но с точки зрения платежной системы он - участник незаконной схемы, так как использовал нелегальные методы обхода ограничений или получил краденые от потерпевшего от мошеннических действий.

Кейс 3: Криптотрейдеры и «высокорискованные операции»

Ситуация: Активные трейдеры, использующие банковские счета для операций с криптовалютой, регулярно сталкиваются с блокировками.

Банки прямо предупреждают о высоких рисках такой деятельности. Криптовалютные операции часто связаны с отсутствием прозрачности происхождения средств, что противоречит требованиям 161-ФЗ. Блокировка в этом случае - не произвол, а законная мера, направленная на минимизацию рисков платежной системы.

Кейс 4: Игроки в онлайн-казино и нелегальный процессинг

Ситуация: Граждане, участвующие в азартных играх через зарубежные онлайн-платформы, получают блокировки за «операции с физ лицами».

Проблема не в самом факте игры, а в том, что такие операции часто проводятся через нелегальный процессинг, связанный с отмыванием средств. Получая выплаты от анонимных источников, игроки не могут подтвердить легальность происхождения средств, что и приводит к законной блокировке или им также попадают краденые средства, что соответственно опровергнуть тоже сложно, что и становится источником проблемы.

Закон предусматривает возможность обжалования блокировки через обращение в Банк России.

Для этого необходимо:

Перейти в интернет-приемную Банка России

Выбрать «Исключить данные из базы данных Банка России о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента»

Заполнить форму обращения, указав данные банка, реквизиты счета/карты, паспортные данные и ИНН

Подробно описать ситуацию в свободной форме

Срок рассмотрения такого обращения - до 15 рабочих дней. Однако положительный результат не гарантирован, особенно если есть доказательства реального участия в незаконных операциях.

Почему система «отбеливания» репутации не работает идеально

Даже при наличии доказательств невиновности, исключение из базы данных Банка России может быть сложным и длительным процессом.

Это связано с:

Техническими сложностями взаимодействия между банками и Банком России

Консервативным подходом регулятора к оценке рисков

Отсутствием четких критериев для однозначного определения невиновности клиента

В случае с блокировками по данным МВД ситуация еще сложнее - необходимо уже обращаться непосредственно в правоохранительные органы для выяснения обстоятельств внесения в базу.

Аргументы «за» существующую систему

Защита прав потерпевших - поправки к закону направлены на защиту клиентов и предусматривают возврат банком денежных средств, списанных мошенническим путем.

Повышение безопасности всей платежной системы - операторы по переводу денежных средств обязаны реализовывать мероприятия по противодействию мошенничеству.

Своевременное реагирование на новые угрозы - закон постоянно актуализируется, последние изменения датированы 2025 годом.

Аргументы «против» и проблемы системы

Непропорциональность наказания - зачастую ограничения затрагивают людей, не просто не осознающих своей вины, а косвенно втянутых в процесс, а процедура восстановления прав чрезмерно усложнена.

Отсутствие презумпции невиновности - система работает по принципе «виновен, пока не докажешь обратное», что противоречит основам правового государства.

Низкая информированность граждан о причинах и механизмах блокировок - банки не всегда качественно разъясняют клиентам суть проблем.

Федеральный закон № 161-ФЗ, несмотря на свою строгость, является необходимым элементом защиты национальной платежной системы. Большинство блокировок, которые клиенты считают несправедливыми, на самом деле имеют веские основания. Система не идеальна - она действительно иногда ошибается, и процедура восстановления прав нуждается в улучшении.

Ключевой вывод для каждого пользователя платежных услуг: осознанное отношение к своим финансовым операциям - необходимость в современном мире. Передача карт третьим лицам, использование сомнительных схем получения доходов, работа с непроверенными контрагентами - все это создает реальные риски попадания под действие 161-ФЗ.

Прежде чем обвинять систему в несправедливости, стоит задать себе вопрос: действительно ли мои действия были абсолютно прозрачны и законны? В большинстве случаев ответ оказывается не таким однозначным, как кажется на первый взгляд.